我們大家都知道，國家建立了個人征信系統(tǒng)，可以有效記錄個人的信用信息。當你辦理貸款、信用卡的時候，金融機構會查詢你的征信記錄，判斷你的信用情況，再來考慮是否給你發(fā)放貸款或批信用卡。

阿鄭曾經遇到過一個真事，許多客戶也有相同的情形，有一位同學已經確定買了房子，首付款都已經準備好了，卻被銀行告知有一筆貸款逾期，無法給他批下來銀行貸款。我當時建議，用你愛人名義單獨購買并申請貸款，但他告訴我，他愛人也是信用卡多次逾期。

有朋友就問了，征信逾期記錄如何才能消除？需要多久才能消除呢？

第一，個人征信報告記錄了什么?

個人征信報告，其實應該叫個人信用報告，查詢起來其實很方便，直接在招行APP其實就可以查詢得到。

Q上面究竟有什么內容呢?個人的基本信息：

個人姓名、身份證號、家庭住址、學歷、婚姻、工作情況等。

Q個人的信貸信息：銀行貸款記錄、信用卡記錄、是否存在逾期。此外，個人征信報告上還有個人、金融機構查詢征信的記錄。

如果你使用信用卡發(fā)生逾期，或者還貸過程中發(fā)生了逾期，則就會被銀行將數(shù)據上傳到央行的征信系統(tǒng)記錄下來，

第二，什么樣的逾期記錄對個人貸款、信用卡有嚴重影響呢?

正常情況下，可能由于個人的失誤、資金暫時短缺，造成被動的逾期，若是及時還款，在以后申請貸款的時候，其實影響并不大。

但是對于一些嚴重的逾期行為，則要有比較嚴重的懲罰。比如出現(xiàn)了連三緊六情況：“還三”是指還續(xù)三個月逾期還款，而“累六”是指累計六次逾期還款。

出現(xiàn)連三系六的情況，說明你的經濟狀態(tài)出現(xiàn)了問題，并且不能按時提供足夠的還款，在征信上是一個嚴重的污點。

當你申請貸款或者辦理信用卡時，若是銀行查詢你的征信報告，發(fā)現(xiàn)你存在上述情況，大概率會拒絕你的申請。

第三，不良征信記錄，要多久才會消除?2006年正式運行的個人信用報告上，個人貸款的不良記錄是“一直展示的”，可以說是一輩子的污點。

但是2013年，《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：征信機構對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除。

Q但是，我們要具體情況具體分析

對于商業(yè)貸款的逾期記錄，消除的時間并不如從逾期時間開始計算，而是從，用戶還清貸款的日期計算5年

比如你2016年5月1日發(fā)生逾期，2016年10月1日才還款，那么到2021年10月1日之后，該筆逾期才會刪除。若是一直沒有歸還舊款，則逾期記錄一直存在。

其實信用卡也存在類似的情況。有人說，個人信用卡的記錄時間是24個月，是滾動記錄的，用戶發(fā)生逾期行為后，將久款及時還清，繼續(xù)使用信用卡達2年時間，在使用的過程中一直保持良好的還款記錄，

那么2年后，曾經的不良記錄就會被良好的記錄覆蓋。其實不完全正確，在征信記錄中有一個表格，是記錄過去五年是否發(fā)生逾期的，同樣的，還是需要大約5年時間消除，

最后阿鄭提醒一點，有人產生了不良記錄后，希望刪除，正好有騙子借用這種心態(tài)，騙取人們的信任和錢財。征信系統(tǒng)有非常嚴格的規(guī)定，不是繳費就可以消除的，

建議大家保持良好征信記錄，做一個守信用的人。