從“學(xué)生借債自殺”到“裸條事件”，校園貸一直在爭(zhēng)議中生存。當(dāng)初，面對(duì)著大學(xué)生借貸市場(chǎng)這一片藍(lán)海，各家借貸平臺(tái)爭(zhēng)搶一席之地；而自今年上半年監(jiān)管政策收緊以來(lái)，不少專(zhuān)注校園貸的平臺(tái)已經(jīng)退出、轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融領(lǐng)域。而選擇留在校園市場(chǎng)的，也需要更規(guī)范的管理和信用征收體系。
不過(guò)，近日愛(ài)學(xué)貸宣布加入中國(guó)校園市場(chǎng)聯(lián)盟，繼續(xù)在校園貸領(lǐng)域深耕。在眾多借貸平臺(tái)都宣布退出校園領(lǐng)域時(shí)，愛(ài)學(xué)貸的做法頗值得關(guān)注。對(duì)此，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者試圖就此事對(duì)愛(ài)學(xué)貸進(jìn)行采訪，不過(guò)對(duì)方表示，愛(ài)學(xué)貸12月月底將會(huì)進(jìn)行品牌升級(jí)，目前不方便接受采訪。
其實(shí)，無(wú)論是校園內(nèi)還是校園外的消費(fèi)借貸市場(chǎng)，目前均已經(jīng)是一片紅海，等待它們的都是有限的場(chǎng)景和愈發(fā)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
校園貸依然有空間
在校園貸如此“風(fēng)聲鶴唳”的情況下，是否依然有存在的價(jià)值？
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)黃震對(duì)記者表示，雖然校園貸管控政策逐漸趨嚴(yán)，但國(guó)家層面并沒(méi)有將其完全禁止，再加上學(xué)生的貸款需求始終存在，因此校園貸依舊大有作為。
據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。我國(guó)目前有2400多萬(wàn)大學(xué)生，也就是說(shuō)每100個(gè)就有近9個(gè)在使用貸款。
“校園貸款的需求已經(jīng)被釋放出來(lái)了，這個(gè)時(shí)候正規(guī)的借貸平臺(tái)不做，非正規(guī)的也會(huì)做。到時(shí)候校園貸的市場(chǎng)就更亂。”業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。
目前，校園借貸針對(duì)大學(xué)生的貸款基本采用兩種方式：一種是消費(fèi)分期，另一種是現(xiàn)金貸款。
黃震稱(chēng)，最早的“校園貸”是國(guó)家向?qū)W生提供的助學(xué)貸款。教育部門(mén)和金融部門(mén)鼓勵(lì)銀行給貧困學(xué)生提供助學(xué)貸款，目的是公平分配教育資源，讓窮人家的孩子也能完成學(xué)業(yè)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，一些企業(yè)抓住了這個(gè)需求，為學(xué)生提供除了助學(xué)貸款之外的消費(fèi)貸款。
不過(guò)，市場(chǎng)雖有，校園貸所面臨的問(wèn)題也依舊存在。
首先就是學(xué)生流動(dòng)性強(qiáng)、并不定性，很難對(duì)某一家平臺(tái)產(chǎn)生“忠誠(chéng)度”；其次，合規(guī)的問(wèn)題仍然有待解決。很多無(wú)資質(zhì)的平臺(tái)在其中渾水摸魚(yú)；第三就是高逾期率，催收難度大。這也是造成校園貸亂象爆發(fā)的原因。
廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、PPmoney萬(wàn)惠董事長(zhǎng)陳寶國(guó)對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，校園貸在國(guó)外的比例是比較高。而我們國(guó)家的校園借貸，主要體現(xiàn)就是在分期購(gòu)物上，由于市場(chǎng)需求量大，發(fā)展速度太快，過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題。大學(xué)生這個(gè)群體，他們是不具備掙錢(qián)能力的，所以即使他們有還款意愿，也會(huì)因?yàn)槭杖雴?wèn)題而影響還款，所以造成學(xué)生進(jìn)行多頭借款后出現(xiàn)了一些惡性催收的不良現(xiàn)象。校園借貸未來(lái)的發(fā)展前景還是非常不錯(cuò)的，針對(duì)這些不好的現(xiàn)象我們要及時(shí)糾正把它扭轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。但總的來(lái)說(shuō)，校園貸目前已經(jīng)接近紅海了。
黃震則表示，對(duì)校園貸平臺(tái)而言，要充分利用學(xué)生的信用檔案記錄來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)信用風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)學(xué)生以后就業(yè)可能的償還能力進(jìn)行評(píng)估。另外，學(xué)生的貸款清償能力與家庭背景息息相關(guān)。放貸機(jī)構(gòu)不僅要有學(xué)生本人的信用資料，還要了解學(xué)生父母的有關(guān)信息、聯(lián)系方式，甚至直接與學(xué)生父母進(jìn)行溝通。
轉(zhuǎn)型后競(jìng)爭(zhēng)激烈
如果說(shuō)校園貸因?yàn)檎弑O(jiān)管與學(xué)生群體的問(wèn)題并不好做，那么轉(zhuǎn)型之后的平臺(tái)，面臨的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。
2016年4月，銀監(jiān)會(huì)就聯(lián)合教育部發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，成為了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件。自此之后，多家借貸平臺(tái)開(kāi)始宣布退出或者縮減校園貸業(yè)務(wù)。
8月，優(yōu)分期宣布進(jìn)軍非校園消費(fèi)金融市場(chǎng)。分期樂(lè)也宣布將服務(wù)對(duì)象拓展至白領(lǐng)人群。9月，趣店（原趣分期）宣布暫停校園地推業(yè)務(wù)，將隨著當(dāng)前校園用戶(hù)的畢業(yè)更替徹底退出校園分期市場(chǎng)。10月，移動(dòng)借貸平臺(tái)我來(lái)貸在官方微信公眾號(hào)宣布關(guān)閉校園市場(chǎng)，未來(lái)將專(zhuān)注做工薪市場(chǎng)。
“校園貸或者退出校園貸，都是企業(yè)的一種策略，面臨的壓力無(wú)非是此消彼長(zhǎng)。目前市場(chǎng)上這么多同質(zhì)化的消費(fèi)分期產(chǎn)品，這么多個(gè)平臺(tái)，生存問(wèn)題很難保證?！睒I(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。
更重要的是，這些當(dāng)初的校園貸平臺(tái)寄希望于能讓大學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)留在自身平臺(tái)消費(fèi)或借貸，這個(gè)過(guò)程遠(yuǎn)沒(méi)有想象的那么“水到渠成”。
“大學(xué)生認(rèn)的不是品牌，而是借款方便，走上社會(huì)之后，隨著周?chē)说挠绊懞妥晕艺J(rèn)知的提升，他們面對(duì)的是更多選擇，比如銀行、持牌的消費(fèi)金融公司，還有第三方信貸服務(wù)平臺(tái)，更不用提互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)等等，轉(zhuǎn)型后的校園貸平臺(tái)面臨的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈、優(yōu)勢(shì)也更加小?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。（中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)）