你是在什么時(shí)候最煩惱呢?覺得自己頭都大了呢?想必是自己沒有錢的時(shí)候吧!但是想要借錢也不知道什么哪個(gè)比較好。
為此,已經(jīng)找到并梳理了很多借錢的渠道,并準(zhǔn)備嘗試一下。今天就順便和大家分享一下。
我們從安全、便捷、額度、利益四個(gè)維度來判斷這些渠道的特點(diǎn)。
銀行抵押貸款
以自有車輛、房屋、股票等資產(chǎn)為抵押向商業(yè)銀行貸款屬于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。
作為資金的出借人,安全:銀行具有最高的合規(guī)性和安全級別。但注意不要在截止日期后還房貸,否則你的房貸會被銀行按照協(xié)議處理掉。
便捷:的手續(xù)非常麻煩。你需要提供個(gè)人身份證(夫妻雙方都需要)、戶口簿、收入證明、銀行流水、資產(chǎn)證明、貸款用途等基本信息。然后通過嚴(yán)格的審查和至少7天的貸款期后才能拿到錢。
額度:的貸款金額與抵押物的具體估值有關(guān),一般為抵押物估值的50%。80%。不同地區(qū)、不同銀行對額度上限的規(guī)定不同。以房貸為例,有的把額度上限定在400萬元,有的則在1000萬元以上。
作為基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu),利息:銀行的“錢”的成本肯定是所有渠道中最低的,所以你從銀行拿到“錢”時(shí)所支付的利息也是最低的。一般利率比央行基準(zhǔn)利率高20%左右。如圖所示:
總的來說,如果你對資金有較大的需求,有正常的固定資產(chǎn)或房產(chǎn)和固定收入,沒有不良信用記錄,可以考慮銀行按揭。
信用卡借貸
如果你手里有銀行信用卡,你也可以“賺錢”。當(dāng)然,金額不可能像抵押貸款那么大,但足以滿足一時(shí)的需要。
信用卡借貸,一般有三種方式:預(yù)借現(xiàn)金、現(xiàn)金分期、信用貸款(如果你不把信用卡套現(xiàn),如果你玩得不好,你會給自己挖坑.)
安全:銀行仍然是資金的出借人,其安全級別仍然很高,但遇到信用卡欺詐時(shí)很小心。
便捷::如果你在借款銀行沒有信用卡,你需要大約一周的時(shí)間獲得信用卡,然后才能借錢。在以上三種借用信用卡的方式中,預(yù)借現(xiàn)金是最便捷的直接用卡通過ATM取錢的方式;其他兩項(xiàng)需要幾天時(shí)間來復(fù)習(xí)。
從額度:信用卡借錢有三種方式,都與卡本身的信用額度有關(guān)。
一般來說,預(yù)借現(xiàn)金可以提取30%。80%的信用卡額度,現(xiàn)金分期一般可以達(dá)到100%,信用貸款——也叫信用分期。限額看你的使用情況,一般比前兩者略高,但很難超過10萬元。
利息:,分開說。
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預(yù)借現(xiàn)金:除非急用一筆小錢,否則極不推薦這種方式。以某大型銀行為例,信用卡取現(xiàn),僅手續(xù)費(fèi)就要取現(xiàn)金額的1%,境外3%;利息為萬5,按日計(jì)息,按月計(jì)復(fù)利,當(dāng)天借當(dāng)天起息。
現(xiàn)金分期:這種方式不收利息,但按期收手續(xù)費(fèi),其實(shí)跟利息差不多。以某銀行舉例,如果分6期還款,每期手續(xù)費(fèi)率0.8%,那每期手續(xù)費(fèi)=借款總額 X 0.8%。雖然比預(yù)借現(xiàn)金低,但整體算來也不少。
信用貸款:利息與現(xiàn)金分期相差不多,稍微低一點(diǎn)點(diǎn),可選的期限也更長。很多分期購車的車主,采用的就是這種方式來還車貸。
消費(fèi)金融貸
近兩年,不少知名電商及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),紛紛推出基于消費(fèi)場景的分期貸款(消費(fèi)金融貸),隨后逐漸成為很多年輕人“借現(xiàn)金”的主要途徑。
安全:消費(fèi)金融貸是一種信用借款,大部分平臺對接的是銀行旗下消費(fèi)金融公司,運(yùn)作正規(guī),相對安全。
便捷:大部分平臺能做到極速審核與放款,即在當(dāng)天完成用戶資料的審核,并給出額度——百度借現(xiàn)金甚至把這個(gè)過程控制在了30秒之內(nèi)。額度提現(xiàn)的話,基本也能在當(dāng)天到賬。
額度:螞蟻借唄、騰訊微粒貸宣稱最高能到30萬元,小米貸款能到1000萬元。但對于大多數(shù)人來說,一般集中在數(shù)千元。數(shù)萬元之間。
利息:多為按日計(jì)息,螞蟻借唄、騰訊微粒貸、百度借現(xiàn)金、京東金條集中在日息萬4。萬5之間,如果你的信用夠好,還能再低些。
消費(fèi)金融貸適合不少人借款,但注意,這些平臺門檻雖然很低,但依然有硬性要求:
如芝麻信用低于700分,很難從螞蟻借唄借到錢;沒開通京東白條,無法享受京東金條的借款;而360借條,則需要被邀請才能獲得借款資格。
現(xiàn)金貸
2015年開始,具有大眾、小額、便捷特征的現(xiàn)金貸,迅速在國內(nèi)火了起來?,F(xiàn)金貸覆蓋了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),無法服務(wù)的借款群體,解決了他們的資金問題,但也意味著借款人整體質(zhì)量較差。
安全:目前,市面上的現(xiàn)金貸平臺良莠不齊,不少平臺存在信息不透明、運(yùn)作不規(guī)范、變相高息甚至跨越高利貸紅線的行為;同時(shí),用戶還將面對來自政策的不確定性。
便捷:兩年來,現(xiàn)金貸平臺審核速度越來越快。用戶通過現(xiàn)金貸平臺,基本當(dāng)天即可完成注冊-資料填寫-平臺驗(yàn)證,第2天可以獲得額度,提現(xiàn)當(dāng)天或3日內(nèi)到賬。
額度:小額是現(xiàn)金貸的重要特征。根據(jù)用戶的基本資料與信用狀況,常見的額度集中在500元。1萬元之間,很少有超過5萬元的。
利息:高,實(shí)在是高,不少平臺年化利率超100%!現(xiàn)金貸平臺一般是按日計(jì)息,相對知名的平臺,日息約為2‰,第二梯隊(duì)的大部分平臺的利息則基本高出一倍。但由于提供給借款人的借款周期多為7。30天,因此很多人從利息金額上感覺不出是高利貸。
提醒一下大家,很多平臺宣傳的日息都是1‰甚至更低,但在實(shí)際借款中,你還要繳納手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、審核費(fèi)等額外費(fèi)用,這些比利息多出很多!
所以,除非你真的是信用又不好,在消費(fèi)金融平臺借不到錢,短期又急需用錢,否則慎選現(xiàn)金貸。
熟人借貸
如今,跟身邊的熟人借錢,是一項(xiàng)技巧,更是一種“本事”。
安全:取決于你管誰借,以及打不打算還。
便捷:隨時(shí)可借,只要你拉的下臉。
額度:看運(yùn)氣,有錢的老板未必肯借你100,沒錢的屌絲沒準(zhǔn)能借你1000。
利息:利息?我沒見過這玩意啊?