互金行業(yè)多頭借貸普遍 過(guò)半壞賬損失源于欺詐
“客戶(hù)欺詐和過(guò)度負(fù)債是用戶(hù)不能及時(shí)還款的主要原因?!币紝氋J總經(jīng)理羅浩杰對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
這在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已成為共識(shí),風(fēng)控能力也成為消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融公司生存的基礎(chǔ)。在7月31日第六屆上海新金融年會(huì)暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)上,芝麻信用總經(jīng)理胡滔介紹,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多頭借貸現(xiàn)象嚴(yán)重,且超過(guò)50%的壞賬損失來(lái)源于欺詐。
為增強(qiáng)風(fēng)控的有效性,與第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作、共享黑名單等成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的主要路徑。
最大風(fēng)險(xiǎn)是欺詐產(chǎn)業(yè)鏈
芝麻信用數(shù)據(jù)顯示,11%的P2P類(lèi)消費(fèi)金融用戶(hù)最近6個(gè)月在互聯(lián)網(wǎng)渠道向10家及10家以上的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款;持牌消費(fèi)金融或銀行線(xiàn)上信用卡有3%-4%的用戶(hù)在10家及10家以上機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款。
申請(qǐng)消費(fèi)信貸的人群不穩(wěn)定因素也很多。數(shù)據(jù)顯示,18%的申請(qǐng)人在最近12個(gè)月曾用3個(gè)或3個(gè)以上的手機(jī)號(hào),30%的申請(qǐng)人最近12個(gè)月穩(wěn)定活動(dòng)縣級(jí)區(qū)域個(gè)數(shù)在3個(gè)或3個(gè)以上。
“當(dāng)下消費(fèi)金融從業(yè)者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn),不是來(lái)自用戶(hù)本身的信用風(fēng)險(xiǎn),更多是欺詐黑色產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)?!币晃换ソ鹌脚_(tái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。這一觀點(diǎn)也得到多位互金平臺(tái)從業(yè)者的認(rèn)同。
胡滔介紹,在為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供服務(wù)中芝麻信用發(fā)現(xiàn),消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壞賬損失超過(guò)50%來(lái)源于欺詐,身份冒用類(lèi)欺詐占比最高,其次是團(tuán)伙欺詐,其余的還有賬戶(hù)盜用、惡意違約等。某互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸公司開(kāi)展業(yè)務(wù)第一周竟在申請(qǐng)人群中發(fā)現(xiàn)70%的疑似團(tuán)伙欺詐申請(qǐng)。
“70%的比例可能還有些保守。”上述互金平臺(tái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。
捷越聯(lián)合副總裁張雅珺對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,用戶(hù)欺詐的途徑主要有兩種,一種是內(nèi)外勾結(jié),這種是內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn),比如有地方營(yíng)業(yè)部業(yè)績(jī)與客戶(hù)量有關(guān),個(gè)別客戶(hù)經(jīng)理就會(huì)幫客戶(hù)滿(mǎn)足相關(guān)條件;另一種是團(tuán)伙作案,有專(zhuān)門(mén)的公司包裝數(shù)據(jù),從銀行流水到社保證明等。此前數(shù)據(jù)源不豐富的時(shí)候這種就容易通過(guò),審核有效性就要靠人工。
亦有消費(fèi)金融平臺(tái)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,行業(yè)里常出現(xiàn)冒用他人身份借貸的情況。比如一位用戶(hù)幫他人在分期購(gòu)物平臺(tái)上購(gòu)物,用戶(hù)獲得一定好處費(fèi)并與對(duì)方簽署免還款協(xié)議,但這樣的免還款協(xié)議是無(wú)效的;也有一些欺詐團(tuán)伙利用年輕人求職心切,要求其辦好銀行卡、手機(jī)卡并提供身份證等,然后套用這些信息在網(wǎng)貸平臺(tái)上申請(qǐng)借款。
“網(wǎng)絡(luò)借款中首先要確定對(duì)方是真正的借款人?!绷_浩杰表示,確認(rèn)借款人身份采用了多種方式交叉核實(shí)。比如用戶(hù)授權(quán)獲得通話(huà)情況、開(kāi)機(jī)停機(jī)情況等?!耙粋€(gè)正常的用戶(hù),手機(jī)很少會(huì)有3天沒(méi)有電話(huà)接入,也很少會(huì)連續(xù)關(guān)機(jī)。”此外,當(dāng)下手機(jī)號(hào)碼大部分已實(shí)現(xiàn)實(shí)名制,對(duì)核對(duì)用戶(hù)信息也有一定幫助。
分期樂(lè)創(chuàng)始人兼CEO肖文杰也表示:“防范打擊有組織的欺詐行為,是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)控的核心工作?!?/p>
風(fēng)險(xiǎn)名單共享機(jī)制
有小貸公司人士曾表示,不愿意與其他公司共享黑名單,因?yàn)樵谧约移脚_(tái)上有借款的客戶(hù)可以從其他公司再獲得借款償還。不過(guò),這樣的想法正逐漸被淘汰。
要避免欺詐風(fēng)險(xiǎn)和多頭借貸,通過(guò)與第三方征信機(jī)構(gòu)合作、共享風(fēng)險(xiǎn)名單等方式成為越來(lái)越多互金公司的選擇。
“互金公司之間的合作比外界想的要開(kāi)放得多?!币患襊2P平臺(tái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。越來(lái)越多平臺(tái)意識(shí)到,合作才是雙贏的出路。
如中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng),包括宜信、人人貸、有利網(wǎng)、拍拍貸等50多家平臺(tái)共享逾期貸款信息。京東也聯(lián)合騰訊等11家機(jī)構(gòu)發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟,共享欺詐中介、套現(xiàn)商家和違法個(gè)人等三類(lèi)負(fù)面清單。分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期等也成立校園信用聯(lián)盟,加強(qiáng)用戶(hù)信息共享,強(qiáng)化行業(yè)自律。
羅浩杰介紹,業(yè)內(nèi)有同盾、神盾云等黑名單共享平臺(tái),互金平臺(tái)使用共享黑名單時(shí)也會(huì)定期共享自己的黑名單,增強(qiáng)信息有效性。
芝麻信用人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,目前其數(shù)據(jù)來(lái)源包括電商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)(如教育部學(xué)歷學(xué)籍信息、工商注冊(cè)信息、最高法執(zhí)行老賴(lài)信息)、合作伙伴數(shù)據(jù)以及用戶(hù)自主上傳數(shù)據(jù)等。“所有的用戶(hù)信息要得到用戶(hù)授權(quán)才可以使用,已經(jīng)有超過(guò)90%的數(shù)據(jù)來(lái)自阿里體系之外?!?/p>
胡滔介紹,以芝麻信用為例,通過(guò)和最高法、合作機(jī)構(gòu)等的聯(lián)動(dòng),會(huì)向用戶(hù)披露相關(guān)逾期信息和負(fù)面信息,而且失信者、欺詐者不能申請(qǐng)消費(fèi)信貸、不能享受免押金租車(chē)、免押租房等信用服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示,收到負(fù)面信息披露的用戶(hù)還款率為未收到披露的用戶(hù)的1.6倍。信用懲戒,已促使3萬(wàn)多最高法失信被執(zhí)行人還款。此外,芝麻信用也已推出包括反欺詐信息驗(yàn)證、行業(yè)關(guān)注名單等在內(nèi)的消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控解決方案,面向消費(fèi)金融、優(yōu)質(zhì)P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融公司全面開(kāi)放。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道)