近期，廣州、深圳等地多家銀行上調(diào)了個(gè)人住房貸款利率，同時(shí)出現(xiàn)了部分住房貸款額度緊張、貸款期限延長(zhǎng)等情況。提高住房貸款利率意味著什么？未來(lái)住房貸款還會(huì)繼續(xù)漲價(jià)嗎？申請(qǐng)個(gè)人住房貸款會(huì)變得困難嗎？
很多地方房貸利率都上漲了。
5月，廣州工、農(nóng)、中、建四家銀行房貸利率再次上浮。目前首套房最低貸款利率為5.4%，二套房最低貸款利率為5.6%，較1月上浮35個(gè)基點(diǎn)。
今年以來(lái)，廣州工、農(nóng)、中、建四家銀行的房貸利率已經(jīng)上調(diào)了三次，股份制銀行也沒(méi)有定期跟進(jìn)。
在深圳，自5月初建行深圳分行上調(diào)房貸利率后，多家銀行紛紛跟進(jìn)。記者了解到，工、農(nóng)、中、建、交五大行深圳分行均已調(diào)整房貸利率，首套貸款利率由15個(gè)基點(diǎn)上調(diào)至5.1%，二套貸款利率由35個(gè)基點(diǎn)上調(diào)至5.6%。
全國(guó)42個(gè)重點(diǎn)城市住房貸款利率監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，4月20日至5月18日，全國(guó)首套房貸款平均利率為5.33%，較上月上漲5.61個(gè)基點(diǎn)。
為什么熱點(diǎn)地區(qū)房貸會(huì)漲價(jià)？提高房貸利率是部分熱點(diǎn)城市收緊房地產(chǎn)調(diào)控的體現(xiàn)。近期部分房?jī)r(jià)上漲明顯的地區(qū)，包括房貸政策在內(nèi)的樓市調(diào)控政策普遍收緊。
落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中管理制度，加大對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的打擊力度。
今年以來(lái)，房地產(chǎn)的金融監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，銀行對(duì)房貸也越來(lái)越謹(jǐn)慎。
因城施策，適度上調(diào)房貸利率有助于抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)單邊上漲趨勢(shì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
由于早期銀行普遍追求熱點(diǎn)城市的房貸份額，這些地區(qū)的房貸利率相對(duì)較低。適當(dāng)提高是為了回歸正常的利率水平。比如深圳銀行業(yè)集體上調(diào)房貸利率后，利率仍低于全國(guó)平均水平。
如何看待收緊房貸政策？
住房政策不僅關(guān)系到國(guó)家的宏觀調(diào)控，也關(guān)系到普通老百姓。
對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，提高貸款利率意味著增加購(gòu)房成本。以深圳為例。按照貸款300萬(wàn)，期限30年，等額本息還款計(jì)算，房貸利率提高后，首次購(gòu)房家庭總利息增加10萬(wàn)元左右，每月還款增加200多元。
但相比貸款利率的提高，很多購(gòu)房者更擔(dān)心的是貸款額度緊張和貸款門檻的提高。
在房貸漲價(jià)的同時(shí)，部分區(qū)域銀行的房貸額度進(jìn)一步收緊，貸款周期也有所延長(zhǎng)。廣州多家銀行的房貸業(yè)務(wù)經(jīng)理和中介表示，目前二手房貸款的貸款周期長(zhǎng)達(dá)4個(gè)月的情況并不少見(jiàn)，3個(gè)月的貸款是樂(lè)觀估計(jì)。
與廣州、深圳相比，上海的房貸利率保持穩(wěn)定，但貸款周期也在延長(zhǎng)。一位剛剛在上海買房的女士告訴記者，即使是開(kāi)發(fā)商合作的銀行，審批和放款也很慢。
貸款審核也更加嚴(yán)格。廣州的王女士，打算買房，想向家里的哥哥姐姐借錢作為首付，發(fā)現(xiàn)被銀行拒絕。目前只能用父母、配偶、孩子的錢作為首付，需要給出明確的來(lái)源。其他親戚朋友的錢不能作為首付。
加息、量緊、貸款慢對(duì)需求群體的影響是不可避免的。房地產(chǎn)是資金密集型行業(yè)。從房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的角度來(lái)看，住房貸款政策有助于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定
接下來(lái)，在房?jī)r(jià)上漲較快的熱點(diǎn)城市，或者房貸利率相對(duì)較低的地區(qū)，房貸利率小幅上調(diào)可能會(huì)成為趨勢(shì)。
熱點(diǎn)房貸利率反彈周期已經(jīng)開(kāi)啟，主要影響因素包括房?jī)r(jià)上漲、銀行房地產(chǎn)貸款集中以及信貸資源配置調(diào)整。
2021年起，國(guó)家實(shí)行房地產(chǎn)貸款集中管理制度，部分銀行個(gè)人住房貸款占比高，超過(guò)集中要求。專家表示，雖然相關(guān)銀行的房貸規(guī)模大、空間大、整改時(shí)間長(zhǎng)，但會(huì)采取措施適當(dāng)控制房貸增長(zhǎng)。
從國(guó)家政策來(lái)看，今年信貸資源將突出支持高端制造業(yè)、小微企業(yè)、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域。
按揭貸款政策與人息息相關(guān)，既有助于防范風(fēng)險(xiǎn)、抑制泡沫，又支持居民合理的住房融資需求。事實(shí)上，監(jiān)管層一直要求銀行實(shí)行差別化的住房信貸政策。此次房貸利率上調(diào)中，二套房貸利率調(diào)整幅度大于首套房貸，也體現(xiàn)了這一政策導(dǎo)向。
在落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策和房地產(chǎn)貸款集中管理要求的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)保持壓力，保持個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的適度發(fā)展，盡量避免對(duì)剛性住房需求和改善性住房需求的誤傷。特別是對(duì)于首套房按揭貸款的需求，要保持充足的額度，并給予相對(duì)優(yōu)惠的利率政策。