“最近好像申請房貸業(yè)務(wù)貸款沒以前那么容易了”，多位借款人告訴《證券日報(bào)》記者。

近日，本報(bào)記者走訪多家銀行咨詢理財(cái)貸款業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)各家銀行貸款利率差異較大。對于貸款人的資質(zhì)審查，銀行是不一樣的。每家銀行都專門設(shè)計(jì)了自己的評分系統(tǒng)，根據(jù)貸款人與銀行的合作程度、信用記錄等條件進(jìn)行評分。分?jǐn)?shù)與申請人獲得的利率水平直接相關(guān)。

在貸款利率方面，本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，大部分銀行的房貸年化利率都在4%以上，個別銀行已經(jīng)超過5%。

多家銀行上調(diào)經(jīng)營貸利率

在監(jiān)管層嚴(yán)查“商貸”違規(guī)進(jìn)入樓市的背景下，近期多家銀行發(fā)布限制商貸用途的公告，均涉及限制個人商貸違規(guī)挪用于房地產(chǎn)等領(lǐng)域。

近日，記者走訪了北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，包括工行、農(nóng)行、郵儲銀行、光大銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等。記者發(fā)現(xiàn)，大部分銀行的房貸產(chǎn)品利率從之前的3%逐漸上升到4%以上，部分銀行達(dá)到5%以上。記者注意到，就連同一家銀行不同支行的貸款利率也不一樣。

某國有銀行信貸經(jīng)理在向記者介紹經(jīng)營性貸款時表示，根據(jù)評級和公司情況確定不同的利率，該行房貸經(jīng)營性貸款年化利率為3.85%-4.5%。

以某股份制銀行為例，該行個貸經(jīng)理告訴記者：“目前銀行通常審批的房貸利率是4.95%，之前的利率可以達(dá)到3.85%。但是，合格客戶(如公司客戶、代發(fā)工資客戶等)的貸款利率。)可按4.65%核定。對于評分不好的客戶，貸款利率為5.15%?！?/p>

“今年以來，經(jīng)營性貸款利率逐步上調(diào)。目前一年期貸款利率為4%，一年至五年期貸款利率為4.35%，五年期以上貸款利率為5.15%。”某城商行某支行工作人員告訴《證券日報(bào)》記者。

除了提高貸款利率，銀行也逐漸提高了審批門檻。

據(jù)記者此前調(diào)查，操作貸款進(jìn)入樓市的原因，很大一部分在于非法貸款中介的幫助。一些貸款中介正是利用了大部分有需求的買家沒有公司的現(xiàn)狀，打著“假水”“幫忙注冊公司”的旗號來吸引客戶。

當(dāng)記者詢問上述打包方式是否可行時，多位銀行人士對記者表示，“這種行為是違規(guī)的，我們加強(qiáng)了對經(jīng)營用途貸款的‘三查’(貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)。一旦有假水、假合同、假發(fā)票，我們很容易識別。”

某農(nóng)行信貸部個貸經(jīng)理表示，不僅利率提高了，貸款手續(xù)也在完善中。一旦發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)領(lǐng)域貸款被挪用，要立即收回已發(fā)放的貸款，減少或取消貸款合同項(xiàng)下未提取的貸款金額，并有權(quán)依據(jù)貸款合同行使各種違約救濟(jì)措施。

蘇寧金融研究院高級研究員陶進(jìn)在接受《證券日報(bào)》記者采訪時表示，經(jīng)營性貸款利率低于房貸利率，也是刺激經(jīng)營性貸款流向樓市的原因之一。在強(qiáng)監(jiān)管背景下，銀行被迫在放貸前進(jìn)行更加嚴(yán)格的審核，同時提高利率以減少經(jīng)營性貸款實(shí)際流向樓市，以應(yīng)對監(jiān)管。目前經(jīng)營性貸款的利率仍然高于按揭貸款和開發(fā)貸款。只要監(jiān)管趨勢不變，銀行會繼續(xù)加強(qiáng)經(jīng)營性貸款的管理，加息是手段之一。

應(yīng)加強(qiáng)銀行授信業(yè)務(wù)管控

近期，監(jiān)管部門頻頻出手

陶進(jìn)表示，經(jīng)營性貸款反復(fù)流入樓市可能有多重因素。根本原因是房地產(chǎn)的收益高于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。高杠桿模式加劇了這種收入差距，而這種收入差距恰好與銀行和金融機(jī)構(gòu)的資本供給相匹配。反過來，銀行業(yè)也沒有充分的動力去考察貸款資金的流向。事實(shí)上，當(dāng)資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域時，銀行并不擔(dān)心其后續(xù)的還款能力。另外，銀行對貸后資金的監(jiān)控能力有限，只能看到貸款資金的下一個環(huán)節(jié)，無法掌握多次匯款轉(zhuǎn)賬、多次賬戶轉(zhuǎn)賬后資金的實(shí)際用途。

相關(guān)部門今后還應(yīng)采取哪些措施來避免相關(guān)違規(guī)行為的發(fā)生？對此，陶進(jìn)告訴記者，除了加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度，提高監(jiān)管能力，編織更細(xì)致的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，更需要依靠銀行業(yè)的監(jiān)管體系，引導(dǎo)各家銀行嚴(yán)格執(zhí)行賬戶和資金的貸前、貸中、貸后風(fēng)險管理，對銀行違規(guī)行為加大處罰力度，提高違規(guī)成本?！伴L期來看，要徹底打破房地產(chǎn)的高杠桿模式，降低從拿地、開發(fā)、銷售到購買的高杠桿。此外，要優(yōu)化房地產(chǎn)市場運(yùn)行機(jī)制，解決供求不匹配等結(jié)構(gòu)性問題，同時加強(qiáng)房地產(chǎn)相關(guān)收入的稅收征管改革，抑制房地產(chǎn)產(chǎn)生的過高收入”。