當(dāng)你正因征信有逾期記錄而發(fā)愁時，恰好有人宣稱“征信逾期不可怕，修復(fù)征信獲新生”，只需花點錢即可“修復(fù)征信”，你敢信嗎？
家住山西某地的阿華（化名）相信了。阿華因個人原因?qū)е抡餍懦霈F(xiàn)多起逾期記錄，今年11月份，急需購房的他，無意中看到了一起幫忙“修復(fù)征信”的廣告，抱著試一試的心態(tài)，阿華聯(lián)系了對方。在經(jīng)歷了一系列操作后，阿華的征信非但沒有順利修復(fù)，反而等來了公安機關(guān)的刑事調(diào)查。
阿華的案例僅僅只是這亂象的冰山一角。
有人失財有人獲刑
阿華是如何走入“修復(fù)征信”的套路中的？據(jù)了解，在與對方取得聯(lián)系后，對方向阿華展示了此前的“成功修復(fù)”記錄，經(jīng)過一番天花亂墜的灌輸，阿華相信了對方的“實力”。隨后，阿華按對方要求將自己的身份信息、借款信息以及實名注冊的電話卡寄送給對方，先后轉(zhuǎn)賬數(shù)萬元作為服務(wù)費。同時，按照對方提示的時間節(jié)點，撥打監(jiān)管投訴電話，試圖刪除自己的征信逾期記錄。
在中國裁判文書網(wǎng)去年7月份公布的一份刑事判決書中，能夠直觀地看到這些“信息修復(fù)”人員采取的手段。被告人朱某經(jīng)營一家汽車貿(mào)易有限公司，因發(fā)現(xiàn)很多購買小汽車的客戶因為征信不良無法貸款，于是萌生為客戶修復(fù)征信從中漁利的想法。
為了打消客戶的顧慮，朱某以經(jīng)營的汽車貿(mào)易有限公司的名義對外承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)。2019年5月份左右，朱某開始在微信朋友圈廣發(fā)微信，謊稱只要客戶提供個人征信報告、身份證復(fù)印件、新辦理的一張客戶實名制的電話卡等材料，在繳納一定費用后，在半個月至兩三個月不等的時間內(nèi)即可為客戶修復(fù)征信問題。修復(fù)不成功可以退錢（實際上到期后朱某以各種理由推脫并未退還）。
朱某在接到客戶委托征信修復(fù)請求后，一般會用客戶提供的手機卡以客戶的名義給客戶貸款逾期的銀行客服打電話，編造貸款逾期的理由（一般是客戶陷入傳銷組織，失去人身自由，無法及時還款），之后再要求客戶以自己編造的逾期理由去銀行提交個人征信異議申訴報告，甚至有些客戶繳納費用后，被告人朱某沒有任何作為。
判決書顯示，2019年6月份至11月份期間，朱某共詐騙被害人陶某等10人修復(fù)征信費用12.6萬元。朱某也因犯詐騙罪，判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣5萬元。
征信異議本質(zhì)是糾錯機制
實際上，上述工作人員以《征信業(yè)管理條例》（下稱《條例》）第四章第二十五條規(guī)定的“每個公民對自己的不良逾期記錄都可以申訴復(fù)議”，以此來表明修改征信記錄看似有理有據(jù)，但實際上不僅與該條表述有明顯出入，也存在誤導(dǎo)。
“征信系統(tǒng)不存在‘征信修復(fù)’的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說法屬于虛假宣傳，實質(zhì)是故意混淆征信異議概念，誤導(dǎo)信息主體認(rèn)為可以對正確記載的征信信息進(jìn)行更改或刪除?！敝袊嗣胥y行重慶營業(yè)管理部征信管理處處長李理表示。
李理進(jìn)一步表示，根據(jù)規(guī)定，無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的義務(wù)，無權(quán)隨便更改、刪除征信報告上展示無誤的不良信息。但信息主體認(rèn)為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信異議本質(zhì)上來說是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。
損害社會誠信體系建設(shè)
“起初我也很害怕，擔(dān)心對未來有影響或信息泄漏被騙，一直猶猶豫豫，但我當(dāng)時去了中介公司，感覺比較正規(guī)，而且當(dāng)時簽的合同里有保密協(xié)議和處理不成功退款條約?！蹦呖商寡裕安贿^，好在不到一個月的時間，我的征信就被成功修復(fù)了。”
“對個人而言，堅決不要相信這些征信修復(fù)機構(gòu)，如果對信用記錄有異議，可以通過合法合規(guī)的途徑提出。同時，最重要的是要養(yǎng)成合理借貸、量入為出的習(xí)慣，不要過度借貸、盲目借貸。個人征信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護(hù)個人信用記錄?！倍ｍ嫡f道。
郭利軍表示，以合法民事代理方式，依照《條例》規(guī)定提出異議申訴并不違法，但如受托主體不具備征信業(yè)務(wù)資質(zhì)，以修復(fù)征信、征信洗白、逾期鏟單等進(jìn)行虛假宣傳、并通過偽造銀行流水、篡改資料信息、編造各類不可抗力事件等進(jìn)行違法申訴，則不僅面臨民事責(zé)任及行政處罰，亦可能因行為違反刑法中“詐騙罪”等對應(yīng)罪名，承擔(dān)刑事責(zé)任。