雙十一買買買的卡債還沒還，雙十二又到了，小肖用信用卡代償?shù)姆绞竭€了上個(gè)月的賬單。不過(guò)很多人沒有小肖那么幸運(yùn)，他們用信用卡代償可能并沒有占到便宜，付出的利息可能比銀行高。
近日，兩高修改惡意透支信用卡定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，明確“明知沒有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的”屬于非法占有目的，可能構(gòu)成惡意透支。事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)中有不少持卡人前期盲目消費(fèi)，直到信用卡賬單出來(lái)后才發(fā)現(xiàn)無(wú)力償還，此時(shí)，“信用卡代償”被這些人當(dāng)做了“救命稻草”。
目前市面上提供信用卡代償服務(wù)的平臺(tái)很多，主要有兩種模式：平臺(tái)代償模式是借了代償機(jī)構(gòu)的錢來(lái)還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機(jī)構(gòu)的錢；“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來(lái)還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。
專家認(rèn)為，信用卡代償業(yè)務(wù)確實(shí)滿足了部分人群的需求，能夠緩解持卡人短期流動(dòng)性壓力，但其中的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，可能涉嫌信用卡套現(xiàn)，以及存在費(fèi)率不清晰、信息泄露的問(wèn)題。
多個(gè)代償平臺(tái)年化利率高于銀行
“這樣我就不用擔(dān)心信用卡還不上了。而且利息只有98塊多一個(gè)月，我感覺比信用卡分期利息低。”小肖表示。
小肖這類人群的需求催生出了信用卡代償產(chǎn)品。信用卡代償，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是代償機(jī)構(gòu)出一筆錢為信用卡持有者一次性還清信用卡貸款，信用卡持有者按照新的利率將這筆錢分期償還給代償平臺(tái)。
“省唄”只是眾多信用卡代償平臺(tái)中的一個(gè)。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司有同類產(chǎn)品，另外，還有消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行的產(chǎn)品。
以小肖在“省唄”上的借款數(shù)據(jù)計(jì)算，本金16770元、分12期，每期還款1496.09元，年化利率為13.55%，低于銀行的信用卡透支利率（18.25%）。
在維信金科的“維信卡卡貸”平臺(tái)上借款2萬(wàn)元，分12期，每月應(yīng)還金額為1976.67元，計(jì)算年化利率為38.11%。在“小贏卡貸”上借款3萬(wàn)元，分12期，每期需還款3002.2元，年化利率高達(dá)41.50%。
若借款金額更小、期數(shù)更少，則利率水平更高。例如在“卡卡貸”上借款4600元，分3期，每月需還款1648.33元，計(jì)算出的年化利率為54.74%。
“省唄”的運(yùn)營(yíng)主體薩摩耶金服自稱是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡賬單分期服務(wù)機(jī)構(gòu)。根據(jù)其在招股書中披露的數(shù)據(jù)，2017年全年和2018年上半年，信用卡賬單分期業(yè)務(wù)加權(quán)平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018年上半年，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的兩個(gè)級(jí)別用戶年化利率為21.50%、24.00%，均超過(guò)銀行的18.25%。
其他幾家已上市的信用卡代償公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情況。根據(jù)維信金科招股書，2018年前四個(gè)月其信用卡余額代償產(chǎn)品的平均實(shí)際年利率為34.4%。根據(jù)小贏科技招股書，2016年其信用卡代償業(yè)務(wù)年化利率在19.69%-25.44%之間，2017年為19.69%-49.44%，2018年上半年為9.98%-36.00%之間。小贏科技承認(rèn)，在2017年12月中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)頒布新規(guī)定之前，某些貸款的年化費(fèi)率超過(guò)了36%，而且還提前從貸款本金中扣除了某些貸款的服務(wù)費(fèi)。
“砍頭息”再現(xiàn)？卡卡貸收會(huì)員費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)
在貸款本金中扣除一定費(fèi)用，這種做法在貸款行業(yè)被稱為“砍頭息”。部分信用卡代償平臺(tái)收取各種名目的費(fèi)用，如手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等，將這些費(fèi)用算進(jìn)綜合利率后，利率水平比公司自己宣稱的高出很多。
此外，“卡卡貸”還對(duì)部分用戶收取保險(xiǎn)費(fèi)，客服稱這是人身意外保險(xiǎn)，在貸款的時(shí)候會(huì)有所提示，保險(xiǎn)費(fèi)用也是系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)匹配。有用戶表示曾經(jīng)被收取過(guò)299元。
還有一些平臺(tái)出現(xiàn)了疑似“故意”使客戶逾期的現(xiàn)象。在“卡卡貸”的百度貼吧中，有多個(gè)用戶反映綁定的儲(chǔ)蓄卡中余額充足，但還款日并未自動(dòng)扣除，用戶主動(dòng)還款也無(wú)法成功，一直顯示為“銀聯(lián)交易結(jié)果處理中”的彈跳窗頁(yè)面，最終導(dǎo)致逾期。
代償平臺(tái)上的借款發(fā)生逾期也需要支付罰息。根據(jù)“卡卡貸”條款，借款人逾期需額外支付逾期罰息，罰息總額=逾期本息總額×對(duì)應(yīng)罰息利率×逾期天數(shù)；罰息利率為千分之一/日；逾期天數(shù)自還款日之次日起算。這一罰息利率高于銀行的每日萬(wàn)分之五。
此外，在每月還款日，如因借款人賬戶余額不足等原因?qū)е驴蹌澥。杩钊藨?yīng)支付扣款失敗違約金，為放貸金額的0.5%，若低于50元?jiǎng)t最低按50元收取，最高200元。這意味著，為了避免承擔(dān)信用卡逾期的成本而使用代償平臺(tái)的人們，轉(zhuǎn)而面臨著代償平臺(tái)借款逾期的風(fēng)險(xiǎn)。
在其他平臺(tái)的貼吧中，也有用戶反映過(guò)類似“被逾期”的情況。
貝貝卡管家等“套現(xiàn)貸”模式或涉嫌違規(guī)套現(xiàn)
“省唄”、“卡卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺(tái)采取的是平臺(tái)代償模式，另外有一些平臺(tái)采取“套現(xiàn)貸”的模式。
在此過(guò)程中，“貝貝卡管家”收取0.75%的手續(xù)費(fèi)，客服表示是在套取現(xiàn)金后、返還到用戶信用卡的時(shí)候扣除?！斑€款的資金是你自己的信用卡下個(gè)月的額度，這個(gè)資金沒有在我們的平臺(tái)做任何停留，我們只是套現(xiàn)之后扣除75塊錢的手續(xù)費(fèi)”。
除“貝貝卡管家”之外，還有多個(gè)平臺(tái)采取類似的“套現(xiàn)貸”模式，例如“佰集通”、“蝸牛智能管家”、“任性還智能管家”、“付啦信用卡管家”等，宣傳賣點(diǎn)均包括“低額度還款”、“智能養(yǎng)卡”等。
“拆東墻補(bǔ)西墻”，代償業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不可忽視
對(duì)信用卡持有者來(lái)說(shuō)，代償業(yè)務(wù)其實(shí)是“拆東墻補(bǔ)西墻”：平臺(tái)代償模式是借了代償機(jī)構(gòu)的錢來(lái)還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機(jī)構(gòu)的錢；“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來(lái)還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。
但薛洪言提醒，余額代償市場(chǎng)的發(fā)展，容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性，一方面可能讓銀行作出錯(cuò)誤的決策，盲目追求發(fā)卡量增速，不斷進(jìn)行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易讓信用卡持卡人對(duì)以貸還貸形成依賴。長(zhǎng)此以往，便容易在市場(chǎng)中積聚風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也有類似影響，尤其是在征信方面。肖颯提出，原來(lái)一旦持卡人無(wú)法償還信用卡是要上征信記錄的，現(xiàn)在有代償機(jī)構(gòu)幫助其還款，就不用上征信記錄了。這對(duì)于整個(gè)征信體系是一個(gè)負(fù)面影響，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能掌握這些人的真實(shí)信用情況。同時(shí)，“代償”對(duì)于更大范圍的金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是不公平的，因?yàn)檎鎸?shí)的資信和還款數(shù)據(jù)可能不顯露在金融機(jī)構(gòu)，而轉(zhuǎn)入較難監(jiān)管的民間借貸機(jī)構(gòu)手上。難以區(qū)分“信用好”的人和“信用壞”的人，大家享受的金融服務(wù)水平是一樣的，會(huì)損害真正信用好的人群的利益。
目前，監(jiān)管部門對(duì)于信用卡代償業(yè)務(wù)的監(jiān)管并未有明確規(guī)定，有觀點(diǎn)認(rèn)為這一業(yè)務(wù)屬于民間借貸行為，出借主體只要符合民間借貸的監(jiān)管要求即可。肖颯認(rèn)為，代償業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，不能簡(jiǎn)單將其等同于民間借貸。我國(guó)民法總則、合同法對(duì)民間借貸是允許的，只不過(guò)設(shè)定了24%、36%的上限。但是代償機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)，是從事專業(yè)放貸的，與民間偶發(fā)的借貸行為不同，可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)也不同，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對(duì)該類行業(yè)進(jìn)行管理。
薛洪言認(rèn)為，隨著銀行發(fā)卡行大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的提升，信用卡提額和賬單分期產(chǎn)品的下沉是趨勢(shì)所在，這會(huì)不斷壓縮信用卡代償平臺(tái)的業(yè)務(wù)空間。信用卡余額代償產(chǎn)品，若能合理控制其規(guī)模和市場(chǎng)影響，能夠緩解持卡人短期流動(dòng)性壓力，有效降低信用卡市場(chǎng)不良風(fēng)險(xiǎn)，不失為一款小而美的分期產(chǎn)品；若滲透率太強(qiáng)、規(guī)模過(guò)大，則容易適得其反，會(huì)加劇整個(gè)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性。
使用代償平臺(tái)還存在著泄漏個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)操作中大多要求客戶完成身份驗(yàn)證、信用卡綁定等過(guò)程。例如，在“貝貝卡管家”上，用戶在身份驗(yàn)證過(guò)程中還需提供身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、儲(chǔ)蓄卡卡號(hào)等信息；綁定信用卡需要提供卡號(hào)、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”，在信用卡離線交易中，不用刷卡、不檢驗(yàn)密碼，只需要提供卡號(hào)和CVV碼就能完成支付，一旦被泄露很有可能發(fā)生信用卡盜刷。
那么，普通用戶應(yīng)該如何使用信用卡代償業(yè)務(wù)？
肖颯表示，短期內(nèi)靠代償還清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榍枫y行錢可能構(gòu)成信用卡詐騙罪，是刑事責(zé)任；而代償使得債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移，變成欠借貸機(jī)構(gòu)的錢，更多是民事責(zé)任。但公眾在使用過(guò)程中還需要注意代償服務(wù)的其他風(fēng)險(xiǎn)，包括是否構(gòu)成信用卡套現(xiàn)。另外，代償平臺(tái)的利率計(jì)算規(guī)則不明確、不清晰，并非所有的代償平臺(tái)都省錢。市場(chǎng)化運(yùn)作的代償平臺(tái)在利率計(jì)算規(guī)則中有故弄玄虛之嫌，其實(shí)代償平臺(tái)的實(shí)際利率與銀行分期相比并未實(shí)惠多少。
肖颯建議，信用卡持卡人應(yīng)量入為出，謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺(tái)，最好選擇銀行的分期還款業(yè)務(wù)，延長(zhǎng)還款期限，降低還款壓力。必要時(shí)，在明確套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，選擇資質(zhì)較好的平臺(tái)，確保個(gè)人信息安全與利率計(jì)算規(guī)則的清晰明確。
薛洪言也表示：“畢竟，收入才是決定借款人還款能力的根源性因素，代償產(chǎn)品只能救一時(shí)之急?！?