支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金集中存管進(jìn)入了倒計(jì)時(shí)。
3月22日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多家支付機(jī)構(gòu)人士處獲悉，針對(duì)備付金集中存管，日前，央行又下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），提出“自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)暫通過(guò)商業(yè)銀行將部分客戶備付金交存至人民銀行”。
“這個(gè)《指引》就是具體指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行備付金管理。”一位支付機(jī)構(gòu)人士坦言。
與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，上述《指引》還進(jìn)一步明確了支付機(jī)構(gòu)備付金交存的細(xì)節(jié)，包括交存專戶的開(kāi)立、交存金額、備付金的使用/補(bǔ)齊，以及跟之前存管辦法的對(duì)接等。比如，首次應(yīng)交存客戶備付金金額的計(jì)算公式為“首次應(yīng)交存?zhèn)涓督鸾痤~=上季度客戶備付金日均余額×適用的交存比例”。
一家規(guī)模較大的支付機(jī)構(gòu)人士更向記者表示，其實(shí)核心是交費(fèi)比例，每個(gè)支付機(jī)構(gòu)都是單獨(dú)的，也不會(huì)知道其他家機(jī)構(gòu)具體交多少。
備付金交存細(xì)節(jié)進(jìn)一步明確
支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的規(guī)定正在進(jìn)一步細(xì)化。
今年1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）稱，自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
3月22日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多位支付機(jī)構(gòu)人士處獲悉，日前，央行又下發(fā)了上述《指引》，進(jìn)一步明確了支付機(jī)構(gòu)備付金交存的細(xì)節(jié)，包括交存比例、備付金交存銀行、開(kāi)立客戶備付金交存專戶、客戶備付金的使用等。
上述較大的支付機(jī)構(gòu)人士坦言，主要是具體指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行備付金管理；而大家關(guān)注的核心就是交費(fèi)比例。
《通知》顯示，支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項(xiàng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，從高適用交存比例。其中網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、18%（D類）、20%（E類）；銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%（A類）、12%（B類）、14%（C類）、16%（D類）、18%（E類）；預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%（A類）、18%（B類）、20%（C類）、22%（D類）、24%（E類）。
不過(guò)，《通知》對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、銀行卡收單業(yè)務(wù)、預(yù)付卡發(fā)行與受理等業(yè)務(wù)具體包括哪些內(nèi)容并沒(méi)有明確。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這次《指引》則明確了支付機(jī)構(gòu)適用的交存比例，根據(jù)其《支付業(yè)務(wù)許可證》上載明的業(yè)務(wù)類型按如下標(biāo)準(zhǔn)確定：（一）、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理（僅限于為本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的個(gè)人網(wǎng)上實(shí)名支付賬戶充值使用）、預(yù)付卡發(fā)行與受理（僅限于線上實(shí)名支付賬戶充值）適用“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”；（二）、銀行卡收單、預(yù)付卡受理適用“銀行卡收單業(yè)務(wù)”；（三）、預(yù)付卡發(fā)行與受理適用“預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)”。
對(duì)此，有相關(guān)人士坦言，這就進(jìn)一步厘清了預(yù)付卡，收單和網(wǎng)絡(luò)支付三大支付業(yè)務(wù)類型的邊界。
值得注意的是，2013年下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中指出，“支付機(jī)構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計(jì)數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶終余額合計(jì)數(shù)的50%”。
上述《指引》進(jìn)一步明確指出，“在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計(jì)數(shù)”包含交存人民銀行的客戶備付金。
已有多家機(jī)構(gòu)被注銷許可證
一直以來(lái)，支付機(jī)構(gòu)備付金問(wèn)題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。
數(shù)據(jù)顯示，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這兩年來(lái)，多家支付機(jī)構(gòu)因備付金問(wèn)題而被取消《支付業(yè)務(wù)許可證》，比如廣東益民、上海暢購(gòu)等。
“客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。“央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，比如客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)；一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資等。此外，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂等。
談及客戶備付金集中監(jiān)管，前述央行有關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步坦言，這將進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理，降低備付金風(fēng)險(xiǎn)，糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，還原支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本源。而且目前實(shí)施的交存比例對(duì)支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)影響不大，也不會(huì)影響支付市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。
民生證券早前的報(bào)告亦曾分析指出，規(guī)定將客戶備付金集中監(jiān)管，主要為解決目前面臨的問(wèn)題：挪用占用客戶備付金；超范圍經(jīng)營(yíng)即跨行清算；分散存放客戶備付金，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)客戶備付金賺取利息收入，偏離主業(yè)。預(yù)計(jì)未來(lái)支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將趨向于回歸支付業(yè)務(wù)本質(zhì)。
客戶備付金存放分散有四大隱患
●存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)；
●支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用，用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或用于其他高風(fēng)險(xiǎn)投資；
●支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各銀行開(kāi)立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能；
●支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，也違背了央行許可其開(kāi)展業(yè)務(wù)的初衷；（每日經(jīng)濟(jì)新聞）