之前一直用水果手機覺得挺好的，最近好奇拿家里人淘汰的華為體驗了下，發(fā)現(xiàn)真香，一下就回不去了…
雖然系統(tǒng)用起來不如水果的順滑，但那個充電速度是真給力，尤其是我這種手機重度用戶，40W快充簡直就是續(xù)命神器。
兩者相比，就好像一個平時不咋運動的人跟一個國家運動員比100米沖刺一樣。
正好最近薅了點大羊毛，害，干脆把我祖?zhèn)鞯奶O果X換了算了。
千挑萬選，省略中間兩千字，選定了某款國產(chǎn)安卓手機。
但很快問題就來了——
市場上有12期免息分期的，有24期免息分期的，還有不能免息分期，但總價相對便宜…
到底買哪種劃算呢？
2、
但凡有點理財基礎(chǔ)的兄弟都知道，貨幣是有時間價值的。
簡單來說，今天的100塊跟10年后的100塊購買力肯定不一樣，因為有通貨膨脹的存在。
所以，如果商家提供了免息分期的服務(wù)，愿意讓我們以后再慢慢支付這個訂單，相當于是給我們做了一定的優(yōu)惠。
如果免息分期和全款支付的價格沒有差異，免息分期的期數(shù)越多越劃算。
極端點，一個東西如果商家愿意讓你免息分期100年支付，那就相當于半買半送了。
3、
當然，做買賣的也不傻，往往支持免息分期的總價就會高點。
以我要買的那款手機為例，在網(wǎng)上找了三家店——
免息分期24期的，價格是4999元，分下來每期就是208.29元。
免息分期12期的，價格是4599元，每期383.25元。
不支持免息分期的，價格是4329元…
這就很有意思了哈。
我們都知道，如果選擇免息分期，我們每個月不僅只需要支付一點點小錢即可擁有想要的東西，而且還可以把還沒支付出去的本金留在手里理財生息。
我們投資回報率越高，對我們來說就越是好。
但問題出現(xiàn)了，以24期分期為例，我們的投資回報率到達到多少，才會比現(xiàn)在直接一次性支付4329元買個手機劃算呢？
這個時候就要祭出我們理財師經(jīng)常用到的大招——TVM計算器。
4、
很簡單，把我們已知的數(shù)據(jù)挨個填進去就能得出結(jié)果了。
現(xiàn)值是4329元（當下看手機就值這個價），期數(shù)是24期，每期投入的錢是208.29元（免息分期的還款金額）。
算出來每期的利率就是1.29%。
注意，雖然看起來不高，但別忘了，因為我們計算的時候每個周期是一個月（按月分期付款），所以1.29%是月利率。
如果轉(zhuǎn)換成年利率看，那妥妥的是15+%！
換言之，如果我們選擇以4999元的價格分24期買，我們每年的投資回報率要超過15%，才能比現(xiàn)在直接花4329元買一個手機更劃算。
這對大多數(shù)人來說難度還是太大了…
那有沒有劃算的呢？
嘗試算了下，水果官網(wǎng)的免息分期還是不錯的。
如果在網(wǎng)上直接付全款買，大概花7699元能買到。
而水果官網(wǎng)24期免息分期，每期是333元，算下來貼現(xiàn)率只有0.33%。
轉(zhuǎn)換成年利率看，年化4.03%。
換言之，如果你正好想買水果13，投資回報率能比4.03%高，選擇到官網(wǎng)免息分期會更劃算。
關(guān)于這個TVM計算器網(wǎng)上一大堆，為避免廣告嫌疑我就不公開說了，感興趣的評論區(qū)問~
5、
既然說到這了，有的朋友肯定想了解下，我們平時買保險用的也是分期付款。
比如一份重疾險，分30年繳費，保障終身。
當然，土豪也可以選擇直接一次性付款，交完就保終身。
按照我前面說的那個算法，貼現(xiàn)率是多少呢？會不會也要年化15%+，不如直接一次性繳費呢？
算算給大家看，以達爾文5號榮耀版為例——
30歲男性，選擇50萬保額保終身。
分30年繳費，每年交5740元。
如果是一次性繳是109995元。
結(jié)果是3.44%。
再算達爾文5號煥新版，貼現(xiàn)率是3.68%，健康保普惠多倍版是4.64%，都還是蠻良心的。
當然，這里單純對比貼現(xiàn)率是不嚴謹?shù)墓?/p>
因為我們選擇分30年繳費的時候，產(chǎn)品都有輕癥、中癥或重疾豁免功能。
比如輕癥豁免的意思是，假設(shè)在繳費的第10年得了輕癥，保險公司不僅要賠我們輕癥的理賠款，同時還會免去剩下20年的保費，保障繼續(xù)有效。
這對于保險公司來說會增加一定的成本，自然也會體現(xiàn)在我們分期繳費的保費上。
而這也是為什么健康保普惠多倍版的貼現(xiàn)率看起來有點高的原因，因為健康保普惠多倍版是個重疾二次賠付型的產(chǎn)品。
如果被保人得了重疾，保險公司賠了50萬后，后續(xù)得了別的重疾，還能再賠60萬，豁免成本比前兩款產(chǎn)品要高。
好啦，說了這么多其實核心還是那句話，理財就是理生活。
對于很多人來說，咱追求的不是省那三五百塊所帶來的快感，僅僅是在享受這個的過程而已，懂的都懂。