晚給大家講兩個我最近采訪到的真實(shí)的故事。故事中的主人公們有一個共性：他們都沒做錯什么，卻失去了銀行貸款。
Episode A
做物流的大明
大明在生意上做了一個規(guī)避風(fēng)險的決定，這原本只會讓他的經(jīng)營更穩(wěn)健?？烧媸侨怂悴蝗缣焖悖屵@個“正確”的決定演變成了一個大“錯誤”的是，他因此失去了經(jīng)營上不可或缺的銀行貸款。
大明在某三線城市經(jīng)營著一家干線物流運(yùn)輸公司，上游客戶既有像京東、德邦、百世這樣的大型物流公司，也有一些相對小型的快遞公司。
兩件事情讓大明自去年初開始就有意收縮戰(zhàn)線，停止了和一些上游公司的合作：其一，是類似全峰快遞、國通快遞的上游公司開始呈現(xiàn)出經(jīng)營困難及倒閉先兆；其二，大明聽說有些上游公司或老板也攤上了P2P、投資公司爆雷等，損失慘重。
大明是個謹(jǐn)慎的人。看著上游公司的資金鏈出現(xiàn)緊張，他為了避免上游公司可能出現(xiàn)的爛賬，于是主動砍掉了一些合作業(yè)務(wù)?！耙?guī)模變小不要緊，關(guān)鍵是我能順利過冬?！边@是大明當(dāng)時的想法。
可誰能料到，到了年底面臨銀行貸款續(xù)貸時，大明被收貸了。罪魁禍?zhǔn)?，就出在大明的業(yè)務(wù)規(guī)模變小了。
“財務(wù)報表是遞減狀態(tài)，授信評級就通不過了?！苯o大明貸款的銀行客戶經(jīng)理如是說。
大明這下尷尬了。對于他這樣的做著干線物流運(yùn)生意的：
第一，上游越好的公司（大型物流公司、上市公司等）議價能力越高、賬期也就越長，3~4個月一拖欠都不足為奇。
第二，這意味著他做運(yùn)輸都得靠墊資，“車、人、油”都是自己先付錢，其中油費(fèi)、通行費(fèi)都是吃現(xiàn)金的大頭。
“跑長途我們墊起資來很厲害的，每天三四臺車外面跑，月流水就上百萬了?！贝竺髡f。
在這種情況下，銀行貸款本是大明業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的血液，失去了貸款，大明連正常業(yè)務(wù)都不得不收縮了。
讓大明想不明白的是：一則，他砍了風(fēng)險客戶明明會讓自己更安全，銀行為何不能跳出信審框架看看具體情況；二則，如果銀行忌憚于他的業(yè)務(wù)規(guī)模變小，那他收縮1/4的業(yè)務(wù)，銀行也相應(yīng)收縮1/4的貸款好了，為啥一收百收，1分錢貸款都不給他了呢？
Episode B
開甜品店的小蘇
和大明主動收縮業(yè)務(wù)招來銀行收貸所不同，開甜品店的小蘇家是因?yàn)檎慈玖司W(wǎng)貸。
原因是小蘇連續(xù)碰上三件事情，導(dǎo)致她的資金出現(xiàn)缺口。
第一件事，是她和先生一起開了一家甜品店（主要由其先生打理，而她還維持著一份收入尚可的工作），見第一家甜品店生意尚可，每個月有個十幾萬營業(yè)額，6、7萬的利潤，小兩口就想著擴(kuò)大經(jīng)營，開了第二家店。開新店需要一次性投入幾十萬。