河南省某高校大學生小鄭因欠債上百萬無力還款,最終選擇了跳樓輕生。經(jīng)記者調(diào)查,小鄭家境普通,也沒有固定工作收入。扼腕之余,人們不禁要問,一個尚無固 定收入來源的在校大學生是如何借到這么多錢的?“花明天的錢,圓今天的夢”真的安枕無憂嗎?校園貸款是否存在違法行為呢?
實為校園信用卡的延續(xù)
近年來,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速崛起,并且以“快速便捷、零門檻、無抵押”等特點在高校學生中宣傳,號稱為大學生創(chuàng)業(yè)、消費、旅游等提供各類資金。不過,一些亂象也隨之出現(xiàn),“大學生貸款3萬利滾利變?yōu)?0萬”、“吉林高校學生遭遇高利貸”、“放貸人強搶學生筆記本電腦抵債”等事件,時常進入人們視野。
實際上,現(xiàn)在洶涌的校園小額貸款,不過是多年前被叫停的校園信用卡的延續(xù)。那時候,各大銀行濫發(fā)信用卡,也看上了學生這個群體,最終被叫停。校園貸款看似方便快捷,無抵押,分期還款壓力小,有的網(wǎng)貸平臺甚至宣傳校園貸款不收利息,這似乎是給了大學生群體極大的優(yōu)惠。 據(jù)記者統(tǒng)計,針對大學生的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)有百余家了,許多知名品牌也開展了這項業(yè)務(wù)。大學生沒有什么信用資本,也缺乏可靠的收入來源,屬于借貸的高風險群體,但大學生看似是一個個獨立的個體,卻又緊密地依附于學校與家庭,“跑得了和尚跑不了廟”,除非是真的學籍也不要了,不想畢業(yè)了,否則人是非常好找到的。而一旦貸款公司威脅他們畢不了業(yè),或者通過學校這個渠道去鬧,這些學生便不得不就范了。在學生自己無力還款的時候,家庭就成了實際兜底者。雖然這些貸款是放給學生,但實際上學生的父母在不知情的情況下,已經(jīng)成為了貸款的實際還款人。
低息貸款“利滾利”違法
網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學生,有的網(wǎng)貸平臺甚至宣稱月息1分,但實際上這些小額貸款很多都遠超目前銀行信用卡分期利率。而且一旦逾期償還欠款,需要支付的違約金費率也相當高,且按日計算。這些違約金和利息,比借款本金還多,有些網(wǎng)貸平臺甚至不允許提前還款,形成事實上的高利貸。在一起案例中,當事人一開始用貸款買了一部電腦,在債務(wù)余額僅剩1280元時還款逾期,利息和違約金就以每天40元的速度增長,當事人不得不將電腦賣掉才還清欠款。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條,規(guī)定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%。一些網(wǎng)貸平臺的貸款利率遠超這個利率,顯然不被法律所保護。
此外,畸高的逾期還款違約金也是網(wǎng)貸平臺的重要牟利手段,合同法中規(guī)定違約金的目的首先是補償被違約方的損失,其次才是對違約方的懲罰。在校園借貸中,逾期還款給被違約方造成的損失有限,在已經(jīng)收取了高額利息的情況下,再收取高額違約金有悖法律的公平原則。
不僅如此,部分網(wǎng)貸平臺還會收取一定比例的押金和服務(wù)費。在簽訂貸款申請時,這些費用甚至在借款時就從所借款項中扣除,導(dǎo)致實際借到的錢與欠條所寫金額不符。然而網(wǎng)貸平臺經(jīng)常要求大學生按照與實際不符的金額出具欠條并計算利息,在逾期不能還款的情況下,將利息也一并寫入欠條,實現(xiàn)利滾利。
我國合同法第200條規(guī)定:借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中明確,利滾利后支付的總借款額,也不得超過在最初借款本金基礎(chǔ)上加上年利率24%的利息,即不得以利滾利的手段變相進行高利貸。
缺乏審查導(dǎo)致騙貸風險
在引發(fā)學生跳樓的這起案件中,根據(jù)小鄭發(fā)給同學的信息得知,通過網(wǎng)絡(luò)上的在校生信用貸款平臺,小鄭不但自己貸款,還以同學的名義貸了數(shù)十萬元,甚至有一部分當事學生對貸款的事情毫不知情,直到催債公司找上門來,才知道自己已經(jīng)身負巨額債務(wù)。
大多校園網(wǎng)貸平臺對學生貸款的手續(xù)要求十分簡單,只需要身份證和學生證復(fù)印件并填寫相應(yīng)個人學籍信息就可以快速拿到錢,大部分手續(xù)甚至完全在線上操作,部分網(wǎng)貸平臺需要上傳一段本人手持證件聲明貸款的視頻即可。一名學生在被人冒名貸款后詢問自己并未拍過聲明貸款的視頻,也沒有簽過字,為何網(wǎng)貸平臺會發(fā)放貸款,得到的答復(fù)是“視頻中的學生與你長相接近”。由此可見,校園貸款中幾乎沒有對借款人的身份進行核實,這就容易產(chǎn)生騙貸風險。同時,一些學生的個人信息被冒用,在自己毫不知情的情況下背負巨額債務(wù),對受害的學生和家長而言都是一場無妄之災(zāi)。此外,一些不法分子還利用校園高利貸騙取學生的財物、保證金,或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。
催債公司威脅恐嚇涉嫌侵權(quán)
比起催還信用卡的銀行而言,各種網(wǎng)貸公司手段“狠辣”,在學生無法按期還款的情況下,雇傭催債公司去索要欠款,不少催債公司去學校鬧事,威脅學生家長,甚至采取打恐嚇電話、暴力、拘禁、跟蹤等違法犯罪手段進行討債,攪得學生不得安生。
如果有證據(jù)證明催債公司存在電話騷擾、侮辱、恐嚇、暴力等行為,則該催債公司已經(jīng)構(gòu)成民事侵權(quán),嚴重的還有可能構(gòu)成刑事犯罪,受到刑事追究。
我國治安管理處罰法也規(guī)定,有多次發(fā)送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息干擾他人正常生活以及偷窺、偷拍、竊聽、散布他人隱私等行為的,處五日以下拘留或者五百元以下罰款;情節(jié)較重的,處五日以上十日以下拘留,可以并處五百元以下罰款。
校園貸款看中超前消費和創(chuàng)業(yè)需求
走進很多大學校園,大大小小網(wǎng)貸平臺的廣告宣傳單隨處可見,上面清一色地寫著“零門檻”、“無抵押”、“最高5萬額度”這些比較誘人的字眼,還留有可以咨詢的手機號碼或QQ號碼。這些網(wǎng)貸平臺看中的是尚不成熟的大學生對資金的需求:其一,滿足旺盛的消費需求,大學生尤其熱愛電子產(chǎn)品,追求時髦等,他們也許不能一下子把一部蘋果手機的錢給結(jié)清,但是每個月用自己的生活費還款問題不大;其二,滿足創(chuàng)業(yè)需求,大學生創(chuàng)業(yè)是非常熱門的事情,有的公司就號稱是要支持大學生創(chuàng)業(yè),響應(yīng)相關(guān)政策和潮流。在校園里,不少大學生因為父母提供的生活費有限,不可能從銀行貸款,這些校園貸款對于剛剛實現(xiàn)獨立生活,還沒有形成成熟消費觀念的大學生來說,是一個不小的誘惑。
借貸細查合同消費量力而行
加強市場監(jiān)管和打擊力度,固然是治理校園貸款亂象的有效手段,但作為大學生本身也要增強法律意識,樹立正確的消費觀,量力而行。在面對校園貸款時,要仔細審查合同,注意網(wǎng)貸公司是否正規(guī),貸款合同中是否有過高的利息和違約金約定等問題。在到期無法還款發(fā)生催債的情況下,不要聽從網(wǎng)貸公司的指令連本帶息出具新的欠條,導(dǎo)致利滾利情況的發(fā)生。如果對方動用催債公司違法逼債,及時保存證據(jù),依法維權(quán)。