P2P平臺來勢洶洶，已成為小微企業(yè)主“找錢”的重要渠道；互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)又對銀行零售貸款產(chǎn)品形成沖擊。面臨雙重壓力，商業(yè)銀行被逼進行一場在線貸款爭奪戰(zhàn)。上海商報記者發(fā)現(xiàn)，目前招商銀行、建設銀行、民生銀行等均推出了線上的快速貸款產(chǎn)品。傳統(tǒng)模式下，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發(fā)放至少需要3個工作日以上的時間。而最近一段時間，多家銀行將貸款的發(fā)放時間縮短到以分甚至秒計算。例如民生銀行的“網(wǎng)樂貸”，5分鐘就能貸款50萬元；招商銀行的“閃電貸”通過手機銀行即可在線申請貸款，系統(tǒng)自動審批，60秒完成審批放款，貸款實時到賬。建行“快貸”系列支持信用貸款，客戶還可以憑借建行賬戶中的金融資產(chǎn)申請質押貸款，能夠實時獲取審批結果和可貸額度。浦發(fā)、中信等銀行則與收單機構合作，以申請人交易流水、個人征信等信息為依據(jù)，針對小微企業(yè)主發(fā)放無擔保、無抵押的POS網(wǎng)絡貸款。與頗為吸引市場眼球的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行相似的是，上述商業(yè)銀行推出的網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品也是運用了大數(shù)據(jù)分析。今年初，騰訊牽頭的前海微眾銀行用遠程“刷臉”認證方式發(fā)放了第一筆3.5萬元的貸款。通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。在業(yè)內人士看來，大數(shù)據(jù)分析其實是商業(yè)銀行的強項。一位銀行業(yè)分析人士稱，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的僅僅是大數(shù)據(jù)運算的能力，但實際業(yè)務的關鍵是損失數(shù)據(jù)的累積?！按髷?shù)據(jù)的特點就是，只有實實在在經(jīng)歷過損失，模型在此基礎上分析哪些客戶特征是風險特征?！爆F(xiàn)在市場上惟一具備這種能力的機構就是銀行，就算是成立時間比較短的股份制銀行也有20年以上的數(shù)據(jù)積累，經(jīng)歷數(shù)個經(jīng)濟周期。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不乏有很深厚的用戶數(shù)據(jù)積累，但損失數(shù)據(jù)的積累最多也就只有幾年時間。不過，目前多數(shù)銀行只針對存量客戶開展了這一服務，其中民生銀行的“網(wǎng)樂貸”會向符合條件的特定客戶進行主動授信邀約；招商銀行“閃電貸”也只能是符合申請資格的客戶才能操作；建設銀行的“快貸”需要根據(jù)客戶在建行的資產(chǎn)、負債和信用等信息根據(jù)模型進行分析再自動生成授信額度。可以說，在面簽難關尚未突破的階段下，網(wǎng)絡貸款只能在存量客戶范圍內推進。招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君表示，招行在零售信貸數(shù)據(jù)上的積累將確?！伴W電貸”產(chǎn)品的運行穩(wěn)定。“后臺運算都是現(xiàn)成的，現(xiàn)在 閃電貸 主要針對的是已經(jīng)開卡的存量客戶。如果未來監(jiān)管層在開卡環(huán)節(jié)允許遠程操作，我們也能夠為增量客戶提供準確的授信。”大數(shù)據(jù)已成為傳統(tǒng)金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融掘金的寶礦，但業(yè)內人士表示，大數(shù)據(jù)有時也會“騙人”，例如基于POS流水進行數(shù)據(jù)分析，有可能由于商戶“造假”而出現(xiàn)偏差。因此，依據(jù)大數(shù)據(jù)建立的風控模型，還需要在業(yè)務實踐中不斷修改完善。（上海商報）