近日,有投資者向野馬財經(jīng)反映,國內(nèi)知名平臺“優(yōu)分期”在滯納金(逾期費)的收取上也存在類似“高利貸”的問題。同時,在借款人資質(zhì)審核上“過于寬松”,隱形風(fēng)險不容小覷。
優(yōu)分期滯納金高達(dá)50%或違規(guī)
此前野馬財經(jīng)曾報道,裸條中的放款者的周利息多為20%以上,逾期費也高達(dá)3%/天。然而在逾期方面,一些正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際上的也不比線下違法的高利貸機(jī)構(gòu)低多少,下圖為優(yōu)分期官網(wǎng)截圖:
圖片來源:優(yōu)分期官網(wǎng)
從優(yōu)分期官網(wǎng)的信息可以看出,若借款人在到期還款日當(dāng)日24點前未成功還款,每日滯納金為當(dāng)期賬單金額的1%,滯納金最高封頂為賬單(申請的所有款項)的1.5倍。
滯納金上限高達(dá)借款的1.5倍是不是說明:借款人每借款10000元,逾期后要繳納的本金和滯納金就可能高達(dá)25000元呢?
對此,野馬財經(jīng)向優(yōu)分期進(jìn)行了核實,優(yōu)分期的工作人員表示,滯納金的上限確實是賬單(申請的所有款項)的1.5倍,不過真實收取的滯納金上限為本金的50%,而非150%。(借款10000元,要繳納的本金和滯納金不是25000元,而是15000元)
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第30條規(guī)定,出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。
而優(yōu)分期單在滯納金(逾期利率)的年利率最高就可達(dá)50%,顯然是違反了年利率24%的最高限制。
有律師在接受野馬財經(jīng)采訪時表示,網(wǎng)貸平臺收取高額逾期費在法律上存在爭議。雖然法律在規(guī)定24%的最高標(biāo)準(zhǔn)時規(guī)定的是出借人與借款人之間的利息,而沒有說是借款人的全部成本,但從一定意義上講,平臺收取高額的逾期費,可以理解為變相擴(kuò)大利息。
借款資質(zhì)審核過于寬松?
除了滯納金方面,優(yōu)分期在借款人資質(zhì)審核上也存在很大爭議。
在優(yōu)分期的官網(wǎng)上,有一個滾動圖專門宣傳優(yōu)分期獨創(chuàng)的“全線上信用認(rèn)證體系”
圖片來源:優(yōu)分期官網(wǎng)
野馬財經(jīng)在優(yōu)分期App上申請款項時發(fā)現(xiàn),在申請貸款的過程中,只需要經(jīng)過上傳身份證正反面照片、學(xué)歷信息及人臉識別等信息,就可以完成線上的借款審核,初始借款額度為5000元,這在一定程度上已經(jīng)是很多職場人士第一次申請信用卡的提現(xiàn)額度了。
從優(yōu)分期的放款審核過程中不難看出,優(yōu)分期的審核只是想掌握借款人的個人信息、識別是否為本人借款,而對借款人的還款能力和第二還款人的資質(zhì)沒有實際審核。而值得一提的是,優(yōu)分期在今年八月份宣布成立和創(chuàng)金服集團(tuán),向非校園市場延伸和拓展,此前優(yōu)分期是實打?qū)嵭@貸,包括現(xiàn)在優(yōu)分期的主要市場仍然是校園,也就是說承擔(dān)這超高滯納金主體和裸條門事件類似,都是大學(xué)生。
今年十月,銀監(jiān)會就《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》(下面簡稱《實施方案》)答記者問時表示,對于涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
此外,銀監(jiān)會等六部委也曾在十月份印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》(下面簡稱《通知》)?!锻ㄖ穼ⅰ百J平臺通過收取各種高額手續(xù)費、滯納金以及各種名目的服務(wù)費、 催收費、變相發(fā)放高利貸”和“平臺僅憑線上通過學(xué)生證即可申請小額貸款”列為校園貸主要的風(fēng)險隱患。
融360分析師張建國向野馬財經(jīng)表示,校園貸的本意是通過資本的合理流動,來解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足,但由于監(jiān)管不力、缺乏規(guī)則、大學(xué)生自身消費觀念扭曲等種種原因,作為P2P蠻荒時代的產(chǎn)物之一,亂象叢生的校園貸對大學(xué)生竟從扶持變成壓榨?!安恢O世事的大學(xué)生,稍不留神就將處于審核過寬、高息重費、暴力催收等各方蠻力的擠壓之下,一旦迸出鮮血,噴濺在高校凈土,難免觸目驚心?!?/p>
校園貸緣何成為校園“高利貸”?
其實,校園貸收取高額逾期費用的問題由來已久,很多校園貸以放款快、利息低為誘餌,吸引大學(xué)生借款,同時還會設(shè)置包括逾期費、滯納金、服務(wù)費等名目龐雜的隱形費用。
今年6月份,《法制晚報》報道,有大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺趣分期(現(xiàn)名為“趣店”)上逾期的6000元借款,14個月后,變成了共計13354.8元的還款本金加逾期費,超出法律規(guī)定上限標(biāo)準(zhǔn),而趣分期在當(dāng)時的逾期利率的收取方式和現(xiàn)在優(yōu)分期一樣,也是每天收取賬單金額的1%?!渡虾G嗄陥蟆芬苍鴪蟮?,校園貸商家使用的“月息低到0.99%、最高可借50000、5秒可到賬”,是騙局外人的營銷把戲,可以說是這個行業(yè)的潛規(guī)則。
對此,中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士曾表示:國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中,明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費者,而不僅僅說是告訴你“月息多少”。
目前的校園貸分為兩種,一種以消費分期為主,比如分期樂;另一種則是以向大學(xué)生(年輕人)發(fā)放貸款為主,比如優(yōu)分期,而后者與其說是網(wǎng)貸平臺,不如說是一個網(wǎng)絡(luò)信用卡。
在2009年,銀監(jiān)會發(fā)布通知,稱不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時,須落實第二還款來源,第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任,否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。
由此可見,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行對于尚無經(jīng)濟(jì)能力的學(xué)生發(fā)放信用卡時,在還款來源方面是有嚴(yán)格審核的,上文曾提到野馬財經(jīng)在優(yōu)分期平臺上申請貸款時卻沒有看到第二還款來源的資質(zhì)審核,而這并不是個例,很多校園貸平臺在放款時的審核都很寬松。
網(wǎng)貸資深評論員張?zhí)烊A對野馬財經(jīng)表示,多數(shù)大學(xué)生還不具備還款能力,平臺之所以有意或無意的放低門檻將錢放給學(xué)生,看中的是他們背后的通過第二還款人,也就是大學(xué)生的親屬,這種商業(yè)模式從本質(zhì)上講是不應(yīng)該被提倡的。
加強(qiáng)監(jiān)管的同時,還需自我凈化
2016年是網(wǎng)貸合規(guī)元年,也是校園貸黑暗面暴露的元年,跳樓、裸條、援交等負(fù)面報道,已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層的關(guān)注。
中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君曾對野馬財經(jīng)表示,校園貸應(yīng)以解決學(xué)生的正常學(xué)生的學(xué)習(xí)如生活需要為目的,其利率、平臺服務(wù)費、交易模式,產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
10月13日銀監(jiān)會等十五部委聯(lián)合發(fā)布的《實施方案》中,將校園貸列為重點整治對象;近日,銀監(jiān)會等六部委聯(lián)合印發(fā)《通知》,也要求各地工商和市場監(jiān)管部門積極配合相關(guān)部門規(guī)范整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
在監(jiān)管的壓力下,以校園分期消費業(yè)務(wù)為主的50多家平臺中,有多家規(guī)模較大的平臺正在退出校園市場,如趣分期、名校貸、壹寶貸等。
但是無論是《實施方案》還是《通知》都是只提到了方向性問題,相關(guān)部門整治校園貸的具體實施細(xì)則還未正式頒布,這也就導(dǎo)致了像優(yōu)分期這類平臺可以繼續(xù)大行其道。由此可見現(xiàn)階段的監(jiān)管力度也不一定能解決所有問題。
上海市網(wǎng)貸協(xié)會秘書長郭大剛此前接受野馬財經(jīng)訪問時表示,當(dāng)監(jiān)管成本高于市場的整個風(fēng)險收益時,市場應(yīng)該建立淘汰機(jī)制,讓好的平臺做大做強(qiáng),實現(xiàn)市場自我凈化。
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