朋友要你的房產(chǎn)證給他證明----------我推測(cè)可能是走過場(chǎng),銀行手續(xù)需要
嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸流入樓市,監(jiān)管部門再出手!北京銀保監(jiān)局針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市再次出手!北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理 防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)。通知強(qiáng)調(diào),監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度,對(duì)因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況,將從嚴(yán)從重查處。來源:北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時(shí)間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。1月30日,北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對(duì)2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開展全面自查,重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。提出五方面要求為防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng),《通知》提出了五方面要求。一是嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查。加強(qiáng)客戶資質(zhì)和信用狀況審核,關(guān)注客戶獲得經(jīng)營(yíng)性貸款借款人資格的時(shí)間,審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。關(guān)注借款人第一還款來源,必要時(shí)要求借款人提供納稅信息,不得簡(jiǎn)單以抵押物價(jià)值評(píng)估代替借款人收入審查。審慎向近期申請(qǐng)過個(gè)人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款??茖W(xué)合理設(shè)定授信期限、額度及還款方式。二是切實(shí)加強(qiáng)支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度,對(duì)借款人受托支付對(duì)象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注,防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無關(guān)的賬戶。三是盡職落實(shí)貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況,及時(shí)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營(yíng),或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對(duì)公司實(shí)際控制權(quán)等情況時(shí),應(yīng)及時(shí)采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機(jī)制。簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合同時(shí),應(yīng)設(shè)定針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款,并充分提示借款人。五是審慎開展第三方合作。加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度,如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機(jī)構(gòu),應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作,并將相關(guān)線索上報(bào)監(jiān)管部門。多地重拳出擊記者了解到,在多項(xiàng)中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺(tái)后,經(jīng)營(yíng)貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”,用經(jīng)營(yíng)貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生,相關(guān)中介公司甚至對(duì)購買殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)。對(duì)此現(xiàn)象,近期各地監(jiān)管部門重拳出擊,嚴(yán)查此類行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示,該局多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。一是快速開展自查。二是專門下發(fā)通知組織全面風(fēng)險(xiǎn)排查。在全面摸排情況的基礎(chǔ)上,下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》,要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任,圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查,針對(duì)此次排查發(fā)現(xiàn)的問題立查立改、嚴(yán)肅問責(zé),并舉一反三,深入剖析問題成因,及時(shí)完善制度流程,確保信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求,把風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)制度落實(shí)到位。三是迅速組織現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》,要求切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理,強(qiáng)化用途警示。防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。完善信貸資金用途監(jiān)測(cè)與攔截機(jī)制。嚴(yán)格房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。實(shí)施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理,建立貸后質(zhì)量監(jiān)測(cè)及中介退出機(jī)制。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介,立即終止合作,并將其列入黑名單,報(bào)送上海市銀行同業(yè)公會(huì)。事實(shí)上,信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門緊盯的重點(diǎn),今年以來,已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。例如,銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示,廈門銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域被廈門銀保監(jiān)局罰款20萬元;西安銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途管控不嚴(yán),資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬元;浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎,個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬元。編輯:徐效鴻張坤又又又限購了!“當(dāng)ikun太難了!”傳遞什么信號(hào)?康希諾新冠疫苗單針重癥保護(hù)率達(dá)90.98%!疫苗概念股集體爆發(fā)千億級(jí)券商將迎首位女“掌門”!現(xiàn)任深圳市龍華區(qū)常務(wù)副區(qū)長(zhǎng)1股3000元!中信證券喊出茅臺(tái)最新目標(biāo)價(jià),白酒股沸騰,這些行業(yè)龍頭股價(jià)創(chuàng)歷史新高
嚴(yán)查!央行下發(fā)通知:摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市7月28日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉,央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知,摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示,該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門發(fā)出,意在摸底統(tǒng)計(jì)線上消費(fèi)貸款規(guī)模,包括與螞蟻集團(tuán)旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等?!埃ㄑ胄型ㄖ┎皇菫榱顺雠_(tái)新的監(jiān)管規(guī)定,而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市?!鄙鲜鋈耸勘硎?。仍嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市“(央行通知)不是為了出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)定,而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市?!鄙鲜鋈耸勘硎?。7月28日,多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露,已經(jīng)收到一份來自中國人民銀行《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示,暫未對(duì)聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定,目前只是向各銀行統(tǒng)計(jì)消費(fèi)類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。為央行要求各銀行上報(bào)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),包括線上聯(lián)合消費(fèi)貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率,特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費(fèi)貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前,監(jiān)管機(jī)構(gòu)已連續(xù)采取多項(xiàng)措施嚴(yán)管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來,深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況,包括今年以來新發(fā)放的房抵經(jīng)營(yíng)貸(含借款人為企業(yè)或個(gè)人),包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示,監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場(chǎng)檢查房抵經(jīng)營(yíng)貸流入樓市,“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查,甚至穿透了三次,手段很嚴(yán)格。”剛剛過去的7月24日,房地產(chǎn)工作座談會(huì)繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“房主不炒”的定位,并指出“要實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度,穩(wěn)住存量、嚴(yán)控增量,防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。”此前,銀保監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日,銀保監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,該辦法要求,單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。線上消費(fèi)貸款規(guī)模有多大問題在于,對(duì)于線上消費(fèi)貸款(互聯(lián)網(wǎng)貸款)規(guī)模到底有多大,一直未有確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),市場(chǎng)只能大約統(tǒng)計(jì)規(guī)模在萬億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會(huì)的傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑不包括此項(xiàng)?!氨O(jiān)管還是要穿透去看線上消費(fèi)貸的最終流向?!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式,在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上,當(dāng)前流行的玩法是“信貸聚合模式”,即助貸或聯(lián)合貸款,由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機(jī)構(gòu)牽頭或撮合,引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、擔(dān)保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī),互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是,貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法,不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。此外,新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計(jì)提出要求,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查,建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)機(jī)制,并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求,嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。
為什么銀行要限制貸款流行房地產(chǎn)行業(yè),與什么規(guī)定有關(guān)?俗話說得好:“有錢好辦事,沒錢寸步難行”。雖然聽著有點(diǎn)粗俗,但從古到今,這句話都得到了絕大多數(shù)的認(rèn)同。沒錢很難成事,特別是想做大事,錢是非常必要的。而作為大事來說,在國內(nèi)大部分家庭,買房就是人生的頭等大事,有些家庭甚至把買房排在結(jié)婚生子前面。買房需要什么?毫無疑問,那就是錢,很多的錢。要知道,現(xiàn)在國內(nèi)的房?jī)r(jià)已經(jīng)漲了了10000元每平米,而在一二線城市,甚至已經(jīng)突破五六萬元每平米,沒錢,想買房,想都不要想。而作為開發(fā)商來說,拿地建房又是頭等大事,土地有多貴我不說大家也都知道,甚至很多人認(rèn)為地價(jià)是高房?jī)r(jià)的罪魁禍?zhǔn)?。拿地建房需要的是什么,還是錢,對(duì)于開發(fā)商來說,這個(gè)數(shù)字可以用數(shù)以億計(jì)來形容。錢從哪里來?不管是建房的,還是買房的,根本就沒有那么多錢,大部分家庭買房都是靠的貸款。開發(fā)商也一樣,都是依靠銀行貸款拿地建房的??梢院敛豢蜌獾刂v,沒有銀行貸款,房?jī)r(jià)不可能漲到這么高,一來房企根本拿不出這么多錢建房,二來老百姓也根本買不起房?,F(xiàn)在,房?jī)r(jià)已經(jīng)高到絕大多數(shù)人買不起的地步,黨媒也多次痛斥了高房?jī)r(jià)的危害:“不走炒房拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)老路”、“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段”、“不再盲目迷信房地產(chǎn)的支柱作用”、“高房?jī)r(jià)問題繼續(xù)解決”。國家也不斷加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控。早在去年8月底,央行和住建部召集相關(guān)房企召開了座談會(huì),明確了房地產(chǎn)融資的三條紅線,市場(chǎng)上超過80%的地產(chǎn)開發(fā)商都要被殃及,融資難將變成一大難題。2020年9月28日,監(jiān)管部門要求銀行系統(tǒng)控制房貸規(guī)模,將涉房貸款的占比降到30%以下,可以理解為開發(fā)商的貸款加上個(gè)人住房貸款占比不能超過30%。先嚴(yán)控房企的負(fù)債,限制房企的融資,再從源頭上壓縮房企的資金,還要壓縮個(gè)人住房貸款,真正做到了有的放矢。而新年開始,央行又放出了“大招”,發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實(shí)施。將根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模,分檔設(shè)定房地產(chǎn)貸款集中度管理要求,其針對(duì)的主要是中資銀行,要求房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門確定的上限。如工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵政儲(chǔ)蓄這六大行,上限分別達(dá)到40%和32.5%,而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行,上限分別為27.5%和20%,而對(duì)于一些小型銀行,上限更低。通知還要求,保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定,居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂,以后個(gè)人住房貸款額度可能會(huì)加速收緊。那么,限制居民住房貸款增速對(duì)樓市調(diào)控作用明顯嗎?據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個(gè)百分點(diǎn),也就是從16%降到15%,那么住房銷售額增速則從10%下降到8.5%,銷售額下降趨勢(shì)將相當(dāng)明顯。這也是央行放出大招的意圖,通過限制個(gè)人房貸占比,限制房企融資渠道,把資本逐漸從房地產(chǎn)市場(chǎng)中轉(zhuǎn)移出來,才能抑制住房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱勢(shì)頭。房地產(chǎn)融資“三條紅線”針對(duì)的是房企的貸款需求,而房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對(duì)的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資,一邊壓縮貸款供給。在未來比較長(zhǎng)一段時(shí)間,很多開發(fā)商或?qū)⑾萑肴谫Y難和為了降負(fù)債不得不降價(jià)促銷的兩難境地,而對(duì)個(gè)人住房貸款的限制,會(huì)讓高杠桿炒房行為變得越來越難,“房住不炒”將不再是“口號(hào)”,而在大部分城市房產(chǎn)已經(jīng)過剩的情況下,或?qū)⒁l(fā)新一輪的“促銷潮”,房地產(chǎn)的冬天似乎真的要來了。
(急等答案!)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放建筑企業(yè)(非房地產(chǎn)業(yè))流動(dòng)資金貸款有限制性規(guī)定嗎?中國人民建設(shè)銀行關(guān)于印發(fā)《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》的通知 現(xiàn)將《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》隨文印發(fā),自1985年起實(shí)行。建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據(jù)本辦法的規(guī)定,結(jié)合具體情況,制訂實(shí)施細(xì)則,貫徹執(zhí)行。 建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法 根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于改革建筑業(yè)和基本建設(shè)管理體制若干問題的暫行規(guī)定》,為了保證建筑業(yè)有關(guān)企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要,促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng),縮短工期,加速資金周轉(zhuǎn),提高經(jīng)濟(jì)效益,特制定本辦法。 第一條 貸款對(duì)象。凡實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算,具有法人地位,并在中國人民建設(shè)銀行開立帳戶的下列企業(yè)單位,都可以申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款: 一、國營(yíng)建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè); 二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè); 三、專門供應(yīng)基本建設(shè)材料的供銷企業(yè); 四、地質(zhì)部門的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠; 五、為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位; 六、農(nóng)村房屋建材供應(yīng)公司; 七、城市綜合開發(fā)公司; 八、工程承包公司。 第二條 貸款種類和用途如下: 一、建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款:用于國營(yíng)和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)所需的流動(dòng)資金。 二、工程結(jié)算貸款:對(duì)竣工后結(jié)算的工程,用于在建工程占用的資金。 三、土地開發(fā)和商品房貸款:用于城市建設(shè)綜合開發(fā)公司等開發(fā)建設(shè)所需的周轉(zhuǎn)資金。 四、基建材料供銷企業(yè)貸款:用于專門供應(yīng)基建材料的供銷企業(yè)、農(nóng)房建材供應(yīng)公司等所需要的流動(dòng)資金。 五、其他流動(dòng)資金貸款:用于工程承包公司、地質(zhì)部門的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠以及為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位等需要的流動(dòng)資金。 第三條 申請(qǐng)貸款的企業(yè),必須具備下列條件: 一、必須持有工商行政管理部門發(fā)給的營(yíng)業(yè)執(zhí)照; 二、必須有一定的自有資金; 三、必須有健全的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)濟(jì)核算制度; 四、貸款用途正當(dāng),符合國家有關(guān)方針政策; 五、確有償還貸款的能力,必要時(shí)須有經(jīng)濟(jì)法人擔(dān)保。 第四條 建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù): 一、企業(yè)應(yīng)根據(jù)施工生產(chǎn)需要,加速資金周轉(zhuǎn)的原則,在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎(chǔ)上,于年度開始前, 編送年度貸款計(jì)劃(附參考格式一),由建設(shè)銀行核定年度計(jì)劃貸款額。年度中途,企業(yè)施工生產(chǎn)任務(wù)和結(jié)算方式如果發(fā)生較大變化,可以申請(qǐng)調(diào)整年度貸款計(jì)劃。 二、企業(yè)年度貸款計(jì)劃編送程序和審批權(quán)限,由各省、自治區(qū)、直轄市分行(簡(jiǎn)稱各分行)規(guī)定。 三、 企業(yè)和開立賬戶的建設(shè)銀行(簡(jiǎn)稱開戶行)要簽訂借款合同(附參考格式二),訂明雙方的經(jīng)濟(jì)權(quán)責(zé)。 四、企業(yè)可以根據(jù)需要一次或分次(按季、月)將貸款轉(zhuǎn)入存款戶。企業(yè)資金有多余時(shí),可以隨時(shí)歸還多余的貸款。 五、企業(yè)資金如果臨時(shí)不敷周轉(zhuǎn),可以申請(qǐng)追加貸款。超過年度計(jì)劃貸款額的部分,為超計(jì)劃貸款,加計(jì)利息。 第五條 工程結(jié)算貸款,根據(jù)在建工程需要占用的資金核定貸款額,具體支用手續(xù),比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。每一項(xiàng)目的貸款額,不得超過建設(shè)單位相應(yīng)的存款額。 第六條 基建材料供銷企業(yè)貸款手續(xù),比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。 第七條 土地開發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應(yīng)按項(xiàng)目或小區(qū)提出貸款申請(qǐng)。開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目,必須符合國家計(jì)劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求;必須具備開發(fā)和建設(shè)條件;必須經(jīng)濟(jì)效益好,有歸還貸款的能力。貸款數(shù)額,應(yīng)按需要扣除有關(guān)來源后的不足額計(jì)算。 建設(shè)銀行應(yīng)在國家信貸計(jì)劃或貸款指標(biāo)范圍內(nèi)審查發(fā)放。貸款申請(qǐng)經(jīng)審查同意后,企業(yè)和建設(shè)銀行要簽訂貸款合同,訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項(xiàng),雙方共同遵照?qǐng)?zhí)行。 第八條 其他流動(dòng)資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時(shí)期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的流動(dòng)資金貸款,比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時(shí)或一次性的流動(dòng)資金貸款,可以逐筆向開戶行申請(qǐng),經(jīng)建設(shè)銀行審查同意后,簽訂貸款合同;貸款期限一般不得超過6個(gè)月,企業(yè)單位必須按期歸還貸款。 第九條 企業(yè)單位和建設(shè)銀行簽訂的借款合同,雙方必須嚴(yán)格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失,由違約的一方負(fù)責(zé)賠償。 第十條 貸款利息。各種貸款的利率,除土地開發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外,其余一律為月息3.6‰。超計(jì)劃貸款,按月息6‰計(jì)息。逾期貸款,加計(jì)利息20%;挪用貸款,罰息50%。 貸款利息,每季結(jié)算一次。 第十一條 企業(yè)單位要建立健全流動(dòng)資金管理責(zé)任制,管好用好貸款資金。企業(yè)單位應(yīng)當(dāng)按期向開戶行提送財(cái)務(wù)計(jì)劃,會(huì)計(jì)報(bào)表和有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。 第十二條 建設(shè)銀行要和企業(yè)單位密切協(xié)作,根據(jù)滿足企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要,促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的原則,加強(qiáng)調(diào)查研究,做好貸款的全面管理工作,發(fā)揮銀行信貸服務(wù)和監(jiān)督的作用。 建設(shè)銀行要檢查貸款使用情況。檢查時(shí),借款企業(yè)單位對(duì)建設(shè)銀行調(diào)閱有關(guān)文件、賬冊(cè)、憑證和報(bào)表, 查核物資庫存和施工生產(chǎn)情況,要給予便利。 第十三條 企業(yè)單位有下列情況之一,經(jīng)督促改進(jìn)無效的,開戶行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款: 一、挪用貸款資金; 二、購儲(chǔ)非本企業(yè)單位需用的物資; 三、違反結(jié)算紀(jì)律; 四、盲目?jī)?chǔ)備,造成積壓; 五、經(jīng)營(yíng)管理不善,損失浪費(fèi)嚴(yán)重。 以上第一、二兩項(xiàng)占用的貸款,按挪用貸款加計(jì)罰息。 第十四條 企業(yè)單位對(duì)應(yīng)當(dāng)歸還的貸款本息延不清償,經(jīng)催收仍不償還時(shí),開戶行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶中扣收。 第十五條 企業(yè)單位對(duì)于建設(shè)銀行有關(guān)貸款處理事項(xiàng),如有異議,可以向開戶行或上級(jí)行提出,要求復(fù)議;有關(guān)行必須及時(shí)答復(fù)。如有玩忽職責(zé)的行為,必須嚴(yán)肅處理。 第十六條 對(duì)外承包工程公司貸款辦法,由建設(shè)銀行另行制定。 第十七條 建設(shè)銀行各分行可以結(jié)合具體情況制訂本辦法的實(shí)施細(xì)則。
三部門聯(lián)合發(fā)文防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域“近年來,個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用,為做好‘六穩(wěn)’工作、落實(shí)‘六?!蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出,影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源?!敝袊y保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人(下稱“有關(guān)負(fù)責(zé)人”)在答記者問時(shí)表示,為落實(shí)好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署,防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,研究起草了《通知》?!锻ㄖ诽岢銎叻矫嬉螅阂皇羌訌?qiáng)借款人資質(zhì)核查。切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”,落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求。二是加強(qiáng)信貸需求審核。要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核,不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查,不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。三是加強(qiáng)貸款期限管理。要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理,確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。四是加強(qiáng)貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù),重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性。五是加強(qiáng)貸中貸后管理。要嚴(yán)格落實(shí)資金受托支付要求,加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函,明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。六是加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。要落實(shí)主體責(zé)任,完善內(nèi)部制度,強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé),加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款監(jiān)測(cè)分析和員工異常行為監(jiān)控。七是加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu),一律不得進(jìn)行合作。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù),不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金。對(duì)于《通知》是否會(huì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的合理融資造成影響,有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,當(dāng)前,一些經(jīng)營(yíng)用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域,一定程度上擠占了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源。《通知》嚴(yán)肅治理此類違規(guī)行為,將釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。《通知》還特別強(qiáng)調(diào),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能,持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,深入貫徹落實(shí)黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署,保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。
三部門聯(lián)合對(duì)樓市出手,為何要嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)樓市?因?yàn)榻?jīng)營(yíng)貸款會(huì)增加一個(gè)人的財(cái)務(wù)杠桿,同時(shí)也會(huì)哄抬房?jī)r(jià)。一個(gè)人想要買房的心態(tài)我們可以理解,但如果這個(gè)人沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,這個(gè)時(shí)候最好就不要買房子了,更沒有必要為了所謂的面子而去強(qiáng)行加杠桿,這樣的行為只會(huì)給自己帶來非常大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),甚至?xí)屵@個(gè)人陷入到財(cái)務(wù)的泥潭當(dāng)中。經(jīng)營(yíng)貸款流入樓市是怎么回事?這個(gè)經(jīng)營(yíng)貸款主要是指中小微企業(yè)的銀行貸款,因?yàn)殂y行為了照顧這些企業(yè)的發(fā)展,所以會(huì)給這些企業(yè)非常低的利息。但是現(xiàn)實(shí)情況是,并不是每一個(gè)企業(yè)的法人都會(huì)把這筆錢用到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中,有些人會(huì)把這筆錢流入到房子的首付里,通過這樣的方式來投機(jī)取巧。所謂的經(jīng)營(yíng)貸款流入房市已經(jīng)被明確禁止了,這樣的行為也必將受到嚴(yán)懲。三部門聯(lián)合打擊炒房行為。為了進(jìn)一步管控樓市,進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定房?jī)r(jià)的目的,銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)辦公廳以及中國人民銀行辦公廳聯(lián)合起來,一起打擊這種違規(guī)買房的行為。即便購房者是一個(gè)普通購房者,這個(gè)人也沒有想過炒房,同樣不能用所謂的經(jīng)營(yíng)貸款來買房子。因?yàn)榧幢氵@個(gè)人不炒房,他也在通過這樣的行為來加杠桿,這樣的方式特別危險(xiǎn)。管控貸款用途是為了穩(wěn)定樓市。因?yàn)槟壳昂芏嗟胤降姆績(jī)r(jià)已經(jīng)太高了,在這樣的情況下,正常的工薪階層沒有辦法買得起自己的房子,所以為了穩(wěn)進(jìn)一步穩(wěn)定房子的價(jià)格,很多地方相繼出臺(tái)了關(guān)于經(jīng)營(yíng)貸款的監(jiān)管措施,這些手段一定可以打擊那些炒房客的投機(jī)行為。對(duì)那些真的想買房子的小伙伴來說,若干年后,他們通過自己的合理收入一樣可以買得起自己的房子。
經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市將加強(qiáng)監(jiān)管《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面,督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng),嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時(shí)要求進(jìn)一步加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理,建立違規(guī)行為“黑名單”,加大處罰問責(zé)力度并定期披露?!锻ㄖ芬?,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查,不得向無實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年,以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人,要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核。密切關(guān)注借款人第一還款來源,不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。貸款期限管理方面,《通知》要求對(duì)期限超過3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款,要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款抵押物管理方面,《通知》要求重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性,對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的,審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。此外,《通知》還要求加強(qiáng)貸中貸后管理,防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警,不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
銀保監(jiān)會(huì)等三部門聯(lián)合對(duì)樓市出手,如何防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)樓市?最近一些公司和本人違反規(guī)定將運(yùn)營(yíng)主要用途借款看向房地產(chǎn)業(yè)行業(yè)難題突顯,危害房產(chǎn)調(diào)控現(xiàn)行政策實(shí)際效果,占用適用中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的銀行信貸資源。要提升貸款人資質(zhì)證書審查。進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)主要用途借款三查,貫徹落實(shí)好各類授信額度審核規(guī)定,不可向無具體運(yùn)營(yíng)的空殼子公司派發(fā)運(yùn)營(yíng)主要用途借款。提升銀行信貸要求審批,要對(duì)運(yùn)營(yíng)主要用途借款要求開展透過式、實(shí)際性審批,不可因質(zhì)押充裕而釋放壓力對(duì)真正借款要求的核查,不可向資產(chǎn)水流與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況顯著不配對(duì)的公司派發(fā)經(jīng)營(yíng)貸款。提升貸款年限管理方法,要依據(jù)貸款人具體要求有效明確貸款年限。對(duì)限期超出三年的運(yùn)營(yíng)主要用途借款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理,保證資產(chǎn)真實(shí)用以企業(yè)運(yùn)營(yíng)等。為了更好地避免金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)行為,通告規(guī)定商業(yè)銀行金融企業(yè)要貫徹落實(shí)監(jiān)督責(zé)任,進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理觀念和謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)管理理念,用心整理運(yùn)營(yíng)主要用途信貸業(yè)務(wù)操作步驟,扎牢規(guī)章制度鐵籠,進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部責(zé)任追究。另外,金融機(jī)構(gòu)要提升對(duì)子公司運(yùn)營(yíng)主要用途借款的檢測(cè)剖析。要提升職工出現(xiàn)異常個(gè)人行為監(jiān)管,堅(jiān)決杜絕內(nèi)外勾結(jié),對(duì)有關(guān)違反規(guī)定違反規(guī)定工作人員依規(guī)嚴(yán)苛責(zé)任追究。我國銀監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)住建部、中央人民銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人記者招待會(huì)表明,事后要將運(yùn)營(yíng)主要用途借款違反規(guī)定注入房地產(chǎn)業(yè)等有關(guān)難題作為各種查驗(yàn)的關(guān)鍵內(nèi)容,依規(guī)嚴(yán)苛責(zé)任追究,提升兩法銜接,將公司和本人違反規(guī)定侵吞運(yùn)營(yíng)主要用途借款的有關(guān)行政許可信息內(nèi)容立即列入個(gè)人征信系統(tǒng)。
消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)相關(guān)部門是怎么做的?央行要求各地嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)近期要求各地監(jiān)管部門,指導(dǎo)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款,防止消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢(shì)較明顯。融360統(tǒng)計(jì)的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達(dá)90.8%。9月19日,中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部在接受央視采訪時(shí)表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控、市場(chǎng)利率整體上揚(yáng)的背景下,根據(jù)市場(chǎng)資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導(dǎo)向,對(duì)此中國人民銀行營(yíng)業(yè)管理部積極支持。消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費(fèi)貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費(fèi)貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長(zhǎng)到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評(píng)高貸"(做高紅本二手房評(píng)估價(jià),增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達(dá)30萬元)或多家銀行申請(qǐng)信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達(dá)百萬元以上。消費(fèi)貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費(fèi)用途的人民幣貸款、個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,消費(fèi)貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費(fèi)貸,同時(shí),消費(fèi)貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費(fèi)貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實(shí)際上,很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢,將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款。而且很多消費(fèi)貸的期限也延長(zhǎng)了。"多地啟動(dòng)嚴(yán)查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款(包括短期消費(fèi)貸款、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款、信用卡透支)快速增長(zhǎng),其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)?!锻ㄖ芬?嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款。對(duì)已抵押房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測(cè)機(jī)制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測(cè)表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。
不良貸款上升與樓市有何關(guān)系?資金違規(guī)流入樓市有何危害?不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系,但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實(shí)沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說,不良貸款上升是一個(gè)綜合指標(biāo),樓市是一個(gè)大的市場(chǎng),一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展不能直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率,這是明確的。但是從側(cè)面來看,是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道,自2008年金融危機(jī)后,四萬億投了下來,全國各地掀起了一波基建熱,同時(shí)也帶動(dòng)了房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)的發(fā)展,據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年到2010年房?jī)r(jià)上漲了58.87%,而相比2005年到2007年房?jī)r(jià)上漲是27.8%,這也讓很多企業(yè)主十分眼紅,因此帶動(dòng)了部分企業(yè)主從經(jīng)營(yíng)實(shí)體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個(gè)例子,2010年至2014年左右,很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式,再間接流入房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行投資,這樣的操作短期來看沒什么毛病,但是過不了兩三年,房地產(chǎn)庫存積壓嚴(yán)重,許多企業(yè)虧得血本無歸,再加上擔(dān)保鏈的影響,導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉,引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。(當(dāng)時(shí)浙江深受其害,許多地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下)二、資金違規(guī)流入樓市對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的,即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個(gè)監(jiān)管賬戶,所有樓盤預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專戶,實(shí)行??顚S?。同時(shí),人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會(huì)定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴(yán)格的制度也會(huì)有紕漏,萬一銀行沒有管住這些資金,將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途,比如用這些錢去競(jìng)拍下一塊土地,從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率,引發(fā)資金鏈危機(jī),這樣很有可能導(dǎo)致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動(dòng)向來看,近期個(gè)別地方房?jī)r(jià)異動(dòng)上漲,市場(chǎng)炒作熱情升溫,引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日,銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示,貸款一定要按照申請(qǐng)用途真實(shí)使用資金,不能挪用,要求銀行一定要監(jiān)控資金流向,對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。此外,監(jiān)管部門還會(huì)根據(jù)銀行信貸投放情況,實(shí)時(shí)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查,發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時(shí)糾正,對(duì)問題嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲處罰,切實(shí)將經(jīng)營(yíng)類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展,有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。