近日,國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好2021年降成本重點(diǎn)工作的通知》(以下簡稱《通知》)。在深化金融讓利有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面,《通知》要求,引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌。繼續(xù)運(yùn)用普惠性再貸款再貼現(xiàn)政策,支持國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題,引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶,推廣隨借隨還貸款,使資金更多流向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,對(duì)受疫情持續(xù)影響行業(yè)企業(yè)給予定向支持。


作為深化金融讓利支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要實(shí)施主體,銀行業(yè)如何落實(shí)各項(xiàng)政策,進(jìn)一步降低融資成本,激發(fā)市場(chǎng)主體活力,備受各方關(guān)注。


進(jìn)一步推動(dòng)綜合融資成本降低


融資成本是企業(yè)成本的重要組成部分,去年以來,在一系列政策措施的合力作用下,我國企業(yè)的綜合融資成本已明顯下降。


人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2020年,我國金融機(jī)構(gòu)貸款合理增長,信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化,貸款利率明顯下降。2020年12月,企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.61%,較上年同期下降0.51個(gè)百分點(diǎn),創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來新低。


《金融時(shí)報(bào)》記者近期從各家銀行了解到的數(shù)據(jù),也反映出這一成效。


以工商銀行(5.250, 0.02, 0.38%)為例,去年工行通過加大利率優(yōu)惠、加快存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)向貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)轉(zhuǎn)換、增加債券投資,降低客戶融資成本。2020年,工行新發(fā)放人民幣貸款利率為4.46%,比上年下降了47個(gè)基點(diǎn),其中,新發(fā)放普惠貸款利率4.13%,比上半年下降了39個(gè)基點(diǎn);新投資債券利率較上年下降了19個(gè)基點(diǎn)。


“2021年推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低主要源于兩個(gè)渠道,一是優(yōu)化存款利率監(jiān)管,以存款改革促貸款改革;二是適當(dāng)降低貸款手續(xù)費(fèi),提升貸款可獲得性和便利性?!敝行抛C券研究所副所長明明認(rèn)為。


東方金誠首席宏觀分析師王青表示,降低利率有三條路徑:一是人民銀行加大再貸款再貼現(xiàn)力度,向銀行提供低成本融資,并要求銀行以較低利率對(duì)小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域提供定向信貸支持;二是在銀行以正常利率向特定領(lǐng)域提供貸款的過程中,財(cái)政給予貼息;三是要求各類貸款收費(fèi)不反彈,并挖掘相關(guān)環(huán)節(jié)和其他渠道成本下調(diào)潛力,進(jìn)而降低企業(yè)綜合融資成本。


切實(shí)增加信用貸款產(chǎn)品供給


受去年疫情影響,疊加經(jīng)濟(jì)下行壓力,今年小微企業(yè)“減負(fù)”需求尤為迫切。為此《通知》要求,進(jìn)一步解決中小微企業(yè)融資難題,引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶,推廣隨借隨還貸款。


業(yè)內(nèi)人士分析稱,增加小微企業(yè)信用貸款,主要目的是解決小微企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保的難題。


近期,銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》,要求繼續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度,并提出大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用,強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù),努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年,大型銀行要將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評(píng)價(jià)指標(biāo)。


“針對(duì)中小微企業(yè)領(lǐng)域,銀行業(yè)應(yīng)切實(shí)增加信用貸款產(chǎn)品供給、創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式、增加首貸戶等,增加中小微企業(yè)貸款獲得的便利性,或者是能充分利用自身資產(chǎn)獲得貸款;此外,應(yīng)通過充分運(yùn)用科技手段,發(fā)展線上貸款業(yè)務(wù),讓中小微企業(yè)能夠通過線上渠道做到貸款隨借隨還,降低資金占用的利息支出?!编]儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示。


《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到,多家銀行針對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、流通、財(cái)稅等數(shù)據(jù)積累不足等特點(diǎn),積極創(chuàng)新小微企業(yè)專屬首貸產(chǎn)品,提升信用貸款占比。


據(jù)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,該行為精準(zhǔn)服務(wù)初創(chuàng)階段的小微企業(yè)創(chuàng)新推出“首戶e貸”純信用貸款產(chǎn)品。自年初試點(diǎn)推廣以來,已支持近200戶“首貸”企業(yè),累計(jì)投放貸款1200萬元。


規(guī)范信貸融資收費(fèi)


值得關(guān)注的是,貸款利率成本只是企業(yè)綜合融資成本的一部分,不規(guī)范的信貸融資收費(fèi)也是增加企業(yè)負(fù)擔(dān)的一大因素。


《金融時(shí)報(bào)》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),在信貸、助貸、增信等環(huán)節(jié),金融機(jī)構(gòu)的不合理收費(fèi)行為仍然存在。以信貸環(huán)節(jié)為例,有些銀行要求企業(yè)必須在該行預(yù)存一定金額的存款,才能夠發(fā)放貸款;或者要求企業(yè)獲得貸款后,將一定數(shù)額的貸款轉(zhuǎn)為在該行的存款;更有個(gè)別銀行對(duì)已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金收取資金管理費(fèi)。


“此次《通知》提出適當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費(fèi),體現(xiàn)了政府在引導(dǎo)企業(yè)利息成本下降的同時(shí),也更加重視引導(dǎo)企業(yè)融資費(fèi)用下降,達(dá)到綜合融資成本下降的效果。”中國銀行研究院主管級(jí)高級(jí)研究員李佩珈認(rèn)為。


多位專家強(qiáng)調(diào),未來,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費(fèi),避免不合理的收費(fèi)行為,嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定,不得以斷貸為由提高貸款利率,確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款,助力企業(yè)降成本。


本文源自金融時(shí)報(bào)