來自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，中國信用卡累計(jì)發(fā)行量已經(jīng)突破4億張，達(dá)到4.14億張，環(huán)比增長5.83%，而這個數(shù)據(jù)在2013年底是3.91億張，大約相當(dāng)于每個中國家庭都擁有一張信用卡?！ ∽?986年第一張信用卡—長城信用卡誕生以來，信用卡在中國已經(jīng)發(fā)展了28年，支付方式更是以日新月異的速度演變。隨著信用卡的普及，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)等概念也越來越深入人心，信用卡改變的不僅僅是支付方式，更重要的是改變了人們的生活消費(fèi)習(xí)慣。 日前，《2014中國信用卡報(bào)告》發(fā)布，這是網(wǎng)易財(cái)經(jīng)連續(xù)第三年發(fā)布的中國信用卡報(bào)告，結(jié)合行業(yè)數(shù)據(jù)和最新的調(diào)查結(jié)果，揭示了2013-2014年中國信用卡行業(yè)市場現(xiàn)狀與消費(fèi)行為新現(xiàn)象?！ 」そㄕ欣塾?jì)發(fā)卡量排名前三 1986年6月，中國銀行上海分行發(fā)行了長城信用卡，經(jīng)中國銀行總行命名后，長城信用卡作為中國銀行系統(tǒng)統(tǒng)一的信用卡名稱，在全國各地的中國銀行分支機(jī)構(gòu)全面推廣。長城信用卡的誕生和發(fā)展，填補(bǔ)了我國金融史冊上的一項(xiàng)空白。自中國銀行跨出了國內(nèi)信用卡的第一步后，其他國有商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，中國信用卡歷史上被一次次的刷新。 央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，中國信用卡累計(jì)發(fā)行量4.14億張，2013年底3.91億張。去年末，全國人均擁有信用卡0.29張，相當(dāng)于每個家庭擁有一張信用卡?！ ?014中國信用卡報(bào)告》顯示，根據(jù)14家全國性銀行的年報(bào)，在累計(jì)發(fā)卡量排名方面，工行、建行、招行名列前三，累計(jì)發(fā)卡量超過1.9億張，幾乎占到了市場總量的一半?！ 《谌ツ甑男略霭l(fā)卡量方面，除去浦發(fā)銀行(600000,股吧)因兩年公布的統(tǒng)計(jì)口徑不一致無法計(jì)算新增量，余下的13家銀行中，建行以1169萬張的發(fā)卡量奪得冠軍，工行1092萬張排第二，農(nóng)行740.81萬張排第三。后三名分別為興業(yè)銀行(601166,股吧)(139.1萬張)、華夏銀行(600015,股吧)(143萬張)和民生銀行(600016,股吧)(278.16萬張)?！ 〗肴藬?shù)只常用一張信用卡 根據(jù)網(wǎng)易針對30365名消費(fèi)者進(jìn)行的在線調(diào)查顯示，近8成人擁有的信用卡不超過三張，其中又以只擁有一張信用卡的人比例最多，為31.98%；有2張的為27.97%，3張的為17.38%。當(dāng)然，也有2.3%的人擁有超過10張信用卡?！ ∨c上述結(jié)果一致，在經(jīng)常使用的信用卡投票中，近半（47.9%）的人常用的只有一張信用卡，其次為常用2張，約31.39%的人，常用卡在3張以內(nèi)的人占到了參與調(diào)查人數(shù)的91.06%。這也從側(cè)面說明，信用卡客戶的品牌忠誠度較高?！ ≈劣谟玫米疃嗟男庞每ㄊ悄募毅y行的，招商銀行(600036,股吧)繼去年后再次蟬聯(lián)榜首，投票比例超過了總數(shù)的1/5（22.81%），其次則是建設(shè)銀行（18.51%）、交通銀行（13.76%），發(fā)卡量最多的工商銀行則排在第四，投票占比為9.33%，這四家銀行得票數(shù)占到了投票總數(shù)的64.41%。網(wǎng)易財(cái)經(jīng)對比今年和去年的投票結(jié)果發(fā)現(xiàn)，前四名兩年的排名一致，但得票率稍有變化?！ ≡谟绊懶庞每ㄊ褂玫囊蛩赝镀敝?，得票率最高的三大因素是信用額度高(49.87%)、還款方便(43.24%)和刷卡優(yōu)惠活動多(29.30%)。而對于銀行提供的除賬戶相關(guān)功能外的其他類持卡人服務(wù)，只得到了4.15%的票數(shù)?！ ?2家銀行卡均透支額超2.5萬 央行數(shù)據(jù)顯示，去年末中國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度則突破了萬元，為1.17萬元。 從公布消費(fèi)額和透支余額數(shù)據(jù)的銀行來看，卡均消費(fèi)額高的銀行一般來說卡均透支余額也多。去年12家公布消費(fèi)金額數(shù)據(jù)的銀行卡人均消費(fèi)金額為25066.19元，較上年增長46.39%。具體來說，卡均消費(fèi)額方面，去年平安銀行(000001,股吧)以38240.41元的卡均消費(fèi)金額排名第一，民生銀行其次(33480.54元)，去年的消費(fèi)冠軍光大銀行(601818,股吧)今年排名第三，卡均消費(fèi)額為29210.41元，也接近了3萬元;其中，有9家銀行的卡均消費(fèi)額超過2萬，這一數(shù)量較2012年翻了一番?！ ‰S著信用卡的越來越普及，部分消費(fèi)者使用信用卡時(shí)消費(fèi)心理不成熟，刷卡無節(jié)制，導(dǎo)致信用卡的壞賬也在逐年增加。央行的數(shù)據(jù)顯示，去年末信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，激增了71.86%。此前，2012年全年我國信用卡新增壞賬僅36.28億元，這意味著2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍?！ ∪ツ暧泄夹畔⒌?家銀行信用卡平均不良率為1.44%，較上一年上升0.16個百分點(diǎn)，遠(yuǎn)高于去年末商業(yè)銀行1%的不良率?！ 〕瑑沙扇擞羞^信用卡套現(xiàn)行為 《2014中國信用卡報(bào)告》也對信用卡消費(fèi)行為以及消費(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)行了在線調(diào)查，調(diào)查顯示，近三成(28.4%)消費(fèi)者表示有還不起全部賬單而只還最低款項(xiàng)的行為；21.29%的人表示他們有過信用卡套現(xiàn)行為。另外，根據(jù)投票數(shù)據(jù)，15.59%的人近兩年有過未及時(shí)還款導(dǎo)致的征信記錄不良，其中，1.78%的人次數(shù)超過了3次;78%的人稱他們近兩年無不良記錄，還有6.41%的人則表示不清楚，沒有查過?！ 靶庞每ㄌ赚F(xiàn)”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為?！ τ诮陙碛萦业男庞每ㄌ赚F(xiàn)行為，央行上海總部早在2010年7月26日表示，信用卡套現(xiàn)是違法行為，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個人征信系統(tǒng)，直接影響其個人信用記錄。關(guān)于信用卡壞賬率連續(xù)上升，已經(jīng)受到了監(jiān)管部門的重視，信用卡套現(xiàn)和反套現(xiàn)的“斗爭”從未停歇。 今年4月1日起，央行要求對存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問題的支付機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)暫停接入新商戶，暫停的原因就是這些支付公司均涉及違規(guī)發(fā)展商戶、套現(xiàn)等行為。 外資行發(fā)卡加快“圈地”步伐 經(jīng)過二十多年的發(fā)展，國內(nèi)信用卡環(huán)境競爭已經(jīng)白熱化，但巨大的市場還在不斷吸引著獵食者。日前，渣打方面介紹，渣打銀行在中國國內(nèi)首發(fā)“渣打真逸”和“渣打臻程”兩套信用卡，分別針對重視購物的新富人群和高端商旅人士，成為第四家發(fā)行信用卡的外資行?！ ?jù)央行最新數(shù)據(jù)顯示，之前僅有3家外資行獲批能在境內(nèi)獨(dú)立發(fā)行信用卡，分別是東亞銀行、花旗銀行和南商中國。相比中資銀行動輒數(shù)千萬張的信用卡發(fā)卡量，發(fā)卡量最多的外資行總量也不到100萬張。但是，外資行信用卡發(fā)卡量目前以每年40%至50%的速度增長。不過在華外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上還是“新人”，市場份額不及十分之一?！ 囊淹瞥鲂庞每I(yè)務(wù)的外資行來看，外資行瞄準(zhǔn)的是國內(nèi)中高端市場，但從發(fā)卡規(guī)模上看，與網(wǎng)點(diǎn)眾多的中資銀行相比，外資行發(fā)信用卡，大多依靠其全球網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，以增值服務(wù)吸引客戶。盡管外資行信用卡發(fā)卡量高速增長，但由于網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)不占優(yōu)勢，市場份額始終無法趕上中資行。有業(yè)內(nèi)人士透露，無論是花旗還是東亞，目前在華外資行的信用卡業(yè)務(wù)仍未完全獲得盈利。外資行發(fā)行信用卡主要是希望通過向客戶提供信貸及理財(cái)?shù)雀呤找娈a(chǎn)品獲取較大收益。因此，不少外資行對信用卡持卡人的門檻有所設(shè)定?！ 〕巧绦行庞每ㄊ袌鲆彩軘D壓 目前國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在一線城市大規(guī)模跑馬圈地后，正逐漸將信用卡戰(zhàn)場延伸至二、三線城市，城市商業(yè)銀行在信用卡市場上的空間被進(jìn)一步擠壓。在近期銀率金融研究中心做的信用卡業(yè)務(wù)調(diào)研分析中顯示，目前我國城市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模小，交易活躍度偏低，整體競爭力較差?！ ?shù)據(jù)顯示，截至2013年底，累計(jì)發(fā)卡量在100萬張以上的僅上海銀行(601169,股吧)、上海銀行、寧波銀行(002142,股吧)三家。其中，上海銀行累計(jì)發(fā)卡量最高，為296萬張，但相比于股份制商業(yè)銀行中累計(jì)發(fā)卡量最低的華夏銀行420萬張，仍有差距。 資深業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，城市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭力差主要源于銀行整體市場布局狹窄，連帶信用卡業(yè)務(wù)受眾群體受限；產(chǎn)品類型較少，創(chuàng)新點(diǎn)不足；業(yè)務(wù)辦理方式落后，缺乏商業(yè)化運(yùn)營模式等幾點(diǎn)問題。不同于國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的“大而全”，城市商業(yè)銀行更應(yīng)針對自身特點(diǎn)開展垂直化經(jīng)營模式，細(xì)分市場，開發(fā)個性化差異性產(chǎn)品，同時(shí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理渠道、完善相關(guān)服務(wù)。 （每日商報(bào)）