興業(yè)銀行小微企業(yè)貸款，農(nóng)發(fā)行支持小微企業(yè)

小企業(yè)和微型企業(yè)一直是社會(huì)主義國民經(jīng)濟(jì)活躍的有機(jī)部分,為社會(huì)主義國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和就業(yè)的擴(kuò)大作出了不小的貢獻(xiàn)。但是,投資難題和信貸問題卻始終是他們經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大阻礙。盡管各地商業(yè)銀行作為擁有自身資源優(yōu)勢的政府機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)向銀行中小企業(yè)提供全方位、深層次、差異化的財(cái)政支助與金融服務(wù)。不過,因?yàn)樾」竞臀⑿推髽I(yè)的多元化、資金規(guī)模相對(duì)較小、地方金融體系的建設(shè)落后以及社會(huì)信息不對(duì)稱等因素,各地商業(yè)銀行目前仍然處在&34;的狀況。鑒于此,研究了小微型企業(yè)&34;地方商業(yè)銀行&34;所面臨的問題、成因,提煉出從一定程度上改善了小微企業(yè)融資問題的政策措施,推動(dòng)了小微公司良好的發(fā)展前景,對(duì)實(shí)現(xiàn)地方投資環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化和整個(gè)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的改善。對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和地方金融體系之間的良好關(guān)系和雙贏經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。

該文在理論分析的基礎(chǔ)上,根據(jù)具體個(gè)案進(jìn)行研究,系統(tǒng)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行對(duì)小微企業(yè)資金的支持狀況,找出了問題與原因,并綜合了國外其他商業(yè)銀行對(duì)支持小微企業(yè)資金的若干成功辦法,為中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行的制度改進(jìn)提出了理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；小微企業(yè)；

Small businesses and micro-enterprises are an integral part of national economic activities and have made considerable contributions to economic development and employment opportunities. However, financing difficulties and loan difficulties have been the biggest obstacles to their growth. As financial institutions with unique advantages, local commercial banks should provide SMEs with comprehensive, multi-level and differentiated financial support and services. However, due to the diversification of small and micro enterprises, the small scale of capital, the construction of the financial system and information asymmetry, local commercial banks are still in a state of &34;. In view of this, this paper discusses the problems and reasons of the &34; of small and micro enterprises in local commercial banks, and proposes measures to improve the financing difficulties of small and micro enterprises to a certain extent, promote the better development of small and micro enterprises, and realize financing The optimization of the environment and the improvement of the real economy of the whole region. The relationship and win-win development of the economy and the financial system is of great significance.

On the basis of theoretical analysis, this paper investigates specific cases, analyzes the current situation of Taizhou Bank&34;。

從小微企業(yè)自身特點(diǎn)來看，李斌(2016)認(rèn)為小微企業(yè)自身具有經(jīng)營透明度低下、信息披露不完整的特點(diǎn)，使得銀行和企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱，銀行不能很好的把握小微企業(yè)的真實(shí)情況，這些特點(diǎn)是造成小微企業(yè)融資難的主要原因”。從宏觀大環(huán)境來看，林毅夫、李永軍(2021)通過研究分析提出我國金融抑制使得小微企業(yè)在進(jìn)行信貸融資時(shí)面臨制約，加上制度上的供給不足，都極大影響小微企業(yè)的融資方式的選擇，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不利于銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，缺乏向好的勢頭。關(guān)于小微企業(yè)獲得貸款難的原因，趙晴(2016)以河南省小微企業(yè)作為研究分析的對(duì)象，發(fā)現(xiàn)可供小微企業(yè)選擇的融資渠道本來就不多，間接融資難度較大，加上小微企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候需要的融資費(fèi)用高，使得小微企業(yè)融資成本提升，更加劇了融資的難度&34;。

不管是國內(nèi)研究還是國外的研究貢獻(xiàn)，在銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上，更多的是站在宏觀的角度，對(duì)政策、宏觀市場環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)、小企業(yè)大群體等方面進(jìn)行總括的系統(tǒng)性研究，偏向理論方面。很少有文獻(xiàn)是專門針對(duì)某一具體的支行對(duì) 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的研究分析的。目前我國的金融市場上，針對(duì)小微企業(yè)的融資還是以銀行貸款為主，四大行在我國仍舊具有壟斷性的優(yōu)勢，要想進(jìn)-步扶持小微企業(yè)的發(fā)展，以四大行為首的商業(yè)銀行還有很長的路要走。在總結(jié)歸納現(xiàn)有的研究中發(fā)現(xiàn)，從某個(gè)更為具體的分支行角度出發(fā)，分析商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)整個(gè)小規(guī)模企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍具有較為深遠(yuǎn)的研究價(jià)值。

本文旨在提高以小微信貸業(yè)務(wù)為發(fā)展目標(biāo)的商業(yè)銀行競爭能力，降低因快速發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)的損失概率，從宏觀政策及經(jīng)濟(jì)形勢、小微企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式及風(fēng)險(xiǎn)控制措施現(xiàn)狀入手，完善小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。當(dāng)前小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)主要源于信息的不對(duì)稱性，將小微企業(yè)信息獲取渠道進(jìn)行梳理，整合可獲取的小微企業(yè)信息，根據(jù)銀行選擇的小微企業(yè)目標(biāo)客戶群體經(jīng)營模式的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，結(jié)合商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)客戶所采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，探尋出對(duì)小微授信業(yè)務(wù)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)控制的管理機(jī)制。將小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所帶來的風(fēng)險(xiǎn)控制在可容忍的范圍內(nèi)，以實(shí)現(xiàn)銀行在開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)中的利益最大化，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，進(jìn)而為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極的作用。

(1)文獻(xiàn)回顧法

收集總結(jié)國內(nèi)外有關(guān)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)，加以歸類總結(jié)，提出我國商業(yè)銀行

開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的研究方向和研究思路，并將理論與實(shí)踐結(jié)合進(jìn)行論證。

(2)案例研究法

通過具體的定興縣支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)案例進(jìn)行實(shí)例分析研究,并結(jié)合相關(guān)的理論作

為指導(dǎo)，得出可行的對(duì)策建議。

信息不對(duì)稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。

該理論認(rèn)為:市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息;掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益;買賣雙方中擁有信息較少的一方會(huì)努力從另一方獲取信息;市場信號(hào)顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的問題。

信貸配給是指在固定利率條件下，面對(duì)超額的資金需求，銀行因無法或不愿提高利率，而采取一些非利率的貸款條件，使部分資金需求者退出銀行借款市場，以消除超額需求而達(dá)到平衡。斯蒂格利茨和韋斯(Stiglits and Weiss,1981)在《美國經(jīng)濟(jì)評(píng)論》上發(fā)表的文章《不完全信息市場中的信貸配給》，全面系統(tǒng)地從信息結(jié)構(gòu)角度對(duì)信貸配給現(xiàn)象進(jìn)行了分析，對(duì)不完全信息下逆向選擇能導(dǎo)致作為長期均衡現(xiàn)象存在的信貸配給做了經(jīng)典性的證明。本斯特和(Bester and Hellwing,1987)在斯蒂格利茨和韋斯分析的基礎(chǔ)上，對(duì)事后借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)行為造成的信貸配給現(xiàn)象作了補(bǔ)充。

信用和信息不對(duì)稱的缺乏增加了交易成本，交易后處置成本，監(jiān)管成本和抵押品管理成本。信用和信息不對(duì)稱的缺乏也將增加小微的抵押估價(jià)和擔(dān)保率。對(duì)于小微企業(yè)，除基本貸款利息外，交易成本還包括擔(dān)保率，評(píng)估率，手續(xù)費(fèi)和抵押評(píng)估率，這些成本占總成本的很大一部分。除初步調(diào)查和信息收集成本外，銀行的一般成本還包括貸后監(jiān)控成本和處置成本。如果提供給企業(yè)的銀行不是擁有帳戶的銀行，則貸方將不知道企業(yè)的基本和詳細(xì)現(xiàn)金流量。毫無疑問，由于小微企業(yè)的性質(zhì)，未來銀行監(jiān)控的成本會(huì)增加，而貸款后處置的成本也會(huì)增加銀行的信貸成本和負(fù)擔(dān)。即使將抵押品用作抵押品，抵押品通常也無法完全彌補(bǔ)貸款。最終造成損失。

多元回歸模型是用來進(jìn)行回歸分析的數(shù)學(xué)模型(含相關(guān)假設(shè))稱為回歸模型。只含有一個(gè)回歸變量的回歸模型稱為一元回歸模型，否則稱為多元回歸模型。

設(shè)因變量為y，k個(gè)自變量分別為x1,x2,…,xk，描述因變量y如何依賴于自變量x1,x2,…,xk和誤差項(xiàng)ε的方程稱為多元回歸模型。其一般形式可表示為：y=B0+B1x1+B2x2+···+Bkxk+E。式中，B0，B1，B2，…，Bk是模型的參數(shù)；ε為誤差項(xiàng)。

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司定興縣支行，辦公室地址位于直隸總督署保定，保定 河北省定興縣興華東路49號(hào)，我銀行主要提供吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期、長期貸款；...電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)；個(gè)人黃金買賣業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)法律法規(guī)和行政規(guī)章制度許可范圍內(nèi)的險(xiǎn)種；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行為本地城市商業(yè)銀行，一直以來都致力于推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為本地小微企業(yè)提供相應(yīng)的幫助和服務(wù)，并不斷滿足本地城鄉(xiāng)居民的金融需求，成為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)以及居民首選的商業(yè)銀行。近年來該銀行積極響應(yīng)國家號(hào)召大力發(fā)展普惠金融，開發(fā)純線上貸款“E貸”系列產(chǎn)品，小微企業(yè)戶數(shù)在全部對(duì)公客戶中占比達(dá)88.1%，余額占比為59%。2021年中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行小微企業(yè)戶數(shù)占比情況如表3-1。2021年中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行小微型企業(yè)授信余額占比情況如表3-2。

表3-1 2021 年中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行小微型企業(yè)戶數(shù)占比情況

單位:戶

表3-22021年中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行小微型企業(yè)授信余額占比情況

單位:億元

中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行為規(guī)范授信行為，每年根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)形勢及宏觀政策制定該行全年授

信總體思路，指導(dǎo)全年授信工作。為加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理與控制，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，相應(yīng)制訂授權(quán)工作制度及授信管理工作制度，并根據(jù)貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)相應(yīng)制訂盡職管理要求。

（1）貸前環(huán)節(jié)

申請(qǐng)階段。借款人根據(jù)需要向銀行提出借款申請(qǐng)，并提交借款申請(qǐng)書、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)材料。

受理階段。銀行授信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)材料進(jìn)行接收并審核，以判斷申請(qǐng)人是否具備貸款的

資格和條件。

核查階段。如基本符合條件，銀行安排客戶經(jīng)理到企業(yè)現(xiàn)場進(jìn)行核查，客戶經(jīng)理會(huì)根據(jù)其實(shí)地核查的結(jié)果對(duì)申請(qǐng)人遞交材料的真實(shí)性進(jìn)行判斷和核查。

整理上報(bào)?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場調(diào)查結(jié)束后，根據(jù)現(xiàn)場核查情況，完成調(diào)查報(bào)告，并對(duì)申請(qǐng)人情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)客戶實(shí)際情況，錄入相關(guān)參數(shù)，將客戶分為A-G15個(gè)等級(jí)(A、B1、B2、B3、C1、 C2、C3、D1、 D2、 D3、E1、E2、E3、 F、G，E3 級(jí)以下不得準(zhǔn)入)。

（2）貸中環(huán)節(jié)

審查階段

業(yè)務(wù)單位完成調(diào)查報(bào)告后，整理授信材料，報(bào)送至分行風(fēng)險(xiǎn)管理部，由審查人員進(jìn)行審查，核實(shí)申請(qǐng)人授信資質(zhì)，判斷申請(qǐng)人是否具備還款能力，并出具審查報(bào)告,根據(jù)授權(quán)范圍提交分級(jí)審批或貸審會(huì)。

審批階段

100萬元(含)以下貸款依次提交風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、行長審批，審查人員根據(jù)行長批示意見下達(dá)批復(fù)。

100萬元以上貸款提交貸款審查委員會(huì)(簡稱貸審會(huì))審議，貸審會(huì)由各支行行長、公司部、零售部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)組成，除風(fēng)險(xiǎn)管理部及風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)為固定成員，其它均為非固定成員，每次隨機(jī)抽取其中三人，組成五位貸審委員，由審查人對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行匯報(bào)，匯報(bào)結(jié)束后表決，實(shí)行兩票否決制。審查人匯總貸審委員意見，形成貸審會(huì)意見，由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)確認(rèn)后，提交行長簽批，行長行使一票否決權(quán) (僅可對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行否決，對(duì)否決業(yè)務(wù)無權(quán)同意)。審查人最終下達(dá)批復(fù)意見。

發(fā)放環(huán)節(jié)

批復(fù)下達(dá)后，業(yè)務(wù)單位客戶經(jīng)理落實(shí)批復(fù)要求，簽訂相關(guān)法律文件，要求由雙人進(jìn)行面簽，完成放款材料.上報(bào)，提交放款中心審核，審核無誤發(fā)放貸款。

（3）貸后環(huán)節(jié)

貸款發(fā)放后進(jìn)行首次貸后，進(jìn)行貸款支付檢查，之后每季至少檢查- -次， 并召開貸后分析會(huì)。貸款到期前進(jìn)行備款檢查，確認(rèn)資金情況。

近年來,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行也十分重視信貸推廣宣傳,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)處還規(guī)定客戶經(jīng)理們?cè)谂嘤?xùn)后,每天都必須招募一百余家小額和微型信貸公司,把客戶經(jīng)理們分為特定地區(qū)并在該區(qū)域采集顧客信息。近年來出版的傳單的總量如表所示:

但是,這種&34;的營銷模式?jīng)]有針對(duì)性和有效性。各地商行都迫切需要轉(zhuǎn)變自身的宣傳觀念,而不僅是為了贏得數(shù)量,重點(diǎn)還是提升宣傳品質(zhì)。建議我們積極開展專業(yè)市場,了解客戶需要,指導(dǎo)客戶財(cái)務(wù),設(shè)立客戶專用檔案,協(xié)助客戶理財(cái),以及定期走訪客戶服務(wù)等。

近年來,盡管我們又增設(shè)了小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品,但總體來說,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行所涉及的產(chǎn)品主要在創(chuàng)新性上仍有所欠缺,且未能具體顧及到小微企業(yè)的資金需要。&34;購建貸&34;在規(guī)定信貸期限內(nèi)發(fā)放和管理信貸以前,就必須先對(duì)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行研究,并且在提供了信貸信息以后就必須對(duì)其加以監(jiān)測、管理。而商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作過程中都需要進(jìn)行必要的信息采集,但因?yàn)樾畔⒉徽_或者管理機(jī)制不健全,往往都會(huì)使最后的結(jié)論產(chǎn)生誤差。

風(fēng)險(xiǎn)管理采取的方式,大致包括了定性分析和定量分析二類。定性分析對(duì)分析人的經(jīng)驗(yàn)要求比較高。這也就要求了商業(yè)銀行必須要加快培訓(xùn)專門的信貸管理人才,同時(shí)還要制訂出針對(duì)于各個(gè)行業(yè)中的小微公司的具體評(píng)估準(zhǔn)則。而定性分析又是-種必須利用數(shù)理教育工具和電腦程序的分析,但是商業(yè)銀行卻并缺乏這些分析模型,所以也很難精確分析出小微公司違約的可能性。也因?yàn)閷?duì)小企業(yè)和微型公司所提供的信息不足,所以商業(yè)銀行基本上判斷不到自己的計(jì)算結(jié)果是不是正確。在給小微企業(yè)提供了信貸之后,其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管上受其了解小微企業(yè)的具體運(yùn)營狀況以及政策環(huán)境不足影響,商業(yè)銀行無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),最后可能使得信貸回流到小銀行。

為考察信貸對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的影響，先不考慮內(nèi)生性問題及樣本選擇性偏誤，以小微企業(yè)信貸發(fā)展為因變量，建立以下多元回歸模型進(jìn)行分析，以與基于PSM方法的ATE模型結(jié)果進(jìn)行比較。

Y;=β0+β1CDi+β2Zi+Locate+Ind+ε

其中，A為常數(shù)項(xiàng)，因變量Y,為小微企業(yè)信貸發(fā)展，分別使用創(chuàng)新投入( INT )、專利申請(qǐng)個(gè)數(shù)(PAT)及創(chuàng)新收入(INN)衡量，自變量是小微企業(yè)是否遭受信貸約束(CD,) 的虛擬變量，其系數(shù)是A，Z, 是影響小微企業(yè)創(chuàng)新的外生解釋變量，主要包括企業(yè)主基本特征變量、企業(yè)基本特征變量、企業(yè)融資環(huán)境特征變量，乃為其系數(shù)矩陣;此外，小微企業(yè)創(chuàng)新還會(huì)受到所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及所在行業(yè)技術(shù)發(fā)展水平的影響，因此加入行業(yè)虛擬變量和地區(qū)虛擬變量作為控制變量，Ind為行業(yè)，Iocate為地區(qū)，ε是隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

(1)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)結(jié)構(gòu)較落后

中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行地處中國浙江省東部沿海,中小微型公司多是勞動(dòng)密集型公司,主要經(jīng)營中農(nóng)業(yè)、低端工業(yè)、服務(wù)以及其他的主要處理。中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行駐地的小微型公司,在農(nóng)業(yè)品牌競爭力領(lǐng)域也有很多專門進(jìn)行茶葉營銷的,但總體來說這些公司很多都還未能形成自身的茶葉品牌,產(chǎn)業(yè)的附加值也亟待進(jìn)一步提升。根據(jù)調(diào)查,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行駐地的部分小規(guī)模和微型公司由于生產(chǎn)技術(shù)較落后,有的機(jī)械設(shè)備趕不上農(nóng)業(yè)工業(yè)生產(chǎn)的需要,還具有相應(yīng)的安全隱患,安全生產(chǎn)要求的不合格狀況也時(shí)有發(fā)生,導(dǎo)致了其產(chǎn)品在國內(nèi)外的市場競爭中實(shí)力相對(duì)弱小。

(2)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較突出

這種問題主要集中在以下二個(gè)方面。其一是存在著破產(chǎn)危險(xiǎn),公司最初設(shè)立時(shí),由于小微型公司多是家族企業(yè)或合伙公司,規(guī)模較小,在經(jīng)營管理上也沒有相應(yīng)的規(guī)章制度,使得他們并不具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,綜合實(shí)力也存在薄弱地區(qū)。吸納和留住具備先進(jìn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)的管理者和技術(shù)專門人才,是非常艱難的。項(xiàng)目規(guī)劃、資金短缺或資金鏈斷裂,甚至可以造成整個(gè)項(xiàng)目的損失,從而導(dǎo)致公司倒閉的很高概率,如果出現(xiàn)了破產(chǎn)狀況,通過返還向商業(yè)銀行借貸也就很難做到的了。其二是&34;問題。小微型公司大多規(guī)模有限,在對(duì)公司的管理制度上也不健全,部分公司內(nèi)部甚至出現(xiàn)了混亂的跡象,尚沒有一個(gè)完全規(guī)范的金融體系。而且,大部分聘請(qǐng)的財(cái)務(wù)總監(jiān)都是&34;的人才,沒有財(cái)務(wù)方面的專業(yè)知識(shí)。財(cái)務(wù)管理工作是根據(jù)公司主管的意圖開展的,造成了公司主管的任意性,客觀上就限制了中小微型公司的投資活動(dòng)。

(3)小微企業(yè)自身擁有的固定資產(chǎn)較少，“內(nèi)存薄弱”

商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)上是一家盈利機(jī)構(gòu),在給小微企業(yè)進(jìn)行融資支持時(shí),商業(yè)銀行第一重要考慮的便是其融資的安全,所以在企業(yè)進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí),如果商業(yè)銀行想要獲取收益,通常就會(huì)需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的質(zhì)押保證,以保障其融資的安全性,質(zhì)押貸款對(duì)象主要為房屋、土地等,或是動(dòng)產(chǎn)。&34;巨大&34;急、短、頻&34;急、短、頻&34;軟信息&34;同時(shí)通過配置專門員工,以確保自身所提供的金融服務(wù)產(chǎn)品能夠最大限度的符合顧客的需求,從而提高了自身業(yè)務(wù)的服務(wù)品質(zhì),以取得顧客的滿意和信任。再者,做好地方商業(yè)銀行的網(wǎng)站建設(shè),另外在地方商業(yè)銀行站點(diǎn)覆蓋率上,還需要在當(dāng)?shù)馗嗟胤浇ㄔO(shè)銀行金融服務(wù)站點(diǎn),以擴(kuò)大小微企業(yè)的金融服務(wù)范圍,從而真正做到對(duì)小微企業(yè)的資金支撐,以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)步發(fā)展。

(2)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

(3)創(chuàng)新服務(wù)方式

第一點(diǎn)要求銀行的經(jīng)營理念必須具備創(chuàng)造性。首先,銀行客戶經(jīng)理必須主動(dòng)深入到小微型企業(yè)中去,在掌握小微企業(yè)實(shí)際需要的基礎(chǔ)上,不斷創(chuàng)新自身的金融服務(wù)產(chǎn)品,使之更符合小微企業(yè)的個(gè)性化需要。同時(shí)通過與顧客的溝通交流,還可以發(fā)掘到潛在顧客,以便于獲取與客方信貸金額相關(guān)的&34;,一箭雙雕。利用銀行與企業(yè)會(huì)議和外聯(lián)等交流活動(dòng),積極謀求與銀企的互惠協(xié)作,在工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集中區(qū)派駐專門的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),積極宣傳向信貸產(chǎn)業(yè)延伸。第二點(diǎn)則要求員工必須要具備-定的專業(yè)技能。這就需要商業(yè)銀行應(yīng)該注重對(duì)員工專業(yè)能力的培訓(xùn),通過組織員工內(nèi)部學(xué)習(xí),準(zhǔn)確了解國家有關(guān)大力支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策舉措,并根據(jù)銀行滋生發(fā)展?fàn)顩r,提供創(chuàng)新業(yè)務(wù)的可行性意見。而只有在員工自身的專業(yè)技術(shù)上去了,才能更好地傳達(dá)執(zhí)行國家有關(guān)大力支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策舉措,并最終增強(qiáng)了銀行的戰(zhàn)斗力。

完善獎(jiǎng)懲約束制度建設(shè),增強(qiáng)考核科學(xué)性。-是量化績效考核,積極構(gòu)建&34;考試制度,打破&34;、&34;的壞現(xiàn)象,積極鼓勵(lì)職工外出,積極開展?fàn)I銷活動(dòng),將營銷方式由&34;轉(zhuǎn)變?yōu)?34;。第二,進(jìn)一步強(qiáng)化了考評(píng)力度,將過去的月度考評(píng)轉(zhuǎn)為季度考察。經(jīng)過對(duì)每個(gè)季度的全面審查,以充分調(diào)動(dòng)全員工作的積極性,對(duì)成績較好的人員給予--定的獎(jiǎng)金,可以直接體現(xiàn)到薪酬中,以使職工及時(shí)調(diào)整好自身的工作狀況。

政府為提供優(yōu)越的金融服務(wù)環(huán)境,也不斷幫助當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行展開中小微公司的信貸業(yè)務(wù)。政府在處理小微企業(yè)投融資問題中發(fā)揮導(dǎo)向的功能,在標(biāo)準(zhǔn)、投資途徑、信用信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮政策制定者的功能,以推動(dòng)小微企業(yè)投資環(huán)境的優(yōu)化,提高商業(yè)競爭力。

首要,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行積極依托地方金融市場,透過與政府部門的協(xié)作,嚴(yán)厲打擊非法集資活動(dòng)和金融金字塔化方案,為當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行大力支持中小微企業(yè)蓬勃發(fā)展提供了有利的環(huán)境。另外,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行還需要當(dāng)?shù)卣恼叻龀肿饔?透過逐步落實(shí)當(dāng)?shù)卣愘M(fèi)優(yōu)惠、地方財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠措施,進(jìn)一步幫助小微公司的融資。同時(shí),還要對(duì)小微公司融資方面給予政策方針,走有利可圖的快速發(fā)展道路。

我國企業(yè)融資問題的關(guān)鍵因素是信息不對(duì)稱,以及地方商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間缺乏有效信息溝通。中國中小型民營企業(yè)在發(fā)展中面臨的主要問題之一,就是缺乏統(tǒng)一完整的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。雖然地方金融機(jī)構(gòu)建立的信譽(yù)信息系統(tǒng)在一定程度上解決了信息不對(duì)稱的問題,但實(shí)際解決融資問題還必須通過政府投資建設(shè)的企業(yè)信息系統(tǒng),體系記錄了中小企業(yè)的財(cái)政、運(yùn)營和辦理等方面信息。從而實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)信譽(yù)信息系統(tǒng)和地方金融信譽(yù)信息系統(tǒng)的有效銜接,進(jìn)一步健全了社會(huì)誠信管理體系。為地方商業(yè)銀行貸款決策提供了有益的參考依據(jù),通過甄別企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),還可以大幅度提高企業(yè)貸款成功率,從而實(shí)現(xiàn)了城市商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息雙贏。

金融機(jī)構(gòu)必須建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制,對(duì)銀行貸款給小微企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失予以合理賠償。中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行要充分利用國家政策指導(dǎo)下建立的小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),并通過與專業(yè)的擔(dān)保機(jī)制協(xié)作,減少地方商業(yè)銀行對(duì)小微信貸風(fēng)險(xiǎn),為小微企業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)注入了強(qiáng)大的后續(xù)保障機(jī)制。

本章主要是對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行存在的問題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，提出的建議主要有定興縣支行需要進(jìn)一步的提高自身的建設(shè)，其次中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣支行可以進(jìn)行信貸策略方面的改進(jìn)，最后定興縣支行可以加強(qiáng)與政府的溝通。通過這三方面的建議從而解決目前存在的問題。

通過該課題的研究分析,現(xiàn)將結(jié)論總結(jié)如下:

(1)我國有大批的小規(guī)模和微型民營企業(yè),它們對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很大影響,但是由于它們自身具有一定的管理劣勢,在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能力的抵抗方面能力欠缺,導(dǎo)致中小微型民營企業(yè)沒有得到信貸保障的投資途徑。經(jīng)過對(duì)數(shù)據(jù)的剖析,提出有必要提高商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信用支持。

(2)經(jīng)過梳理了近年來小微企業(yè)獲得信貸情況,分析小微企業(yè)融資難的因素主要有:信息不對(duì)稱、經(jīng)營流程復(fù)雜、缺少風(fēng)險(xiǎn)管理,通過這些原因,小微企業(yè)本身的信貸實(shí)力也亟待提高,因此我們一般對(duì)小微企業(yè)的信貸保持著審慎態(tài)度。

(3)通過對(duì)境外商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)的介紹,中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行借鑒了他們的優(yōu)點(diǎn),并根據(jù)自己具體情況,提出了中國農(nóng)業(yè)銀行定興縣分行幫助小微企業(yè)融資的方針,并對(duì)怎樣完善和經(jīng)營農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)做出了探索,為小微企業(yè)的融資保障與發(fā)展作出了更多貢獻(xiàn)。

經(jīng)過上述文章剖析后,在充分肯定商業(yè)銀行對(duì)幫助小微型企業(yè)融資的重要性的基礎(chǔ)上,也提出了現(xiàn)今的實(shí)際情況與面臨的問題。并根據(jù)外國先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國實(shí)踐,提出改善措施應(yīng)當(dāng)從不斷創(chuàng)新金融商品、完善地方銀行體系、增進(jìn)國際合作等幾個(gè)方面著手,期望能夠?qū)訌?qiáng)地方信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,產(chǎn)生一定的積極影響。而地方商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的投資幫助,目前正在有關(guān)政策體系的調(diào)整完善之中,地方商業(yè)銀行會(huì)在良好的內(nèi)外部條件影響下,逐步加大對(duì)小微企業(yè)的投資支持,推動(dòng)小微企業(yè)更好更快地發(fā)展壯大。而近年來,在國際利率市場化進(jìn)程加速的影響下,接踵而來的將是愈演愈烈的市場競爭環(huán)境。所以,小微公司一定要找到更多的目標(biāo)顧客,故應(yīng)繼續(xù)為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)服務(wù),而一方面也應(yīng)當(dāng)要繼續(xù)增強(qiáng)企業(yè)自身的競爭優(yōu)勢,這點(diǎn)一方面可借助創(chuàng)新型金融商品和改善服務(wù)條件加以實(shí)現(xiàn)。而另一方面更要提高企業(yè)的薄弱環(huán)節(jié),為中小企業(yè)提供資金服務(wù),從而贏得更廣泛的發(fā)展空間。

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