隨著金融普惠政策的進(jìn)一步推進(jìn)，我國(guó)的信貸規(guī)模也得到了進(jìn)一步的擴(kuò)大，而每每提及貸款，利率就是絕對(duì)繞不過(guò)去的一個(gè)話題。
尤其是我們?cè)诹私夂捅容^一些貸款產(chǎn)品的時(shí)候，不同產(chǎn)品之間的年化、月利又或是日利很容易會(huì)讓人陷入計(jì)算誤區(qū)。畢竟，利率決定著利息的多少，特別是一些時(shí)間較長(zhǎng)金額較大的貸款，任何一點(diǎn)微小的變動(dòng)對(duì)于利息的影響都是不可估量的。
借款利率，指的就是一定時(shí)期內(nèi)利息額與所借本金之間的比率，通常會(huì)分為年利率、月利率、日利率三種。一般，準(zhǔn)確的年利率會(huì)以百分比表示，月利率以千分比表示，而日利率則以萬(wàn)分比表示。
如果要對(duì)這三者之間進(jìn)行換算，一般計(jì)算公式如下：
年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）
月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）
日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）
需要提醒大家的是，根據(jù)央行的相關(guān)規(guī)定，在年利率轉(zhuǎn)化為日利率時(shí)，是要除以360天，而不是除以365或閏年的實(shí)際天數(shù)366天。
在貸款中，年化、月利是一種比較官方且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f(shuō)法，但在日常生活中，還有許多人在談及利率時(shí)喜歡用“分和厘”來(lái)代替，譬如說(shuō)一分利、五厘利。
那么，這“一分利”到底指的是多少利息呢？
“幾分利”是自古以來(lái)就有的一種說(shuō)法，尤其是在民間借貸中更為常見，通常指的是每一塊錢所需支付的利息。在《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》中，分指的是利率，年利一分則按十分之一計(jì)算，月利一分則按百分之一計(jì)算。
由此可見，“年息一分”、“月息一分”和“日息一分”都代表著截然不同的含義。
打個(gè)比方，
“年息一分”，可以理解為借一元錢到年尾就需還利息一毛錢，換算過(guò)來(lái)就是年利率10%。
“月息一分”，可以理解為借一元錢到月底需還利息一分錢，換算過(guò)來(lái)就是月利率1%。
“日息一分”，可以理解為借一元錢，每天需要還利息一分，換算過(guò)來(lái)就是日利率 1%。
在這里稍微再提醒大家一下，如果是“日息一分”，換算成月利就是30%，再換算成年利就是360%了，是非?？膳碌母呃J了。
早在2015年，最高法院就發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，該文件指出：
借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。
換句話說(shuō)，判斷是否高利貸的標(biāo)準(zhǔn)就是看其貸款年利率是否超過(guò)了36%。換算過(guò)來(lái)，就是高于年息三分六（36%）、月息三分（30‰）、日息一厘（10?）。
因此，在生活中雖然我們總能遇到以“分”或“厘”來(lái)計(jì)算利息，但在簽訂合同，或是一些正式的書面文件時(shí)最好將其改成規(guī)范的表達(dá)，以避免因?yàn)槠缌x而產(chǎn)生糾紛的可能。