隨著民法典的正式實施，有關(guān)民間借貸的規(guī)定也有了新的規(guī)約。如果借貸雙方缺乏風(fēng)險防范意識，踩了民間借貸“雷區(qū)”，就可能付出不必要的代價。
雷區(qū)一：采用非法手段
案例：幾年前，李某和張某在做瓜菜生意期間，雙方互有經(jīng)濟往來，后因關(guān)系惡化斷絕交往，但張某尚欠李某部分貨款未還。去年春節(jié)前，李某將張某非法拘禁，并逼迫其寫下欠款6.5萬元的借條。事后，張某就非法拘禁一事向公安機關(guān)報案（該案刑事部分另案處理）。半年后，李某持借條向法院提起訴訟，要求張某歸還全部欠款本息。法院經(jīng)審理，判定李某采用脅迫手段讓張某寫下的借據(jù)無效，只認(rèn)定張某償還其自認(rèn)的3.2萬元欠款。
點評：民法典第一百五十條規(guī)定：“一方或者第三人以脅迫手段，使對方在違背真實意思的情況下實施的民事法律行為，受脅迫方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以撤銷?！彼^脅迫，是指以給自然人及其親友的生命健康、榮譽、名譽、財產(chǎn)等造成損害，或者以給法人的榮譽、名譽、財產(chǎn)等造成損害為要挾，迫使對方做出違背真實意思表示的行為。由此可見，脅迫是一方向另一方表示施加危害，使其發(fā)生恐懼，另一方基于恐懼而作出一定意思表示的行為。本案中，張某在李某脅迫之下出具借條的行為，并非其真實意思表示，故法院認(rèn)定為無效民事行為。
雷區(qū)二：顯失公平
案例：周某的兒子突遇意外需住院治療，情急之下，周某向鄰居張某提出借款5萬元，承諾半年內(nèi)歸還。張某同意出借，但提出要按本金年息36%計付利息。為讓孩子得到及時診療，周某無奈只能違心出具了借據(jù)。還款期滿后，雙方為利息事宜引發(fā)爭執(zhí)形成訴訟。法院審理認(rèn)為，原告雖持有被告的借據(jù)，但此行為系乘人之危高利放貸，屬顯失公平的無效民事行為，不受法律保護(hù)。最后法院判決周某償還張某本金，利息按法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)計付。
點評：民法典第一百五十一條規(guī)定：“一方利用對方處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形，致使民事法律行為成立時顯失公平的，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以撤銷?！北緱l規(guī)定將原合同法中關(guān)于欺詐、脅迫、乘人之危情形下簽訂合同的行為歸并在顯失公平的范圍之內(nèi)，統(tǒng)一稱為顯失公平。顯失公平，是指一方當(dāng)事人利用對方處于困境、或者缺乏判斷能力等情況下，與對方當(dāng)事人實施的對自己明顯有重大利益而使對方明顯不利的民事法律行為。本案中，張某應(yīng)當(dāng)意識到周某所處的危困情況，其主觀上具有趁機訛詐的故意，周某雖然出具借據(jù)，但這是處于情勢所迫的狀態(tài)，并非其真實意思表示。同時，張某所取得的利益明顯超出法律允許的范圍。因此，張某的行為完全符合顯失公平的構(gòu)成要件，故法院作出上述判決。關(guān)于借款利率，民法典第六百八十條明確規(guī)定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條規(guī)定：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。”
雷區(qū)三：款項用途違法
案例：許某從事肉鴨養(yǎng)殖期間虧損較大，為了實現(xiàn)“翻盤”夢想，他動起了販賣香煙的歪腦筋。籌措資金時，許某向同村鄰居吳某借款10萬元。利用這筆錢，許某通過非法渠道購進(jìn)多批香煙，在向其下線盧某等人（另案處理）銷售時案發(fā)。吳某得知情況后，便手持借條把許某訴至法院。法院審理后作出判決：駁回吳某訴訟請求，并收繳用于非法販賣香煙的借款10萬元。
點評：正當(dāng)合法的借貸行為受法律保護(hù)。也就是說，債務(wù)人不能將借款用于違法行為。民法典第一百五十三條規(guī)定：“違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效……”強制性規(guī)定是與任意性規(guī)定相對而言的，就是規(guī)定行為人應(yīng)當(dāng)如何、不得如何的規(guī)范。同時，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條規(guī)定：“具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：……（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的……”煙草專賣法第三條規(guī)定，國家對煙草專賣品的生產(chǎn)、銷售、進(jìn)出口依法實行專賣管理，并實行煙草專賣許可證制度。根據(jù)上述規(guī)定，如果明知對方將錢款用于非法活動而仍然出借，屆時可能無法通過法律途徑收回本息。假如明知對方將錢款用于賭博、走私、販毒等犯罪行為，則可能因為提供財務(wù)上的幫助而構(gòu)成共同犯罪。本案中，吳某明知對方借款用于非法販賣香煙卻仍然出借，這種借貸關(guān)系顯屬違法，故法律予以懲戒。
雷區(qū)四：簽署流質(zhì)契約
案例：叢某與董某簽訂的借款協(xié)議中約定：“叢某借給董某人民幣10萬元用于擴大門店經(jīng)營規(guī)模；董某用其所有的一棟價值約40萬元的二層樓房作抵押；借款期限為1年，如果借款方到期不能歸還本息，則該抵押房屋直接歸出借方所有?！闭l料，因一場火災(zāi)損失，導(dǎo)致董某在還款期屆滿后無法履行合同約定。眼看還款無望，叢某要求董某將抵押房屋過戶到自己名下被拒絕，遂持借款合同訴至法院，請求判令借款人騰房。法院經(jīng)審理，判決駁回了原告的訴請。
點評：本案中叢某不能“如約”獲得抵押房屋的所有權(quán)，這里涉及一個流質(zhì)契約的問題。流質(zhì)契約，是指抵押權(quán)人和抵押人在訂立抵押合同時約定，在債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)歸抵押權(quán)人所有。對于流質(zhì)契約，民法典第四百二十八條對此作出了基本禁止、有限承認(rèn)的規(guī)定：“質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿前，與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時質(zhì)押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有的，只能依法就質(zhì)押財產(chǎn)優(yōu)先受償?！弊鞒鲞@樣規(guī)定的目的在于：一是從保護(hù)債務(wù)人權(quán)益角度，防止債務(wù)人因一時急需而不惜以價值較高的財產(chǎn)擔(dān)保小額債權(quán)。二是保護(hù)債權(quán)人的利益。如果在訂立合同時對標(biāo)的物的價值作出錯誤估計，或因市場行情的重大變化而使標(biāo)的物的價值暴跌，或由于對債務(wù)人的信譽過分信賴，都會產(chǎn)生債權(quán)不能完全實現(xiàn)的風(fēng)險。三是抵押物折價或變價清償債務(wù)時，須依法經(jīng)過清算程序，對抵押物價值進(jìn)行評估，以抵押物折價或變價款對債務(wù)進(jìn)行清償。對于超出債務(wù)數(shù)額的部分變價款，仍歸抵押人所有，對不足清償?shù)牟糠钟蓚鶆?wù)人繼續(xù)履行。也就是說，如果不經(jīng)評估、折價或變價等法定程序，即由債權(quán)人取得抵押物的所有權(quán)，勢必造成價值轉(zhuǎn)移失衡，損害債務(wù)人的利益。