央行剛剛上線了二代征信，征信這個(gè)東西，說(shuō)不重要，可能有很多人確實(shí)都沒(méi)接觸過(guò)，如果你沒(méi)接觸過(guò)，那可能說(shuō)明……你比較窮，沒(méi)有進(jìn)行過(guò)大規(guī)模的投融資和大額資產(chǎn)配置，當(dāng)然，也可能是因?yàn)槟惚容^保守，不喜歡借錢(qián)。
負(fù)責(zé)任地說(shuō)，越來(lái)越完善的現(xiàn)代化社會(huì)體系下，能最終限制一個(gè)體面的社會(huì)人的，一定是信用體系。不久之前的王思聰、羅永浩，成為失信人，被限制高消費(fèi)，在還沒(méi)有山窮水盡的情況下，他們很快想辦法把該結(jié)的案子結(jié)了。作為普通人，我們或許還能在某個(gè)小地方躲過(guò)余生，但對(duì)還想繼續(xù)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人來(lái)說(shuō)，信用情況糟糕，就會(huì)受到很大限制。
二代征信，相對(duì)于舊版來(lái)說(shuō)，內(nèi)容更加詳實(shí)（部分內(nèi)容還在逐步完善），可以預(yù)見(jiàn)，越來(lái)越多的個(gè)人信息會(huì)被納入到個(gè)人征信情況中去。以下對(duì)二代征信做一個(gè)細(xì)致的解讀，共十五頁(yè)，一頁(yè)一頁(yè)來(lái)，此版本為授信機(jī)構(gòu)版。
姓名、證件類型、證件號(hào)碼、查詢機(jī)構(gòu)、查詢?cè)?，這些是進(jìn)行這份報(bào)告查詢輸入的信息，查詢?cè)蚩赡苁抢纾盒庞每ㄉ暾?qǐng)、貸款審批、貸后管理之類。
其他證件信息，不多介紹。
防欺詐警示，信息主體可以通過(guò)征信中心添加防欺詐電話，意在防止其他人盜用或冒用其身份證信息申請(qǐng)貸款，降低此類欺詐風(fēng)險(xiǎn)。此外，因?yàn)榉榔墼p電話經(jīng)過(guò)征信中心系統(tǒng)認(rèn)證過(guò)，對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，真實(shí)性更強(qiáng)，認(rèn)可度更高。
異議信息提示，比如你對(duì)征信上的逾期等信息有異議，可以向征信中心提出異議申請(qǐng)。
其中你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)樣本中有很多手機(jī)號(hào)，這有什么用呢？其實(shí)在一代征信中，手機(jī)號(hào)只展現(xiàn)一條，而這里逐個(gè)記錄，當(dāng)你的手機(jī)號(hào)換的特別頻繁的時(shí)候，說(shuō)明什么，說(shuō)明你的工作生活一定存在較大的不穩(wěn)定性。
數(shù)字解讀，是將個(gè)人的信用情況做一個(gè)量化評(píng)分，用來(lái)衡量主體信用情況的好壞，或者說(shuō)對(duì)信息主體未來(lái)信貸違約可能性的預(yù)測(cè)，分?jǐn)?shù)越高，違約可能性越低。相對(duì)位置是主體的數(shù)字解讀值在全部人群中百分比排序位置。
信貸交易提示信息，各類信貸業(yè)務(wù)的信息匯總。
信貸交易違約信息，資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)：有貸款走到了資產(chǎn)處置地步，比如違約后拍賣房產(chǎn)、車輛以及公司設(shè)備等都屬于資產(chǎn)處置；墊款業(yè)務(wù)：我們通常說(shuō)的擔(dān)保人代償逾期(透支)信息匯總。
呆賬和逾期信息匯總，不多介紹。幾個(gè)概念：所謂循環(huán)貸，是指授信機(jī)構(gòu)會(huì)給授信人一個(gè)授信額度，授信額度和期限內(nèi)，隨借隨還，可分次提款，按占用金額和時(shí)間計(jì)息。如：客戶2015年5月1日有2萬(wàn)額度，期限為2年，在2015年5月10日，客戶提款1萬(wàn)，期限為1年，2016年5月10日到期；2015年8月10日，客戶再次提款1萬(wàn)，期限為1年，2016年8月10日到期。而如果第一筆還入了，第二筆可以再在2萬(wàn)額度內(nèi)借。非循環(huán)貸是相對(duì)于循環(huán)貸而言。
循環(huán)貸額度下分賬戶信息匯總、循環(huán)貸賬戶信息匯總，是指循環(huán)貸是一次提款的還是多次提款的區(qū)別，后面有介紹。
相關(guān)還款責(zé)任信息匯總，為他人做的擔(dān)保，其他相關(guān)還款責(zé)任，如共同還款責(zé)任，連帶清償責(zé)任等，個(gè)人企業(yè)同理。
其中：
共同還款責(zé)任：還款人要是沒(méi)有能力還款，或者銀行認(rèn)為還款人無(wú)法按時(shí)足額還款，那么銀行有權(quán)利要求共同還款人承擔(dān)還款的責(zé)任，要是還款人不履行這一職責(zé)，銀行或者貸款機(jī)構(gòu)有責(zé)任向法院起訴共同還款人?？傊€款人承擔(dān)不了還款責(zé)任時(shí)，共同還款人必須承擔(dān)。共同還款人指的是共同借款，一般是直系親屬、親戚朋友之類的。
連帶清償責(zé)任：指數(shù)人債務(wù)者承擔(dān)共同清償債務(wù)的法律責(zé)任，也就說(shuō)數(shù)人負(fù)同一債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)要求任何一個(gè)債務(wù)人還錢(qián)。
非信貸交易信息概要，指最近五年內(nèi)和貸款信用卡無(wú)關(guān)的交易信息，電信業(yè)務(wù)、水電費(fèi)等。目前還沒(méi)有這些信息，但是可以想象的是，未來(lái)接入之后，如果這些東西都欠費(fèi)，也會(huì)被當(dāng)成一個(gè)資金狀況差的依據(jù)。
公共信息概要、查詢記錄概要，不做解釋。
被追償狀態(tài)，其中：
賬戶1，指資產(chǎn)管理公司接管了該筆資產(chǎn)的催收，并且當(dāng)前進(jìn)度已經(jīng)到了資產(chǎn)處置的階段，資產(chǎn)管理公司于2007年11月9日接管了該筆資產(chǎn)，當(dāng)時(shí)的債權(quán)金額為400000元，經(jīng)過(guò)催收，截至2011年1月8日，目前賬戶還是“催收”狀態(tài)，還剩下20000元未收回。債權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)的還款狀態(tài)為6，指當(dāng)時(shí)客戶已6個(gè)月未還款。
賬戶2，其他同上，賬戶狀態(tài)為結(jié)束，表明該賬戶已結(jié)清。
賬戶明細(xì)中，從賬戶狀態(tài)可以看出該賬戶目前是呆賬狀態(tài)，還款頻率為按月，因此每個(gè)月更新一次狀態(tài)，每月的狀態(tài)要兩行兩行看，上面一行中，N表示正常，及normal，B表示壞賬，即bad debts，數(shù)字表示期數(shù)，即已經(jīng)逾期了多少期一直沒(méi)還上。下面一行中，即當(dāng)月應(yīng)還的錢(qián)。
賬戶2是個(gè)比較完整的例子，前兩行沒(méi)什么問(wèn)題，這里你會(huì)發(fā)現(xiàn)有兩個(gè)截止日期，這是因?yàn)?，?015年5月5日時(shí)，當(dāng)時(shí)該筆貸款被歸到了次級(jí)，但是2015年5月31日再次統(tǒng)計(jì)時(shí)，該筆逾期已經(jīng)結(jié)清了，因此五級(jí)分類再次歸到正常。即5月5日之后，在5月31日的時(shí)候，客戶把錢(qián)還了，事實(shí)上賬戶狀態(tài)為正常了且無(wú)當(dāng)前逾期，而客戶的征信報(bào)告是6月1日拉取的，所以這個(gè)賬戶是正常且無(wú)當(dāng)前逾期而不是次級(jí)當(dāng)前逾期6100元。
下面是客戶對(duì)該賬戶有異議，且提出了異議，以及處理結(jié)果及回復(fù)、機(jī)構(gòu)說(shuō)明。
賬戶3，賬戶狀態(tài)顯示為轉(zhuǎn)出。這類賬戶現(xiàn)在雖然賬戶狀態(tài)為轉(zhuǎn)出、銷戶、結(jié)清，仍然會(huì)顯示截至狀態(tài)變更之前的五年內(nèi)還款記錄（未滿5年，全部顯示，超過(guò)5年，顯示5年內(nèi)）。
賬戶4中還款頻率不定期，同時(shí)還款方式為一次性付清，還款方式還可以是按期結(jié)息、自由還本，按期結(jié)息、到期還本等；賬戶5中還款記錄中的C是指結(jié)清。
循環(huán)貸下分賬戶，可以看到下面兩筆貸款授信協(xié)議標(biāo)識(shí)、管理機(jī)構(gòu)都相同，其實(shí)賬戶1和賬戶2就是一個(gè)額度里面的兩筆提款。
（四）循環(huán)貸賬戶，跟上面一個(gè)其實(shí)是同一種類型的貸款，只是上面的額度分了多次提，因此叫分賬戶，這里每個(gè)賬戶就是將循環(huán)貸的額度一次性提款，因此一個(gè)賬戶就是一筆額度。
賬單2中有個(gè)大額專項(xiàng)分期信息，這是指主體將信用卡做了分期還款的操作。
里面有個(gè)賬戶授信額度和共享授信額度的概念，共享授信額度是指在這家金融機(jī)構(gòu)，給發(fā)卡主體的總額度，比如這就給了總共160000的額度，是指，假設(shè)銀行給我發(fā)了A和B兩張卡，在同時(shí)我最多只能用160000，A已經(jīng)用了60000還未結(jié)清，那B只能用100000了，當(dāng)然，這里還得受到賬戶授信額度的限制，也就是說(shuō)，上圖中的賬戶2，最多只能刷16000。
特殊事件說(shuō)明：該賬戶2015年5月不出單，可能客戶在當(dāng)月賬單期未使用該卡。
這里有個(gè)準(zhǔn)貸記卡的概念，準(zhǔn)貸記卡有個(gè)透支的概念，其他內(nèi)容科目總體同貸記卡。
相關(guān)還款責(zé)任信息，是指?jìng)€(gè)人有還款責(zé)任的，借款主體是個(gè)人或企業(yè)的欠款。至于什么叫有相關(guān)還款責(zé)任的企業(yè)借款，舉個(gè)例子：
以表中為例，則惹人類型為“應(yīng)收賬款債務(wù)人”，在這里面的關(guān)系可以是：
1、B公司向商業(yè)銀行&34;申請(qǐng)一筆固定資產(chǎn)貸款，可能是應(yīng)收賬款質(zhì)押，B公司為這筆應(yīng)收賬款的債權(quán)人。
2、客戶所在企業(yè)為A公司，與B公司為合作關(guān)系，B公司向A公司銷售商品，A公司賒賬，形成B公司的應(yīng)收賬款，A公司為這筆應(yīng)收賬款的債務(wù)人。
3、 B公司將改應(yīng)收賬款抵押給銀行&34;所以A公司對(duì)這筆應(yīng)收賬款的債務(wù)人也就對(duì)應(yīng)到了這筆貸款。
授信協(xié)議信息，與前面的非循環(huán)貸、循環(huán)貸相對(duì)應(yīng)。
非信貸交易信息明細(xì)和公共信息明細(xì)，不解釋。
本人聲明是指客戶本人對(duì)征信報(bào)告中某些無(wú)法核實(shí)的異議所作的說(shuō)明。異議標(biāo)注是指征信中心異議處理人員，針對(duì)征信報(bào)告中異議信息所做的標(biāo)注，或因技術(shù)原因無(wú)法及時(shí)對(duì)異議事項(xiàng)進(jìn)行更正時(shí)所做的特別說(shuō)明。
查詢歷史是指信貸審批查詢記錄的匯總和明細(xì)。
本頁(yè)不解釋。