今年以來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)吹起來(lái)政府樓市調(diào)控的號(hào)角，政府有關(guān)部門開展了一系列樓市調(diào)控新舉措。其中，對(duì)于2017年以來(lái)，我國(guó)住房抵押貸款的利息，最新政策是怎么規(guī)定的?
房產(chǎn)是一種價(jià)值很大的抵押物，往往在首次申請(qǐng)貸款時(shí)，并沒(méi)有完全發(fā)揮房產(chǎn)的價(jià)值。所以，針對(duì)此類房產(chǎn)的借款申請(qǐng)人，不少銀行或貸款機(jī)構(gòu)提供房產(chǎn)二次抵押貸款業(yè)務(wù)，旨在充分利用房產(chǎn)的剩余價(jià)值進(jìn)行二次抵押貸款。
住房抵押貸款，又稱按揭，是指銀行向貸款者提供大部分購(gòu)房款項(xiàng)，購(gòu)房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其購(gòu)房契約向銀行作抵押，若購(gòu)房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。貸款額銀行要請(qǐng)專業(yè)的公司評(píng)估房子目前的價(jià)值，然后根據(jù)評(píng)估價(jià)給貸款額度。
自去年11月22日央行宣布降息以來(lái)，到目前近的一次5月11日降息，五年以上貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)從6.55%下調(diào)到了5.65%，三次降息讓貸款利率降低了90個(gè)基點(diǎn);五年以上個(gè)人住房公積金貸款也從4.5%下調(diào)到了3.75%。
貸款利率的降低使貸款買房者的成本降低了不少。搜房網(wǎng)東莞二手房網(wǎng)記者利用搜房網(wǎng)購(gòu)房貸款計(jì)算器算了一筆賬，商業(yè)貸款100萬(wàn)，20年，等額本息，還款總額約167萬(wàn)元，月還款額約6964元，同樣的這些貸款放到三次降息之前，還款總額約180萬(wàn)元，月還約7485元，也就是說(shuō)在此種貸款方式下，購(gòu)房總額減少了13萬(wàn)!月還款減少521元。
銀行會(huì)在每個(gè)月月供款中,先收取剩余利息,然后收本金;利息在月供款中的比例會(huì)隨剩余本金的減少而降低,本金在月供款中的比例因增加而升高,但月供總額保持不變。
這種還款方式非常普通,是各大銀行主要推薦的還款方式。把按揭貸款本金總額和利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。作為還款人,每個(gè)月還給銀行固定金額,但每月還款額中本金比重逐月遞增,利息比重逐月遞減。
其實(shí)貸款人在進(jìn)行房產(chǎn)抵押貸款時(shí)會(huì)將房產(chǎn)的所有權(quán)抵押給銀行，而自己仍然擁有房產(chǎn)的使用權(quán)。在貸款結(jié)清之后，辦理解除抵押后，房產(chǎn)的所有權(quán)仍然屬于自己。
如果借款人還不上貸款，銀行會(huì)先催收，催收無(wú)果才會(huì)考慮拍賣，整個(gè)過(guò)程至少要一年左右才能完成。
大部分人都認(rèn)為房產(chǎn)抵押貸款只能抵押自己名下的房產(chǎn)，按照我國(guó)貸款機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，借款人可以用他人名下的房屋作抵押申請(qǐng)貸款，但是必須取得對(duì)方的同意，且需要其出具同意抵押承諾書，否則抵押無(wú)效。如:子女可以用父母的房產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款，只要征得父母的同意，并且簽訂同意抵押承諾書就能夠進(jìn)行抵押貸款。