金融柴的很多客戶總是拿著別的貸款中介報(bào)給他的年化利息來(lái)問(wèn)我：柴柴我這筆貸款年化利息XX到底高不高？每次我都是嘴角閃過(guò)一絲微笑,這其中的門(mén)道可是多了去了？
為什么一個(gè)貸款的利息成本會(huì)有這么多重叫法，今天各位看官就跟隨本柴來(lái)識(shí)破其中的門(mén)道吧。
利率是指一定時(shí)期內(nèi)，本金和利息的比率。
本金*利率=利息
利率是一個(gè)比率而利息是一個(gè)具體的數(shù)值，所以說(shuō)利率不等于利息。
在中國(guó)所有貸款的合同上定價(jià)都是以利率的形式體現(xiàn)的。那么為什么會(huì)出現(xiàn)所謂其他報(bào)價(jià)方式呢？
因?yàn)椴皇撬再J款的利率都那么容易讓人接受，所以只能避開(kāi)真實(shí)利率，偷換概念來(lái)報(bào)價(jià)，好讓借款人更容易接受。
下面開(kāi)始偷換概念表演，我們假設(shè)利率18%，3年期等額本息的貸款，本金10萬(wàn)，用貸款計(jì)算器可以輕易得出。
10萬(wàn)本金，3年年底歸還本息之和在13萬(wàn)。利息總額3萬(wàn)
下面開(kāi)始睜大眼睛！
3年利息3萬(wàn) 可以得出平均1年的利息是1萬(wàn)。
用1年的平均利息除以本金10萬(wàn)得出 利率10%用年利率10除以12得出月利率0.83 %
看到這里是不是發(fā)現(xiàn) 從真實(shí)年利率18%月利率1.5%變成了年息10%月利息0.83%了！
小朋友你是不是有很多的問(wèn)號(hào)？
這個(gè)后面得出的利息就是，所謂的年化利息！
年化利息的關(guān)鍵點(diǎn)在于用平均每年支付的利息代替每年實(shí)際支付的利息（有點(diǎn)拗口，注意理解）
因?yàn)槭堑阮~本息的還款方式，每年支付的利息是在遞減的。按照18%的利率來(lái)說(shuō)可能第一年支付利息在1.6萬(wàn)，第二年在1萬(wàn)，第三年在0.4萬(wàn)，平均下來(lái)就是1年1萬(wàn)。（打個(gè)比方而已，具體數(shù)字不用較真）
而這個(gè)年利率18%的貸款，并不是所謂的小額貸款公司的貸款，也不是714高炮，而是實(shí)打?qū)嵉纳虡I(yè)銀行的無(wú)抵押信用貸款（利益相關(guān)，狗頭保命）
如果直接報(bào)出18%的年利率這種產(chǎn)品根本無(wú)法營(yíng)銷，所以營(yíng)銷鬼才們以偷換概念的形式發(fā)明了 年化利息 這樣的報(bào)價(jià)
如果有人再告訴你某貸款產(chǎn)品的年化利息是X，那么這個(gè)產(chǎn)品的真實(shí)利率
大約等于X乘1.8
金融柴的小伙伴們是不是經(jīng)常接到銀行的電話：您好你有一筆賬單可以分期，費(fèi)率很低只有0.5%
OK，費(fèi)率出來(lái)了，為什么好好的利率不說(shuō)，而是費(fèi)率。
講清楚費(fèi)率之前，我們?cè)倩仡櫼幌吕适窃趺从?jì)算利息的。
本金*利率=利息
那么如果是用利率來(lái)計(jì)算的話，放到實(shí)際案例中是怎么樣的呢？
舉個(gè)例子 小明借款10萬(wàn)，分10期。月利率0.5%
那么小明第一期的還款金額是：1萬(wàn)（本金）+500（利息）=10500
第二期的還款金額是：1萬(wàn)（本金）+450（利息）=10450
為什么第二期的利息下降了，因?yàn)槔适怯檬Ｓ啾窘饋?lái)計(jì)算利息，第一期小明已經(jīng)歸還了1萬(wàn)本金，所以第二期以9萬(wàn)本金來(lái)計(jì)算利息，第三期8萬(wàn)。
而同樣的 小明借款10萬(wàn)，分10期。用費(fèi)率0.5%來(lái)計(jì)算是什么樣呢？
第一期的還款金額是：1萬(wàn)（本金）+500（利息）=10500
第二期的還款金額是：1萬(wàn)（本金）+500（利息）=10500
第二期的利息不變。簡(jiǎn)而言之用費(fèi)率來(lái)計(jì)算利息的話，不管你已經(jīng)還了多少本金，都是以你的借款金額來(lái)計(jì)算利息，當(dāng)你還到最后一期的時(shí)候你實(shí)際在手上的錢(qián)已經(jīng)只有1萬(wàn)了，但是你還是要還500利息，按利率來(lái)計(jì)算的話已經(jīng)達(dá)到5%！
知道為什么銀行會(huì)瘋狂打電話讓小明們辦理分期嗎？因?yàn)榉制诘馁M(fèi)率計(jì)算方式，分期真TMD賺錢(qián)??！