記者在北京西南三環(huán)的部分銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，保險產(chǎn)品說明書中，“保單質(zhì)押貸款”這一功能頗為醒目。保單質(zhì)押貸款也是險企轉(zhuǎn)型長期產(chǎn)品后，增強流動性的一大利器。
實際上，隨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深入，去年有70余家險企已經(jīng)開展了保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模超過4300億元，同比增長約26%。這也從側(cè)面反映出，保險公司對保單質(zhì)押貸款的推動力度和消費者對該項業(yè)務(wù)的青睞程度。
隨著保單質(zhì)押貸款規(guī)模快速增長，個別險企保單貸款利率也隨之水漲船高。記者對中國人壽、北大方正、中意人壽、農(nóng)銀人壽、上海人壽等10余家險企保單貸款梳理發(fā)現(xiàn)，這些險企保單貸款年化利率多數(shù)在5%上下浮動，最高的一款產(chǎn)品利率高達8.35%。
有險企個險相關(guān)負責(zé)人對記者表示，此前，保單質(zhì)押貸款雖然是一項較好的產(chǎn)品功能，但并沒有被險企作為重要賣點，而隨著險企轉(zhuǎn)型的深入，該項功能在增強流動性方面優(yōu)勢凸顯，尤其是在銀保渠道大量短期理財產(chǎn)品的沖擊下，保單質(zhì)押貸款優(yōu)勢就愈發(fā)明顯了。
保單貸款成增強流動性利器
保單貸款是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，用于解決投保人的短期資金周轉(zhuǎn)需要。
自2018年以來，隨著行業(yè)主流壽險公司靠續(xù)期保費拉動業(yè)務(wù)增長，并重點發(fā)展保障型業(yè)務(wù)后，多數(shù)壽險公司的銀保渠道和躉繳業(yè)務(wù)都有明顯減少，中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模大幅壓縮。
在這一過程中，由于保障型產(chǎn)品普遍存續(xù)期較長，資金需要沉淀在保險公司的時間也較為漫長，一旦投資人臨時出現(xiàn)資金短缺或周轉(zhuǎn)不靈將難以獲得有效的流動性，而保單質(zhì)押則有效地解決了這一問題。
數(shù)據(jù)顯示，2018年，有數(shù)據(jù)可查的71家險企的保單質(zhì)押貸款總規(guī)模為4347億元，與2017年相比，增長了26%。其中，中國人壽、平安人壽該項業(yè)務(wù)更是超過千億元。
而各類中短期產(chǎn)品保費占比較高的2015年，行業(yè)保單質(zhì)押貸款也僅為2300億元，保單質(zhì)押貸款快速增長可謂搭上了行業(yè)轉(zhuǎn)型的順風(fēng)車。
從壽險行業(yè)保費占比過半的上市險企來看，2018年，中國人壽、平安人壽、太保壽險、太平壽險及新華保險這5家險企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。