房貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸、信用卡等金融產(chǎn)品,常常有等額本息、等額本金、先息后本的還款方式,如何確定哪種方式適合自己?哪種方式更為節(jié)約?

一、適合自己的才是最好的。

二、在適合自己的前提下,選擇最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的。

貸款100萬(wàn),期限10年(120個(gè)月),年化利率4.6%。

等額本息:

等額本息還款計(jì)算圖

等額本息前10期還款明細(xì)

等額本金:

等額本金還款計(jì)算圖

等額本金前10期還款明細(xì)

先息后本:

先息后本還款數(shù)據(jù)明細(xì)

等額本息,是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的金額平均還貸款本金和利息的還款方法。

適合人群:適用于收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭,如公務(wù)員、醫(yī)生、教師等。

優(yōu)點(diǎn):借款人還款操作比較簡(jiǎn)單,等額支付月供更為省心。

等額本金,是指在貸款期限內(nèi)按月償還貸款利息和本金,其中每月所還本金相等,利息每月按照剩余的總本金之和來(lái)計(jì)算。

適合人群:適用于收入較高,但預(yù)計(jì)將來(lái)收入會(huì)減少的人群,如面臨退休的人群,或還款初期還款能力較強(qiáng)的人群,并希望在還款初期歸還較大款項(xiàng)來(lái)減少利息支出的人群。

優(yōu)點(diǎn):本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)偅t按貸款本金余額逐日計(jì)算,每月還款額逐漸減少,但償還本金的速度是保持不變的。開始時(shí)每月還款額比等額本息還款要高,在貸款總額較大的情況下,相差甚至可達(dá)千元,但隨著時(shí)間的推移,還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕。

等額本息與等額本金相比,在全期還款(不提前還款)的條件下,“等額本息還款法”所要支付的利息要高于“等額本金還款法”。

先息后本,是指借款人可以用先還利息最后還本金的方式進(jìn)行還款。常見于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸。

適合人群:適合對(duì)本金占用要求較高、有明確還款歸還的用戶,例如正在經(jīng)營(yíng)中的企業(yè)、帶資建設(shè)工程的企業(yè)。

優(yōu)點(diǎn):可以緩解前期還款壓力,本金資金占用率最高。

無(wú)論借款人選擇等額本金還是等額本息、先息后本還款方式,都可以提前還款,等額本金還款方式下,前期還款本金多,利息少,要更為劃算一些。若借款人選擇等額本息還款方式,想要提前還款,那么在借款三至五年內(nèi)提前還款比較劃算,因?yàn)榈阮~本息還款方式下,前期還款利息多,本金少,如果借款期限已經(jīng)比較久了,那么借款人已經(jīng)償還了大部分利息。

先息后本也可以選擇提前還款,以實(shí)際使用期限計(jì)算利息。一般來(lái)說(shuō),該種還款方式,出借人通常要求一定期限內(nèi)(如12個(gè)月內(nèi))不可提前還款,如提前還款,通常需要支付提前還款違約金。