一直以來融資難、融資貴是困擾小微企業(yè)的一大難題,許多企業(yè)因?yàn)槿诓坏劫Y或者融資成本太高,導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難。近幾年隨著國家一系列扶持小微企業(yè)政策的出臺(tái),各家商業(yè)銀行也在積極行動(dòng),出臺(tái)了許多金融信貸政策,無論從信貸產(chǎn)品、貸款規(guī)模、利率水平等方面都給予了大力傾斜,工商銀行甚至打出了“工商銀行不做小微,就沒有未來”的口號(hào),可見支持小微企業(yè)的決心,那么現(xiàn)在各家銀行都有哪些扶持小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品,咱們一起來看看吧。


我大概分析了一下,現(xiàn)在各家商業(yè)銀行面對(duì)小微企業(yè)的貸款分為兩種,一種是信用類的,一種是抵押類的,今天咱們主要說一下信用類貸款的相關(guān)情況。


在前幾年給小微企業(yè)采取信用方式發(fā)放貸款的,那幾乎是不可能的事,但是現(xiàn)在,我大致看了一下,小微企業(yè)信用貸款品種還是很多的,各家行給此類貸款取的名字都不一樣,但是政策都差不多,基本都是通過大數(shù)據(jù)分析企業(yè)經(jīng)營情況,經(jīng)營需滿一年,企業(yè)所處行業(yè)需符合各家行的行業(yè)信貸政策,企業(yè)負(fù)債不能太高等等。唯一不同的就是各家行提取數(shù)據(jù)的渠道不同,下面我們一一梳理。


1、結(jié)算方面:就是通過銀行自己的后臺(tái)系統(tǒng),分析企業(yè)近一年或近幾年的交易結(jié)算情況,通過數(shù)據(jù)比對(duì)分析,按照各家企業(yè)的情況不同,確定授信額度和利率,是比較常見也是各家銀行比較容易實(shí)現(xiàn)的方式。


2、稅務(wù)方面:這個(gè)情況要稍微復(fù)雜一點(diǎn),就是銀行的系統(tǒng)要和稅務(wù)局的系統(tǒng)要達(dá)到數(shù)據(jù)聯(lián)通,通過稅務(wù)系統(tǒng)獲取企業(yè)近幾年的納稅情況,根據(jù)納稅額的不同,確定貸款金額。


3、資產(chǎn)方面:根據(jù)該企業(yè)在銀行的資金留存量,算出企業(yè)的日均存款量和交易結(jié)算量,根據(jù)企業(yè)存款或其他金融產(chǎn)品的多少確定貸款額度。


4、商戶方面:該類型主要針對(duì)銷售企業(yè),根據(jù)該企業(yè)的POS流水的多少,通過一定的折算和預(yù)估,算出企業(yè)的授信額度。


5、供應(yīng)鏈方面:相較于以上四種情況,該類情況可能比較少見一點(diǎn),什么叫供應(yīng)鏈呢,其實(shí)就是該小微企業(yè)經(jīng)常與某家銀行認(rèn)定的較為大型的企業(yè)開展業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)合作的還不錯(cuò),系統(tǒng)會(huì)通過后臺(tái)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析出其年交易量和結(jié)算量,或者銀行工作人員去上述核心企業(yè)核實(shí)一下,算出一個(gè)合理的貸款額度。


6、自定義貸款:這里的自定義不是隨便取個(gè)名字做個(gè)貸款就行,這個(gè)是各家銀行根據(jù)不同的情況,自己開辟出一些新的品種,比如煙草貸、啤酒貸、白酒貸、甚至依托某家大型企業(yè)專門設(shè)計(jì)的貸款,如大眾貸、茅臺(tái)貸、格力貸等,都是針對(duì)和某些大型企業(yè)有業(yè)務(wù)往來,而專門設(shè)計(jì)開發(fā)的貸款品種。


?以上就是目前市面上較為流行的針對(duì)小微企業(yè)的信用類貸款,貸款額度最高能達(dá)到500萬元,而且采取循環(huán)貸款的模式,可以隨借隨還,利率基本在5%以下,最快當(dāng)日就能放款,而且大型國有商業(yè)銀行的門檻更低一點(diǎn),可以看出各家國有大行響應(yīng)國家政策的速度和力度還是相當(dāng)給力的,也看出這些國有大行的社會(huì)責(zé)任感感還是挺強(qiáng)的。


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希望大家關(guān)注我,我是小銀哥,每天都會(huì)給大家?guī)聿煌慕鹑谥R(shí)。