農(nóng)商銀行貸款率最高，農(nóng)商行信用貸款現(xiàn)狀

導(dǎo) 讀

這背后的秘訣是什么？

作 者丨中華合作時(shí)報(bào)記者 蔡 靚

通訊員丨莊建華 李裕鈺

推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)、信用貸款和首貸戶(hù)比重繼續(xù)提升——這是國(guó)務(wù)院對(duì)金融機(jī)構(gòu)的明確要求。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化、“人熟地熟”傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)難以為繼——這是城區(qū)農(nóng)商銀行普遍面臨的發(fā)展難題。

如何找到“黨政所需、市場(chǎng)所缺、客戶(hù)所盼、農(nóng)商所能”的結(jié)合點(diǎn)，從而逆勢(shì)突圍？

福建泉州農(nóng)商銀行創(chuàng)新構(gòu)建“純信用、智能化、個(gè)性化”服務(wù)模式，探索出一條城區(qū)農(nóng)商銀行的突圍之路。截至2022年2月末，該行貸款余額177.83億元，信用貸款占比43.40%，其中，2022年新發(fā)放貸款中信用貸款戶(hù)數(shù)達(dá)53.02%；2021年至2022年2月末，新增民營(yíng)小微企業(yè)首貸戶(hù)280戶(hù)，授信金額1.43億元。

信用貸款占比高，不僅意味著泉州農(nóng)商銀行為缺少抵押物的“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供了更多融資便利，同時(shí)也對(duì)該行信用風(fēng)險(xiǎn)的管控能力提出更高要求。這背后的秘訣是什么？

“關(guān)鍵在于順勢(shì)而為，將外部宏觀形勢(shì)與內(nèi)部微觀戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合，找到城區(qū)農(nóng)商銀行差異化、特色化發(fā)展的路徑?！比蒉r(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)林向前在接受《中華合作時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)介紹，該行在福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型“三三戰(zhàn)略”的指導(dǎo)下，堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，以“做精做強(qiáng)設(shè)區(qū)市農(nóng)商行”為目標(biāo)，以“行·家”為企業(yè)文化，以科技賦能為抓手，創(chuàng)新推出“福農(nóng)·小額標(biāo)準(zhǔn)貸”等一系列純信用、免擔(dān)保、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品“利器”，不斷提升金融服務(wù)的針對(duì)性、便捷性，走出了一條數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展之路。

圖為泉州農(nóng)商銀行在疫情期間推出的“戰(zhàn)疫?云金融”服務(wù)平臺(tái)部分頁(yè)面截圖。

落子——

精準(zhǔn)定位，

服務(wù)“新三農(nóng)”“新市民”、中小微

如今，城區(qū)市場(chǎng)早已成為銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的“紅?！薄Ｔ谌菔袇^(qū)，更是有29家銀行在金融市場(chǎng)中角逐。

要突出重圍，首先要精準(zhǔn)定位，在市場(chǎng)中找到發(fā)展坐標(biāo)。

關(guān)于如何找準(zhǔn)自身定位，林向前做了一個(gè)生動(dòng)的比喻：“在金融服務(wù)領(lǐng)域，如果說(shuō)大型、中型銀行是‘高大上’的酒店，農(nóng)商行要成為具有本土特色的精品民宿，從而形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”

客戶(hù)定位同樣需要打好“差異牌”。泉州農(nóng)商銀行將主要服務(wù)對(duì)象鎖定為“新三農(nóng)”“新市民”和中小微企業(yè)。“細(xì)分客群、有所取舍、明確定位，是為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)和實(shí)現(xiàn)自身差異化發(fā)展的基礎(chǔ)。”林向前補(bǔ)充道。

錨定目標(biāo)客群，如何為其“量身定制”金融服務(wù)？

一方面，要服務(wù)好“三農(nóng)”與中小微企業(yè)，對(duì)銀行的風(fēng)控能力是極大考驗(yàn)；另一方面，市民及企業(yè)主對(duì)金融服務(wù)便捷性、體驗(yàn)感等要求更高，對(duì)銀行的服務(wù)能力提出極大挑戰(zhàn)。

泉州農(nóng)商銀行以科技賦能為抓手，以信用貸款為破冰“利器”，推出純信用、標(biāo)準(zhǔn)化的“成功寶”“菁英寶”“企稅寶”等“小額標(biāo)準(zhǔn)貸”系列信貸產(chǎn)品，根據(jù)不同客群的金融需求、風(fēng)控特點(diǎn)為其定制貸款額度和利率，并實(shí)現(xiàn)“一個(gè)入口、一張證件、一次申請(qǐng)”的極簡(jiǎn)申貸模式。

此后，該行依托“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、辦貸無(wú)紙化、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化、審批自動(dòng)化、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)化、盡職免責(zé)化”業(yè)務(wù)辦理模式，在福建農(nóng)信“五?！毕盗行刨J產(chǎn)品的框架內(nèi)，將“小額標(biāo)準(zhǔn)貸”系列產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)為面向農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等客群的“福農(nóng)·小額標(biāo)準(zhǔn)貸”，面向海洋漁業(yè)養(yǎng)殖戶(hù)、經(jīng)營(yíng)者的“福?！ば☆~標(biāo)準(zhǔn)貸”，面向外貿(mào)企業(yè)、電商企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等客群的“福商?小額標(biāo)準(zhǔn)貸”，面向小微企業(yè)主的“福工?小額標(biāo)準(zhǔn)貸”，面向公職人員、都市白領(lǐng)、牙醫(yī)等客群的“菁英寶·小額標(biāo)準(zhǔn)貸”等。

圖為泉州農(nóng)商銀行金融助理走訪小微企業(yè)。

布局——

精準(zhǔn)服務(wù)，

構(gòu)建“純信用、智能化、個(gè)性化”模式

“沒(méi)想到這么方便！不用抵押也不用擔(dān)保，很快就拿到了貸款?！睆娜蒉r(nóng)商銀行申請(qǐng)到100萬(wàn)元的“福工·小額標(biāo)準(zhǔn)貸”后，泉州某香業(yè)股份有限公司的法定代表人洪先生贊嘆不已。

該公司是一家集香制品、制香設(shè)備研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售及加盟服務(wù)為一體的科技創(chuàng)新型企業(yè)，擁有“高新技術(shù)企業(yè)證書(shū)”“環(huán)境管理體系認(rèn)證”等多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)許可、資質(zhì)。此前，因?yàn)榧毙柙黾右还P流動(dòng)資金用于日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，洪先生曾向幾家銀行咨詢(xún)，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)貸款需要提供有效的抵押、擔(dān)保等手續(xù)，而且審批時(shí)間長(zhǎng)。

正當(dāng)洪先生愁眉不展時(shí)，泉州農(nóng)商銀行金融助理在網(wǎng)格化營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中得知了這一情況，向其推薦辦理純信用貸款產(chǎn)品“福工·小額標(biāo)準(zhǔn)貸”。

該行受理貸款申請(qǐng)后通過(guò)“大數(shù)據(jù)”發(fā)現(xiàn)，洪先生征信記錄良好，該公司經(jīng)營(yíng)已超十年，擁有核心技術(shù)以及穩(wěn)定的客戶(hù)群體，近年銷(xiāo)售量穩(wěn)步增長(zhǎng)。該行按照“福工·小額標(biāo)準(zhǔn)貸”辦理標(biāo)準(zhǔn)“根據(jù)上年度繳納增值稅總額的5倍給予授信”，為該公司授信100萬(wàn)元，有效滿(mǎn)足了企業(yè)的流動(dòng)資金需求。

客戶(hù)“沒(méi)想到這么方便”的贊嘆背后，是信貸業(yè)務(wù)基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的創(chuàng)新。

泉州農(nóng)商銀行行長(zhǎng)楊清波向記者介紹，該行構(gòu)建“純信用、智能化、個(gè)性化”服務(wù)模式的兩大“科技支點(diǎn)”，是風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化和審批自動(dòng)化。

在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化方面，該行從貸前調(diào)查、審查審批、貸后管理三個(gè)維度，不斷采集內(nèi)、外部系統(tǒng)數(shù)據(jù)增加風(fēng)控規(guī)則維度——內(nèi)部接入福建省農(nóng)信聯(lián)社信貸管理系統(tǒng)不宜貸款數(shù)據(jù)、不良貸款數(shù)據(jù)、配偶信息以及人行征信信息等數(shù)據(jù)，外部接入騰訊等多家公司的主流及特色數(shù)據(jù)源，形成系統(tǒng)化風(fēng)控模式。經(jīng)客戶(hù)授權(quán)，在貸前環(huán)節(jié)，通過(guò)人工調(diào)查、系統(tǒng)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別和反欺詐過(guò)濾，在“面談、面簽”基礎(chǔ)上，結(jié)合生物識(shí)別技術(shù)和公安身份信息進(jìn)行多維精準(zhǔn)身份驗(yàn)證。在貸后管理環(huán)節(jié)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控模型、貸后催收管理系統(tǒng)，還上線電子賦強(qiáng)公證業(yè)務(wù)，如果貸款出現(xiàn)不良，由公證處出具電子公證書(shū)，直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，可節(jié)省大量的人工成本和時(shí)間成本。

在審批自動(dòng)化方面，該行打造“自動(dòng)審批為主、人工干預(yù)為輔、風(fēng)險(xiǎn)控制為核心”的審批模式，根據(jù)各個(gè)細(xì)分客群的特點(diǎn)，制定個(gè)性化的風(fēng)控評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)模型，不斷迭代，并引入反欺詐、多頭借貸、借貸意向驗(yàn)證、償債壓力指數(shù)、特殊名單驗(yàn)證等外部數(shù)據(jù)源，通過(guò)進(jìn)件系統(tǒng)自動(dòng)跑批，根據(jù)風(fēng)控模型高速核定貸款額度、高質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別、高效完成風(fēng)險(xiǎn)審查。

記者在采訪中了解到，泉州農(nóng)商銀行不足10人的科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)，覆蓋高管、科技人員、業(yè)務(wù)人員、風(fēng)控人員、支行負(fù)責(zé)人、客戶(hù)經(jīng)理等多個(gè)條線、崗位，風(fēng)控模型的設(shè)計(jì)與多次迭代升級(jí)，都由這支復(fù)合型“金融科技先鋒隊(duì)”根據(jù)細(xì)分客群的特點(diǎn)獨(dú)立完成。該行甚至有專(zhuān)門(mén)針對(duì)牙醫(yī)、律師等職業(yè)群體專(zhuān)屬的金融需求與風(fēng)控特點(diǎn)設(shè)計(jì)的風(fēng)控模型以及貸款額度、利率區(qū)間。

疫情期間，該行進(jìn)一步升級(jí)“非接觸式”服務(wù)，迅速創(chuàng)建“戰(zhàn)疫?云金融”服務(wù)平臺(tái)，配套出臺(tái)小額貸款“碼”上借、企業(yè)貸款“碼”上貸、續(xù)貸“碼”上辦等十條金融戰(zhàn)“疫”舉措，為客戶(hù)提供7×24小時(shí)云上金融服務(wù)，助力打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)。

圖為泉州農(nóng)商銀行在疫情期間為客戶(hù)提供“非接觸式”金融服務(wù)。

科技賦能，不僅讓泉州農(nóng)商銀行的風(fēng)控能力和服務(wù)客戶(hù)能力邁上新臺(tái)階，也提升了總行服務(wù)客戶(hù)經(jīng)理的能力，實(shí)現(xiàn)了“讓數(shù)據(jù)多跑、客戶(hù)經(jīng)理最多跑一趟、客戶(hù)一次不用跑”。

“以前整理一份客戶(hù)檔案的時(shí)間，現(xiàn)在能跑好幾個(gè)客戶(hù)了?！币晃豢蛻?hù)經(jīng)理感慨道。

據(jù)了解，該行在實(shí)現(xiàn)“辦貸無(wú)紙化”的同時(shí)，還在手機(jī)APP上為每名營(yíng)銷(xiāo)人員打造個(gè)性化專(zhuān)屬“營(yíng)銷(xiāo)二維碼”與“福農(nóng)e廳”個(gè)人電子名片，產(chǎn)品與個(gè)人電子信息可在朋友圈、微信群一鍵推廣，客戶(hù)有融資需求可自主申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)跨時(shí)間、跨空間式網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。在疫情期間，還采取網(wǎng)絡(luò)視頻調(diào)查等非接觸式營(yíng)銷(xiāo)模式，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)在線申貸、在線放款。

無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款，如何讓客戶(hù)經(jīng)理“敢貸、愿貸”？

在泉州農(nóng)商銀行，“盡職免責(zé)”絕不是一句簡(jiǎn)單的口號(hào)，而是客戶(hù)經(jīng)理心中的一把標(biāo)尺。

該行出臺(tái)《泉州農(nóng)商銀行做實(shí)普惠金融、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)盡職容錯(cuò)免責(zé)制度》，從產(chǎn)品制度、授信管理、營(yíng)銷(xiāo)考核等多個(gè)維度將盡職免責(zé)容錯(cuò)與不良容忍制度有機(jī)結(jié)合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析認(rèn)定，對(duì)符合盡職免責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只扣罰對(duì)應(yīng)的計(jì)件獎(jiǎng)勵(lì)，充分釋放營(yíng)銷(xiāo)人員活力。

截至2022年2月末，泉州農(nóng)商銀行已為13.4萬(wàn)戶(hù)授信系列信用貸款，授信金額125.35億元，用信金額77.18億元，真正實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)“能貸、好貸”和銀行“敢貸、會(huì)貸”的“雙贏”，在打造城區(qū)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型新樣本的同時(shí)，為泉州市“強(qiáng)產(chǎn)業(yè)、興城市”雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略貢獻(xiàn)了金融力量。

↑↑↑點(diǎn)擊上圖獲取

《2021農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型趨勢(shì)報(bào)告》完整版

百萬(wàn)讀者都在看

獨(dú)家丨專(zhuān)訪福建省農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)李衛(wèi)民：實(shí)干興社，實(shí)干是檢驗(yàn)人才的重要標(biāo)準(zhǔn)

獨(dú)家丨福建農(nóng)信：普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐擦亮“金字招牌”

以純信用為主！泉州農(nóng)商銀行發(fā)布“福農(nóng)·裸房貸”

來(lái)源/中華合作時(shí)報(bào)·農(nóng)村金融

主編/劉小萃 制作/呂國(guó)旺