2月底，黑龍江銀行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布了《黑龍江省銀行業(yè)信用卡自律公約》，這也是繼寧波銀協(xié)去年首發(fā)針對信用卡業(yè)務(wù)的《自律公約》后，又一個地方銀協(xié)發(fā)布的信用卡行業(yè)自律管理指導(dǎo)性文件，由黑龍江省內(nèi)33家協(xié)會內(nèi)信用卡發(fā)卡銀行共同簽署。
該《自律公約》共四章，針對信用卡業(yè)務(wù)的營銷推廣、發(fā)卡授信、公示催收、投訴處理等五個方面提出40條自律條款。主旨是為了行業(yè)成員的共同利益、保障信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。該公約加入了銀保監(jiān)會在2021年底發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》內(nèi)容，更起到行業(yè)自律規(guī)范的作用。
該《自律公約》提示不得向客戶承諾發(fā)卡及額度，透明客戶的相關(guān)費(fèi)用，營銷不得虛假宣傳，不得泄露客戶資料信息，不得以欺詐方式誘導(dǎo)客戶辦卡，授信額度需參考個人總授信額度，嚴(yán)格控制信用卡資金流向管控領(lǐng)域，提供公眾信息提醒服務(wù)。在針對催收業(yè)務(wù)的自律公約中，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格執(zhí)行中銀協(xié)曾發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)<中國銀行業(yè)協(xié)會信用卡催收工作指引（試行）>的通知》中對信用卡催收制訂的規(guī)范條款。
該《自律公約》特別明確了各會員銀行之間建立信息共享機(jī)制，聯(lián)合嚴(yán)厲打擊債務(wù)人利用過度投訴等手段達(dá)到逃廢債目的的行為，對于捏造事實(shí)的惡意投訴與無理取鬧，可以向公安機(jī)關(guān)報案處理。這是之前地方銀協(xié)出臺《自律公約》所沒有提及的，也說明監(jiān)管公開表達(dá)對這類債務(wù)人非法訴求的嚴(yán)厲打擊的態(tài)度。
信用卡在服務(wù)大眾、提升金融便利性和可獲得性、為客戶提供金融增值服務(wù)，有效地助力和促進(jìn)了民生領(lǐng)域的發(fā)展。但與此同時，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市和地區(qū)，信用卡市場已經(jīng)高度飽和，也導(dǎo)致了發(fā)卡銀行的競爭日趨激烈，各方利益沖突和矛盾非常突出，信用卡存在著過度授信來爭奪市場份額的現(xiàn)象，一定程度上限制了行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
黑龍江銀協(xié)為促進(jìn)省內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范健康發(fā)展，維護(hù)信用卡市場公平有序的經(jīng)營環(huán)境，加強(qiáng)自律管理和相互監(jiān)督，保障社會公共利益、客戶利益和行業(yè)利益，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)實(shí)際，經(jīng)黑龍江省銀行業(yè)協(xié)會成員單位共同協(xié)商制定《自律公約》。
2009年，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會成立之初，20家銀行卡專業(yè)委員會成員單位共同簽署了《中國銀行卡行業(yè)自律公約》,倡議依法合規(guī)經(jīng)營，抵制不正當(dāng)競爭，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障客戶利益。這是銀行業(yè)首次對銀行卡業(yè)務(wù)作出自律規(guī)范，也是銀行業(yè)對社會公眾作出的鄭重承諾。
2013年，為全面提升銀行卡服務(wù)水平，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會在廣泛聽取持卡人、監(jiān)管部門和行業(yè)各方意見的基礎(chǔ)上，充分采納了相關(guān)各方的意見與建議，對《中國銀行卡行業(yè)自律公約》進(jìn)行了多輪修訂，重在加強(qiáng)信息披露、建立容差容時還款機(jī)制。2013年7月1日，新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》正式實(shí)施。
2017年，中國銀行業(yè)協(xié)會又出臺了《信用卡業(yè)務(wù)利率市場化自律公約》，針對包括信用卡透支利率、溢繳款付息利率、違約金等的定價管理工作，旨在倡導(dǎo)成員單位貫徹國家宏觀政策,承擔(dān)社會責(zé)任,依法合規(guī)經(jīng)營,防范價格風(fēng)險,維護(hù)良好市場競爭秩序,促進(jìn)信用卡市場健康持續(xù)發(fā)展。
關(guān)于信用卡未全額還款所引起的關(guān)于利息計(jì)息方式，社會上一直存在著兩種意見，一種是用戶希望的以未還款部分計(jì)息方式，一種是銀行普遍遵守的全額計(jì)息方式。這兩種方式也在銀行與用戶之間產(chǎn)生一定的矛盾。
2013年設(shè)立的“容差”機(jī)制中，如果持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。但是這個容差金額所掌握的尺度，各行缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
由于時代的變化，很多過去的規(guī)則有必要重新進(jìn)行定位，可以考慮將計(jì)息方式與容差服務(wù)相結(jié)合，對于還款金額設(shè)定比例，在比例之下可以采取“未償還部分計(jì)息”的方式，這樣也變相擴(kuò)大了“容差”的空間，同時也緩解了銀行與用戶之間的矛盾。
比如設(shè)定為10%，也就是還款日歸還金額等于或超過應(yīng)還款金額的90%，按照未還款金額計(jì)息，可計(jì)息部分只有總額的最高10%；如果歸還金額不足應(yīng)還款金額90%的時候，按照全額計(jì)息方式。這樣也相當(dāng)于將“容差”金額做了適當(dāng)?shù)胤糯蟆?/p>
《自律公約》是行業(yè)自律管理活動中的共同管理契約，在行業(yè)自律管理組織及其成員間具有法律效力，行業(yè)自律公約應(yīng)當(dāng)建立以懲戒委員會為載體的懲戒機(jī)制，一旦成員違規(guī)應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施。包括責(zé)令其整改，并采取警示約談、發(fā)警示函、公開通報批評、強(qiáng)制培訓(xùn)教育、公開譴責(zé)等自律管理措施。
中國的信用卡業(yè)務(wù)近幾年的高速發(fā)展，無論是風(fēng)險審批、發(fā)行使用、收單機(jī)構(gòu)與商戶受理、交易清算等諸多環(huán)節(jié)都已經(jīng)出現(xiàn)了多種多樣的風(fēng)險的發(fā)生，而且信用卡相關(guān)法律的滯后，讓參與信用卡業(yè)務(wù)各方的主體責(zé)任和權(quán)利義務(wù)都缺乏法律層面的具體規(guī)定，以及系統(tǒng)性規(guī)范管理。
現(xiàn)在無論從政策、輿論等多角度，過于片面強(qiáng)調(diào)發(fā)卡銀行對持卡人的安全保障義務(wù)及相關(guān)責(zé)任，但是缺少對持卡用戶非理性透支消費(fèi)，以及“以卡養(yǎng)卡”、“以貸還貸”，以及利用過度投訴等手段達(dá)到逃廢債目的的行為約束，反而打擊了發(fā)卡銀行處理正當(dāng)業(yè)務(wù)投訴的積極性，不利于有效保護(hù)正當(dāng)持卡人的合法權(quán)益，更不利于產(chǎn)業(yè)長期健康發(fā)展。
因此，信用卡業(yè)務(wù)在法律法規(guī)制度建設(shè)上有所欠缺的條件下，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺信用卡行業(yè)《自律公約》，對于推動地方信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)營和發(fā)展起到積極的作用。