最近有一個(gè)網(wǎng)友咨詢說(shuō)，他在老家買了一套房子，貸款金額50萬(wàn)元，貸款利率為同期LPR+25BP（即4.9%，目前五年期及以上的LPR值為4.65%），還款方式：等額本息；貸款期限30年，他自己網(wǎng)上測(cè)算了一下，最終的利息總額為45.53萬(wàn)元，合計(jì)還款總額為95.53萬(wàn)元，利息基本等同于本金了！他想問(wèn)銀行的利息是否太高了點(diǎn)，合理嗎？
現(xiàn)實(shí)中，基本上只要你貸款期限達(dá)到最長(zhǎng)的30年期，你貸款的本金與利息差不多就是相等的了，如果利率更高一點(diǎn)，利息超過(guò)本金也是常有的事；很多人對(duì)此會(huì)有意見(jiàn)，為什么會(huì)這么高？其實(shí)這是銀行資金時(shí)間沉淀所產(chǎn)生的利息。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，你如果有50萬(wàn)元的資金存在銀行，30年后，你的本息也是一筆不小的金額了！
我們不說(shuō)多高的利率，就以目前常見(jiàn)的一年期2%的存款利率計(jì)算，50萬(wàn)元的資金，30年后的本息合計(jì)：50萬(wàn)元*（1+2%）^30=90.57萬(wàn)元，利息為40.57萬(wàn)元，與貸款的利息相近。
有人可能會(huì)疑惑，存款的利率只有2%，怎么計(jì)算出來(lái)的利息與貸款的4.9%的利息基本相近，是不是計(jì)算有誤？其實(shí)計(jì)算并沒(méi)有錯(cuò)，之所以兩者相近，是因?yàn)槲覀冇?jì)算的存款利息，50萬(wàn)元的本金是一直在的，不斷利滾利的計(jì)算著；而貸款的利息由于每期均有有歸還本金，本金在不斷下降，所以其利息是不斷降低的（銀行每期都是按照剩余本金計(jì)息），最終導(dǎo)致兩者在利率水平不一樣的情況下，本息基本相近。
此外你不得不考慮的是通脹因素的影響，雖然30年的房貸利息幾乎等于本金，但是考慮上通脹的影響，其實(shí)你這個(gè)利息并沒(méi)有想象中的那么高。
舉個(gè)例子：在80年代，萬(wàn)元戶代表的是土豪，最少相當(dāng)于現(xiàn)在百萬(wàn)甚至千萬(wàn)級(jí)別富翁了，但是30年過(guò)去了，當(dāng)年的1萬(wàn)元放在現(xiàn)在又值多少錢？我個(gè)人印象最深的就是我二叔2000年在我們市區(qū)買的商品房，當(dāng)時(shí)貸款金額差不多20萬(wàn)元，貸款期限20年，月供一個(gè)月1800多元，在2000年的時(shí)候，月供1800元對(duì)于普通工薪階層可以說(shuō)是壓力巨大，畢竟那時(shí)候不少人的月收入都還在1000元以下，結(jié)果呢？到2020年他還清本筆貸款的時(shí)候，月供的1800元對(duì)他而言，基本無(wú)關(guān)痛癢，因?yàn)榇藭r(shí)他的月收入早已輕松破萬(wàn)。所以說(shuō)雖然30年的貸款利息與本金基本差不多，但是如果綜合考慮到通脹的因素，大概率是我們不虧反賺，因?yàn)橘J款的50萬(wàn)元資金銀行可是一開(kāi)始就必須支付給開(kāi)發(fā)商的，沒(méi)有受到通脹的影響。
總結(jié)
實(shí)際上目前我們首套房貸利息已帶有政策福利照顧，你在其他途徑利息更高，以本案中案例，4.9%的貸款利率，別說(shuō)小額借貸和民間借貸常常18%以上的年利率了，即使是銀行自身的消費(fèi)貸、信用貸等也基本都在6%-9%，所以說(shuō)4.9%的利率已經(jīng)是超低的一個(gè)數(shù)值了。
因此看似利息很高，其實(shí)已然很合理；用人錢財(cái)，付人本息是天經(jīng)地義的。如果不是買房且是首套房，你根本享受不到這么低的利率照顧，也只有買房才能貸到這么長(zhǎng)年限以及這么低的利率了，這是國(guó)家政策在加持。更進(jìn)一步，考慮到時(shí)間帶來(lái)的通脹因素，甚至銀行住房貸款的業(yè)務(wù)可能并沒(méi)有收益或者收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他貸款品種，一旦沒(méi)有政策支持下，雖然銀行不至于禁止房貸業(yè)務(wù)，但也可以縮減房貸的規(guī)模，從這點(diǎn)上考慮，我們應(yīng)該感到慶幸，否則自己的住房夢(mèng)還得在往后推移了！