<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）12月19日訊，主打熟人借貸的借貸寶，現(xiàn)實(shí)中卻隨著“好友”圈的不斷擴(kuò)大而演變成連環(huán)交易，熟人催收也成了人人皆可搶單的催收生意。以新技術(shù)幫助人人辦金融的美妙藍(lán)圖，如何才能不失控？
“一分錢沒拿到手，怎么就欠了幾十萬？”
當(dāng)?shù)弥獌鹤幼√幈淮邆藝娏似岷?，劉明的父親大惑不解地向他發(fā)出詰問。
劉明是天津人，在北京工作多年，因?yàn)楸蝗俗穫?，前不久辭掉了工作。劉明自己也想不通，就是因?yàn)樵谝豢蠲麨榻栀J寶的App上進(jìn)行了“賺利差”的操作，便陷入如此窘境。
借貸寶是北京人人行科技股份有限公司（以下簡稱“人人行”）開發(fā)的一款互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。官方公布數(shù)據(jù)顯示，2016年8月9日，該應(yīng)用上線僅僅一周年，注冊用戶達(dá)到1.28億，累計(jì)交易額800億元，單日交易峰值10億元。
在此期間，借貸寶請來明星做代言，在線上線下鋪天蓋地打滿廣告，傳遞出借貸安全、高額收益的信號。并且，借貸寶還采用了“拉人返現(xiàn)”的地面推廣模式。借貸寶的App簡介一度做出過這樣的描述：“你手機(jī)上必備的借錢神器，賺錢利器。實(shí)現(xiàn)人人辦金融，人人都是金融家的夢想。”
極短時間內(nèi)迅速崛起，但爭議始終如影隨形。2016年11月24日晚，《焦點(diǎn)訪談》曝光了借貸寶存在超越監(jiān)管紅線、超額借貸的問題。央視報(bào)道將借貸寶推上風(fēng)口浪尖，11月25日，人人行宣布關(guān)閉“賺利差”功能。
而在此前后，“高額逾期管理費(fèi)”、“暴力催收”、“裸條”等與借貸寶糾纏的關(guān)鍵詞，一直占據(jù)著社交媒體的熱搜榜單。
從熟人到朋友的朋友的朋友
加了通訊錄好友之后，借貸寶App還會不斷推薦新的好友名單。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信額度，直至達(dá)到600萬元的借款上限。被《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道后，授信上限被調(diào)低為20萬元，無需抵押、審核等征信驗(yàn)證。
在借貸寶的宣傳口徑中，“把人脈變成錢脈”的熟人借貸模式，是其核心商業(yè)理念。借貸寶注冊用戶向好友群體發(fā)起借貸，雙方在年化24%利率的限定內(nèi)自行約定利息、還款期限。由于采取單向匿名方式放貸，并且平臺承擔(dān)一部分催債義務(wù)，從而解決了熟人借錢、還錢尷尬的痛點(diǎn)。
1 2 3 4 5 下一頁 末頁“不用審核，一鍵發(fā)布借款，幾秒鐘就可以完成借貸?！?0后李江向南方周末記者介紹。因?yàn)榻栀J寶默認(rèn)借貸行為發(fā)生在熟人之間，所以對風(fēng)控相對較松。
李江在新疆工作，現(xiàn)在不僅有十多萬元的放款無法追回，還有5萬元的借款難以償還而被收取逾期管理費(fèi)，所以不得不到借貸寶北京總部申訴。
用戶實(shí)名注冊借貸寶賬號之后，系統(tǒng)首先會根據(jù)電話通訊錄自動導(dǎo)入好友名單，以此為依據(jù)加入好友之后會形成自己的好友圈，理論上借貸行為只能在好友名單之內(nèi)發(fā)生。
借貸寶公關(guān)部高級總監(jiān)陳斌向南方周末記者解釋了熟人借貸的原理。“你好友圈的‘寶友’，很多都是單位同事，他的收入情況、人品、家庭情況你都了解，所以這錢能不能借，你很放心?！标惐笳J(rèn)為，如果是真正的熟人借貸，違約率會很低。
不過，加了通訊錄好友之后，借貸寶App還會不斷推薦新的好友名單。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信額度，直至達(dá)到600萬元的借款上限。被《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道之后，借貸寶調(diào)低了授信上限為20萬元，無需抵押、審核等征信驗(yàn)證。
李江說，這些后續(xù)推薦的用戶，很多都不認(rèn)識，稱不上是熟人，但是系統(tǒng)還是會不斷更新名單。一旦加為“好友”，都可以發(fā)生借貸。
但是，在總部接待李江的借貸寶公司客服人員認(rèn)為，推薦好友的設(shè)置，并不違背熟人借貸的宗旨。因?yàn)楹笈_是根據(jù)手機(jī)、微信、QQ等關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，關(guān)聯(lián)度越高，被推薦的可能性越大，推薦名單屬于“朋友的朋友”。
陳斌還模擬了這一情景下的熟人借貸方式。借貸寶除了開設(shè)借貸功能之外，還設(shè)計(jì)了一種“賺利差”模式：假設(shè)A有閑錢，C需要借錢，然而他們彼此互不相識，不過有著共同好友B。B在借貸寶上獲取這一信息后，通過平臺以相對較低的利息從A處借到款項(xiàng)，轉(zhuǎn)手以更高利息借給C，賺取利息差價(jià)。
首頁 上一頁 1 2 3 4 5 下一頁 末頁在這一交易環(huán)節(jié)中，如果C違約無法償還債務(wù)，B要承擔(dān)相應(yīng)的還債義務(wù)。
劉明就是這樣，通過添加好友設(shè)定，將借貸寶授信額度增加到了幾十萬，然后在推薦過來的好友當(dāng)中進(jìn)行賺利差操作。雖然交易都發(fā)生在好友名單當(dāng)中，但是他后來發(fā)現(xiàn)，上游出借方與下游借款方他都不認(rèn)識。
后來，由于下游借款方違約逾期不還錢，導(dǎo)致他也無法償還上游出借方的債務(wù)，同時要承擔(dān)高額的逾期管理費(fèi)。
“我大概算了一下，自己要還三十多萬，實(shí)際上，我一分錢也沒拿過?！眲⒚饔X得自己非常冤枉。不過，假如這些違約沒有發(fā)生，他則能從中賺取二十萬余元的利差收入。
但是陳斌認(rèn)為，借貸寶一直強(qiáng)調(diào)“不熟不借”，用戶應(yīng)該對自己的征信評估負(fù)責(zé)。
李江則反思說，在接觸借貸寶之前，對于親友借貸十分謹(jǐn)慎，后來發(fā)展到在借貸寶上十幾萬的壞賬收不回來，對自己的不理智行為感到驚訝。他說，其中除了被高息沖昏頭腦，自己不夠冷靜的因素之外，借貸寶的宣傳也產(chǎn)生較大影響。
劉明出具了一份借貸寶培訓(xùn)、交流會議視頻，在人人行創(chuàng)始人吳剛出席的此次會議當(dāng)中，一名穿灰色西裝的“寶友”向與會者分享了給陌生人放款的經(jīng)驗(yàn)。
他說：“我從正月到現(xiàn)在放出去的全是陌生人，沒有一個認(rèn)識的，放了四百多萬出去，這是我做出來的一個成績，最低3000起放給別人，全都是12個點(diǎn)以上的高利，到現(xiàn)在為止四百多萬（只）逾期了8萬塊錢。”
發(fā)言完畢，現(xiàn)場響起一陣陣掌聲。
逾期管理費(fèi)是不是利息
目前，逾期管理費(fèi)的明目已經(jīng)改名為“催收費(fèi)”。
借貸寶描繪了一幅熟人借貸的美妙圖景，但在現(xiàn)實(shí)中，隨著“好友”鏈條不斷拉長，借貸關(guān)系一旦超過熟人范圍，逾期違約的現(xiàn)象就頻頻出現(xiàn)。而一旦逾期，就必須得交逾期管理費(fèi)。
劉明對照著協(xié)議書仔細(xì)核算過自己在借貸寶欠款的明細(xì)，發(fā)現(xiàn)逾期管理費(fèi)占了很大的比重。“肯定超過50%了，甚至更多?！彼f。
首頁 上一頁 1 2 3 4 5 下一頁 末頁他向南方周末記者出具了自己的借款協(xié)議，其中明文寫道，借款人在雙方約定的還款期限內(nèi)沒能準(zhǔn)時還款，那么逾期超過3日，自第4日起，以截至當(dāng)日未償還本金為基準(zhǔn)，以36%年化利率計(jì)收罰息。
在此基礎(chǔ)上，自借款期限屆滿之日后第4日起，按“截至當(dāng)日未償還借款本金、利息與罰息之和乘以0.1%/每天”的標(biāo)準(zhǔn)支付基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)。逾期超過30天，在前者基礎(chǔ)上一次性征收20%（未償還本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和的20%）的特別逾期管理費(fèi)，逾期超過90天，再一次性征收30%的費(fèi)用。
劉明觀察發(fā)現(xiàn)，借貸寶的逾期管理費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，隔段時間會進(jìn)行調(diào)整。南方周末記者詢問了多位投資者，大部分被收取的管理費(fèi)都超過36%，甚至有超過50%的。
按照協(xié)議，這些逾期管理費(fèi)，全部歸借貸寶所有。
劉明發(fā)現(xiàn)，雖然每筆借貸都是單獨(dú)核算，但是賺利差的現(xiàn)象十分普遍，比如上游放款人的錢是借來的，下游借錢的債務(wù)人則用更高的利率再把錢轉(zhuǎn)一次手。在這一連環(huán)貸鏈條上，一旦其中一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，整個鏈條都可能發(fā)生逾期（除非自己掏錢墊付），一整串都要支付逾期管理費(fèi)。
“每個人都要出逾期管理費(fèi)，加起來可比本金多多了?！眲⒚髡f。
借貸寶一名客服人員承認(rèn)連環(huán)貸現(xiàn)象的存在，但是認(rèn)為鏈條最多只有三四個環(huán)節(jié)，因?yàn)橘嵗畹娜藢视衅诖?，用不了轉(zhuǎn)幾手，就會觸及24%的上限。“沒有利差空間了，就不會再轉(zhuǎn)了?！痹撁头忉?。
值得一提的是，債務(wù)人還款必須走線上程序，還款金會自動以本金、逾期管理費(fèi)的明目，按比例分別還給債權(quán)人與借貸寶平臺。如果債務(wù)人與債權(quán)人在線下達(dá)成諒解協(xié)議，但是線上沒有進(jìn)行還款操作，逾期管理費(fèi)仍然要計(jì)費(fèi)。
“就是債主說這錢我不要了，也不行，借貸寶說這錢必須要還，逾期管理費(fèi)也要收。”對于這一規(guī)定，劉明做出如是理解。
首頁 上一頁 2 3 4 5 6 下一頁 末頁2015年8月6日，最高人民法院公布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該條司法解釋明文規(guī)定，年息24%借貸以下受法律保護(hù)，24%至36%的部分可還可不還，年息超36%部分不合法，利率超過36%以上部分無效。
“你說是管理費(fèi)，實(shí)際上是一種利息，繞開了國家法律，肯定是不行的?！敝袊ù髮W(xué)資本金融研究院網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心主任武長海向南方周末記者介紹，借貸寶所謂的逾期管理費(fèi)，實(shí)際上是一種變相的利息，會影響國家金融管理秩序。
“這肯定不是利息，不能按利息算?！标惐髣t極力否認(rèn)逾期管理費(fèi)屬于變相利息的觀點(diǎn)。他解釋稱，借款方與放款方在借貸寶的平臺上自行約定利率，約定標(biāo)準(zhǔn)不超過24%的上限。而平臺之所以收取比例比較高的逾期管理費(fèi)，是為了支付催收款項(xiàng)所需要的成本。
“我們也找了很多專家，開了很多次論證會，到底是不是利息，到底合規(guī)不合規(guī)，我們都論證過的。”陳斌補(bǔ)充說，根據(jù)借款協(xié)議，如若發(fā)生逾期違約行為，平臺方要承擔(dān)一定程度的催款義務(wù)，“越是正規(guī)的催收，催收成本越高?！?/p>
目前，逾期管理費(fèi)的明目已經(jīng)改名為“催收費(fèi)”。
人人皆可催收
點(diǎn)開頭像，債務(wù)人的照片、身份證號碼、電話、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司機(jī)搶單一樣，挑選自認(rèn)為催收難度較低的債務(wù)人，進(jìn)行催收。
在借貸寶App頁面，有一個名叫人人催的接入口。除了有逾期記錄的債務(wù)人之外，任何年滿18周歲的成年人都可以申請注冊人人催開展催收業(yè)務(wù)。
來自江西的謝寧是最早一批借貸寶用戶，在借貸寶前后放款超過30萬元，最初是為了向自己的債務(wù)人催收，在借貸寶上注冊了人人催，做起催收業(yè)務(wù)。
他介紹說，人人催注冊審核通過率比較高，只要注冊成功，點(diǎn)入人人催頁面，一排逾期債務(wù)人的頭像便映入眼簾。點(diǎn)開頭像，債務(wù)人的照片、身份證號碼、電話、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司機(jī)搶單一樣，挑選自認(rèn)為催收難度較低的債務(wù)人，進(jìn)行催收。
首頁 上一頁 2 3 4 5 6 下一頁 末頁謝寧告訴南方周末記者，挑選人人催訂單需要一定的經(jīng)驗(yàn)、技巧，主要根據(jù)照片、家庭住址等信息做出基本判斷?！稗r(nóng)村的一般比較難催，縣城、市里一般有正式工作，也有錢，會好催很多。”他一般會找地理空間近的債務(wù)人催收，如果有把握，也可以搶外地的單。
一旦催收金額超過欠款10%，借貸寶會從催收回來的款項(xiàng)中向催收人支付一定比例的傭金。謝寧說他已經(jīng)賺取了四十余萬元的催收金。
人人皆可催收，催收的尺度如何控制？近來陸續(xù)有媒體報(bào)道人人催存在暴力催收的現(xiàn)象。但陳斌對此作出否定：“這個絕對沒有，很多都是假的?！彼J(rèn)為是一些人打著人人催的旗號進(jìn)行暴力催收。
“很多人不知道，真的是有很多大媽催收，熟人催收?！彼忉屨f，人人催是在熟人借貸的基礎(chǔ)上衍生出來的熟人催收，很多催收人都是小區(qū)大媽、退休教師、白領(lǐng)等群體，利用業(yè)余時間接單，勸說式的、和風(fēng)細(xì)雨式的催收，債務(wù)人礙于熟人的情面，會選擇償還債務(wù)。
不過，劉明提供的培訓(xùn)視頻當(dāng)中，吳剛的現(xiàn)場發(fā)言對催收作出了描述：“我們做鄭重的承諾，所有的單子，都是終身催收，你今年30歲催收到40歲，一直到你死，死了也要把你遺產(chǎn)催收了。首先講法，但是在法律之外，也不完全講法，天一亮我就跟著你，法院拿你沒辦法，但是人人催拿你就有辦法。第一是終身催收，第二是超越法律的催收。最終都是逃不掉的。”
這段發(fā)言，同樣博得臺下聽眾陣陣掌聲。
吳剛是人人行母公司九鼎集團(tuán)董事長，同時是人人行曾經(jīng)的法定代表人，現(xiàn)在的股東之一。
對此，借貸寶公關(guān)經(jīng)理張杰回應(yīng)稱：“這樣說不代表這樣執(zhí)行。”他的上司陳斌則回應(yīng)說，“吳剛不代表公司，CEO是王璐。”