近幾年，隨著臨沂江北第一物流商品城的蓬勃發(fā)展，今年又被國(guó)家確定為物流樞紐中心城市和一帶一路建設(shè)綜合試驗(yàn)區(qū)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)真正頂起了臨沂經(jīng)濟(jì)半邊天，也是臨沂市作為魯南經(jīng)濟(jì)帶領(lǐng)頭羊地位的堅(jiān)定支柱。但是隨著近年銀行銀根收緊，民營(yíng)中小企業(yè)貸款難、融資難問(wèn)題突出，當(dāng)前更多中小企業(yè)不得不尋求利息高企的民間借貸公司應(yīng)急，緩解資金壓力，但是高企的利息也同樣縮減了民營(yíng)企業(yè)的活力，同時(shí)產(chǎn)生了不能按期還貸等現(xiàn)象，這里針對(duì)山東省臨沂市臨沭縣2020年2月17日關(guān)于涉及小額貸款公司這一典型案例的裁判作為案例進(jìn)行淺要分析。
一、案件經(jīng)過(guò)
2018年10月18日重慶市中和農(nóng)信小額貸款有限公司與劉遠(yuǎn)、龐念諾簽訂借貸合同，約定劉遠(yuǎn)向重慶市中和農(nóng)信小額貸款有限公司借款6萬(wàn)元，期限自2018年10月18日至2019年10月20日，并約定龐念諾對(duì)于借款本息提供連帶責(zé)任保證；約定逾期費(fèi)用按逾期本金每日0.6‰收取，但以不超過(guò)貸款余額綜合年利率24%為限；同時(shí)雙方簽訂借款確認(rèn)書(shū)一份，確認(rèn)借款人支付的綜合成本折算成利息計(jì)算為19.8%/年。同日，重慶市中和農(nóng)信小額貸款有限公司委托他人將借款6萬(wàn)元匯入劉遠(yuǎn)的中國(guó)建設(shè)銀行賬戶(hù)。后劉遠(yuǎn)按期還款，但2019年8月21日至今的本金38341元、利息、逾期利息未予返還；龐念諾也未按約定承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
重慶市中和農(nóng)信小額貸款有限公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、依法判令被告劉遠(yuǎn)償還本金38341元及利息、逾期利息（逾期利息暫計(jì)算至2019年12月10日，實(shí)際計(jì)算至被告實(shí)際支付之日）；2、判令龐念諾對(duì)借款本息和逾期利息承擔(dān)連帶清償責(zé)任；3.被告方承擔(dān)訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：2018年10月18日原告與被告簽訂借款協(xié)議，協(xié)議簽訂后，原告如約支付了借款。劉遠(yuǎn)領(lǐng)取借款后自2019年9月20日起未按合同約定返還借款，龐念諾也未承擔(dān)連帶還款責(zé)任。經(jīng)多次催收，被告拒不還款。截止2019年12月10日尚欠借款本金38341元及利息、逾期利息尚未支付。
二、案件分析
本案例是典型的民間借貸中利息約定略低于高利貸限定標(biāo)準(zhǔn)的借貸關(guān)系，年利率高達(dá)19.8%，大大的高于同期銀行利率，而且貸款關(guān)系十分明晰，有明確的的借款合同，并約定了第三人作為無(wú)限連帶擔(dān)保人，法律事實(shí)清楚，裁判的法律依據(jù)十分明確，而且又產(chǎn)生了連帶賠償責(zé)任的擔(dān)保人經(jīng)法院合法傳喚無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭應(yīng)訴的情況，應(yīng)視其自愿放棄抗辯、舉證和質(zhì)證的權(quán)利,不影響法院根據(jù)查明的事實(shí)依法作出裁判。
基于以上事實(shí)，法院在擔(dān)保人未到庭的情況下做出了缺席判決，支持了原告的訴求。
三、證據(jù)探析
這里先跟大家簡(jiǎn)單介紹一下法律和司法解釋針對(duì)高利貸利率的界定，今年國(guó)家也鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行和民銀銀行也就是民間借貸公司的發(fā)展，但是根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
自2015年9月1日起最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》施行后，高利貸的標(biāo)準(zhǔn)不再以是否超過(guò)年利率24%為標(biāo)準(zhǔn)，而以是否超過(guò)36%為標(biāo)準(zhǔn)，也就是說(shuō)年利率不超過(guò)36%的都不屬于高利貸。
這里將要點(diǎn)總結(jié)如下：
1.雙方約定利息只要不超過(guò)24%，雙方真實(shí)意思表示，受法律保護(hù)。
2.超過(guò)24%不到36%之間的利息，如果貸方不訴求并且支付了以后想要起訴追回，法院不予支持，如果支付前起訴，法院對(duì)24%以上利息不予保護(hù)。
3.超過(guò)36%定義為嚴(yán)格的高利貸，任何時(shí)候當(dāng)事人都可以訴求權(quán)利，法院都予以保護(hù)。
4.當(dāng)事人雙方在簽署借貸合同過(guò)程中要嚴(yán)格按照合同法規(guī)定做好條約的制定，詳細(xì)明確還款利率和計(jì)算基數(shù)，還款期限等等。
5.再次強(qiáng)調(diào)一下關(guān)于擔(dān)保人的問(wèn)題，擔(dān)保人不是沒(méi)有責(zé)任的，如果未做約定是承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的，所以大家一定要了解相關(guān)規(guī)定，并知曉擔(dān)保人所需要承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
6.再次提醒，切忌出現(xiàn)傳喚不到庭現(xiàn)象，這就是典型的放棄了個(gè)人法律訴求和辯護(hù)的權(quán)利。貽害無(wú)窮?。。。。。。。?！