對(duì)于不少小微企業(yè)來說，從銀行借到第一筆錢并非易事。疫情后，“零信貸”企業(yè)的貸款需求也開始激增。
為解決這一難題，部分省份已推出了相應(yīng)監(jiān)管措施。第一財(cái)經(jīng)記者了解到，中國人民銀行杭州中心支行已印發(fā)《浙江省小微企業(yè)首貸考核辦法》（下稱《辦法》），這也是首個(gè)省級(jí)出臺(tái)的小微企業(yè)首貸考核辦法。內(nèi)容主要從小微企業(yè)首貸戶數(shù)、貸款金額兩方面著手，對(duì)金融機(jī)構(gòu)首貸戶工作進(jìn)行定量考核，進(jìn)而推動(dòng)小微企業(yè)貸款“擴(kuò)面增量”。
據(jù)悉，央行杭州中心支行從夯基礎(chǔ)、抓考核、優(yōu)機(jī)制、筑平臺(tái)四個(gè)方面采取有力措施，力爭2020年全省小微企業(yè)首貸戶數(shù)占全部小微企業(yè)貸款戶數(shù)比重不低于15%。
首份省級(jí)小微企業(yè)首貸考核辦法出爐
所謂“首貸戶”，是指在人民銀行征信系統(tǒng)中沒有貸款記錄的企業(yè)客戶。一直以來，這些企業(yè)由于征信數(shù)據(jù)少，銀行較難客觀評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而放貸。
信息少是小微企業(yè)獲得“首貸”存在的挑戰(zhàn)之一。記者了解到，央行杭州中心支行在明確首貸戶概念的基礎(chǔ)上，制定首貸戶統(tǒng)計(jì)規(guī)范，依托“央行浙江數(shù)字化平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)“全量采數(shù)、自動(dòng)匹配”，并與征信系統(tǒng)、工商企業(yè)名錄庫數(shù)據(jù)等進(jìn)行多維比對(duì)匹配，確保首貸戶統(tǒng)計(jì)監(jiān)測數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確。
在提高金融機(jī)構(gòu)積極性方面，央行杭州中心支行制定出臺(tái)《辦法》，強(qiáng)化激勵(lì)約束措施，從小微企業(yè)首貸戶數(shù)和首貸金額兩個(gè)方面建立指標(biāo)體系，按月監(jiān)測、按季通報(bào)、按年考核金融機(jī)構(gòu)首貸戶拓展情況，將金融機(jī)構(gòu)年度考核結(jié)果納入央行評(píng)價(jià)考核體系，與貨幣政策工具、金融市場工具使用掛鉤，強(qiáng)化激勵(lì)約束。
一位浙江當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，“非常時(shí)期金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)有擔(dān)當(dāng)。監(jiān)管鼓勵(lì)首貸也是為了盡可能地支持小微企業(yè)，特別是新設(shè)立或輕資產(chǎn)運(yùn)營的企業(yè)，因?yàn)樗鼈冊(cè)炔辉阢y行傳統(tǒng)支持范圍之內(nèi)。”
記者了解到，此前多數(shù)銀行一般將小微企業(yè)主等個(gè)人經(jīng)營性貸款計(jì)入小微企業(yè)貸款。但值得注意的是，此次考核并不包含個(gè)人經(jīng)營性貸款。
“原先個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主等經(jīng)營性貸款都可計(jì)入，但這次考核法人小微企業(yè)貸款。我們一是通過登記注冊(cè)數(shù)據(jù)找首貸戶，二是啟動(dòng)個(gè)轉(zhuǎn)企（個(gè)人經(jīng)營性貸款轉(zhuǎn)為企業(yè)法人貸款）?！鄙鲜鲛r(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
另外，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)首貸“懼貸、慎貸”等問題，央行杭州中心支行以“三張清單”為抓手健全首貸服務(wù)機(jī)制，即基層行審批權(quán)限的“授權(quán)清單”，貸款授信辦理?xiàng)l件、時(shí)限、所需材料的“授信清單”，以及信貸工作人員“盡職免責(zé)清單”。目前，全省各級(jí)金融機(jī)構(gòu)均已建立“三張清單”并向社會(huì)公示“授權(quán)清單”和“授信清單”。
在緩解首貸中的信息不對(duì)稱難題方面，央行杭州中心支行完善浙江省企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)，將省級(jí)有關(guān)部門提供的重點(diǎn)企業(yè)融資需求定向推送至金融機(jī)構(gòu)，并推動(dòng)政府各類公用信息在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，目前已累計(jì)采集市場監(jiān)管、稅務(wù)等10余個(gè)部門的1.5億條信息，涉及企業(yè)243余萬戶，提供查詢82萬余次。
讓首貸不再難
今年的政府工作報(bào)告指出，鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸。近日，央行等八部委出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，其中提到：大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸；督促商業(yè)銀行提高首次從銀行體系獲得貸款的戶數(shù)。
在推動(dòng)小微金融服務(wù)的過程中，浙江地區(qū)專門組織銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接那些從來沒有獲得過銀行貸款的企業(yè)，了解企業(yè)的真實(shí)貸款需求，同時(shí)把銀行信貸要求、行業(yè)規(guī)則傳導(dǎo)給企業(yè)。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了抵押物、擔(dān)保物的問題，從銀行的角度來看，核心是要解決信息不對(duì)稱，金融監(jiān)管要幫助銀企雙方建好這樣的橋梁?！斑@兩年信息不對(duì)稱問題，通過金融綜合服務(wù)平臺(tái)得到初步解決以后，浙江省的信用貸款比例明顯在快速上升，無還本續(xù)貸比例明顯快速上升，今年以來，首貸戶明顯快速上升。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。
浙江省是我國小微企業(yè)大省，在監(jiān)管的指揮棒下，首貸戶拓展工作已取得初步成效。
今年1至5月，全省小微企業(yè)首貸戶數(shù)為3.8萬戶，占全部小微企業(yè)5月末存量戶數(shù)的14.1%；發(fā)放小微企業(yè)首貸戶貸款1223億元，占全部小微企業(yè)貸款發(fā)放金額的7.3%；兩項(xiàng)比重比一季度分別提高3.3個(gè)和0.3個(gè)百分點(diǎn)。