中小微企業(yè)，銀行貸款三條路

中小微企業(yè)融資難，難在銀行由于性價(jià)比不算高，不愿意做中小微企業(yè)貸款；難在中小微企業(yè)自身資質(zhì)差又缺乏專業(yè)人才，融資能力不足。就如同農(nóng)村小伙娶媳婦，自身?xiàng)l件不好嘴巴又笨，不會(huì)討女孩子歡心，娶媳婦當(dāng)然不容易。

小企業(yè)銀行貸款的產(chǎn)品政策很多，每個(gè)行都有一套自己的體系做法。我總結(jié)歸納一下，無非就三條路，基本上可以涵蓋所有的中小企業(yè)貸款模式。大家可以對(duì)照著對(duì)號(hào)入座，看看你適合走哪條路，或者你當(dāng)前的銀行貸款是通過哪條路拿到的。

這是最常見、最簡單的路，也是銀行最喜歡的小企業(yè)貸款道路。通常是由企業(yè)老板或者股東提供個(gè)人名下的房產(chǎn)為公司貸款做抵押，一般在房產(chǎn)評(píng)估值的7成之內(nèi)給企業(yè)發(fā)放貸款。

這種貸款方式，借款企業(yè)自身的財(cái)務(wù)狀況、商業(yè)模式、核心競爭力、未來發(fā)展前景、還款來源和貸款風(fēng)險(xiǎn)等都退居次要位置，甚至可以忽略不看。只要用于抵押的房子本身沒問題，足額抵押（一般講的足額是房產(chǎn)評(píng)估值的7成或更低），銀行都會(huì)很快速的審批并發(fā)放貸款。

道路優(yōu)勢：

快捷、簡單、確定性高，基本上有房子都可以貸款成功。

道路劣勢：

貸款金額剛性，受房產(chǎn)評(píng)估值約束，如果沒有房產(chǎn)或者房產(chǎn)價(jià)值較低，意義就不大了。

道路的難點(diǎn)：

各個(gè)行對(duì)于房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格核定、貸款基數(shù)認(rèn)定（房產(chǎn)評(píng)估總值還是凈值）、打折成數(shù)（大部分是7成，部分行會(huì)有上下浮動(dòng)）、利率核定、期限核定、還款方式以及其他附加條款要求等，都有所不同，要找到最適合自己的銀行和方案，對(duì)于中小企業(yè)來講難度太大。往往隨便找一家熟悉的銀行就貸了，方案是否最優(yōu)并不清楚。

建議：如果希望走這條路，建議貨比三家，從中選擇一家最適合自己的銀行來操作抵押貸款。一般來講，大銀行利率低，貸款成數(shù)嚴(yán)格些；小銀行利率高些，但貸款成數(shù)和準(zhǔn)入門檻都相對(duì)低些，大家對(duì)照著自己的情況，找?guī)准覍?duì)比對(duì)比，再確定最終合作銀行。

這里的小額信用貸款，不是指小貸公司貸款，而是指銀行針對(duì)中小企業(yè)的小金額信用貸款，一般單戶貸款金額在100萬元以內(nèi)。這是隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的進(jìn)步，以及國家大力推廣普惠金融，快速興起的銀行面向中小企業(yè)的貸款方式之一。

這類貸款以線上自助貸款為主，也有一些行還是走線下審批，或者線下線上相結(jié)合的方式。單戶企業(yè)貸款一般在100萬元以下，個(gè)別銀行對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，最高可以有300萬。單戶300萬基本封頂，但一戶中小微企業(yè)，往往可以同時(shí)申請(qǐng)幾家銀行的類似貸款產(chǎn)品，運(yùn)氣好的話加起來也有大幾百萬，基本上可以滿足部分小企業(yè)的資金需求。

道路優(yōu)勢：

1、不需房產(chǎn)抵押即可獲得貸款；

2、審批時(shí)效很快，大部分都是實(shí)時(shí)秒批，線下審批一般也在一兩周內(nèi)即可完成；

3、利率同樣享受普惠金融的優(yōu)惠利率。

道路劣勢：

1、單戶金額不大，大部分客戶貸款金額在幾十萬元左右；

2、大部分銀行信用貸款的基礎(chǔ)邏輯是企業(yè)的納稅，對(duì)于納稅較少的企業(yè)或者出口退稅型企業(yè)，就很難獲批；

建議：中小微企業(yè)如果想申請(qǐng)此類貸款，建議先咨詢專業(yè)人士各個(gè)銀行的審核條件，避免無用功，而且還給企業(yè)和個(gè)人征信留下太多的查詢次數(shù)。

綜合授信額度是大公司在銀行的授信道路，也是銀行最傳統(tǒng)和最主要的貸款通道。

綜合授信額度是銀行針對(duì)企業(yè)自身的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)情況和資金需求等，綜合考量企業(yè)的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)，一戶一策為企業(yè)核定的貸款解決方案。

綜合授信額度，既有抵押類授信額度，也有純信用授信額度；抵押類授信額度，一般抵押率都在100%甚至更高；即1000萬的抵押房產(chǎn)可以貸1000萬甚至1500萬乃至更多；企業(yè)沒有抵押物也有機(jī)會(huì)獲得貸款，貸款金額根據(jù)企業(yè)資金需求，參照流動(dòng)資金需求缺口公式測算結(jié)果和企業(yè)實(shí)際情況綜合核定。

當(dāng)前各個(gè)銀行一般都不太愿意為中小企業(yè)核定綜合授信額度，因?yàn)榫C合授信額度做起來很麻煩。銀行需要全面調(diào)查企業(yè)的各方面情況，客戶經(jīng)理需要寫一份非常詳盡的授信報(bào)告，報(bào)告少則二三十頁，多則幾十上百頁。貸款審批也是線下層層審批，過五關(guān)斬六將，層層盤問，只有通過全部審批流程，才能拿到最終審批結(jié)果。如果在某一環(huán)節(jié)被否，意味著客戶經(jīng)理前面的所有工作付之東流…

道路優(yōu)勢：

1、企業(yè)貸款不受制于抵押物，可以根據(jù)企業(yè)自身實(shí)力和資金需求來核定貸款額度；

2、讓銀行全面了解、認(rèn)可企業(yè)，真正走進(jìn)銀行貸款的大門。

道路劣勢：

1、大道難求，對(duì)于資質(zhì)不是很好的中小企業(yè)，銀行發(fā)起綜合授信額度意愿度不高。

2、審批周期長，審批不確定性高，對(duì)于急需用錢的中小企業(yè)來講，無法解決短期資金需求。

3、授信方案一般會(huì)涉及銀企合作的其他相關(guān)維度。比如代發(fā)薪、結(jié)算、存款，以及貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他管控要求等，對(duì)于企業(yè)自身的專業(yè)性要求也比較高。

建議：對(duì)于初創(chuàng)期的中小企業(yè)，不建議走綜合授信道路。對(duì)于有了一定規(guī)模的中小型企業(yè)（比如年銷售額大幾千萬甚至上億），應(yīng)該在合適的時(shí)機(jī)與銀行建立綜合授信額度關(guān)系，而不能只有足額抵押貸款或者是線上信用貸款，這對(duì)于企業(yè)后續(xù)的發(fā)展壯大非常不利。

當(dāng)然，實(shí)務(wù)中還有一些上述三條貸款道路的變種或者是雜交體，但萬變不離其宗。希望大家結(jié)合自身企業(yè)的情況，在合適的時(shí)機(jī)選擇合適的貸款道路，解決自身企業(yè)資金問題，解決企業(yè)自身發(fā)展問題。