長期以來,關(guān)于提前還房貸是否劃算的問題,一直是大家爭議的焦點(diǎn)。
有人認(rèn)為提前還房貸的人是“傻帽”,理由是可以用這些資金進(jìn)行投資,很好地做到“錢生錢”,提前還房貸,機(jī)會(huì)成本很大,也就是說,失去了大把賺錢的機(jī)會(huì)。
持相反觀點(diǎn)的人認(rèn)為,現(xiàn)在的銀行房貸利息相對(duì)于存款利息來說,高了很多,按照正常的還款程序,支付的利息基本和本金差不多了。比如30年100萬貸款,僅僅利息就在100萬左右,對(duì)于貸款人來說,不僅經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重,長期因?yàn)檫€款還有可能背負(fù)心理壓力,所以提前還款,無債一身輕,生活質(zhì)量就會(huì)提高很多,所以只要有錢,提前還清房貸比較合適。
對(duì)此,小編也進(jìn)行了兩種對(duì)立觀點(diǎn)的總結(jié)。
支持“千萬不要提前還房貸”的人,觀點(diǎn)主要是下面這幾個(gè)。
一是現(xiàn)在通貨膨脹比較厲害,人民幣處于貶值之中,現(xiàn)在的錢比較值錢,提前還貸比較吃虧;
二是貸款利率比較低,雖然從表面上看,貸款利息在5.5%左右,但是這個(gè)利率已經(jīng)非常低了,而且很可能是我們?nèi)松袃H此一次能拿到最低利息的一筆錢財(cái)了,若從其他渠道借款,大概率都會(huì)比這個(gè)利率高,比如各種網(wǎng)絡(luò)借款,現(xiàn)在的利率基本上都是在18%左右,如果因?yàn)樘崆斑€貸導(dǎo)致再去借錢,想借到這么低利率的貸款基本不可能了;
三是手中多余的錢可以用來投資,提前還貸,就沒有賺錢的機(jī)會(huì)了。
支持提前還房貸的人,也不外乎以下幾種觀點(diǎn)。
一是貸款的人都是普通百姓,即使有錢了,也沒有投資能力,若盲目投資,就可能血本無歸,不僅還不了房貸,還造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);
二是提前還房貸,心情舒暢。人生短短幾十年,不能讓自己過得太累,心情舒暢,家庭幸福是主要的,提前還貸就沒有那么多心理負(fù)擔(dān)了。
三是現(xiàn)在的存款利率下滑了。從今年6月份起,央行降準(zhǔn)降息,存款利率降低后,現(xiàn)在的存款利率是跑不過通脹的,存的錢越多,貶值的就會(huì)越多,還不如提前還貸,留下部分應(yīng)急資金就可以了。
那么,問題來了,提前還房貸,到底是聰明,還是糊涂?銀行員工:別再傻傻地給銀行送錢了。
提前還貸與否,就是個(gè)人還貸的決策問題。如果手中還持有一筆暫時(shí)不用的資金,就可以考慮提前還貸的問題。提前還貸肯定可以節(jié)省不少貸款利息,但也失去了投資獲取收益的機(jī)會(huì)。
二者進(jìn)行比較,哪個(gè)收益比較高,原則上應(yīng)該選擇哪種。
但現(xiàn)實(shí)情況,總不能總是拿投資理論來衡量,因?yàn)槟切┩顿Y理論,與普通大眾相距得比較遙遠(yuǎn)。我們不指望中國的每一個(gè)人都是馬云、馬化騰、王健林,絕大部分人都還是過著日出而作日落而息的普通百姓生活,拿著血汗錢搞投資,歷來不被社會(huì)主流所認(rèn)可。想一想那些商界奇才,也并不是靠自己的存款去打拼的,而是找人拉投資逐漸發(fā)展壯大的。
自從有了“房子是用來住的,不是用來炒的”定位后,各地陸續(xù)出臺(tái)政策,房貸全面收緊,房貸市場調(diào)控成效已經(jīng)初步顯現(xiàn),房貸利率是逐步升高,有些地方的房貸甚至已經(jīng)超過了6%,全國平均水平也已經(jīng)達(dá)到了5.5%。比如上海市最新的房貸利率政策是:首套房利率由4.65%上調(diào)至5%,二套房利率從5.25%上調(diào)至5.7%。房貸利率的上調(diào),其實(shí)也是房地產(chǎn)調(diào)控維持高壓的信號(hào)。
從當(dāng)前房貸利率模式來看,結(jié)合當(dāng)前的政策環(huán)境,提前還貸也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。2020年以后,房貸利率進(jìn)入市場調(diào)節(jié)模式,選擇以LPR定價(jià)的房貸一族,如果LPR利率上調(diào),那么房貸利率也會(huì)隨著上漲,每月就會(huì)比以前的還款模式多幾百元。
當(dāng)下,房貸利率下調(diào)的可能性越來越小,如果你現(xiàn)在的還款模式是浮動(dòng)利率,那么大概率會(huì)比現(xiàn)在預(yù)計(jì)的還款利息多。如果貸款人按部就班地還款,20年或者30年下來,就有可能比現(xiàn)在預(yù)計(jì)的利息要多還幾萬元,那就相當(dāng)于你一直在傻傻地給銀行送錢去了。
中國人民銀行副行長劉國強(qiáng)在2020年曾經(jīng)表示,資金去哪里?要去實(shí)體經(jīng)濟(jì),不要去玩‘錢生錢’的游戲。
在這種背景下,今后投資理財(cái)?shù)那揽赡鼙容^多,但投資效益將得不到保障,風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越大。
就拿保本保息的銀行存款來說,目前的3年定期存款的利率基本在3.25%左右,大額存單的利率也不再有大的吸引力。
各種貨幣基金收益也是大不如前,目前也基本上是在2%左右。
最新的儲(chǔ)蓄國債3年期利率也從3.8%降到了3.4%,5年期從3.96%降到了3.46%
這一切都表明,作為普通大眾的我們,靠這種簡單的投資理財(cái)收到的利息去承受房貸的高利息,顯然是不劃算的,除非你現(xiàn)在有了足夠好的投資收益,足夠切實(shí)可行的不提前還貸的理由,而不是紙上談兵式的收益推演。
經(jīng)歷過2020年的人,現(xiàn)在更加明白了一個(gè)道理,今后賺錢的難度越來越大,更別提依靠玩“錢生錢”的游戲來賺取大額鈔票了。
市場上高收益產(chǎn)品比比皆是,但這是對(duì)大家心理的考驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品,其收益基本上沒有可能超過房貸所支付的利息。
只要我們大家都開動(dòng)腦筋想一下,就會(huì)明白其中的道理。銀行就是專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu),論理財(cái)能力,普通百姓是沒法比的。如果投資那么容易賺錢,銀行會(huì)傻到把錢借給你去搞投資嗎?銀行愿意放貸給你的原因,就是想賺你的錢,你再想向銀行反噬一口,哪有那么容易,你覺得呢?
小編觀點(diǎn):提前還房貸,是聰明的做法,我們都是普通人,吃喝住行是我們生活的常態(tài),也有一些不愿看到的事情發(fā)生,比如生病住院。但是有句話叫“有啥別有病,沒事別沒錢”,生活的擔(dān)子本來就重,大部分人是沒有閑錢允許投資失敗的,投資前,要好好掂量掂量自己幾斤幾兩,投資理論與投資結(jié)果,往往相差得太遠(yuǎn)了!