消費(fèi)貸正在成為部分金融機(jī)構(gòu)角力的新戰(zhàn)場。除了傳統(tǒng)銀行、大塊頭電商,不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也加入消費(fèi)貸陣營,對于用戶而言,選擇性也隨之增加。

  近日,《證券日報》記者走訪多家銀行了解到,國有大行對于消費(fèi)貸款申請要求比較嚴(yán)格,部分銀行已經(jīng)持續(xù)很久不做信用貸款業(yè)務(wù),而中小銀行對于消費(fèi)貸款不僅門檻低而且審核條件放寬。另外,不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的產(chǎn)品也頗具誘惑力。

  大行信用貸主推線上模式

  廣義的消費(fèi)貸款包括個人住房貸款、汽車貸款、耐用品消費(fèi)、旅游以及留學(xué)等圍繞著個人消費(fèi)的一般性貸款。據(jù)了解,目前個人消費(fèi)貸款有抵押貸和信用貸兩種方式。

  《證券日報》記者走訪了上海地區(qū)的各大銀行發(fā)現(xiàn),為了簡化審批流程,除了傳統(tǒng)的抵押貸款外,部分銀行推出了信用貸款產(chǎn)品。據(jù)了解,抵押貸款與信用貸款有很大不同。抵押貸款需要以房屋作為抵押,而信用貸款則無需抵押物,但對申請人的信用、工作性質(zhì)要求較高。通常情況下,抵押貸款的額度高于信用貸款,而且周期比較長,審批放款時間相對較慢,辦理相關(guān)手續(xù)較為復(fù)雜。抵押貸款的還款周期一般是10年,信用貸的周期一般情況下是3年;信用貸款放款時間較快,一般一周左右,抵押貸款時間長,以房屋抵押為例,光是預(yù)約抵押便需將近一兩個月的時間,而且抵押貸款金額最高100萬元。

  本報記者以客戶身份咨詢多家國有大行的個貸部門的工作人員,他們均表示消費(fèi)貸款的審批必須嚴(yán)格滿足相關(guān)條件,貸款的額度跟借款人的征信、工作性質(zhì)以及收入密切相關(guān)。而有個別銀行目前已經(jīng)不做信用類貸款,主要做抵押類貸款。

  某國有大行的個貸經(jīng)理告訴記者:“如果是申請信用貸款,我行主要考慮貸款人的工作性質(zhì),申請人的工作性質(zhì)必須滿足優(yōu)質(zhì)單位的條件,例如國企正式員工、公務(wù)員、教師以及醫(yī)生等。借款時申請人需要提供本人以及配偶的身份證、戶口本、結(jié)婚證、完稅證明、收入證明以及工資流水。”當(dāng)記者表示參加工作已三年多,目前就職于一家事業(yè)單位時,該行的工作人員卻表示,記者的情況做不了信用貸,可以做抵押類的,“另外,我行對于貸款用途查得比較嚴(yán),提供相關(guān)合同和首付款的發(fā)票,必須真實有效,最后貸款額也是直接打到第三方賬戶”。

  據(jù)了解,部分國有大行已經(jīng)取消線下申請信用貸,只能通過網(wǎng)銀或手機(jī)銀行,最高申請額度為30萬元,系統(tǒng)會根據(jù)存款時間、金額,自動會給不同客戶不同的額度,貸款年化利率在5%—7%之間。另外,個別國有大行支行網(wǎng)點(diǎn)的個貸部門人士表示,該行已經(jīng)好長時間沒做發(fā)放信用貸了,現(xiàn)在主要做一手房、二手房的房貸業(yè)務(wù)。

  另一家國有銀行的個貸部門負(fù)責(zé)人稱,該網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)有三、四年不做無抵押物的信用貸款,客戶可以用房產(chǎn)抵押申請消費(fèi)貸款,但是門檻很高,在京必須有一套房產(chǎn),京外也有一套房產(chǎn),能夠提供收入流水、公積金或者社保記錄,另外還要提供交易合同以及發(fā)票,額度最大100萬元。

  中小銀行個貸審批存漏洞

  在走訪調(diào)查中,《證券日報》記者也發(fā)現(xiàn),一些中小銀行在個人消費(fèi)貸款上積極性比較高,主推無抵押的信用貸款,貸款利率基本在7%—9%之間,放款時間較快。貸款的金額方面,有的銀行是直接打給客戶的賬戶上,有的是打到第三方賬戶上。另外,本報記者了解到,部分中小銀行個人消費(fèi)貸存在制度內(nèi)容規(guī)定不夠?qū)徤鳎J款金額較大明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配;貸款調(diào)查失職、審批過于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴(yán)等問題,使得貸款被挪用于其他投資。

  某城商行的個貸部的一位工作人員告訴《證券日報》記者:“該行可以做無抵押的信用貸款,必須要有公積金或者社保,額度最高可批50萬元,利率在7.5%左右,最快一天就能放款。如果貸款金額在10萬元以上,則需要提供交易合同和發(fā)票,10萬元以下則無需提供。”當(dāng)記者表示想貸款20萬元用來旅游時,該行工作人員還表示,如果無法提供合同,我們也可以找相關(guān)合作的公司幫忙做一個合同,根據(jù)貸款金額不同收取的手續(xù)費(fèi)不等,一般收取貸款金額的千分之幾,而且貸款是直接打進(jìn)客戶的借記卡賬戶。此外,一般銀行會做一些貸后調(diào)查,“這個也不需要擔(dān)心,我們會全程幫你搞定”。

  另一家股份制銀行則推出了“**直通車”業(yè)務(wù),無需辦理任何抵押手續(xù),即可在通過審核后一周左右獲得最高20萬元的出游資金,貸款期限為1年,一年期貸款年利率為9%。而是否能夠獲得貸款資格,該行主要考慮貸款人的職業(yè),只要是優(yōu)質(zhì)行業(yè)的上班族即可。

  銀率網(wǎng)分析師也認(rèn)為,在實際操作中,由于銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴(yán)、一些從業(yè)機(jī)構(gòu)或個人從中牽線搭橋,讓消費(fèi)貸用途錯配挪用現(xiàn)象依然嚴(yán)重。

  網(wǎng)貸平臺加入消費(fèi)貸陣營

  2015年消費(fèi)金融非?;鸨?,消費(fèi)金融是一個萬億元量級的市場,各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)貸款上紛紛出招,除了大塊頭電商,不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也加入消費(fèi)貸陣營。

  在申請流程方面,與銀行貸款相比,網(wǎng)貸的流程更加簡便,在線自動審批,整個借款流程都可以在手機(jī)上完成,不需提供任何紙質(zhì)資料,可以在幾秒內(nèi)完成從申請、審批及結(jié)果返回的全部流程,放款最快當(dāng)天到賬。但目前銀行貸款申請的常規(guī)流程是:客戶授權(quán)和申請、銀行查征信和審批、通知額度、客戶看到自己的授信額度。但是信貸額度與傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)貸款產(chǎn)品相比,互聯(lián)網(wǎng)信貸并不具優(yōu)勢,最高幾十萬元。在貸款利率上,P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率10%以上,相比之下,利率不到10%的銀行消費(fèi)貸款顯然有很大的價格優(yōu)勢。另外,P2P網(wǎng)貸平臺還要另收取一定平臺手續(xù)費(fèi)。

  業(yè)內(nèi)人士指出,互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供流程簡單的小額貸款,而需要大宗貸款的個人或企業(yè),仍然離不開傳統(tǒng)的銀行貸款方式。傳統(tǒng)銀行金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都為經(jīng)濟(jì)形勢服務(wù),兩者形成互補(bǔ)而非競爭的關(guān)系。(證券日報)