貸款的利息多少，關(guān)乎著我們的融資成本，是衡量貸款是否合適的重要因素之一。
但往往，作為借款人來說，面對(duì)各式各樣的貸款、各種還款方式、利率水平，甚至還有有各種各樣的“套路”，很難清楚的了解自己辦的貸款的真實(shí)利率是多少。
本文，就帶大家來了解下，如何算清楚貸款的利息。
為了方便大家更直觀的理解，這里我們先預(yù)設(shè)一個(gè)條件：
假設(shè)貸款金額為100萬，執(zhí)行年利率為6%，貸款期限為3年。
當(dāng)還款方式為等額本息時(shí)
等額本息是最常見的還款方式之一，也是銀行中長期貸款常常運(yùn)用的還款方式。在還款期內(nèi)，客戶按月償還同等數(shù)額的貸款月供（包括本金和利息）。
等額本息還款方式的一個(gè)最大的特點(diǎn)，就是其每一期的月供中，本金和利息是不同的，其中本金隨著還款期數(shù)增加而遞增，利息隨著還款期數(shù)增加而遞減。
我們用一張還款明細(xì)表來詮釋下這個(gè)特點(diǎn)：
可以清楚的看到——每期月供的月還利息越來越少，月還本金越來越多。
我們?cè)賮砜聪拢?00萬，3年，6%，等額本息還款下，總利息是多少：
經(jīng)計(jì)算，3年下來的總利息約9.5萬元。
看到這里，我們發(fā)現(xiàn)了兩個(gè)問題：
提前還款是不是不合適？
確實(shí)不合適，因?yàn)閺倪€款明細(xì)表中可以清晰的看到，我們?cè)谶€款的前中期已經(jīng)把大量的利息還進(jìn)去了，而本金卻沒有還進(jìn)去太多，如果選擇提前還款，仍要?dú)w還大量的本金。
但是，如果對(duì)于有一定閑置資金，不希望繼續(xù)承擔(dān)月供壓力，以及繼續(xù)計(jì)息的話，當(dāng)然也是可以選擇提前還款的。執(zhí)行利率有那么高嗎？
我們看到，當(dāng)本金是100萬的時(shí)候，3年下來的總利息只有9.5萬左右，這樣一來，是不是利率應(yīng)該是3.2%呢（9.5/3/100萬）？
事實(shí)上，對(duì)于等額本息的還款方式，是絕不能簡單的用總利息除以期限，再除以總本金的。
因?yàn)?，我們每個(gè)月都在歸還本金，而并非只歸還利息，而6%的貸款年利率，是針對(duì)全部100萬本金而非剩余本金來計(jì)息的。
這一點(diǎn)，常常會(huì)被一些不良的從業(yè)人員，用來欺騙借款客戶，以錯(cuò)誤的低利率吸引客戶申請(qǐng)貸款。
等額本息的月供計(jì)算公式為：
總利息的計(jì)算公式為：
還款總利息=貸款額*貸款月數(shù)*月利率*（1+月利率）^貸款月數(shù)/【（1+月利率）^還款月數(shù) - 1】-貸款額
當(dāng)然，如果覺得上述計(jì)算公式過于復(fù)雜的話，也可以通過網(wǎng)上的一些還款計(jì)算器，來計(jì)算貸款的相關(guān)信息。
當(dāng)還款方式為先息后本時(shí)
先息后本的還款方式常見于一些中短期貸款中，其特點(diǎn)為每期只歸還利息，在最后一期歸還本金。先息后本的還款方式因其月供壓力較?。ㄖ贿€利息），資金利用率高（最后才歸還本金）等特點(diǎn)，非常適合于有一定現(xiàn)金流壓力，在未來有大額資金入賬的借款人使用。
當(dāng)我們借款100萬，期限3年，年利率為6%時(shí)：
月供=1000000*6%/12=5000元
每一期的月供都是一樣的5000元，到最后一期，也就是第36期時(shí)，歸還本金100萬，再加上最后一期的利息5000元。
我們可以看到，在先息后本的還款方式中，總利息達(dá)到了18萬。也就是說，我們?cè)谙硎艿劫Y金的充分利用的同時(shí)，付出的利息也會(huì)相應(yīng)的提高。
先息后本還款方式的總利息計(jì)算，就非常的直觀了，也很容易計(jì)算出來：
總利息=貸款金額*年利率*貸款期限
當(dāng)還款方式為等本等息時(shí)
等本等息的還款方式，常見于一些小額的非銀行機(jī)構(gòu)類貸款，以及信用卡分期中。此類還款方式的特點(diǎn)類似于傳統(tǒng)的等額本息還款方式，但每一期歸還的本金和利息是一樣的，不會(huì)隨著期限的變化而變化，并且每期的月供也是一致的。
需要特別注意的是，在這種還款方式下，所謂的利率，嚴(yán)格上說應(yīng)該叫費(fèi)率。所產(chǎn)生的利息，嚴(yán)格上說應(yīng)該叫手續(xù)費(fèi)。
我們常常聽到的信用卡分期月費(fèi)率為0.5%，指的就是等本等息的月費(fèi)率。
我們舉個(gè)例子：
王先生借款100萬，期限為36個(gè)月，月費(fèi)率為0.5%，年費(fèi)率為6%。
那么，王先生的月還本金就是100萬/36=27777元，月還手續(xù)費(fèi)就是100萬*0.5%=5000元，總月供就是27777+5000=32777元。
之后，每一期的月供都是32777元了，每一期歸還的本金和手續(xù)費(fèi)也是不變的。
當(dāng)然，等本等息還款中的貸款總利息也是很容易計(jì)算的：
總利息=貸款金額*月費(fèi)率*貸款期限
看到這里，大家發(fā)現(xiàn)@雜談金融一直說的是費(fèi)率，而并不是年利率，那么這里的年利率就是6%嗎？
不是。
同樣的道理，作為借款人，每個(gè)月都在歸還本金，但下一期仍然按全部本金計(jì)算手續(xù)費(fèi)，那么真實(shí)的年利率可就不能簡單的按總手續(xù)費(fèi)除以期限再除以本金來計(jì)算了。
這里，我們來了解一個(gè)公式：
年利率 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)*24/(分期數(shù)+1)
帶入上面的數(shù)字：
0.5%*36*24/37=11.7%
也就是說，采用等本等息還款方式，上文的6%的費(fèi)率，換算成標(biāo)準(zhǔn)年利率的話，高達(dá)11.7%。
通常，我們?cè)谶x擇這種形式的貸款或者信用卡分期時(shí)，也經(jīng)常會(huì)被一些從業(yè)人員哄騙，告訴我們所謂的“月息僅為0.5%，年息6%”的低息貸款，實(shí)際上的利率會(huì)比所宣稱的高出近1倍。
因此，在選擇做貸款或者分期時(shí)，一定要算清楚真實(shí)的年利率，再結(jié)合自身情況進(jìn)行選擇，不要選擇那些融資成本過高的貸款或者分期。
當(dāng)然，如果覺得上述公式過于復(fù)雜，我們同樣可以在網(wǎng)上找到一些關(guān)于分期真實(shí)年利率的計(jì)算器，方便我們獲知真實(shí)利率。
最后在給大家分享下之前做的一個(gè)表格，顯示的不同分期費(fèi)率下的實(shí)際年利率，供大家參考。
好了，關(guān)于貸款利息的計(jì)算，大家現(xiàn)在應(yīng)該比較清楚了，其中最重要的一點(diǎn)就是要弄清還款方式，才能進(jìn)一步的了解清楚貸款真實(shí)利率。
只有做到自己清楚明白了，才能避免在貸款的過程中上當(dāng)受騙。
對(duì)于貸款相關(guān)的問題，如有疑問，歡迎大家留言詢問。