暫停網(wǎng)絡虛擬信用卡、二維碼支付之后，央行擬對支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務進行更強力監(jiān)管的消息，讓支付企業(yè)驚出一身冷汗?！ 〗眨兜谝回斀?jīng)日報》記者獲悉，央行已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》(下稱《管理辦法》)和《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》的征求意見稿。其中最核心的內(nèi)容，或被認為“殺傷力”最大的內(nèi)容，是對個人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費額度設限?！ ∫幻Ц豆救耸扛袊@：“如果真的實施，那第三方支付行業(yè)基本上就不用干了。” “現(xiàn)在下發(fā)的這個，仍是在征求意見，目前并不能確定最終稿是什么樣?！苯咏胄械闹槿耸繉τ浾弑硎荆缭?012年，就《管理辦法》央行就曾征求過意見，目前已經(jīng)進行過多次修改?！ 〉胄屑哟a網(wǎng)絡支付監(jiān)管卻是不爭的事實，強度甚至出乎第三方支付企業(yè)的意料。 “(央行)突然來的通知?！币幻v訊內(nèi)部人士對記者說，“最開始我們沒有收到央行的相關(guān)通知，只是看到網(wǎng)上傳的消息?！敝钡缴现芪逑挛?，騰訊才確認央行暫停虛擬信用卡產(chǎn)品與條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。 監(jiān)管風暴背后 記者從接近監(jiān)管層人士處了解到，央行人士在此前做調(diào)研時并不認同打車軟件等支付模式，這可能加速了央行對于互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付“觀察期”的結(jié)束，監(jiān)管加碼的態(tài)度開始變得明朗。 就在上月底，第三方支付機構(gòu)被邀請參加了《管理辦法》的意見征求會議，會議是由支付清算協(xié)會主持召開的。有參會的第三方支付機構(gòu)人士告訴記者，會議要求對征求意見稿“不準拍照也不準做筆記”?！ 翱吹竭@一版的征求意見稿之后，第三方支付公司反彈很大?！鄙鲜鼋咏胄械闹槿耸恳脖硎荆显履?，一些第三方支付機構(gòu)被召集在一起，討論過《管理辦法》的征求意見稿，當時爭論確實非常激烈?！ ⊥饨缌鱾鞯摹豆芾磙k法》征求意見稿的一個版本，擬規(guī)定個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計金額不得超過1萬元；支付機構(gòu)應對轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進行單獨管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行(行情 專區(qū))賬戶回提；個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元，同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的，應通過客戶的銀行賬戶辦理?！ ∪暨@些條款落實，意味著用戶數(shù)已超過8000萬的余額寶，轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出將受到影響，一年累計的購買額度不能超過1萬元。而數(shù)目更為龐大的淘寶用戶，也將在使用支付寶賬戶支付時，額度上受限?！ 皩?shù)額設限，央行的初衷應該是，將支付機構(gòu)個人支付賬戶往小額消費賬戶上去定位?！币幻Ц豆救耸糠Q，但在當前這個時代，這點額度根本不夠用?！ ≡撝Ц豆救耸糠Q，“得賬戶者得天下”。上述辦法如果實施，第三方支付公司只能作為銀行支付渠道的一個補充，沒有挑戰(zhàn)銀行的機會了?！ M對支付機構(gòu)個人賬戶轉(zhuǎn)賬、消費額度設限之后，對《管理辦法》征求意見稿的質(zhì)疑迅速升溫。加上3月13日，央行還發(fā)文暫停虛擬信用卡產(chǎn)品，同時也暫停了二維碼支付，一時間批評央行偏袒銀行、銀聯(lián)的聲音四起，央行也處于輿論的風口浪尖。 針對央行暫停虛擬信用卡產(chǎn)品以及二維碼支付，中金公司就點評認為，這些新業(yè)務完全架空銀聯(lián)，導致銀聯(lián)的利益受到損害，動了銀聯(lián)的奶酪是暫停的主因?！ 罢髑笠庖姼宓膬?nèi)容是由松往緊的方向發(fā)展?！鼻笆鲋Ц豆救耸縿t稱，早在兩三年前，支付企業(yè)的影響力還不大。但2013年余額寶出來后，互聯(lián)網(wǎng)金融概念一下子火爆異常，這給銀行震撼太大，一下子銀行也緊張起來。銀行素來與監(jiān)管機構(gòu)保持密切溝通，這半年監(jiān)管機構(gòu)聽到的來自銀行的聲音就更大了?！ 〉y聯(lián)對此給予了堅決否認。銀聯(lián)稱，央行此次暫停上述業(yè)務，完全是從保障消費者權(quán)益、防范支付風險出發(fā)和考慮的?！ ?jù)上述接近央行人士稱，3月14日，央行暫停網(wǎng)絡虛擬信用卡和二維碼支付的消息出來后，銀聯(lián)方面也是向各處打電話詢問是否真出了這個文件?！翱梢娿y聯(lián)其實也不知情，更別說去推動這個事情?！薄 叭绻汛伺e看作是為了保護銀聯(lián)的利益，那就把央行的監(jiān)管舉措看得太狹隘了?！边€有央行官員表示，暫停虛擬信用卡、二維碼支付業(yè)務，并非封殺互聯(lián)網(wǎng)金融，更不是為了保護銀聯(lián)的利益，主要是出于目前法律體系下風險防控的監(jiān)管要求?！ “踩c創(chuàng)新之辯 目前支付市場正處于大變革之際，各種產(chǎn)品、創(chuàng)新層出不窮，但風險問題亦日益嚴峻。 根據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心近日發(fā)布的報告，通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。這一方面是由于二維碼應用越來越廣泛，掃二維碼已經(jīng)成為很多手機用戶的日常習慣，另一方面也是由于多數(shù)二維碼掃描工具并不具有識別惡意網(wǎng)址的能力，只是簡單將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址。 還有網(wǎng)絡安全專家對記者表示，二維碼支付的確存在一定的安全風險，有些欺詐者將釣魚網(wǎng)站鏈接或者病毒木馬偽裝成促銷二維碼，網(wǎng)民一不小心也可能會上當造成資金損失?！ 熬€下POS是鋪設專線的，風險相對可控。”上述接近央行知情人士稱，此外，線下支付有一整套成熟的機制，對消費者的保護也較為完善，但線上這方面目前還存在不足?！ 〕税踩燃夹g(shù)層面的問題，根據(jù)上述支付公司人士的說法，支付機構(gòu)的發(fā)展，在某些方面也與央行的預期存在偏差。 該人士解釋稱，在央行的設想里，是希望第三方支付機構(gòu)能夠更多地在金融基礎設施缺乏的地方提供支付服務。但牌照下發(fā)后的這幾年，支付機構(gòu)卻在搶占發(fā)達地區(qū)的市場。 上述支付公司人士稱，支付機構(gòu)更熱衷在金融資源積聚的大城市跑馬圈地?！扒安痪?，騰訊和王府井(行情 股吧 買賣點)簽署協(xié)議，在微信支付服務上進行合作，這個事情就對央行觸動很大。在央行看來，這個地方的支付服務已經(jīng)十分充分了?！薄 ∏笆鲅胄泄賳T上周表示，線上支付和線下支付業(yè)務分屬不同的領域，把線上業(yè)務延伸到線下環(huán)境，“在法律和金融風險方面，將來可能會有些麻煩事兒?！薄 〉灿袠I(yè)內(nèi)人士對于監(jiān)管可能打擊創(chuàng)新保護壟斷等問題感到憂慮。宏源證劵研究所副所長易歡歡對記者表示，央行緊急暫停二維碼支付和網(wǎng)絡虛擬信用卡并非永久停止，不能認為是完全把口子堵死，建議監(jiān)管層運用底線思維監(jiān)管新技術(shù)，在運營的過程中調(diào)整糾正問題?！ 鞍踩冀K是個相對詞，真正的安全在于攻防之間、復雜業(yè)務場景之間的不斷優(yōu)化和改進。騰訊、阿里等新業(yè)務的出臺應該經(jīng)過長久的設計和試驗，監(jiān)管層應該在運行的過程中發(fā)現(xiàn)問題再及時優(yōu)化和改進?！币讱g歡說，“新技術(shù)環(huán)境下匹配行為監(jiān)管理念的應該是監(jiān)管系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)化智能化，也要更具有底線思維。”(第一財經(jīng)日報)