政策性擔保公司和融資性擔保公司的區(qū)別？

但是兩者還是有以下區(qū)別點：一，就注冊資金來說，普通擔保公司只要五十萬以上，而融資性擔保公司金額較大，一般要四五千萬甚至一個億以上（按照各個省份要求有別）。

但是兩者還是有以下區(qū)別點：一，就注冊資金來說，普通擔保公司只要五十萬以上，而融資性擔保公司金額較大，一般要四五千萬甚至一個億以上（按照各個省份要求有別）。

1、注冊資金不同：普通擔保公司只要五十萬以上，而融資性擔保公司金額較大，通常要五千萬甚至一個億以上。2、許可證不同：融資性擔保公司開展業(yè)務活動必須由省經(jīng)貿(mào)委頒發(fā)經(jīng)營許可證，而普通擔保公司則不需要。3、營業(yè)范圍不同：普通擔保公司除了咨詢業(yè)務和中介服務，不能開展其他任何擔保業(yè)務，而融資性擔保公司則可以開展各種融資性擔保業(yè)務。融資性擔保公司主要經(jīng)營融資性擔保業(yè)務。擴展資料：注意事項：1、公司在提供擔保之時，具有一定的風險性，必須從多方面、客觀事實對被債務人的資信進行評估，這是對了解債務人履行債務能力的一大重要參考。如果債務人是自然人的，可以通過社會信用度、個人年收入、個人資產(chǎn)狀況等了解債務人的償還能力。2、如果債務人是企業(yè)公司的，可以從該公司的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債率、流動資金、業(yè)務流量等方面綜合比較考慮?？偠灾褪潜M可能的減少為沒有償債能力或者償債能力不足的債務人提供擔保。3、《擔保法》第19條規(guī)定：“當事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任?！焙芏嗥髽I(yè)在提供擔保的時候可能忽略擔保的方式，最終導致?lián)ｏL險的擴大。在訂立擔保合同之時，一定要仔細審查擔保責任。參考資料來源：百度百科-擔保公司參考資料來源：百度百科-中國融資擔保業(yè)協(xié)會

當然可以,比較典型的就是溫州政府的融資平臺

信用擔保：以政府出資為主建立的中小企業(yè)信用投資擔保機構(gòu)是中小企業(yè)信用擔保體系的核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機構(gòu)，不以盈利為主要目的。占全部擔保機構(gòu)的90%.互助擔保：企業(yè)間互助投資擔保機構(gòu)以會員企業(yè)為主要服務對象，不以盈利為主要目的。占全部投資擔保機構(gòu)的5%左右。

　　一、積極創(chuàng)新信用擔保機構(gòu)的設立形式，擴大擔保機構(gòu)的資金來源　　一是自上而下創(chuàng)建中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，國家級信用擔保機構(gòu)重點對科技含量高、風險大、對國民經(jīng)濟有較大影響的高科技中小企業(yè)提供支持，而地方性擔保機構(gòu)則對本轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進行重點扶持。二是不斷創(chuàng)新?lián)C構(gòu)的設立形式，如政府獨資、政府控股和會員制等?！　《?、建立健全中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)外部監(jiān)管體系　　1、國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會、財政、銀行等部門組成擔保監(jiān)督委員會，對擔保機構(gòu)進行監(jiān)督。擔保機構(gòu)要規(guī)范運作，防范風險，應采取公司制的形式，對目前一時尚難采用公司制的擔保機構(gòu)，應逐步規(guī)范，在條件成熟時改制為有限責任公司。各級政府出資的中小企業(yè)擔保機構(gòu)，應一律納入中小企業(yè)信用擔保體系并實行市場化運作。各級政府不得指令具體擔保行為，不能干預具體項目的決策，不得操作中小企業(yè)信用擔保具體業(yè)務。國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會要與財政部門、工商行政管理部門密切配合，各司其職，依照法律、法規(guī)對擔保機構(gòu)進行有效的指導、監(jiān)督和管理?！　?、建立信用擔保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的發(fā)展不僅需要政府的監(jiān)督管理、政策扶持，還需要擔保業(yè)協(xié)作和自律。協(xié)會要依據(jù)中小企業(yè)擔保的體系建設的法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，制定行業(yè)準則和業(yè)務規(guī)范，監(jiān)督擔保機構(gòu)依法運作。通過培訓、信息融通、信用評估、研討交流等指導擔保機構(gòu)開展業(yè)務。通過行業(yè)自律，逐步規(guī)范業(yè)務操作、行業(yè)協(xié)作、交流信息，樹立中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)行業(yè)的社會公信力?！　∪?、健全再擔保制度，完善風險分散機制　　1、逐步建立全國和省級的再擔保機構(gòu)，對擔保機構(gòu)開展一般再擔保和強制再擔保業(yè)務，有效地分散擔保風險。同時，再擔保機構(gòu)還可以進行再擔保，即再擔保機構(gòu)將已承保風險通過再擔保的方式向全國性再擔保公司再次轉(zhuǎn)保出去，這樣通過多層次轉(zhuǎn)保，使擔保機構(gòu)最后承擔的風險被最大限度地轉(zhuǎn)移?！　?、建立政府補償機制，保證擔保機構(gòu)有穩(wěn)定的補充資金。中小企業(yè)擔?；鹨?guī)模不能太小，不能過于分散，只有達到一定規(guī)模，才能抵御風險（梅強、譚中明，2002）。政府部門應樹立這樣一種觀念，只要貸款擔保符合國家產(chǎn)業(yè)政策，擔保機構(gòu)規(guī)范操作，不存在人情擔保，那么政府擔保補償金支出越大，企業(yè)獲得的銀行有效貸款就越大，對地方社會經(jīng)濟的發(fā)展越有利?！　?、建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構(gòu)的共擔風險機制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔保比例來增強銀行的貸款責任。因此，除了確定適當?shù)膿１壤谫J款銀行與信用擔保機構(gòu)之間合理分擔風險外，信用擔保機構(gòu)還應定期審查貸款銀行的擔保貸款業(yè)績。同時，還要強化中小企業(yè)的風險責任，如強制要求中小企業(yè)主要管理者以個人財產(chǎn)提供反擔保品，以此來約束主要管理者的經(jīng)營行為。

　　《住房置業(yè)擔保管理試行辦法》 第二條　本辦法所稱住房置業(yè)擔保，是指依照本辦法設立的住房置業(yè)擔保公司(以下簡稱擔保公司)，在借款人無法滿足貸款人要求提供擔保的情況下，為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責任保證擔保的行為?！　〉谑臈l　擔保服務收費標準應報經(jīng)同級物價部門批準。擔保服務費由借款人向擔保公司支付。　　一、關(guān)于融資性擔保機構(gòu)收費標準，目前主要的法律依據(jù)有：　　《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展改革委等部門關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》（國辦發(fā)[2006]90號），（七）為促進擔保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，對主要從事中小企業(yè)貸款擔保的擔保機構(gòu)，擔保費率實行與其運營風險成本掛鉤的辦法?；鶞蕮ＹM率可按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率基礎(chǔ)上上下浮動30%-50%，也可經(jīng)擔保機構(gòu)監(jiān)管部門同意后由擔保雙方自主商定?！　　度谫Y性擔保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委令[2010]3號），第四章，第二十六條，融資性擔保公司收取的擔保費，可根據(jù)擔保項目的風險程度，由融資性擔保公司與被擔保人自主協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)規(guī)定?！　　渡虾Ｊ腥谫Y性擔保公司管理試行辦法》（滬府發(fā)[2010]31號），第六條，第三項，融資性擔保公司收取的擔保費，可根據(jù)擔保項目的風險程度，由融資性擔保公司與被擔保人自主協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)規(guī)定?！　《⒛壳吧虾Ｈ谫Y擔保行業(yè)中，政策性擔保機構(gòu)擔保費率一般在1-2%，商業(yè)性擔保機構(gòu)擔保費率一般在2-4%?！　∫话沣y行為了規(guī)避房貸風險，需要借款人提供有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人的擔保證明。如果到專業(yè)的擔保公司那里，由擔保公司提供擔保，這時所支付的費用就是擔保費。

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。擔保公司2010年業(yè)務發(fā)展規(guī)劃自掛牌成立以來，XXX擔保有限責任公司在XXX政府的大力支持下，迅速組建團隊，積極投身到為中小企業(yè)服務的進程中，經(jīng)過公司全體員工的共同努力，截止2009年12月31日共為XX家企業(yè)提供了融資擔保，累計擔保金額合計XX萬元。為拓展業(yè)務領(lǐng)域，擴大融資平臺規(guī)模,公司的服務水平在下一階段能有更大程度的提高，我們對2010年改制后的工作做出發(fā)展規(guī)劃。第一部分所處行業(yè)現(xiàn)狀及市場前景一、市場背景中小企業(yè)是山西省經(jīng)濟的柱石。據(jù)了解，目前，山西省中小企業(yè)有近9萬家之多，占到全省企業(yè)總數(shù)的99％以上，全省地方生產(chǎn)總值的50％、財政收入的40％、全社會就業(yè)的40％、城鄉(xiāng)新增就業(yè)的80％以上均由中小企業(yè)創(chuàng)造和提供，中小企業(yè)在山西省經(jīng)濟社會中發(fā)揮著經(jīng)濟發(fā)展的“助推器”和就業(yè)的“蓄水池”作用。然而，中小企業(yè)由于財務不規(guī)范、信息不透明、抵押不足等自身原因，長期以來，融資瓶頸成為其發(fā)展的“絆腳石”。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計顯示，中小企業(yè)因缺乏有效擔保而拒貸的比例高達23.8％，因無法落實抵押而發(fā)生的拒貸比例高達33.3％，二者合計占到拒貸比例高達57.1％，中小企業(yè)本身及多方因素又造成了貸款成功率不足50％，融資難問題嚴重影響和制約了中小企業(yè)的進一步發(fā)展，而擔保難是中小企業(yè)從銀行難以融資的首要原因。二、中小企業(yè)信用擔保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過10年的發(fā)展，我國的中小企業(yè)信用擔保業(yè)已由原來的機構(gòu)試點，發(fā)展成為一個新興的朝陽產(chǎn)業(yè)。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1、我國中小企業(yè)信用擔保體系已由初期的政府主導型向市場主導、政府引導型轉(zhuǎn)化。政府職能重在建立補償機制和信用資源的有效配置上。政府的政策引導，激活了大量的民間資金投入擔保業(yè)，擔保業(yè)市場化進程明顯加快，民營擔保機構(gòu)逐步占市場主導地位。2、我國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)資本實力增強、業(yè)務品種創(chuàng)新、專業(yè)團隊形成、總體素質(zhì)穩(wěn)定提高。經(jīng)過10年的發(fā)展歷程，不斷地優(yōu)勝劣汰，部分擔保機構(gòu)在穩(wěn)健的發(fā)展中不斷地壯大自己的資金實力，構(gòu)建專業(yè)的團隊和完善的風險管理機制，逐步創(chuàng)立品牌優(yōu)勢。3、我國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)支持支持中小企業(yè)發(fā)展的企業(yè)效益、社會效益顯著。長期以來，中小企業(yè)擔保機構(gòu)以中小企業(yè)融資擔保為己任，不斷提升中小企業(yè)的信用能力，增強中小企業(yè)獲得金融機構(gòu)貸款的能力，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展，并逐步形成了企業(yè)立信、政府征信、專業(yè)評信、機構(gòu)授信和社會重信的長效機制。當然，由于企業(yè)之間在資金實力、管理水平、風控機制、市場開發(fā)等方面的差異，造成不同地區(qū)，不同公司之間發(fā)展的不平衡。以太原市為例，目前截至2009年底，全市融資性擔保機構(gòu)發(fā)展到47家，從業(yè)人員657人，注冊資本金14.8億元；累計為9390戶中小企業(yè)提供擔保金額59億元；，據(jù)不完全統(tǒng)計，2009年我市共有533家中小企業(yè)通過擔保從銀行獲得了貸款，獲得貸款的企業(yè)總數(shù)占全市中小企業(yè)的比例僅僅為1%，從這個數(shù)字來看，我市的擔保業(yè)急需發(fā)展。三、我公司發(fā)展現(xiàn)狀太原民生投資擔保股份有限公司注冊資本5600萬元，由太原市政府聯(lián)合部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)共同出資組建，組建該公司的宗旨是“積極應對國際金融危機的影響，著力解決太原中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，促進太原市中小企業(yè)健康發(fā)展”，公司引進民生銀行太原分行先進的管理模式，開啟了我省擔保行業(yè)政、企、銀共同參與的模式先河。目前該公司主要與民生銀行太原分行“商貸通”業(yè)務對接，經(jīng)過三個月來的運行，取得了比較滿意的成績，但也暴露出了一定的問題，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是團隊建設需要加強，二是制度體系建設需要完善，這兩方面問題形成的原因都是由于公司剛剛組建，人員需要磨合，制度建設需要時間，相信在不久的將來公司會很快步入正軌，迅速發(fā)展壯大起來。第二部分2010年公司發(fā)展思路2010年，我公司將在政府有關(guān)部門的大力支持下，與民生銀行太原分行繼續(xù)加強合作，形成更加穩(wěn)固的戰(zhàn)略合作關(guān)系，與太原市中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)服務中心及各縣區(qū)服務中心深入探討，摸索并建立一條為中小企業(yè)融資擔保服務的綠色通道，加強團隊和制度體系建設，嚴格把控經(jīng)營風險，樹立企業(yè)品牌。在此基礎(chǔ)上，逐步完善功能，理順體制，規(guī)范運營，多元發(fā)展，有計劃地增資擴股，為上市積極創(chuàng)造條件。具體目標和計劃如下：一、業(yè)務發(fā)展（一）總體構(gòu)架業(yè)務構(gòu)架擔保業(yè)務投資業(yè)務其他業(yè)務（二）發(fā)展業(yè)務思路及目標1、擔保業(yè)務繼續(xù)與民生銀行太原分行“商貸通”產(chǎn)品對接，積極爭取民生銀行太原分行授信額度，將5600萬元注冊資本金用足用夠，目標任務=5600×10倍=56000萬元，2、投資業(yè)務遵循安全和穩(wěn)健的原則，從短期投資開始，逐步向中長期投資延伸。短期投資以擔保業(yè)務為平臺，通過與民生銀行太原分行合作開展短期拆借、過橋貸款、委托投資等服務；中長期投資主要通過從太原市政府獲取政府主導項目和支持項目的相關(guān)信息，從中選擇適合我公司參與的項目，并積極爭取來實現(xiàn)。由于開展擔保業(yè)務需要在銀行存入保證金，所以，投資業(yè)務的資金來源為客戶存入我公司賬戶的保證金，以5%的比例來算，為56000×5%=2800萬元，除去房屋租賃、裝修、購置固定資產(chǎn)等需要一次性投入的支出和保證公司正常運轉(zhuǎn)的辦公費用，可用于投資的金額約2000萬元。本項業(yè)務份額的80%在公司層面做，剩余的20%分攤到各業(yè)務中心。3、其他業(yè)務其他業(yè)務包括保證金利息和衍生服務收入。（三）利潤測算1、年營業(yè)利潤（1）擔保業(yè)務統(tǒng)一按3%的費率來計算，擔保業(yè)務收入=56000×3%=1680萬元。（2）投資業(yè)務按15%的年預期收益來計算，擔保業(yè)務收入=2000×15%=300萬元。（3）其他業(yè)務保證金利息=5600×2.25%=126萬元。三項合計=1680+300+126=2106萬元2、年經(jīng)營費用（1）房租目前尚未確定辦公定點，根據(jù)業(yè)務量房租暫以100萬元/年來估算。（2）裝修費營業(yè)面積按2200平方米考慮，裝修費為500元/平方米，則裝修費=2200×500=110萬元。按10年來攤銷，年攤銷費用為11萬元。（3）職工薪酬目前有職工人數(shù)24人，根據(jù)業(yè)務的發(fā)展，估計需要增加2個部門，增加員工11人，公司員工將會達到35人，人均月薪4000元，外加業(yè)務提成、福利、保險等，年職工薪酬約387萬元（其中：工資=35×0.4×12=168萬元，業(yè)績提成1680×8%=135萬元，保險=168×30%=50萬元，住房公積金=168×10%=17萬元，福利=168×10%=17萬元）（4）固定資產(chǎn)折舊包括系統(tǒng)開發(fā)、車輛、電腦、打印機、復印機、辦公桌椅等固定資產(chǎn)預計130萬元，按照五年平均攤銷，年折舊費約26萬元。（5）辦公費用辦公耗材、業(yè)務招待費、車輛使用費、差旅費、法律顧問費、財務顧問費、通訊費、培訓費等大約為120萬元。（6）董事會津貼10-20萬元，項目評審費5-10萬元。（7）風險準備金56000萬元擔保額按照0.5%計提風險準備金，風險準備金=56000×0.5%=280萬元（8）未到期責任準備金1680×30%=504萬元（9）營業(yè)稅金及附加2106×5.625%=118萬元以上各項費用、支出、稅金合計大約1576萬元3、利潤總額利潤額=收入-費用=2106-1576=520萬元凈利潤=520×（1-25%）=390萬元資本利潤率=390/5600=7%二、增資擴股計劃在2010年公司準備擴大資本金，增加擔保能力，具體辦法是通過進一步吸收有認同感的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和資信情況良好的自然人入股來實現(xiàn)，股東吸收途徑有兩個：一是民生銀行推薦，二是從我公司接觸的客戶中篩選，本年度計劃將資本金增加至2億。第三部分2010年目標推動計劃及實現(xiàn)措施一、目標推進計劃2010年是民生銀行太原分行大力推進“商貸通”業(yè)務的一年，分行下屬各支行的任務較重，所以各支行推薦給我公司的業(yè)務量應該是持續(xù)、穩(wěn)定的，但受中小企業(yè)用款規(guī)律的影響，年初用款量較少，年末用款量較大，按這個原則將公司制定的全年任務指標按中心分季度予以分解。見下表：金額單位：人民幣萬元季度任務業(yè)務部門一季度二季度三季度四季度全年合計一中心300035003500400014000二中心300035003500400014000三中心300035003500400014000四中心300035003500400014000合計1200014000140001600056000在這個基礎(chǔ)上，每個業(yè)務中心還需根據(jù)公司的整體安排完成15萬元的投資凈收益，占公司總投資收益的20%。二、實現(xiàn)目標措施1、加強公司硬件建設（1）規(guī)劃建設現(xiàn)代化辦公場所目前我公司共設8個部門，有員工22人，共配置電腦8臺（只有3臺能接入互聯(lián)網(wǎng)），這么多部門和人員都擠在一個辦公室辦公，容易造成人員間工作相互影響，效率低下，遠遠不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要，而且對外形象也不佳，不利于長遠發(fā)展。2010年，公司將規(guī)劃建設面積為2200平方米的能滿足現(xiàn)代化辦公需要的經(jīng)營場所，并配置與業(yè)務發(fā)展相PI配的一系列辦公設備。（2）解決交通問題各業(yè)務中心作為前臺部門，需要頻率外出對客戶進行事前調(diào)查、事中落實，事后監(jiān)督等項工作，中后臺部門也需要外出辦事，目前，公司尚未購置1臺車輛，各部門雖然各自采取不同的辦法將這一問題暫時予以解決，但不利于公司長遠發(fā)展。2010年，公司將根據(jù)業(yè)務開展的需要購置一定數(shù)量的汽車，并制訂相應的管理辦法。2、加強公司軟件建設（1）加強團隊建設。A、團隊建設的方向以公司組建的宗旨為指導思想，以公司的規(guī)劃為任務指標，向國內(nèi)一流擔保企業(yè)看齊，建立一支勇于開拓，敢于創(chuàng)新，業(yè)務精通，服務高效，有吃苦耐勞的精神，有誠實守信的品質(zhì)的專業(yè)團隊，在使政府、銀行、股東各方面都滿意的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)自身的價值。B、公司機構(gòu)設置見公司組織構(gòu)架圖。不同之處是在風險管理部中增加法律事務崗。C、機構(gòu)職責與崗位設置總經(jīng)理執(zhí)行董事會決議，主持公司全面工作，保證經(jīng)營目標的實現(xiàn)；組織指揮公司的日常經(jīng)營管理工作，建立健全公司統(tǒng)一、高效的組織體系和工作體系；健全財務管理制度，嚴格財經(jīng)紀律，保證資產(chǎn)的保值和增值；加強企業(yè)文化建設，處理好社會公共關(guān)系，樹立公司良好的社會形象。戰(zhàn)略規(guī)劃委員會（2人）探索、研究公司重大發(fā)展戰(zhàn)略，整合配置社會資源，策劃重大項目及市場的開發(fā)方案；負責產(chǎn)品方案設計、項目風險分析，對公司發(fā)展提出指導性建議及運作方案；投資業(yè)務的運作。風險評審委員會（2人）研究風險控制辦法；參與業(yè)務評審。綜合管理部職責（3人）統(tǒng)籌擬制公司發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃；公司對外宣傳的策劃與管理；公司內(nèi)外的綜合協(xié)調(diào)工作；公司日常事務管理；人力資源、后勤保障、業(yè)務檔案等行政事務管理。財務部職責（2人）公司日常的會計核算、財務管理、資金運營與預算管理。風險管理部（5人）制定公司業(yè)務管理、操作規(guī)范及風險控制等制度；對公司業(yè)務進行資信評估；對公司業(yè)務進行專業(yè)審核；對公司業(yè)務進行風險評價；負責有關(guān)法律文本的擬訂、審核；負責反擔保措施的落實；負責公司訴訟仲裁及維權(quán)法律事務；負責保后業(yè)務的監(jiān)管。擔保業(yè)務部（20人，分為4個業(yè)務中心，每個中心崗位編制5人）負責擔保業(yè)務的受理、調(diào)查；接受客戶對擔保業(yè)務的咨詢；相關(guān)合同的簽定；保后跟蹤調(diào)查。按照以上布署，目前我公司尚缺戰(zhàn)略規(guī)劃委員會和風險評審委員會兩個機構(gòu)，風險管理部尚缺3個崗位，業(yè)務中心尚缺6名業(yè)務人員，為保證各部門能順利完成2010年目標任務，我公司會根據(jù)崗位需求在全社會范圍內(nèi)公開招聘員工。（2）加強制度體系建設A、科學設置業(yè)務流程。科學的業(yè)務流程能夠?qū)I(yè)務實行有效的過程控制，使不同部門不同業(yè)務人員分清責任，相互監(jiān)督，共同防范風險，也能進一步提高我們的工作效率。有條件許可時我們可以借助科技手段，設計網(wǎng)絡化辦公模式，通過網(wǎng)絡系統(tǒng)逐級完成調(diào)查項目（報告）的受理、撰寫、審核、批準以及歸檔等流程；B、建立科學的風險評價體系擔保業(yè)經(jīng)營的風險較大，與其獲利不成比例，這就要求我們必須將代償率降低到一個很低的水平，否則我們很難生存下去。風險評價體系的建立可以對申保企業(yè)的風險進行量化評價，減少人為的誤差。公司的風險評價體系建設采取內(nèi)外結(jié)合的方式，在公司內(nèi)部由風險管理部根據(jù)相關(guān)的規(guī)定采取科學的計算方法來測算，在公司外部與有資質(zhì)的評級公司合作，共同完成對客戶的風險評價。C、加強反擔保方案的設計能力。在總結(jié)前段時間工作的基礎(chǔ)上，組織相關(guān)專家制定一套合法、有效、操作性強的反擔保形式，并明確相關(guān)落實辦法。力求業(yè)務經(jīng)理在規(guī)劃反擔保方案時使每個項目所對應的反擔保措施對風險可控制，在落實時可操作，與客戶交涉時可接受；D、建立保后監(jiān)管機制。將承保業(yè)務按質(zhì)量進行分類，針對不同的分類結(jié)果制定不同的對策，采用不同的手段，切實保證每一筆擔保不出現(xiàn)壞賬、死賬和呆賬，即使有危險情況也要盡量把損失減到最小，同時對反擔保方案的執(zhí)行情況進行動態(tài)監(jiān)督，以防流于形式。E、建立科學的人事管理制度包括人員招聘、錄用、激勵、獎懲、責任承擔、業(yè)務考核等內(nèi)容，科學的人事管理制度能最大限度地挖掘員工潛能，調(diào)動員工積極性，并在一定的框架內(nèi)控制風險，強化管理。目前，我公司已完成了上述制度的建立，并進行了試運行，2010年我們將在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對上述制度更加完善，為更好地開展業(yè)務，把控風險服務。（3）加強公司品牌的建設注重企業(yè)形象與公共關(guān)系，在2010年逐步塑造以民生擔保品牌為核心的企業(yè)形象。具體宣傳手段包括:A、利用各種會議、研討會、培訓班等活動的機會開展宣傳，提高民生擔保在業(yè)內(nèi)的知名度，擴大影響力。B、與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔保服務、擔保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。C、印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、房地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機構(gòu)等進行發(fā)放。并將媒體對公司的報道編制成冊發(fā)放。D、根據(jù)需要，公司適時舉辦新聞發(fā)布會，在相關(guān)報刊及雜志中進行報道，并將由專人負責繼續(xù)從事這一有效的工作。3、對業(yè)務完成情況進行階段性考核，及時發(fā)現(xiàn)問題，并確定解決問題的方案，保證全年任務指標順利完成。本發(fā)展規(guī)劃是在總結(jié)前一階段工作的基礎(chǔ)上提出的，比較符合客觀情況，對下一階段的工作有一定的指導意義，希望公司各部門各成員認真領(lǐng)會，在把控好業(yè)務風險的基礎(chǔ)上力爭提前超額完成任務指標。

中小型企業(yè)融資風險及對策摘要：改革開放以來，我國的中小企業(yè)迅猛發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，增加就業(yè)崗位，緩解就業(yè)壓力，實現(xiàn)科技創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)讓等方面發(fā)揮出越來越重要的作用。然而，大多數(shù)中小企業(yè)都面臨著融資難的困境，嚴重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。本文就中小企業(yè)融資難問題，進行分析研究，并提出建立為中小企業(yè)服務的非國有中小金融機制等解決中小企業(yè)融資的對策。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資，對策改革開放以來，我國的中小企業(yè)迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)1000余萬家，占我國全部注冊企業(yè)數(shù)的99%。中小企業(yè)的發(fā)展，在保證國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長，拉動民間投資，帶動地區(qū)發(fā)展，增加就業(yè)崗位，緩解就業(yè)壓力，實現(xiàn)科技創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)讓等方面發(fā)揮出越來越重要的作用。然而，大多數(shù)中小企業(yè)都面臨著融資難的困境，嚴重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展?！　∫?、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析　　（一）中小企業(yè)內(nèi)源融資不足　　內(nèi)源融資是企業(yè)獲取發(fā)展資金的極為重要的途徑，在成熟的市場經(jīng)濟國家，中小企業(yè)所用資金中來自企業(yè)自身的利潤和折舊等其他資金通常占60%。而在我國，據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，即使民營經(jīng)濟比較發(fā)達的溫州，中小企業(yè)資金構(gòu)成中自有比例也僅為40%，銀行貸款和民間借款分別占40%和20%?！　。ǘ┲行∑髽I(yè)融資目前依然是間接融資為主　　據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委近期調(diào)查，我國東、中、西部中小企業(yè)從銀行等金融機構(gòu)獲得的資金分別是：東部占60%；中部約70%到80%；西部則高達90%?？梢?，中小企業(yè)對金融機構(gòu)的資金依賴程度很高。同時權(quán)威部門調(diào)查顯示，中小企業(yè)獲取外部資金的渠道除了金融機構(gòu)外，民間貸款也成為其重要的資金來源，占比為14.59%，而通過直接融資渠道的數(shù)額極小，僅占1.8%?！　。ㄈ﹪鴥?nèi)金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款差別很大　　據(jù)統(tǒng)計，目前在我國包括金融租賃，信托投資等非銀行金融機構(gòu)在內(nèi)的各類金融機構(gòu)中，民生銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu)提供的貸款比重較高，而四大國有商業(yè)銀行中，除中國農(nóng)業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款比重較高外，其余三家銀行貸款份額均較小，非銀行金融機構(gòu)融資性業(yè)務服務比例更低?！　。ㄋ模┵J款需求不能得到全部滿足　　在歷來的調(diào)查中，”資金不足”始終被列為中小企業(yè)第一位的問題。有資料顯示，90%以上的中小企業(yè)的貸款服務需求得不到滿足或只得到部分滿足?！　《?、中小企業(yè)融資難的原因分析　　（一）信貸歧視　　直到今天，國有商業(yè)銀行在信貸中仍然存在著嚴重的“成分（國有制）歧視”。中小企業(yè)獲得國有銀行的信貸支持是非常有限的。創(chuàng)造了30%GDP的國有企業(yè)獲得了70%的銀行貸款，而創(chuàng)造了70%GDP的非國有企業(yè)卻只獲得了30%的銀行貸款，這是極不公平的。在當前銀行體系中，國有商業(yè)銀行仍占有支配地位。所有制背景的不同，使得國有銀行主管部門在向中小企業(yè)貸款時顧慮重重，生怕中小企業(yè)賴債而使自己難脫干系。相比較而言，國有銀行向國有企業(yè)貸款即使出呆賬，也不會承擔政治風險。這導致了國有銀行的“逆向選擇”，即寧愿向效益差的國有企業(yè)貸款，也不愿向效益好的中小企業(yè)貸款?！　。ǘ┲行∑髽I(yè)制度更新滯后，與市場環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步　　目前，很多私營中小企業(yè)仍實行家族式管理的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)；國有中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)的大型國有企業(yè)沒有什么本質(zhì)差別；一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)具有老國企的弊端，一部分演變成家族式企業(yè)，而所謂的改制企業(yè)有許多還不規(guī)范，尤其是有些企業(yè)改制的目的就是逃廢銀行債務，真正具有現(xiàn)代企業(yè)特征的有限責任公司、股份有限公司和外資企業(yè)很少。而同時市場結(jié)構(gòu)性過剩，多年的賣方市場的格局轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，國家在經(jīng)濟發(fā)展中更加強調(diào)經(jīng)濟、社會和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，更重視經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定和資源環(huán)境之間的和諧統(tǒng)一。由于制度更新滯后，一部分中小企業(yè)不適應外部環(huán)境變化，經(jīng)營出現(xiàn)困難，外援補充資金的要求大幅度增加，于是對銀行貸款需求大增?！　。ㄈ┿y行經(jīng)營管理與中小企業(yè)發(fā)展需要不協(xié)調(diào)　　隨著銀行商業(yè)化、市場化程度不斷加深，銀行與企業(yè)之間的平等市場交易主體的地位不斷增強，銀行防范風險機制不斷增強。為降低銀行業(yè)的不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行改變粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款權(quán)限，嚴格貸款發(fā)放程序和條件，重視對企業(yè)財務狀況和信用狀況的考察，并要求提供抵押和擔保。但是，一些銀行在強化內(nèi)控制度的同時，缺乏開展信貸營銷的技術(shù)手段和激勵機制，只是簡單地采取以抵押擔保為主的信貸配給手段，不注重培育有發(fā)展前景的中小企業(yè)，在一定程度上加重了中小企業(yè)的融資困難。