政策性擔(dān)保公司和融資性擔(dān)保公司的區(qū)別？

但是兩者還是有以下區(qū)別點(diǎn)：一，就注冊(cè)資金來說，普通擔(dān)保公司只要五十萬以上，而融資性擔(dān)保公司金額較大，一般要四五千萬甚至一個(gè)億以上（按照各個(gè)省份要求有別）。

但是兩者還是有以下區(qū)別點(diǎn)：一，就注冊(cè)資金來說，普通擔(dān)保公司只要五十萬以上，而融資性擔(dān)保公司金額較大，一般要四五千萬甚至一個(gè)億以上（按照各個(gè)省份要求有別）。

1、注冊(cè)資金不同：普通擔(dān)保公司只要五十萬以上，而融資性擔(dān)保公司金額較大，通常要五千萬甚至一個(gè)億以上。2、許可證不同：融資性擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)活動(dòng)必須由省經(jīng)貿(mào)委頒發(fā)經(jīng)營許可證，而普通擔(dān)保公司則不需要。3、營業(yè)范圍不同：普通擔(dān)保公司除了咨詢業(yè)務(wù)和中介服務(wù)，不能開展其他任何擔(dān)保業(yè)務(wù)，而融資性擔(dān)保公司則可以開展各種融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。融資性擔(dān)保公司主要經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。擴(kuò)展資料：注意事項(xiàng)：1、公司在提供擔(dān)保之時(shí)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，必須從多方面、客觀事實(shí)對(duì)被債務(wù)人的資信進(jìn)行評(píng)估，這是對(duì)了解債務(wù)人履行債務(wù)能力的一大重要參考。如果債務(wù)人是自然人的，可以通過社會(huì)信用度、個(gè)人年收入、個(gè)人資產(chǎn)狀況等了解債務(wù)人的償還能力。2、如果債務(wù)人是企業(yè)公司的，可以從該公司的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)資金、業(yè)務(wù)流量等方面綜合比較考慮。總而言之就是盡可能的減少為沒有償債能力或者償債能力不足的債務(wù)人提供擔(dān)保。3、《擔(dān)保法》第19條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任?！焙芏嗥髽I(yè)在提供擔(dān)保的時(shí)候可能忽略擔(dān)保的方式，最終導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。在訂立擔(dān)保合同之時(shí)，一定要仔細(xì)審查擔(dān)保責(zé)任。參考資料來源：百度百科-擔(dān)保公司參考資料來源：百度百科-中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)

當(dāng)然可以,比較典型的就是溫州政府的融資平臺(tái)

信用擔(dān)保：以政府出資為主建立的中小企業(yè)信用投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，不以盈利為主要目的。占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%.互助擔(dān)保：企業(yè)間互助投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)以會(huì)員企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，不以盈利為主要目的。占全部投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右。

　　一、積極創(chuàng)新信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立形式，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源　　一是自上而下創(chuàng)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國家級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)對(duì)科技含量高、風(fēng)險(xiǎn)大、對(duì)國民經(jīng)濟(jì)有較大影響的高科技中小企業(yè)提供支持，而地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)則對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。二是不斷創(chuàng)新?lián)C(jī)構(gòu)的設(shè)立形式，如政府獨(dú)資、政府控股和會(huì)員制等?！　《?、建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管體系　　1、國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、財(cái)政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要規(guī)范運(yùn)作，防范風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取公司制的形式，對(duì)目前一時(shí)尚難采用公司制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)逐步規(guī)范，在條件成熟時(shí)改制為有限責(zé)任公司。各級(jí)政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)一律納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系并實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。各級(jí)政府不得指令具體擔(dān)保行為，不能干預(yù)具體項(xiàng)目的決策，不得操作中小企業(yè)信用擔(dān)保具體業(yè)務(wù)。國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要與財(cái)政部門、工商行政管理部門密切配合，各司其職，依照法律、法規(guī)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理?！　?、建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展不僅需要政府的監(jiān)督管理、政策扶持，還需要擔(dān)保業(yè)協(xié)作和自律。協(xié)會(huì)要依據(jù)中小企業(yè)擔(dān)保的體系建設(shè)的法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，制定行業(yè)準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，監(jiān)督擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法運(yùn)作。通過培訓(xùn)、信息融通、信用評(píng)估、研討交流等指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。通過行業(yè)自律，逐步規(guī)范業(yè)務(wù)操作、行業(yè)協(xié)作、交流信息，樹立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)的社會(huì)公信力?！　∪?、健全再擔(dān)保制度，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制　　1、逐步建立全國和省級(jí)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，有效地分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以進(jìn)行再擔(dān)保，即再擔(dān)保機(jī)構(gòu)將已承保風(fēng)險(xiǎn)通過再擔(dān)保的方式向全國性再擔(dān)保公司再次轉(zhuǎn)保出去，這樣通過多層次轉(zhuǎn)保，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)最后承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)被最大限度地轉(zhuǎn)移?！　?、建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的補(bǔ)充資金。中小企業(yè)擔(dān)?；鹨?guī)模不能太小，不能過于分散，只有達(dá)到一定規(guī)模，才能抵御風(fēng)險(xiǎn)（梅強(qiáng)、譚中明，2002）。政府部門應(yīng)樹立這樣一種觀念，只要貸款擔(dān)保符合國家產(chǎn)業(yè)政策，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范操作，不存在人情擔(dān)保，那么政府擔(dān)保補(bǔ)償金支出越大，企業(yè)獲得的銀行有效貸款就越大，對(duì)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越有利?！　?、建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。防止銀行放松對(duì)借款人的審查，要通過合理的擔(dān)保比例來增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。因此，除了確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在貸款銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)外，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期審查貸款銀行的擔(dān)保貸款業(yè)績(jī)。同時(shí)，還要強(qiáng)化中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如強(qiáng)制要求中小企業(yè)主要管理者以個(gè)人財(cái)產(chǎn)提供反擔(dān)保品，以此來約束主要管理者的經(jīng)營行為。

　　《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》 第二條　本辦法所稱住房置業(yè)擔(dān)保，是指依照本辦法設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保公司(以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保公司)，在借款人無法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，為借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的行為。　　第十四條　擔(dān)保服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)報(bào)經(jīng)同級(jí)物價(jià)部門批準(zhǔn)。擔(dān)保服務(wù)費(fèi)由借款人向擔(dān)保公司支付?！　∫?、關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前主要的法律依據(jù)有：　　《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展改革委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》（國辦發(fā)[2006]90號(hào)），（七）為促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)主要從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保費(fèi)率實(shí)行與其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)成本掛鉤的辦法?；鶞?zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率可按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)30%-50%，也可經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門同意后由擔(dān)保雙方自主商定?！　　度谫Y性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)等七部委令[2010]3號(hào)），第四章，第二十六條，融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)，可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，由融資性擔(dān)保公司與被擔(dān)保人自主協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)規(guī)定?！　　渡虾Ｊ腥谫Y性擔(dān)保公司管理試行辦法》（滬府發(fā)[2010]31號(hào)），第六條，第三項(xiàng)，融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)，可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，由融資性擔(dān)保公司與被擔(dān)保人自主協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)規(guī)定?！　《⒛壳吧虾Ｈ谫Y擔(dān)保行業(yè)中，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率一般在1-2%，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率一般在2-4%?！　∫话沣y行為了規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn)，需要借款人提供有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人的擔(dān)保證明。如果到專業(yè)的擔(dān)保公司那里，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，這時(shí)所支付的費(fèi)用就是擔(dān)保費(fèi)。

保險(xiǎn)小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。擔(dān)保公司2010年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃自掛牌成立以來，XXX擔(dān)保有限責(zé)任公司在XXX政府的大力支持下，迅速組建團(tuán)隊(duì)，積極投身到為中小企業(yè)服務(wù)的進(jìn)程中，經(jīng)過公司全體員工的共同努力，截止2009年12月31日共為XX家企業(yè)提供了融資擔(dān)保，累計(jì)擔(dān)保金額合計(jì)XX萬元。為拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大融資平臺(tái)規(guī)模,公司的服務(wù)水平在下一階段能有更大程度的提高，我們對(duì)2010年改制后的工作做出發(fā)展規(guī)劃。第一部分所處行業(yè)現(xiàn)狀及市場(chǎng)前景一、市場(chǎng)背景中小企業(yè)是山西省經(jīng)濟(jì)的柱石。據(jù)了解，目前，山西省中小企業(yè)有近9萬家之多，占到全省企業(yè)總數(shù)的99％以上，全省地方生產(chǎn)總值的50％、財(cái)政收入的40％、全社會(huì)就業(yè)的40％、城鄉(xiāng)新增就業(yè)的80％以上均由中小企業(yè)創(chuàng)造和提供，中小企業(yè)在山西省經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”和就業(yè)的“蓄水池”作用。然而，中小企業(yè)由于財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明、抵押不足等自身原因，長(zhǎng)期以來，融資瓶頸成為其發(fā)展的“絆腳石”。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，中小企業(yè)因缺乏有效擔(dān)保而拒貸的比例高達(dá)23.8％，因無法落實(shí)抵押而發(fā)生的拒貸比例高達(dá)33.3％，二者合計(jì)占到拒貸比例高達(dá)57.1％，中小企業(yè)本身及多方因素又造成了貸款成功率不足50％，融資難問題嚴(yán)重影響和制約了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，而擔(dān)保難是中小企業(yè)從銀行難以融資的首要原因。二、中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過10年的發(fā)展，我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)已由原來的機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，發(fā)展成為一個(gè)新興的朝陽產(chǎn)業(yè)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已由初期的政府主導(dǎo)型向市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型轉(zhuǎn)化。政府職能重在建立補(bǔ)償機(jī)制和信用資源的有效配置上。政府的政策引導(dǎo)，激活了大量的民間資金投入擔(dān)保業(yè)，擔(dān)保業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程明顯加快，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步占市場(chǎng)主導(dǎo)地位。2、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力增強(qiáng)、業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、專業(yè)團(tuán)隊(duì)形成、總體素質(zhì)穩(wěn)定提高。經(jīng)過10年的發(fā)展歷程，不斷地優(yōu)勝劣汰，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)在穩(wěn)健的發(fā)展中不斷地壯大自己的資金實(shí)力，構(gòu)建專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，逐步創(chuàng)立品牌優(yōu)勢(shì)。3、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持支持中小企業(yè)發(fā)展的企業(yè)效益、社會(huì)效益顯著。長(zhǎng)期以來，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)融資擔(dān)保為己任，不斷提升中小企業(yè)的信用能力，增強(qiáng)中小企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的能力，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并逐步形成了企業(yè)立信、政府征信、專業(yè)評(píng)信、機(jī)構(gòu)授信和社會(huì)重信的長(zhǎng)效機(jī)制。當(dāng)然，由于企業(yè)之間在資金實(shí)力、管理水平、風(fēng)控機(jī)制、市場(chǎng)開發(fā)等方面的差異，造成不同地區(qū)，不同公司之間發(fā)展的不平衡。以太原市為例，目前截至2009年底，全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到47家，從業(yè)人員657人，注冊(cè)資本金14.8億元；累計(jì)為9390戶中小企業(yè)提供擔(dān)保金額59億元；，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009年我市共有533家中小企業(yè)通過擔(dān)保從銀行獲得了貸款，獲得貸款的企業(yè)總數(shù)占全市中小企業(yè)的比例僅僅為1%，從這個(gè)數(shù)字來看，我市的擔(dān)保業(yè)急需發(fā)展。三、我公司發(fā)展現(xiàn)狀太原民生投資擔(dān)保股份有限公司注冊(cè)資本5600萬元，由太原市政府聯(lián)合部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)共同出資組建，組建該公司的宗旨是“積極應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的影響，著力解決太原中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，促進(jìn)太原市中小企業(yè)健康發(fā)展”，公司引進(jìn)民生銀行太原分行先進(jìn)的管理模式，開啟了我省擔(dān)保行業(yè)政、企、銀共同參與的模式先河。目前該公司主要與民生銀行太原分行“商貸通”業(yè)務(wù)對(duì)接，經(jīng)過三個(gè)月來的運(yùn)行，取得了比較滿意的成績(jī)，但也暴露出了一定的問題，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是團(tuán)隊(duì)建設(shè)需要加強(qiáng)，二是制度體系建設(shè)需要完善，這兩方面問題形成的原因都是由于公司剛剛組建，人員需要磨合，制度建設(shè)需要時(shí)間，相信在不久的將來公司會(huì)很快步入正軌，迅速發(fā)展壯大起來。第二部分2010年公司發(fā)展思路2010年，我公司將在政府有關(guān)部門的大力支持下，與民生銀行太原分行繼續(xù)加強(qiáng)合作，形成更加穩(wěn)固的戰(zhàn)略合作關(guān)系，與太原市中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心及各縣區(qū)服務(wù)中心深入探討，摸索并建立一條為中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)的綠色通道，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)和制度體系建設(shè)，嚴(yán)格把控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，樹立企業(yè)品牌。在此基礎(chǔ)上，逐步完善功能，理順體制，規(guī)范運(yùn)營，多元發(fā)展，有計(jì)劃地增資擴(kuò)股，為上市積極創(chuàng)造條件。具體目標(biāo)和計(jì)劃如下：一、業(yè)務(wù)發(fā)展（一）總體構(gòu)架業(yè)務(wù)構(gòu)架擔(dān)保業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)（二）發(fā)展業(yè)務(wù)思路及目標(biāo)1、擔(dān)保業(yè)務(wù)繼續(xù)與民生銀行太原分行“商貸通”產(chǎn)品對(duì)接，積極爭(zhēng)取民生銀行太原分行授信額度，將5600萬元注冊(cè)資本金用足用夠，目標(biāo)任務(wù)=5600×10倍=56000萬元，2、投資業(yè)務(wù)遵循安全和穩(wěn)健的原則，從短期投資開始，逐步向中長(zhǎng)期投資延伸。短期投資以擔(dān)保業(yè)務(wù)為平臺(tái)，通過與民生銀行太原分行合作開展短期拆借、過橋貸款、委托投資等服務(wù)；中長(zhǎng)期投資主要通過從太原市政府獲取政府主導(dǎo)項(xiàng)目和支持項(xiàng)目的相關(guān)信息，從中選擇適合我公司參與的項(xiàng)目，并積極爭(zhēng)取來實(shí)現(xiàn)。由于開展擔(dān)保業(yè)務(wù)需要在銀行存入保證金，所以，投資業(yè)務(wù)的資金來源為客戶存入我公司賬戶的保證金，以5%的比例來算，為56000×5%=2800萬元，除去房屋租賃、裝修、購置固定資產(chǎn)等需要一次性投入的支出和保證公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的辦公費(fèi)用，可用于投資的金額約2000萬元。本項(xiàng)業(yè)務(wù)份額的80%在公司層面做，剩余的20%分?jǐn)偟礁鳂I(yè)務(wù)中心。3、其他業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)包括保證金利息和衍生服務(wù)收入。（三）利潤(rùn)測(cè)算1、年?duì)I業(yè)利潤(rùn)（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)統(tǒng)一按3%的費(fèi)率來計(jì)算，擔(dān)保業(yè)務(wù)收入=56000×3%=1680萬元。（2）投資業(yè)務(wù)按15%的年預(yù)期收益來計(jì)算，擔(dān)保業(yè)務(wù)收入=2000×15%=300萬元。（3）其他業(yè)務(wù)保證金利息=5600×2.25%=126萬元。三項(xiàng)合計(jì)=1680+300+126=2106萬元2、年經(jīng)營費(fèi)用（1）房租目前尚未確定辦公定點(diǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)量房租暫以100萬元/年來估算。（2）裝修費(fèi)營業(yè)面積按2200平方米考慮，裝修費(fèi)為500元/平方米，則裝修費(fèi)=2200×500=110萬元。按10年來攤銷，年攤銷費(fèi)用為11萬元。（3）職工薪酬目前有職工人數(shù)24人，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，估計(jì)需要增加2個(gè)部門，增加員工11人，公司員工將會(huì)達(dá)到35人，人均月薪4000元，外加業(yè)務(wù)提成、福利、保險(xiǎn)等，年職工薪酬約387萬元（其中：工資=35×0.4×12=168萬元，業(yè)績(jī)提成1680×8%=135萬元，保險(xiǎn)=168×30%=50萬元，住房公積金=168×10%=17萬元，福利=168×10%=17萬元）（4）固定資產(chǎn)折舊包括系統(tǒng)開發(fā)、車輛、電腦、打印機(jī)、復(fù)印機(jī)、辦公桌椅等固定資產(chǎn)預(yù)計(jì)130萬元，按照五年平均攤銷，年折舊費(fèi)約26萬元。（5）辦公費(fèi)用辦公耗材、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、車輛使用費(fèi)、差旅費(fèi)、法律顧問費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、通訊費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等大約為120萬元。（6）董事會(huì)津貼10-20萬元，項(xiàng)目評(píng)審費(fèi)5-10萬元。（7）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金56000萬元擔(dān)保額按照0.5%計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金=56000×0.5%=280萬元（8）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金1680×30%=504萬元（9）營業(yè)稅金及附加2106×5.625%=118萬元以上各項(xiàng)費(fèi)用、支出、稅金合計(jì)大約1576萬元3、利潤(rùn)總額利潤(rùn)額=收入-費(fèi)用=2106-1576=520萬元凈利潤(rùn)=520×（1-25%）=390萬元資本利潤(rùn)率=390/5600=7%二、增資擴(kuò)股計(jì)劃在2010年公司準(zhǔn)備擴(kuò)大資本金，增加擔(dān)保能力，具體辦法是通過進(jìn)一步吸收有認(rèn)同感的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和資信情況良好的自然人入股來實(shí)現(xiàn)，股東吸收途徑有兩個(gè)：一是民生銀行推薦，二是從我公司接觸的客戶中篩選，本年度計(jì)劃將資本金增加至2億。第三部分2010年目標(biāo)推動(dòng)計(jì)劃及實(shí)現(xiàn)措施一、目標(biāo)推進(jìn)計(jì)劃2010年是民生銀行太原分行大力推進(jìn)“商貸通”業(yè)務(wù)的一年，分行下屬各支行的任務(wù)較重，所以各支行推薦給我公司的業(yè)務(wù)量應(yīng)該是持續(xù)、穩(wěn)定的，但受中小企業(yè)用款規(guī)律的影響，年初用款量較少，年末用款量較大，按這個(gè)原則將公司制定的全年任務(wù)指標(biāo)按中心分季度予以分解。見下表：金額單位：人民幣萬元季度任務(wù)業(yè)務(wù)部門一季度二季度三季度四季度全年合計(jì)一中心300035003500400014000二中心300035003500400014000三中心300035003500400014000四中心300035003500400014000合計(jì)1200014000140001600056000在這個(gè)基礎(chǔ)上，每個(gè)業(yè)務(wù)中心還需根據(jù)公司的整體安排完成15萬元的投資凈收益，占公司總投資收益的20%。二、實(shí)現(xiàn)目標(biāo)措施1、加強(qiáng)公司硬件建設(shè)（1）規(guī)劃建設(shè)現(xiàn)代化辦公場(chǎng)所目前我公司共設(shè)8個(gè)部門，有員工22人，共配置電腦8臺(tái)（只有3臺(tái)能接入互聯(lián)網(wǎng)），這么多部門和人員都擠在一個(gè)辦公室辦公，容易造成人員間工作相互影響，效率低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，而且對(duì)外形象也不佳，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。2010年，公司將規(guī)劃建設(shè)面積為2200平方米的能滿足現(xiàn)代化辦公需要的經(jīng)營場(chǎng)所，并配置與業(yè)務(wù)發(fā)展相PI配的一系列辦公設(shè)備。（2）解決交通問題各業(yè)務(wù)中心作為前臺(tái)部門，需要頻率外出對(duì)客戶進(jìn)行事前調(diào)查、事中落實(shí)，事后監(jiān)督等項(xiàng)工作，中后臺(tái)部門也需要外出辦事，目前，公司尚未購置1臺(tái)車輛，各部門雖然各自采取不同的辦法將這一問題暫時(shí)予以解決，但不利于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。2010年，公司將根據(jù)業(yè)務(wù)開展的需要購置一定數(shù)量的汽車，并制訂相應(yīng)的管理辦法。2、加強(qiáng)公司軟件建設(shè)（1）加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。A、團(tuán)隊(duì)建設(shè)的方向以公司組建的宗旨為指導(dǎo)思想，以公司的規(guī)劃為任務(wù)指標(biāo)，向國內(nèi)一流擔(dān)保企業(yè)看齊，建立一支勇于開拓，敢于創(chuàng)新，業(yè)務(wù)精通，服務(wù)高效，有吃苦耐勞的精神，有誠實(shí)守信的品質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，在使政府、銀行、股東各方面都滿意的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)自身的價(jià)值。B、公司機(jī)構(gòu)設(shè)置見公司組織構(gòu)架圖。不同之處是在風(fēng)險(xiǎn)管理部中增加法律事務(wù)崗。C、機(jī)構(gòu)職責(zé)與崗位設(shè)置總經(jīng)理執(zhí)行董事會(huì)決議，主持公司全面工作，保證經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；組織指揮公司的日常經(jīng)營管理工作，建立健全公司統(tǒng)一、高效的組織體系和工作體系；健全財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格財(cái)經(jīng)紀(jì)律，保證資產(chǎn)的保值和增值；加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，處理好社會(huì)公共關(guān)系，樹立公司良好的社會(huì)形象。戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)（2人）探索、研究公司重大發(fā)展戰(zhàn)略，整合配置社會(huì)資源，策劃重大項(xiàng)目及市場(chǎng)的開發(fā)方案；負(fù)責(zé)產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)公司發(fā)展提出指導(dǎo)性建議及運(yùn)作方案；投資業(yè)務(wù)的運(yùn)作。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)（2人）研究風(fēng)險(xiǎn)控制辦法；參與業(yè)務(wù)評(píng)審。綜合管理部職責(zé)（3人）統(tǒng)籌擬制公司發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃；公司對(duì)外宣傳的策劃與管理；公司內(nèi)外的綜合協(xié)調(diào)工作；公司日常事務(wù)管理；人力資源、后勤保障、業(yè)務(wù)檔案等行政事務(wù)管理。財(cái)務(wù)部職責(zé)（2人）公司日常的會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理、資金運(yùn)營與預(yù)算管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部（5人）制定公司業(yè)務(wù)管理、操作規(guī)范及風(fēng)險(xiǎn)控制等制度；對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行資信評(píng)估；對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)審核；對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；負(fù)責(zé)有關(guān)法律文本的擬訂、審核；負(fù)責(zé)反擔(dān)保措施的落實(shí)；負(fù)責(zé)公司訴訟仲裁及維權(quán)法律事務(wù)；負(fù)責(zé)保后業(yè)務(wù)的監(jiān)管。擔(dān)保業(yè)務(wù)部（20人，分為4個(gè)業(yè)務(wù)中心，每個(gè)中心崗位編制5人）負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查；接受客戶對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的咨詢；相關(guān)合同的簽定；保后跟蹤調(diào)查。按照以上布署，目前我公司尚缺戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理部尚缺3個(gè)崗位，業(yè)務(wù)中心尚缺6名業(yè)務(wù)人員，為保證各部門能順利完成2010年目標(biāo)任務(wù)，我公司會(huì)根據(jù)崗位需求在全社會(huì)范圍內(nèi)公開招聘員工。（2）加強(qiáng)制度體系建設(shè)A、科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程?？茖W(xué)的業(yè)務(wù)流程能夠?qū)I(yè)務(wù)實(shí)行有效的過程控制，使不同部門不同業(yè)務(wù)人員分清責(zé)任，相互監(jiān)督，共同防范風(fēng)險(xiǎn)，也能進(jìn)一步提高我們的工作效率。有條件許可時(shí)我們可以借助科技手段，設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)化辦公模式，通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)逐級(jí)完成調(diào)查項(xiàng)目（報(bào)告）的受理、撰寫、審核、批準(zhǔn)以及歸檔等流程；B、建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系擔(dān)保業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)較大，與其獲利不成比例，這就要求我們必須將代償率降低到一個(gè)很低的水平，否則我們很難生存下去。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的建立可以對(duì)申保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)價(jià)，減少人為的誤差。公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系建設(shè)采取內(nèi)外結(jié)合的方式，在公司內(nèi)部由風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)相關(guān)的規(guī)定采取科學(xué)的計(jì)算方法來測(cè)算，在公司外部與有資質(zhì)的評(píng)級(jí)公司合作，共同完成對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。C、加強(qiáng)反擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)能力。在總結(jié)前段時(shí)間工作的基礎(chǔ)上，組織相關(guān)專家制定一套合法、有效、操作性強(qiáng)的反擔(dān)保形式，并明確相關(guān)落實(shí)辦法。力求業(yè)務(wù)經(jīng)理在規(guī)劃反擔(dān)保方案時(shí)使每個(gè)項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的反擔(dān)保措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控制，在落實(shí)時(shí)可操作，與客戶交涉時(shí)可接受；D、建立保后監(jiān)管機(jī)制。將承保業(yè)務(wù)按質(zhì)量進(jìn)行分類，針對(duì)不同的分類結(jié)果制定不同的對(duì)策，采用不同的手段，切實(shí)保證每一筆擔(dān)保不出現(xiàn)壞賬、死賬和呆賬，即使有危險(xiǎn)情況也要盡量把損失減到最小，同時(shí)對(duì)反擔(dān)保方案的執(zhí)行情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督，以防流于形式。E、建立科學(xué)的人事管理制度包括人員招聘、錄用、激勵(lì)、獎(jiǎng)懲、責(zé)任承擔(dān)、業(yè)務(wù)考核等內(nèi)容，科學(xué)的人事管理制度能最大限度地挖掘員工潛能，調(diào)動(dòng)員工積極性，并在一定的框架內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化管理。目前，我公司已完成了上述制度的建立，并進(jìn)行了試運(yùn)行，2010年我們將在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)上述制度更加完善，為更好地開展業(yè)務(wù)，把控風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。（3）加強(qiáng)公司品牌的建設(shè)注重企業(yè)形象與公共關(guān)系，在2010年逐步塑造以民生擔(dān)保品牌為核心的企業(yè)形象。具體宣傳手段包括:A、利用各種會(huì)議、研討會(huì)、培訓(xùn)班等活動(dòng)的機(jī)會(huì)開展宣傳，提高民生擔(dān)保在業(yè)內(nèi)的知名度，擴(kuò)大影響力。B、與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔(dān)保服務(wù)、擔(dān)保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動(dòng)，制造有利的社會(huì)輿論影響。C、印制企業(yè)形象宣傳冊(cè)、宣傳彩頁和宣傳片，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種分別印制宣傳單頁，向目標(biāo)用戶群、銀行、房地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機(jī)構(gòu)等進(jìn)行發(fā)放。并將媒體對(duì)公司的報(bào)道編制成冊(cè)發(fā)放。D、根據(jù)需要，公司適時(shí)舉辦新聞發(fā)布會(huì)，在相關(guān)報(bào)刊及雜志中進(jìn)行報(bào)道，并將由專人負(fù)責(zé)繼續(xù)從事這一有效的工作。3、對(duì)業(yè)務(wù)完成情況進(jìn)行階段性考核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，并確定解決問題的方案，保證全年任務(wù)指標(biāo)順利完成。本發(fā)展規(guī)劃是在總結(jié)前一階段工作的基礎(chǔ)上提出的，比較符合客觀情況，對(duì)下一階段的工作有一定的指導(dǎo)意義，希望公司各部門各成員認(rèn)真領(lǐng)會(huì)，在把控好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上力爭(zhēng)提前超額完成任務(wù)指標(biāo)。

中小型企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策摘要：改革開放以來，我國的中小企業(yè)迅猛發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)崗位，緩解就業(yè)壓力，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)讓等方面發(fā)揮出越來越重要的作用。然而，大多數(shù)中小企業(yè)都面臨著融資難的困境，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。本文就中小企業(yè)融資難問題，進(jìn)行分析研究，并提出建立為中小企業(yè)服務(wù)的非國有中小金融機(jī)制等解決中小企業(yè)融資的對(duì)策。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資，對(duì)策改革開放以來，我國的中小企業(yè)迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)1000余萬家，占我國全部注冊(cè)企業(yè)數(shù)的99%。中小企業(yè)的發(fā)展，在保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，拉動(dòng)民間投資，帶動(dòng)地區(qū)發(fā)展，增加就業(yè)崗位，緩解就業(yè)壓力，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)讓等方面發(fā)揮出越來越重要的作用。然而，大多數(shù)中小企業(yè)都面臨著融資難的困境，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。　　一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析　　（一）中小企業(yè)內(nèi)源融資不足　　內(nèi)源融資是企業(yè)獲取發(fā)展資金的極為重要的途徑，在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，中小企業(yè)所用資金中來自企業(yè)自身的利潤(rùn)和折舊等其他資金通常占60%。而在我國，據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，即使民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的溫州，中小企業(yè)資金構(gòu)成中自有比例也僅為40%，銀行貸款和民間借款分別占40%和20%?！　。ǘ┲行∑髽I(yè)融資目前依然是間接融資為主　　據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委近期調(diào)查，我國東、中、西部中小企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的資金分別是：東部占60%；中部約70%到80%；西部則高達(dá)90%?？梢?，中小企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金依賴程度很高。同時(shí)權(quán)威部門調(diào)查顯示，中小企業(yè)獲取外部資金的渠道除了金融機(jī)構(gòu)外，民間貸款也成為其重要的資金來源，占比為14.59%，而通過直接融資渠道的數(shù)額極小，僅占1.8%?！　。ㄈ﹪鴥?nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款差別很大　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在我國包括金融租賃，信托投資等非銀行金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)中，民生銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)提供的貸款比重較高，而四大國有商業(yè)銀行中，除中國農(nóng)業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款比重較高外，其余三家銀行貸款份額均較小，非銀行金融機(jī)構(gòu)融資性業(yè)務(wù)服務(wù)比例更低?！　。ㄋ模┵J款需求不能得到全部滿足　　在歷來的調(diào)查中，”資金不足”始終被列為中小企業(yè)第一位的問題。有資料顯示，90%以上的中小企業(yè)的貸款服務(wù)需求得不到滿足或只得到部分滿足?！　《?、中小企業(yè)融資難的原因分析　?。ㄒ唬┬刨J歧視　　直到今天，國有商業(yè)銀行在信貸中仍然存在著嚴(yán)重的“成分（國有制）歧視”。中小企業(yè)獲得國有銀行的信貸支持是非常有限的。創(chuàng)造了30%GDP的國有企業(yè)獲得了70%的銀行貸款，而創(chuàng)造了70%GDP的非國有企業(yè)卻只獲得了30%的銀行貸款，這是極不公平的。在當(dāng)前銀行體系中，國有商業(yè)銀行仍占有支配地位。所有制背景的不同，使得國有銀行主管部門在向中小企業(yè)貸款時(shí)顧慮重重，生怕中小企業(yè)賴債而使自己難脫干系。相比較而言，國有銀行向國有企業(yè)貸款即使出呆賬，也不會(huì)承擔(dān)政治風(fēng)險(xiǎn)。這導(dǎo)致了國有銀行的“逆向選擇”，即寧愿向效益差的國有企業(yè)貸款，也不愿向效益好的中小企業(yè)貸款?！　。ǘ┲行∑髽I(yè)制度更新滯后，與市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步　　目前，很多私營中小企業(yè)仍實(shí)行家族式管理的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)；國有中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)的大型國有企業(yè)沒有什么本質(zhì)差別；一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)具有老國企的弊端，一部分演變成家族式企業(yè)，而所謂的改制企業(yè)有許多還不規(guī)范，尤其是有些企業(yè)改制的目的就是逃廢銀行債務(wù)，真正具有現(xiàn)代企業(yè)特征的有限責(zé)任公司、股份有限公司和外資企業(yè)很少。而同時(shí)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性過剩，多年的賣方市場(chǎng)的格局轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場(chǎng)，國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更加強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，更重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和資源環(huán)境之間的和諧統(tǒng)一。由于制度更新滯后，一部分中小企業(yè)不適應(yīng)外部環(huán)境變化，經(jīng)營出現(xiàn)困難，外援補(bǔ)充資金的要求大幅度增加，于是對(duì)銀行貸款需求大增。　?。ㄈ┿y行經(jīng)營管理與中小企業(yè)發(fā)展需要不協(xié)調(diào)　　隨著銀行商業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷加深，銀行與企業(yè)之間的平等市場(chǎng)交易主體的地位不斷增強(qiáng)，銀行防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不斷增強(qiáng)。為降低銀行業(yè)的不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行改變粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款權(quán)限，嚴(yán)格貸款發(fā)放程序和條件，重視對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和信用狀況的考察，并要求提供抵押和擔(dān)保。但是，一些銀行在強(qiáng)化內(nèi)控制度的同時(shí)，缺乏開展信貸營銷的技術(shù)手段和激勵(lì)機(jī)制，只是簡(jiǎn)單地采取以抵押擔(dān)保為主的信貸配給手段，不注重培育有發(fā)展前景的中小企業(yè)，在一定程度上加重了中小企業(yè)的融資困難。