對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，戴了許久的存貸比“緊箍咒”將要松綁了。6月24日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案（草案）》。這一草案最引人注目的內(nèi)容是：刪除了銀行貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%的規(guī)定，意味著存貸比硬性考核時(shí)代即將終結(jié)。業(yè)內(nèi)分析人士表示，存貸比考核取消，將給銀行信貸投放釋放出更多空間，中小企業(yè)貸款或?qū)⒆兊萌菀住?/p>
銀行存貸比“高壓線”取消
昨日晚間，中國(guó)政府網(wǎng)上一則消息引發(fā)廣大銀行人士關(guān)注。傍晚將近6點(diǎn)，中國(guó)政府網(wǎng)發(fā)布一則消息：國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)6月24日主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議通過(guò)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案（草案）》。該草案最引人注目的內(nèi)容是：借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，刪除了銀行貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。
所謂存貸比，就是存款與貸款的比例。按照《商業(yè)銀行法》的第三十九條第二款規(guī)定，銀行存貸比的上限是75%。而存貸比考核始于上世紀(jì)90年代，其原意是抑制信貸的盲目擴(kuò)張和保持銀行的流動(dòng)性水平。但近幾年，業(yè)界一直有聲音認(rèn)為，存貸比的指標(biāo)考核要求，已經(jīng)無(wú)法跟上當(dāng)下銀行資產(chǎn)負(fù)債日益多元化的腳步，存貸比逐漸成為金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)新變化時(shí)的制度瓶頸。
此前，銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)也多次表態(tài)，存貸比今后將由硬性考核指標(biāo)變?yōu)閰⒖贾笜?biāo)。當(dāng)時(shí)就有業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層做出的這一表態(tài)意味著，已經(jīng)寫進(jìn)《商業(yè)銀行法》20年之久的存貸比指標(biāo)硬性考核時(shí)代即將終結(jié)。
“刪除存貸比不超過(guò)75%的硬性考核指標(biāo)，將直接增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放能力，進(jìn)而有助于促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展?！焙阖S銀行戰(zhàn)略與創(chuàng)新部研究員鐘華表示，“存貸比”取消為銀行信貸投放開了“正門”，也將會(huì)減少因?yàn)闈M足存貸比監(jiān)管而帶來(lái)季末存貸大騰挪現(xiàn)象，進(jìn)而有助于減少中國(guó)金融市場(chǎng)不必要的波動(dòng)?！按尜J比取消，將直接給銀行信貸投放釋放出更多空間。鑒于中小銀行信貸投放對(duì)象主要是中小企業(yè)，這將有助于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，降低他們的融資成本?！?/p>
“存貸比的取消影響深遠(yuǎn)，這既緩解了利率市場(chǎng)化進(jìn)程中銀行面臨的負(fù)債成本上升壓力，也從制度上消除小微企業(yè)融資難的真正病根?！眹?guó)金證券(行情600109,咨詢)認(rèn)為，取消存貸比硬性考核，既是呼應(yīng)化解融資難融資貴政策大方向的有效步驟，也是為銀行松綁的重要一步。
中小企業(yè)貸款將更容易
不過(guò)，硬性考核取消后，也有人士擔(dān)心，沒了存貸比這條“高壓線”，銀行放貸會(huì)野蠻生長(zhǎng)，帶來(lái)流動(dòng)性泛濫的憂患。但是，民生證券研究員表示，當(dāng)前信貸疲弱源于缺乏有效融資主體，基建托底+房地產(chǎn)長(zhǎng)周期衰退+新增長(zhǎng)點(diǎn)青黃不接等因素疊加，銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好回落，存貸比并非直接約束。“此外，還有資本充足率和貸款額度限制，因此，信貸不一定會(huì)大規(guī)模上升?！?/p>
多名研究人士判斷，存貸比取消后，未來(lái)新的監(jiān)管規(guī)則有望被引入。“未來(lái)的銀行流動(dòng)型監(jiān)管指標(biāo)大概率將由巴塞爾協(xié)議III中的流動(dòng)資金覆蓋率，與凈穩(wěn)定資金比率來(lái)勝任，這兩項(xiàng)指標(biāo)更加接近流動(dòng)性監(jiān)管的實(shí)質(zhì)。”
信貸不一定大規(guī)模上升
個(gè)別銀行提高
免費(fèi)短信通知門檻
刷卡消費(fèi)一下，立馬就有賬戶變動(dòng)信息的短信發(fā)來(lái)，這讓不少人覺得賬戶安全有保障。但近日，多家銀行發(fā)出關(guān)于銀行卡消費(fèi)短信提醒調(diào)整公告，將免費(fèi)短信提醒服務(wù)的起發(fā)金額提高到了500元。也就是說(shuō)，以前刷卡消費(fèi)200元就會(huì)收到的短信提醒，現(xiàn)在得達(dá)到500元才能收到。
6月19日，平安銀行(行情000001,咨詢)發(fā)布公告，為減少小額交易動(dòng)賬短信的打擾，計(jì)劃2015年7月2日起對(duì)已開通短信通客戶不再發(fā)送500元以下的賬戶變動(dòng)短信。事實(shí)上提高刷卡消費(fèi)短信提醒門檻的不止平安銀行一家。今年2月1日起，浦發(fā)銀行(行情600000,咨詢)信用卡單筆交易短信提醒起始金額調(diào)整為500元。據(jù)浦發(fā)銀行信用卡中心消息，信用卡客戶的任意交易金額將通過(guò)“浦發(fā)銀行信用卡中心”官方微信進(jìn)行播報(bào)。
據(jù)了解，信用卡短信提醒多是客戶在申請(qǐng)信用卡時(shí)自動(dòng)開通，同時(shí)信用卡短信提醒服務(wù)一般不收費(fèi)，但都有起始金額提醒門檻。此前多家銀行一般把通知門檻設(shè)為200元。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行調(diào)高短信提醒門檻是出于成本考慮，也是銀行有意推廣微信銀行的信號(hào)。
銀率網(wǎng)關(guān)于“銀行亂收費(fèi)”的調(diào)查結(jié)果顯示，持卡人認(rèn)為，交易短信通知費(fèi)是銀行保護(hù)持卡人賬戶安全的重要手段，持卡人普遍認(rèn)為銀行應(yīng)該免費(fèi)提供這項(xiàng)服務(wù)。對(duì)于這項(xiàng)收費(fèi)，超過(guò)6成的持卡人認(rèn)為“不該收取”。