暫停網(wǎng)絡虛擬信用卡、二維碼支付之后,央行擬對支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務進行更強力監(jiān)管的消息,讓支付企業(yè)驚出一身冷汗?! 〗眨兜谝回斀?jīng)日報》記者獲悉,央行已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》(下稱《管理辦法》)和《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》的征求意見稿。其中最核心的內(nèi)容,或被認為“殺傷力”最大的內(nèi)容,是對個人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費額度設限?! ∫幻Ц豆救耸扛袊@:“如果真的實施,那第三方支付行業(yè)基本上就不用干了。”  “現(xiàn)在下發(fā)的這個,仍是在征求意見,目前并不能確定最終稿是什么樣?!苯咏胄械闹槿耸繉τ浾弑硎荆缭?012年,就《管理辦法》央行就曾征求過意見,目前已經(jīng)進行過多次修改?! 〉胄屑哟a網(wǎng)絡支付監(jiān)管卻是不爭的事實,強度甚至出乎第三方支付企業(yè)的意料。  “(央行)突然來的通知?!币幻v訊內(nèi)部人士對記者說,“最開始我們沒有收到央行的相關(guān)通知,只是看到網(wǎng)上傳的消息?!敝钡缴现芪逑挛?,騰訊才確認央行暫停虛擬信用卡產(chǎn)品與條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。  監(jiān)管風暴背后  記者從接近監(jiān)管層人士處了解到,央行人士在此前做調(diào)研時并不認同打車軟件等支付模式,這可能加速了央行對于互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付“觀察期”的結(jié)束,監(jiān)管加碼的態(tài)度開始變得明朗。  就在上月底,第三方支付機構(gòu)被邀請參加了《管理辦法》的意見征求會議,會議是由支付清算協(xié)會主持召開的。有參會的第三方支付機構(gòu)人士告訴記者,會議要求對征求意見稿“不準拍照也不準做筆記”?!  翱吹竭@一版的征求意見稿之后,第三方支付公司反彈很大?!鄙鲜鼋咏胄械闹槿耸恳脖硎荆显履?,一些第三方支付機構(gòu)被召集在一起,討論過《管理辦法》的征求意見稿,當時爭論確實非常激烈?! ⊥饨缌鱾鞯摹豆芾磙k法》征求意見稿的一個版本,擬規(guī)定個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元,同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計金額不得超過1萬元;支付機構(gòu)應對轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進行單獨管理,轉(zhuǎn)入資金只能用于消費和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出,不得向銀行(行情 專區(qū))賬戶回提;個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元,同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的,應通過客戶的銀行賬戶辦理?! ∪暨@些條款落實,意味著用戶數(shù)已超過8000萬的余額寶,轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出將受到影響,一年累計的購買額度不能超過1萬元。而數(shù)目更為龐大的淘寶用戶,也將在使用支付寶賬戶支付時,額度上受限?!  皩?shù)額設限,央行的初衷應該是,將支付機構(gòu)個人支付賬戶往小額消費賬戶上去定位?!币幻Ц豆救耸糠Q,但在當前這個時代,這點額度根本不夠用?! ≡撝Ц豆救耸糠Q,“得賬戶者得天下”。上述辦法如果實施,第三方支付公司只能作為銀行支付渠道的一個補充,沒有挑戰(zhàn)銀行的機會了?! M對支付機構(gòu)個人賬戶轉(zhuǎn)賬、消費額度設限之后,對《管理辦法》征求意見稿的質(zhì)疑迅速升溫。加上3月13日,央行還發(fā)文暫停虛擬信用卡產(chǎn)品,同時也暫停了二維碼支付,一時間批評央行偏袒銀行、銀聯(lián)的聲音四起,央行也處于輿論的風口浪尖。  針對央行暫停虛擬信用卡產(chǎn)品以及二維碼支付,中金公司就點評認為,這些新業(yè)務完全架空銀聯(lián),導致銀聯(lián)的利益受到損害,動了銀聯(lián)的奶酪是暫停的主因?!  罢髑笠庖姼宓膬?nèi)容是由松往緊的方向發(fā)展?!鼻笆鲋Ц豆救耸縿t稱,早在兩三年前,支付企業(yè)的影響力還不大。但2013年余額寶出來后,互聯(lián)網(wǎng)金融概念一下子火爆異常,這給銀行震撼太大,一下子銀行也緊張起來。銀行素來與監(jiān)管機構(gòu)保持密切溝通,這半年監(jiān)管機構(gòu)聽到的來自銀行的聲音就更大了?! 〉y聯(lián)對此給予了堅決否認。銀聯(lián)稱,央行此次暫停上述業(yè)務,完全是從保障消費者權(quán)益、防范支付風險出發(fā)和考慮的?! ?jù)上述接近央行人士稱,3月14日,央行暫停網(wǎng)絡虛擬信用卡和二維碼支付的消息出來后,銀聯(lián)方面也是向各處打電話詢問是否真出了這個文件?!翱梢娿y聯(lián)其實也不知情,更別說去推動這個事情?!薄  叭绻汛伺e看作是為了保護銀聯(lián)的利益,那就把央行的監(jiān)管舉措看得太狹隘了?!边€有央行官員表示,暫停虛擬信用卡、二維碼支付業(yè)務,并非封殺互聯(lián)網(wǎng)金融,更不是為了保護銀聯(lián)的利益,主要是出于目前法律體系下風險防控的監(jiān)管要求?! “踩c創(chuàng)新之辯  目前支付市場正處于大變革之際,各種產(chǎn)品、創(chuàng)新層出不窮,但風險問題亦日益嚴峻。  根據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心近日發(fā)布的報告,通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。這一方面是由于二維碼應用越來越廣泛,掃二維碼已經(jīng)成為很多手機用戶的日常習慣,另一方面也是由于多數(shù)二維碼掃描工具并不具有識別惡意網(wǎng)址的能力,只是簡單將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址。  還有網(wǎng)絡安全專家對記者表示,二維碼支付的確存在一定的安全風險,有些欺詐者將釣魚網(wǎng)站鏈接或者病毒木馬偽裝成促銷二維碼,網(wǎng)民一不小心也可能會上當造成資金損失?!  熬€下POS是鋪設專線的,風險相對可控。”上述接近央行知情人士稱,此外,線下支付有一整套成熟的機制,對消費者的保護也較為完善,但線上這方面目前還存在不足?! 〕税踩燃夹g(shù)層面的問題,根據(jù)上述支付公司人士的說法,支付機構(gòu)的發(fā)展,在某些方面也與央行的預期存在偏差。  該人士解釋稱,在央行的設想里,是希望第三方支付機構(gòu)能夠更多地在金融基礎設施缺乏的地方提供支付服務。但牌照下發(fā)后的這幾年,支付機構(gòu)卻在搶占發(fā)達地區(qū)的市場。  上述支付公司人士稱,支付機構(gòu)更熱衷在金融資源積聚的大城市跑馬圈地?!扒安痪?,騰訊和王府井(行情 股吧 買賣點)簽署協(xié)議,在微信支付服務上進行合作,這個事情就對央行觸動很大。在央行看來,這個地方的支付服務已經(jīng)十分充分了?!薄 ∏笆鲅胄泄賳T上周表示,線上支付和線下支付業(yè)務分屬不同的領域,把線上業(yè)務延伸到線下環(huán)境,“在法律和金融風險方面,將來可能會有些麻煩事兒?!薄 〉灿袠I(yè)內(nèi)人士對于監(jiān)管可能打擊創(chuàng)新保護壟斷等問題感到憂慮。宏源證劵研究所副所長易歡歡對記者表示,央行緊急暫停二維碼支付和網(wǎng)絡虛擬信用卡并非永久停止,不能認為是完全把口子堵死,建議監(jiān)管層運用底線思維監(jiān)管新技術(shù),在運營的過程中調(diào)整糾正問題?!  鞍踩冀K是個相對詞,真正的安全在于攻防之間、復雜業(yè)務場景之間的不斷優(yōu)化和改進。騰訊、阿里等新業(yè)務的出臺應該經(jīng)過長久的設計和試驗,監(jiān)管層應該在運行的過程中發(fā)現(xiàn)問題再及時優(yōu)化和改進?!币讱g歡說,“新技術(shù)環(huán)境下匹配行為監(jiān)管理念的應該是監(jiān)管系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)化智能化,也要更具有底線思維。”(第一財經(jīng)日報)