六家國有大行：

普惠小微貸超6萬億元

2021年，銀保監(jiān)會下發(fā)通知，要求五家大型銀行努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上的目標。實際上，從2021年年報來看，很多銀行的小微企業(yè)貸款增速高于此要求。2021年工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大國有商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款同比增速均保持在30%以上。其中，工行、中行的增速超過50%。另外，國有大行在小微貸款利率上進一步下降。

工商銀行年報顯示，2021年末，普惠型小微企業(yè)貸款1.1萬億元，比年初增加3784.48億元，增長52.5%；普惠型小微企業(yè)貸款客戶79.5萬戶，增加20.4萬戶；新發(fā)放普惠貸款平均利率4.1%。

中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款新增創(chuàng)歷史新高。年報顯示，截至2021年年末，中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額8815億元，較上年末增長53.15%，高于全行各項貸款增速；客戶數(shù)近62萬戶，高于年初水平。全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.96%。

農業(yè)銀行在年報中表示，截至2021年年末，農業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款余額增至1.32萬億元，較上年年末增長38.8%，高于全行貸款增速25.6個百分點；有貸客戶數(shù)191.55萬戶，較上年末增加34.83萬戶；2021年累放貸款年化利率4.1%。

據(jù)建設銀行年報，截至2021年年末，建設銀行普惠金融貸款余額1.87萬億元，較上年增加4499.44億元，增幅31.6%；普惠金融貸款客戶193.67萬戶，較上年新增24.12萬戶。新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.16%，較上年下降0.2個百分點。

交通銀行年報顯示，截至2021年末，交行普惠型小微企業(yè)貸款余額3388.19億元，較上年末增長49.23%；有貸款余額戶數(shù)21.22萬戶，較上年末增長43.49%。普惠型小微企業(yè)貸款累放平均利率4%，小微客戶綜合融資成本下降0.49個百分點。

另外，截至2021年年末，郵儲銀行單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款余額9606.02億元，占全行各項貸款比例超14%；有貸款余額戶數(shù)171.07萬戶，較上年末增加10.24萬戶；2021年新發(fā)放貸款平均利率5.19%，同比下降32BPS。

股份制銀行：“科技賦能”實現(xiàn)“兩增”

去年，股份制銀行在小微企業(yè)貸款領域中也表現(xiàn)不俗，通過科技賦能打破傳統(tǒng)信貸模式，在資產質量及服務質效上均有亮眼成績。其中，部分股份行的小微貸款增速、戶數(shù)均實現(xiàn)了“兩增”。

招商銀行年報顯示，截至2021年末，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額6011億元，較年初增幅18.22%；普惠型小微企業(yè)有貸款余額戶數(shù)較年初增加44.38萬戶。招行依托金融科技探索產品和服務創(chuàng)新，不斷完善數(shù)字普惠金融服務體系，針對小微企業(yè)的數(shù)字化管理、代扣代繳、短期融資、日常賬戶管理和發(fā)放工資等需求，提供線上化數(shù)字產品與服務。

據(jù)興業(yè)銀行年報，截至2021年末，興業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額較上年末增加1075億元；普惠小微貸款戶數(shù)較上年末增加6.25萬戶。興業(yè)銀行探索數(shù)字化金融服務新模式，興業(yè)普惠云是以中小微企業(yè)融資為核心打造的開放金融平臺，目前已成為興業(yè)銀行服務中小微企業(yè)的融資新模式。

平安銀行表示，2021年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)達84.26萬戶，貸款余額達3821.59億元，較上年末增長35.7%。同時，平安銀行不斷優(yōu)化存量小微客戶的服務流程，減輕小微客戶的還款壓力，進一步提升了普惠金融服務效率和客戶體驗。

地方銀行：走特色化、差異化的小微發(fā)展道路

作為地域性的商業(yè)銀行，城商行、農商行在體量上無法與國有大行相比，服務小微企業(yè)也主要是堅持特色化、差異化小微發(fā)展道路，深耕本地市場。

常熟銀行年報顯示，常熟銀行定位于服務三農、小企業(yè)、小微企業(yè)，已形成“IPC技術+信貸工廠”的成熟小微模式。前端采用IPC技術貸前調查、交叉驗證；后端采用標準化、工廠化的審批流程，同時嚴格風險管控，實現(xiàn)了較高的收益水平。近年來，常熟銀行在異地分支機構和村鎮(zhèn)銀行復制小微模式，異地戰(zhàn)略成效逐步顯現(xiàn)；2021年異地市場貸款貢獻、營收貢獻已提升至69%、70%。

江陰銀行充分挖掘3家蘇南分行、7家異地支行、5家村鎮(zhèn)銀行所在地的小微信貸需求，復制做小做散模式，進一步打開小微業(yè)務成長空間。2021年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增加2601戶，總額197.1億元、較年初增長42.3%。

上市農商行發(fā)揮“支農支小”主力軍作用。截至2021年末，張家港行小微企業(yè)貸款余額637.51億元、戶數(shù)3.62萬戶，較上年末增幅分別為20.62%和46.9%，小微企業(yè)貸款占各項貸款的比例達65.77%。