本報記者 陳果靜 錢箐旎
近期,國務院常務會議提出要進一步加強小微金融服務,確保銀行業(yè)普惠小微貸款實現(xiàn)增速、戶數(shù)“兩增”?!皟稍觥蹦繕巳绾螌崿F(xiàn)?就此話題,記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。
加快產(chǎn)品與服務創(chuàng)新
大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增速已經(jīng)連續(xù)兩年保持在30%以上,今年,五家國有大型商業(yè)銀行普惠小微貸款又設定了增長30%以上的目標。實現(xiàn)連續(xù)高增速的后勁在哪里?
中國郵政儲蓄銀行分析師婁飛鵬表示,銀行業(yè)首先要做好對老客戶的支持。
“不需要抵押擔保,當天申請貸款當天就可以用,太方便了?!彼拇ㄊ“尾刈迩甲遄灾沃堇砜h小微企業(yè)主江開良高興地說。江開良的公司今年以來訂單增長較快、流動資金不足,但由于缺乏抵押物,很難獲得貸款。最終,他了解到農(nóng)業(yè)銀行有一款“賬戶e貸”產(chǎn)品,該產(chǎn)品以小微企業(yè)及其企業(yè)主的賬戶行為、稅收、工商、交易流水等內(nèi)外部數(shù)據(jù)為依據(jù),經(jīng)系統(tǒng)自動測算,為客戶提供在線自助循環(huán)貸款。這才解了江開良的燃眉之急。
據(jù)介紹,“賬戶e貸”這一產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)分析,能夠降低對客戶“硬資產(chǎn)”的依賴。目前,這一產(chǎn)品已經(jīng)在廣東、河北、上海等地試點上線。
“以銀行為主的金融機構應加快創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式,更好地滿足小微企業(yè)金融需求,有力地支持企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟增長?!闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示,金融科技創(chuàng)新為解決小微企業(yè)融資難、融資貴難題提供了新思路,特別是基于大數(shù)據(jù)的智能風控技術,既擴大數(shù)據(jù)覆蓋的廣度,讓小微企業(yè)的畫像“面面俱到”,又有助提升小微金融服務效能,降低人工成本。
金融科技創(chuàng)新也是不少銀行強化小微企業(yè)金融服務的重要突破口。浦發(fā)銀行北京分行有關負責人介紹,通過與各行業(yè)信息平臺合作,該行已經(jīng)開發(fā)了以歷史經(jīng)營流水數(shù)據(jù)為核心的“結算貸”、小微企業(yè)稅務數(shù)據(jù)為核心的“銀稅貸”和“浦慧稅貸”等。
解決小微融資最先一公里
業(yè)內(nèi)專家認為,銀行業(yè)普惠小微貸款實現(xiàn)戶數(shù)增長,關鍵在于首貸戶?!耙哟髮κ踪J戶的市場開拓。”婁飛鵬認為,應更多開發(fā)原生態(tài)客戶,服務于更多的小微企業(yè),并重點支持科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領域的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。
今年《政府工作報告》提出,引導銀行持續(xù)增加首貸戶。銀保監(jiān)會明確要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用,強化首貸戶服務,努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)首貸戶數(shù)量高于2020年。
“首貸難問題是民營和小微企業(yè)融資困境的‘最先一公里’,增加首貸戶具有重要意義?!倍m当硎尽Q芯勘砻?,小微企業(yè)獲得首次貸款后,后續(xù)再獲得貸款的可能性大幅提高,而且貸款利率有望下行,貸款速度也將加快。
今年,銀保監(jiān)會已明確,大型銀行要將首貸戶納入內(nèi)部考核評價指標。董希淼認為,突出對首貸戶的考核尤為重要。銀行如果將小微企業(yè)首貸戶占比納入內(nèi)部績效指標,其在服務過程中就會以首貸戶作為重要服務對象。財政部門還可考慮對小微企業(yè)首貸利息進行適當補貼,金融監(jiān)管部門應考慮放寬對首貸利率和不良貸款率等要求。
婁飛鵬認為,不同的銀行機構在服務小微企業(yè)方面具有不同優(yōu)勢。大型銀行和全國性股份制銀行可更多從行業(yè)角度加大市場調(diào)研和產(chǎn)品研發(fā),區(qū)域性銀行則應充分發(fā)揮自身與區(qū)域經(jīng)濟契合度高的優(yōu)勢,服務好區(qū)域小微企業(yè)。
建立小微企業(yè)金融長效機制
如何保持服務小微企業(yè)的持續(xù)性?專家認為,下一步應從財稅、貨幣、監(jiān)管政策等多方面入手,加強金融基礎設施建設,建立小微企業(yè)金融長效機制,為金融服務小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策和制度環(huán)境。
婁飛鵬認為,保持小微企業(yè)貸款高速增長,不僅需要銀行業(yè)金融機構更好服務實體經(jīng)濟,同時也要從財政、稅收、工商等方面提供更好發(fā)展環(huán)境,提高小微企業(yè)發(fā)展能力和發(fā)展質(zhì)量,讓金融機構更放心、更積極地服務小微企業(yè)。
董希淼認為,接下來在發(fā)揮大型商業(yè)銀行“頭雁效應”的同時,積極推動大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融機構與科技公司深度合作,加快構建多層次、可持續(xù)的小微金融生態(tài)體系。
“還要從征信信息等方面為金融機構服務個體工商戶提供政策支持。”婁飛鵬表示,個體工商戶往往財務信息不健全,各地要強化信息平臺建設,緩解銀企之間的信息不對稱等問題,提高金融服務供需匹配的精準度。
對金融機構自身而言,董希淼認為,應優(yōu)化激勵約束機制,將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處,讓基層機構和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。
作者:陳果靜 錢箐旎
來源: 經(jīng)濟日報