近日，中國人民銀行又一次決定，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率和金融機構(gòu)一年期貸款基準利率0.5和0.25個百分點，霜降當天確實來了一次“雙降”。至此，金融機構(gòu)一年期貸款基準利率調(diào)整為4.35%;一年期存款基準利率則為1.5%。
這是今年第5次降息，也是去年11月以來的第6次降息。而對于購房者來說，房貸的最新利率(5至30年)則降至了4.9%。去年11月開始，購房商貸利率從最初的6.15%陸續(xù)降至了如今的4.9%，以100萬20年期的商業(yè)貸款計算，月供可從最初的7251元降至6544元，每月月供減少了707元，20年共少還16.97萬元。
對于本次“雙降”，有專家指出，未來再次降息、降準空間的有限。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，央行再度雙降，與經(jīng)濟仍未走出低谷有關，意在為穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)營造更好的貨幣環(huán)境，然而未來繼續(xù)降息空間有限，還要注重多種貨幣政策工具的協(xié)調(diào)配合。
摩根大通首席經(jīng)濟學家朱海斌則認為，降息對于減少企業(yè)及地方政府的利率負擔、控制金融風險更有幫助，但對經(jīng)濟增長的直接影響有限。未來存款準備金率仍有下調(diào)空間，但是此次降息可能是整個降息周期的結(jié)尾。
業(yè)內(nèi)人士認為，央行“雙降”意味著利息減少、房貸壓力減小、生活消費放寬，對樓市而言無疑是一大利好，成交量或?qū)⑦M一步攀升。
房貸不是要交利息嗎?但是請注意現(xiàn)在一些理財產(chǎn)品實際上可以滿足甚至高于房貸的利息，除此之外房貸又是所有資產(chǎn)里面最穩(wěn)健的資產(chǎn)，和銀行保留一部分的借貸關系，對你的信用也有好處。
如現(xiàn)在好多銀行，你有房貸的話，連續(xù)一年兩年正常還了，可以給你一個幾十萬的信用貸款，雖然不同銀行額度不等，但一般都在十萬到一百萬的區(qū)間。比如你現(xiàn)在買二套房不能貸款的情況下，如果能在銀行拿一個信用貸款產(chǎn)品，利率上升也不高的情況下，比從別的渠道貸款好多了?！?/p>
怎么理財，公積金貸款利息是4.05%，先不說銀行理財產(chǎn)品基本都能到5%-6%，就說余額寶都比它高個0.5%個百分點，把提前還款的100萬人民幣買銀行保本理財產(chǎn)品每年都有個一、兩萬的凈賺，更不用說還有更高的了。
補充一下，從經(jīng)濟大環(huán)境來看，目前仍處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大。大家“借得錢越多、時間越長就越好，不必急于還款”。
最新央行降息對房貸有哪些影響呢?如果你是這三種人，就提前還——
除了五年定存一點投資理財都不會的，就提前還吧，還完了經(jīng)?？纯丛趺蠢碡敚嘈艑δ阋欢ㄓ袔椭?
想還清貸款作抵押的，沒啥說的必須還;
死活不能欠銀行錢，尤其家里老人催促的，就還了吧，別讓老人替你操心。
如果你是以下這三種，就不要提前還——
用公積金貸款的，或者貸款時有折扣的(一般為7-8.5折)。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中，拿錢做一些理財，比如買些業(yè)績穩(wěn)定的基金、或者評級在AA以上的債券，都更劃算。
等額本金還款期已過1/3的。等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息。也就是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。如果你已經(jīng)還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。
等額本息還款已到中期的。等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。
“房奴”減負知多少?
2014年11月以來，人民銀行已經(jīng)先后五次下調(diào)貸款及存款基準利率。此番降息對于準備購房的個人和家庭來說是一個利好，在一定程度上減小了房貸壓力。那么本次“雙降”將為購房者帶來多大的實惠呢?
以100萬元30年期房貸為例，本次降息前每月還款5460元，降息后每月還款5307元，累計還款金額將減少55080元。
而按自去年11月22日降息后計算，月供從6092元降至5307元，降幅更是明顯。
房貸利率已是史上最低
1996年啟動個人住房貸款，當時的商業(yè)貸款利率為15.12%;經(jīng)過連續(xù)7次下調(diào)，2002年2月21日的商業(yè)貸款利率為5.76%;此后多番調(diào)整，在2007年9月15日又漲至7.83%、2008年12月31日又下調(diào)至5.94%;再是一路上漲，2011年7月7日為7.05%;此后一路下調(diào)，目前是4.9%，是這些年房貸利率最低的時候。
準房奴好運氣馬上可享優(yōu)惠
需要提醒房奴們的是，銀行一般以年為單位調(diào)整貸款利率。絕大多數(shù)銀行每年1月1日調(diào)整房貸利率，也就是說，現(xiàn)在已有的房貸，不管今年有多少次利率調(diào)整，目前每月的還款金額暫時不變，明年1月1日之后根據(jù)最新利率重新計算還款金額。所以，這幾個月還貸存折中仍然要存足現(xiàn)金。
本次雙降，與以往不同的是，公積金貸款利息將不做調(diào)整，所以，公積金貸款的房奴們就享受不到本次“大紅包”了。
2015年央行降息后貸款利率表一覽
項目年利率
一、短期貸款
一年以內(nèi)(含一年)4.60
二、中長期貸款
一至五年(含五年)5.00
五年以上5.15
三、個人住房公積金貸款年利率%
五年(含)以下2.75
五年以上3.25