很多人感到疑惑,支付寶旗下的花唄和借唄的利率到底有多高?






有這樣的疑問是非常正常的,因為每一個人在支付寶借錢的利率都不一樣,我們個人信用分值,在支付寶數(shù)據(jù)中也不一樣的。




早前大林文章《辦一張信用卡,銀行可以賺多少錢?》談到,支付寶旗下的借唄沒有固定利率,其根據(jù)個人信用調整,利率一般都在一萬分之三到一萬分之四間。




如今,螞蟻集團拋給財經(jīng)圈大禮包——一份493頁的招股說明書,讓我們知悉了更加細致的內部數(shù)據(jù)。




招股書內容披露,截至2020年6月30日止12個月期間,花唄日利率可低至約萬分之二,大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下;截至2020年6月30日,花唄用戶的平均余額約為2000元。




所以,早前大林估算的利率在一萬分之三到一萬分之四間與實際數(shù)據(jù)基本吻合!




借1萬元,一天利息3元到4元,貴嗎?




對此,簡單計算可知,借1萬元,時間1年,利息為1095元到1460元。(折合年利率為10.95%到14.60%)




當然,這個利率不能與四大銀行的傳統(tǒng)貸款利率相比。




四大銀行貸款6個月(含)貸款利率為4.35%、六月以上一年以內為4.35%、一年以上三年以內貸款利率為4.75%、三年以上五年以內貸款利率為4.75%、超過五年的貸款利率為4.9%。




不過,拿到銀行的低利率貸款并不容易。






如XX銀行要求YY款信貸產(chǎn)品:




1、體制內、金融、電力、煙草、航空(工作滿半年)


2、專業(yè)事務所、國企、知名企業(yè)(工作滿一年)


3、近一年稅后收入超過20萬(工作滿一年)




不是每一款銀行信貸產(chǎn)品要求都如此高,但低利率和低要求似乎不可兼得。




要論借錢方便,能與支付寶PK的只有銀行信用卡了。(你要說其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也可以)






如圖所示,很多銀行的“12期分期利率”在7.20%。看似方便實惠,實際利率卻差不多是7.20%的兩倍,為13.76%。




舉例:




大林一萬元的賬單分12期,每月固定還款833元。




普通人認為,第一個月欠銀行1萬元,第十二個月欠833元,時間推移,應該償還的利息在減少。銀行卻解釋說,哪怕最后一個月,欠的本金還剩833元,利息依舊按照1萬元算。




這里說明一下,銀行賬目中甚少提及“實際利率”這個概念,向普通信用卡客戶解釋的時候,也不會提及這個概念。




他們會使用另一套表達方式。




銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行信用卡業(yè)務收入結構:




1、分期手續(xù)費收入:36.7%


2、利息收入:30.2%


3、商戶傭金收入:15.6%




銀行提到的“12期分期利率”7.20%為“利息收入”,超出的部分變成“分期手續(xù)費收入”。所以,你聽取銀行說明時,要記清所有的收費項目,不要只關注“利息”。




舉例:




信用卡取現(xiàn),銀行每天要收取萬分之五的利息,折合過來就是年利率18.25%。還有一個一次性取現(xiàn)手續(xù)費1%。






不同的操作行為,銀行還會規(guī)定相應的利率和收費,你要留心!




通常情況下,支付寶的借唄花唄利率和銀行信用卡利率非常接近,幾乎處于同一水平。




大部分支付寶客戶利率在一萬分之三到一萬分之四間(折合年利率為10.95%到14.60%),主流銀行信用卡貸款(實際利率)差不多在13.76%。




你的信用分非常高,支付寶利率可能下探至一萬分之二(折合年利率為7.30%)。




我知道,很多人會抱怨,類似支付寶旗下的借唄花唄、銀行信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融等小額消費貸款利率太高。




大林也多次在小白讀財經(jīng)的文章里強調,要少借錢,特別是高息貸款。




美國股神巴菲特對此有深刻的理解。




巴菲特舉例說,“有一位女士到我這邊,她有了一定的錢,并不是有很多的錢,她說我拿這些錢要怎么辦?我說還你的信用卡。她欠了某一個數(shù)目,我不知道她欠了多少錢的利息,銀行收18%,我都不知道怎么能夠有18%的利息,我都沒有這么高的收益?!?/p>



巴菲特有這樣的見解并不意外,有一定理財思維的人都能洞悉。




然而,很多人不知道的是巴菲特也投資在信用卡業(yè)務占據(jù)領先地位的美國運通公司。




美國運通2019年財務數(shù)據(jù):




1、營業(yè)收入(美元):435.6億


2、凈利潤(美元):67.59億




而且,巴菲特曾認為美國運通是一個優(yōu)秀公司,對其投資是一個好決策。




我們可以簡單概括巴菲特的言行:信貸產(chǎn)品利息很高,向其借錢不是好主意,但信貸公司是一個好生意。




很多時候,地分南北,但好公司具有共性!




根據(jù)彭博社報道,螞蟻集團上市的目標估值為2250億美元(約合1.56萬億元人民幣/1.74萬億港元)。如果估值成真,上市后的螞蟻集團將力壓工農中建、人壽平安、京東美團,成為排在阿里、騰訊、茅臺之后的中國第四大上市公司。




螞蟻金服財務數(shù)據(jù):




1、2018年收入(人民幣):857.22億元


2、2019年收入(人民幣):1206.18億元


3、2020年上半年收入(人民幣):725.28億元




僅2020年上半年螞蟻金服凈利潤就高達219億元,高于2019年的180億元。




在價格合適的情況下,投資螞蟻金服似乎是一個好主意!




實際上,個人消費信貸高企不是某個國家,某個地區(qū)的特有問題,很多發(fā)達經(jīng)濟體都曾經(jīng)歷過“消費信貸”狂潮,周邊的韓國、日本、我們的香港都有案例。




我們也經(jīng)歷類似的發(fā)展階段。




2013-2018年的我國個人消費貸款余額的增速就非常驚人,短短5年時間,居然從12.97萬億增長到37.79萬億,年平均增速高達23.94%。




對此,我們不能一味的抱怨“XX”!




2020年上半年,螞蟻金服服務了5億用戶和2000萬中小微經(jīng)營者,消費貸及小微信貸余額21540億元。實際上,螞蟻金服在我們總的消費貸占比并不大。




螞蟻金服員工構成:




1、技術人員:10646人(占比64%)


2、業(yè)務人員:1878人(占比11%)




相對傳統(tǒng)金融機構,人員已經(jīng)非常精簡了,而且業(yè)務部分人員很少。




作為小白讀者,更應關注自己和身邊人,遠離透支風險。當債務達到一定規(guī)模后,一般人賺錢速度是跟不上債務增速的。




某些人熱衷借高息貸款,這似乎是人性難題,正如戒賭是一件難事。




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