轉(zhuǎn)還是不轉(zhuǎn)？這問題盤旋在小貸頭上良久。小貸轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行一直被視為小貸行業(yè)的重要發(fā)展方向之一，如今伴隨溫州金融綜合改革的熱潮，路徑漸顯。不少曾經(jīng)直言要走專業(yè)貸款公司之路的小貸公司，態(tài)度開始搖擺。
溫州金融改革十二項(xiàng)任務(wù)中提出“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”，繼續(xù)“吹熱”市場。日前有消息稱，溫州瑞安華峰小額貸款股份有限公司 （下稱瑞安華峰）改制為村鎮(zhèn)銀行已獲批，成為全國小貸轉(zhuǎn)制首例。受此影響，華峰集團(tuán)旗下的華峰氨綸、華峰超纖兩家上市公司雙雙漲停。但業(yè)內(nèi)人士表示，小貸 獲批只是傳聞，浙江政府目前未批準(zhǔn)任何小貸公司轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行。
瑞安華峰高級顧問陳壽清向新金融記者證實(shí)了小貸轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行尚未獲批一事，他表示，“此次小貸轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)有可能允許民資作為主發(fā)起人，但轉(zhuǎn)制與 否，我們要等金改方案的具體細(xì)則出來后召開股東大會決定。”陳壽清表示，即便打通了主發(fā)起人這一關(guān)，在現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行管理體制下，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營形勢并不樂 觀，“如果利率不市場化，我們呼吁試行一個存款保險制度，以讓存戶放心，不然小貸轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行后想要吸收存款是很難的。”
“如果利率不市場化，我們呼吁試行一個存款保險制度，以讓存戶放心，不然小貸轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行后想要吸收存款是很難的。”
爭當(dāng)主發(fā)起人
溫州金融綜改方案獲批以來，改革進(jìn)展引發(fā)關(guān)注。此次溫州金改方案的兩大看點(diǎn)是民間借貸陽光化和小貸轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行，前者已有溫州民間借貸登記服務(wù)中心、溫州民間資本管理公司陸續(xù)試行；后者則遲遲未出。
根據(jù)溫州金融改革“十二條”第二項(xiàng)顯示，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金 融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。隨后，溫州市金融辦主任張震宇在“探路溫州金融改革”的論壇上透露，“我希望年內(nèi)將1~2家小貸公司轉(zhuǎn) 為村鎮(zhèn)銀行，作為試點(diǎn)。”消息一出令人振奮，但究竟民資是作為發(fā)起人還是主發(fā)起人、小貸轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行如何才算“符合條件”等亦讓業(yè)界感到模棱兩可。
“所謂發(fā)起人，不一定是主發(fā)起人。但是我們正在爭取，使小貸公司能夠作為主發(fā)起人，直接轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，這是要與銀監(jiān)會進(jìn)行探討的事情。”張震宇表示。
接受采訪的浙江多家小貸公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，如果從財務(wù)指標(biāo)上看，很多小貸公司通過努力可以達(dá)標(biāo)，但小貸轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行在政策法規(guī)層面上要求主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，直接打擊了股東轉(zhuǎn)制的積極性。
依據(jù)銀監(jiān)會公布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》要求，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這意味著由民資一手創(chuàng)立的小貸公司負(fù)責(zé)人將失去控股權(quán)，令不少小貸負(fù)責(zé)人頗為惆悵。
在杭州理想小額貸款公司副總經(jīng)理姚鶴富看來，小貸公司轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行能夠彌補(bǔ)小貸行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的部分問題，比如資本性質(zhì)、融資渠道等。但主發(fā)起人問題不解決，小貸負(fù)責(zé)人對轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行的意愿不強(qiáng)。
今年3月以來，央行等金融主管部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人陸續(xù)赴溫州調(diào)研。在一次溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)座談會上，瑞安華峰董事長翁奕峰在發(fā)言時稱，下一步將系統(tǒng)籌劃，逐步推進(jìn)爭取第一個改制成為村鎮(zhèn)銀行，并提及希望能以參與人或發(fā)起人的身份轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。
湖州吳興萬邦小額貸款股份有限公司總經(jīng)理吳雪峰稱，“一旦小貸公司民企負(fù)責(zé)人被允許作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，估計會有50%的小貸公司愿意轉(zhuǎn)制。”
由于大型國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多，且在一定程度上隱含國家信用，人們通常優(yōu)先考慮將款項(xiàng)存入國有商業(yè)銀行，對村鎮(zhèn)銀行等小型銀行則有所顧 慮，小貸轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行后將處于無力與國有商業(yè)銀行相抗衡的競爭劣勢。為了提高村鎮(zhèn)銀行的吸存能力，讓存戶放心，溫州小貸負(fù)責(zé)人提出試點(diǎn)存款保險制度。
呼吁試行存款保險
在小貸轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行的討論中，資產(chǎn)規(guī)?？壳暗男≠J“大佬”們被業(yè)界看好。業(yè)內(nèi)人士向新金融記者透露，盡管對于哪家小貸先試點(diǎn)轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行，政府層面尚未 表態(tài)。但從資產(chǎn)規(guī)模和各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)來看，溫州最有可能率先試點(diǎn)轉(zhuǎn)制的小貸公司是瑞安華峰和捷信小額貸款股份有限公司，二者經(jīng)增資擴(kuò)股都將注冊資本擴(kuò)大至8 億元。
不過在利率市場化未試行的情況下，面對規(guī)模龐大的中、農(nóng)、建、工等國有商業(yè)銀行，“偏安一隅”的村鎮(zhèn)銀行對儲戶的吸引力十分有限，經(jīng)營風(fēng)險較大。
對此，陳壽清呼吁，如果利率不市場化，能不能試行存款保險制度？這樣村鎮(zhèn)銀行在市場營銷中還可以有所亮點(diǎn),至少“你存在這里的錢是保險的。”
在“十二條”中，拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域亦是溫州金改的重要事項(xiàng)之一。前不久，中國保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波到溫州調(diào)研時強(qiáng)調(diào)，保險業(yè)要積極支持溫州市金融綜合改 革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，積極參與構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系。支持有實(shí)力溫州民資發(fā)起設(shè)立區(qū)域性、專業(yè)性保險公司。這一信號耐人尋味，接受采訪的小 貸負(fù)責(zé)人期望借助存款保險制度為村鎮(zhèn)銀行的競爭力加碼。
如果小貸轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行成功了，初期的民營金融機(jī)構(gòu)還面臨諸多經(jīng)營壓力。多位小貸公司負(fù)責(zé)人在與新金融記者交流時表示，小貸轉(zhuǎn)制過程中至少要考慮兩點(diǎn)， 一是評估設(shè)立結(jié)算系統(tǒng)、安保系統(tǒng)、專業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方面的固定成本；二是需要儲備金融人才和調(diào)整經(jīng)營策略。以往，小貸從業(yè)者都是“圍著貸款轉(zhuǎn)”，現(xiàn)在應(yīng)處理 存款、貸款和內(nèi)部管理等多項(xiàng)事務(wù)。
當(dāng)前，小貸公司的貸款利率普遍為銀行基準(zhǔn)利率的2~4倍，高利率產(chǎn)生了較高的經(jīng)濟(jì)效益，一旦轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，將執(zhí)行銀行同期貸款利率，小貸短期內(nèi)很難 獲得收益。種種因素令小貸們對試點(diǎn)存款保險制度、存貸利率浮動的訴求變得迫切。而如果試行存款保險制度，保金和保險費(fèi)由誰繳納、如何支付等問題，均待明 晰。