15日,銀監(jiān)會披露,截至6月末,商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%,相較于一季度末的1.75%不降反增。在經(jīng)濟還未徹底企穩(wěn)好轉(zhuǎn)之前,銀行業(yè)整體面臨的風控形勢依然嚴峻。我省不少銀行從上半年就逐步收緊了各項貸款發(fā)放額度,與此同時,眾多對公客戶經(jīng)理“被下崗”,曾月薪輕松過萬的他們,如今不少只能領(lǐng)著千余元的最低生活補助,忙著去清收手里的各種企業(yè)壞帳。

  四處清收不良貸款 半年多沒回單位

  最近,山西長治漳澤農(nóng)商行打員工屁股的內(nèi)訓(xùn)視頻引來廣泛爭議。據(jù)媒體調(diào)查,這種奇葩的內(nèi)訓(xùn)方式在當?shù)劂y行并非個案,為了業(yè)績突破,不惜“體罰”職工,讓銀行業(yè)的經(jīng)營壓力浮出水面。

  齊魯晚報記者近日采訪了諸多銀行從業(yè)人員,他們均表示壓力很大,而最直接的壓力源,即是與工資收入掛鉤的不良貸款率。

  小林是某股份制銀行濟南分行的對公客戶經(jīng)理,從去年底開始,他就很少再回到位于回民小區(qū)附近的單位上班。半年多來,小林一直在淄博、濱州等地追討企業(yè)的不良貸款。曾經(jīng)月薪動輒上萬,甚至好幾萬的他,現(xiàn)在一個月只有1500元的最低生活補助,成了“討債員”。

  不良貸款數(shù)量攀升仿佛就在一夜之間發(fā)生。小林回憶,兩年前,他為一家能源類企業(yè)申請發(fā)放了幾百萬元貸款,然而該企業(yè)沒多久就出現(xiàn)經(jīng)營困難,不到半年就破產(chǎn)倒閉了。這可把小林急壞了,行里規(guī)定,出現(xiàn)一次壞賬就要被記過通報,如果貸款無法追回,員工就要被開除。

  “我還算幸運,行里保留了我的工作關(guān)系,只是停發(fā)工資,現(xiàn)在不少銀行都在頻繁開除對公客戶經(jīng)理。”小林說,不良貸款增多后,各銀行內(nèi)部考核都嚴了,圈子里平時每周都聚一次,不過,現(xiàn)在每次聚會都成了給一個或幾個朋友離開銀行業(yè)送行。

  “壞賬增多和對公客戶經(jīng)理大量下崗的情況2014年左右就開始了?!鼻鄭u一家地方法人銀行的中層領(lǐng)導(dǎo)告訴記者,自青島港壞賬事件后,就有十多家銀行深陷其中,小林所屬銀行的青島分行,內(nèi)部宣稱不良率甚至已有10%。即便如此,省內(nèi)多位銀行高管仍認為該數(shù)據(jù)“被低估”。

  一位國有銀行山東省分行的對公客戶經(jīng)理表示,2015年初,身邊就有不少同事開始陸續(xù)離職,“有看清了行業(yè)形勢主動走的,也有因為不良貸款太多被開除的,剩下我們這些人,最慘的時候發(fā)過半年以上的最低生活補助?!?/p>    街頭打出的低息信用貸廣告,隨著實體經(jīng)濟增速放緩,銀行壞賬率攀升。(資料片)

  企業(yè)貸全面收緊 房貸利率明降暗升

  從今年初開始,部分國有銀行大幅度收緊了貸款審批額度?!艾F(xiàn)在只給征信條件較好的老客戶發(fā)放貸款,新客戶基本不再放款了?!崩戏妒菨蠟T源大街上一家國有銀行省分行的副行長級領(lǐng)導(dǎo),他告訴記者,企業(yè)貸款全面收緊的趨勢,未來可能延伸到房貸上。

  日前,工商銀行(4.340,0.02,0.46%)總行發(fā)文,在全國多地收緊房貸額度并提高首付比例,雖然在我省還沒有一致動作,但業(yè)內(nèi)人士表示,未來隨著濟南房價進一步上漲,不排除銀行出于風控考慮收緊房貸。

  雖然濟南多家銀行聲稱房貸利率八五折,但市場上的實際房貸利率仍處于明降暗升的狀態(tài)。青島銀行、天津銀行等銀行的八五折房貸多集中于銀行合作樓盤,另一些大銀行則在房貸申請評分方面趨于嚴格?!凹幢阌行┿y行房貸利率低,但存在搭售其他產(chǎn)品等行為。”一知情人士說,位于燕山立交橋附近的一家股份制銀行上月推出了房貸利率優(yōu)惠活動,但申請者必須開立證券賬戶或者購買理財產(chǎn)品,“去年的確有不少銀行放寬房貸,但那多是因為降息或嫌企業(yè)不良貸款太多,不得已才將錢投向房貸,如今房價一漲再漲,樓市不確定性也一再增加?!?/p>

  針對商業(yè)銀行不良貸款率1.81%的數(shù)據(jù),省內(nèi)多位銀行業(yè)人士擔心,全國的實際不良率會高于這一數(shù)據(jù),因為很多企業(yè)貸款問題還沒顯現(xiàn),而購房貸款未來也有出現(xiàn)大規(guī)模壞賬的可能。清華大學副研究員張偉更悲觀,他表示,“實際不良率可能高達10%左右,其中,東北、河南等地地方性商業(yè)銀行不良率都很高?!?/p>

  問責一把手仍止不住壞賬增多

  面對日趨嚴峻的不良貸款壓力,銀行紛紛祭出“一把手負責制”當法寶。

  在青島某地方銀行辦公樓內(nèi),一樓大廳中就懸掛著董事長、行長的目標:“年內(nèi)將壞賬降低至2%以內(nèi),控制不良貸款。”該銀行一位工作人員說,現(xiàn)在各級領(lǐng)導(dǎo)對貸款審批很嚴格,于是一些縣域城市連農(nóng)機貸款等涉農(nóng)類貸款權(quán)限都歸到總行,甚至幾千元一萬元的貸款也被拿到總行審批,但總行往往對這種小額貸款不屑一顧,致使客戶貸款受限,也造成了客戶流失。

  不少銀行還實行一把手問責制,一旦發(fā)生不良貸款,支行領(lǐng)導(dǎo)首當其沖?!盀榇松踔留[了很多笑話,例如有的支行領(lǐng)導(dǎo)為了不被牽連,去法院起訴手底下的客戶經(jīng)理?!毙×终f?!耙话咽重撠熤啤蓖癸@了銀行對不良貸款的重視,某股份制銀行濟南分行最近剛更換一把手,新任領(lǐng)導(dǎo)此前是某國有銀行負責清收清欠工作的副行長。

  業(yè)內(nèi)人士評論,“一把手責任制”實際上是亡羊補牢。小林介紹,銀行出現(xiàn)的不良貸款,不少就是因為支行級領(lǐng)導(dǎo)審批不嚴格,甚至搞利益輸送導(dǎo)致的,現(xiàn)在要清理不良貸款了,又要一把手全面做主。盡管有問責,但不良貸款還是居高不下。與之呼應(yīng)的是,銀行凈利潤增速迅猛下跌,各大銀行的財報顯示,大家日子都不好過。

  2015年,18家A股和H股上市銀行中,四大國有行凈利潤增速均在1%以下,同比跌幅90%以上。6家股份制銀行平均增速為4.21%,不到2014年增速的一半。只有7家城商行還保持了較快的增速,達到了26.60%。

  凈利潤增速下跌,與不良率升高關(guān)系密切。人民銀行財政金融學院副院長趙錫軍曾表示,一般的銀行出現(xiàn)了不良貸款,內(nèi)部解決途徑就是核銷,“核銷不良貸款意味著利潤的減少,不良貸款沖銷越多,減少的利潤就越大?!贝送?,經(jīng)濟下行周期的影響和利率市場化改革等,也讓銀行的好日子難以為繼。

  消減不良貸款 調(diào)結(jié)構(gòu)是根本

  2014年和2015年,我省的銀行不良貸款增長速度都處在較高水平。此后,省級壞賬銀行落地,一系列解決壞賬的細則也紛紛出臺?!扒鄭u方面通過設(shè)立一些國有壞賬處置公司,銀行不良率有所降低。”在談到去年三四季度起青島市銀行不良率下降時,青島市金融辦副主任王鋒告訴記者。

  但即便如此,省內(nèi)金融圈一些知情人士仍認為,此類政府出資收購處置銀行不良貸款的方式仍不是長遠之計。“調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)才是最重要的,從現(xiàn)在的情況看,煤炭、鋼鐵等產(chǎn)業(yè)容易出現(xiàn)不良貸款,而山東地區(qū),特別是在魯西、魯北地區(qū)有大量的中小型‘落后產(chǎn)能’企業(yè),全省160多家上市公司中,近三分之一集中于鋼鐵、石化、煤炭,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理,壞賬問題自然就多了一些?!蹦车爻峭都瘓F一位負責人說。

  小林也表示,他自己和身邊大量的對公客戶經(jīng)理也都“栽”在了鋼鐵煤炭行業(yè)上?!斑@些企業(yè)以前都很不錯,但這幾年突然就出現(xiàn)了經(jīng)營問題,這是我們始料未及的。”小林說。

  日前,東方資產(chǎn)管理公司研究指出,銀行不良率見頂回落,大體取決于三個方面:一是宏觀經(jīng)濟觸底回升,實體經(jīng)濟基本面向好;二是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整取得突破,過剩產(chǎn)能得到實質(zhì)化解,虧損面得到遏制;三是銀行信貸擴張能力得到恢復(fù),銀行不良貸款得到快速處置。

  對此,魯東大學商學院副院長劉良忠表示,我省的一二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍不均衡,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟須調(diào)整,這才是解決銀行不良貸款的長久之計,“但從現(xiàn)在看,淘汰落后產(chǎn)能,需要相當一段時間去沉淀?!?/p>

  不僅是劉良忠,包括一些銀行信貸部一線領(lǐng)導(dǎo)也都認為,要全面解決我省銀行的不良貸款問題,仍得一段時間,這既需要我省經(jīng)濟保持長效增長,又需要淘汰落后產(chǎn)能,加大新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展投入力度。

  “從目前的經(jīng)濟走勢來來,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛,新舊動能轉(zhuǎn)換相互交織,經(jīng)濟下行壓力依然很大,結(jié)構(gòu)性矛盾仍然突出,特別是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩比較嚴重,企業(yè)杠桿率高企,要讓銀行業(yè)不良率上升趨勢得到有效遏制,還得花比較長的時間?!崩戏墩f。(齊魯網(wǎng))