金融下鄉(xiāng)并非孤立棋子，與電商下鄉(xiāng)相輔相成

陜西省周至縣是國內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”所在地，北吉果蔬專業(yè)合作社是周至縣極具規(guī)模的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當(dāng)?shù)財?shù)百戶果農(nóng)。這些社員現(xiàn)在的生活很輕松，他們只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩(wěn)定的收入。因為他們可以從螞蟻金服申請貸款，然后線上購買已經(jīng)經(jīng)過保險認(rèn)證的果苗、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資用品，等待獼猴桃成熟后，可以直接通過天貓超市銷售到全國，完全不用擔(dān)心銷路。

無論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村戰(zhàn)斗。做金融服務(wù)并不是一著孤立的落子，而是一盤大棋當(dāng)中的關(guān)鍵一步。金融下鄉(xiāng)與其電商體系的下鄉(xiāng)相輔相成，他們在農(nóng)村金融領(lǐng)域都不僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”，這也是他們與傳統(tǒng)金融機構(gòu)非常大的不同。

早在2014 年，阿里巴巴也啟動了一個“千縣萬村”計劃，要在未來3 至5 年內(nèi)，投資100 億元，建立一個覆蓋1000 個縣、10 萬個行政村的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍布鄉(xiāng)村的“村淘合伙人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經(jīng)濟(jì)末端“毛細(xì)血管”的重要支撐。

“農(nóng)民的兒子”、京東創(chuàng)始人劉強東一直不掩飾自己要做大、做好農(nóng)村市場的野心和情懷。京東縣級服務(wù)中心、“京東幫”服務(wù)店和數(shù)十萬鄉(xiāng)村推廣員在不停地把商品和金融產(chǎn)品、服務(wù)帶到農(nóng)村，同時也把農(nóng)村的產(chǎn)品送往城市。

這些都成為互聯(lián)網(wǎng)公司龐大的“地面部隊”?！稗r(nóng)村用戶相對于城市用戶，接收信息的來源渠道單一，我們主要通過鄉(xiāng)村推廣員、合作渠道等多種方式進(jìn)行宣傳培訓(xùn)和推廣，以點帶面， 教育 農(nóng)村用戶。”京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。

螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴（例如中和農(nóng)信）來向農(nóng)村用戶介紹金融服務(wù)。“這兩種方式都建立在提供服務(wù)的人對當(dāng)?shù)厍闆r和農(nóng)村用戶比較了解的情況下?！?/p>

“要想富先修路”，這是早期發(fā)展農(nóng)村的口號，其實，當(dāng)下的邏輯是類似的。要真正激活農(nóng)村市場，金融服務(wù)是像“路”一樣的基礎(chǔ)設(shè)施，以此為基礎(chǔ)，可以激活農(nóng)村市場的生產(chǎn)和消費。農(nóng)民們從阿里、京東貸款擴(kuò)大生產(chǎn)、增加收入，之后也會去阿里、京東的平臺上消費，這是互聯(lián)網(wǎng)公司渴望看到的良性循環(huán)。

還有更為重要的一件事。試想一下，當(dāng)數(shù)以億計的農(nóng)民擁有了支付寶賬號和京東賬號，他們的基本信息，消費、信貸、理財、生產(chǎn)、生活中的各種數(shù)據(jù)就會全部留存在阿里和京東的體系當(dāng)中，這在未來無疑會產(chǎn)生巨大的可能性和想象力。

“新玩家”如何應(yīng)對老問題？高大上與“土掉渣”的手段相結(jié)合

“互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個爆發(fā)區(qū)域極有可能是在農(nóng)村地區(qū)，往往是越落后的地方，對金融服務(wù)越是渴望，相應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展空間就越大。但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也是難啃的 香餑餑 ?！?1 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者。

確實，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村面臨的諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也一樣會遇到，比如地域分散、成本高昂、風(fēng)險控制難等。

在吳文雄看來，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)，可以便捷地推送金融產(chǎn)品和服務(wù)，不再受傳統(tǒng)金融的網(wǎng)點限制，用戶足不出戶便可享受所需的金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融的運作模式擁有更高的效率和更低的成本。

螞蟻金服研究院副院長李振華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給普惠金融新的可能性，比如移動互聯(lián)網(wǎng)使得金融更有效地觸達(dá)用戶；云計算等創(chuàng)新技術(shù)降低了金融的成本；大數(shù)據(jù)征信體系和風(fēng)控手段，緩解了信息不對稱，可更有效甄別風(fēng)險。

而農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施也正在變得越來越好，智能手機并不昂貴，操作方便易學(xué)，農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的門檻大大降低，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量和農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)都在快速增加。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公布的數(shù)據(jù)，截至2015 年12 月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達(dá)1.95 億，這意味著大量農(nóng)民的行為可被數(shù)據(jù)化。

“與城市用戶相比，農(nóng)村用戶確實缺乏數(shù)據(jù)化的履約能力證明，也缺乏 像樣 的抵押物。但實際上，他們只是沒有這樣的機會與契機。在我們與中和農(nóng)信等合作伙伴實地考察時發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)民用戶可能家徒四壁，但信用滿堂。”螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼說。

陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農(nóng)村確實是做純信用無抵押貸款?！巴ㄟ^村淘合伙人和合作伙伴（如中和農(nóng)信）這種 線上+ 線下 的方式，審核貸款人以控制風(fēng)險。這些貸款數(shù)據(jù)又會成為日后這些農(nóng)村用戶貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，進(jìn)入良性循環(huán)?！?/p>

實際上，先于金融到達(dá)農(nóng)村的電商業(yè)務(wù)，已經(jīng)為螞蟻和京東積累了大量數(shù)據(jù)。“互聯(lián)網(wǎng)則能夠利用大數(shù)據(jù)手段獲得農(nóng)戶的消費、支付、物流等多種數(shù)據(jù)源，通過數(shù)據(jù)與科技手段描繪用戶畫像，同時，結(jié)合線下推廣員以及其他合作伙伴的產(chǎn)品共同為農(nóng)民設(shè)計符合他們需求的產(chǎn)品?！本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。

和傳統(tǒng)金融一樣，農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)邏輯中，風(fēng)控始終是第一位的。雖然可以通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，讓“信用”成為穩(wěn)妥的抵押物，但對于數(shù)據(jù)單薄的農(nóng)村市場僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過當(dāng)?shù)氐暮献骰锇椋谩熬€上+線下”的模式進(jìn)行考核與風(fēng)控，高大上的線上平臺與“土掉渣”（熟悉當(dāng)?shù)厍闆r）的“地面部隊”整合作戰(zhàn)。

“京東農(nóng)村金融是關(guān)注全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的，我們會在基于全產(chǎn)業(yè)鏈，即從原料、種植、收購和銷售全流程提供服務(wù)，同時每個節(jié)點的服務(wù)也是風(fēng)險管理的過程。同時，加入保險和擔(dān)保等金融工具，能夠有效分散風(fēng)險。比如，京東金融直接與農(nóng)產(chǎn)品渠道經(jīng)銷商、農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)等第三方企業(yè)建立合作并劃撥貸款，實現(xiàn)專款專用。”洪潔說。

洪潔還表示，中國農(nóng)村金融的最大問題是各個地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大，風(fēng)控手段并不能完全復(fù)制，只能根據(jù)各地具體情況開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。其中，尋找最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴是關(guān)鍵。農(nóng)村金融需要改變傳統(tǒng)金融“自上而下提供金融產(chǎn)品”的思維方式，要根據(jù)農(nóng)村“自下而上的需求”去設(shè)計產(chǎn)品，滿足需求。

農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)公司眼中的“新大陸”

未來的5 到10 年里，農(nóng)村將會邁過城市經(jīng)歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網(wǎng)化到移動互聯(lián)網(wǎng)化。10 年之內(nèi)，會產(chǎn)生一大批百億美金市值的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)公司。

中國發(fā)展農(nóng)村金融可以參考的國際經(jīng)驗非常有限，不夸張地說，三農(nóng)問題跟小微企業(yè)一樣，都是金融領(lǐng)域的國際性難題。幾乎是唯一一個成功案例的格萊珉銀行，其經(jīng)驗也很難復(fù)制到廣袤而復(fù)雜的中國農(nóng)村。

孟加拉人尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，近40 年風(fēng)雨兼程，累計放貸165億美元，服務(wù)865 萬農(nóng)村婦女，尤努斯于2006 年獲得諾貝爾和平獎，但格萊珉模式卻無法大規(guī)模復(fù)制，除了在孟加拉，在其他地區(qū)罕有成功?！案袢R珉銀行還是基于傳統(tǒng)風(fēng)控手段，規(guī)模受限，運營資金和成本很高?！蔽浵伣鸱芯吭焊痹洪L李振華說。

但如果農(nóng)村金融僅僅是扶貧金融、政策金融，無法實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性，那么，其自身也很難健康持續(xù)發(fā)展。尤努斯也認(rèn)為，農(nóng)村小額信貸要做到社會目標(biāo)和盈利目標(biāo)的結(jié)合。

螞蟻金服總裁井賢棟此前曾表示：扶貧不是慈善，不能靠捐助來解決可持續(xù)發(fā)展的問題；扶貧需要創(chuàng)新，農(nóng)村金融絕不是靠刷墻，扶貧也絕不能靠蠻力，要善于利用互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新手段；扶貧不能靠單打獨斗，需要依靠生態(tài)合力，少數(shù)幾家機構(gòu)的能力畢竟是有限的，政府、企業(yè)和社會各方應(yīng)該形成合力，共同營造良好的商業(yè)和金融環(huán)境，讓更多的老百姓盡快富起來，農(nóng)村金融才能可持續(xù)發(fā)展。

不少專家認(rèn)為，不做電商、金融和大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，農(nóng)村金融將很難做實、做活。只有基于產(chǎn)業(yè)鏈而形成的閉環(huán)，既掌握著買與賣環(huán)節(jié)，又成功地在其中嵌入了金融服務(wù)，才有可持續(xù)性。

談到農(nóng)村金融的盈利問題，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴曾表示：“至少現(xiàn)在不以營利為目的。”實際上，在過去5 年多，螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行以及它的前身——阿里小貸， 為近400 萬小微企業(yè)提供了7000 多億貸款。金融業(yè)務(wù)激活了小微企業(yè)的活力，不能不說，這些小微企業(yè)也成為了今天阿里生態(tài)的重要基石。

如今擴(kuò)展到農(nóng)村金融市場，邏輯也是類似的。城市電商市場終歸會出現(xiàn)發(fā)展瓶頸，而農(nóng)村市場則是待開發(fā)的“新大陸”。

其實，不只在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司在各個領(lǐng)域的下鄉(xiāng)熱情都空前高漲。在小米科技創(chuàng)始人雷軍看來：“未來的5 到10 年里，農(nóng)村將會邁過城市經(jīng)歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網(wǎng)化到移動互聯(lián)網(wǎng)化?！币簿褪钦f，在城市里發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)故事，包括電商的故事、金融的故事、社交的故事、娛樂的故事……都會在更加廣袤的農(nóng)村再重復(fù)一次，但故事的主角卻有可能變化，就看誰能抓住機會?！?0 年之內(nèi)，會產(chǎn)生一大批百億美金市值的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)公司?！崩总娬f。

專家觀點

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融“新”在哪里？

中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融研究室主任 孫同全

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的概念比較新，其內(nèi)容至少應(yīng)該包括三個方面:首先是組織方式創(chuàng)新，它是一種新的金融服務(wù)組織方式；其次是服務(wù)模式創(chuàng)新，是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的服務(wù)，同時將線上與線下相結(jié)合，基于網(wǎng)絡(luò)，又不只停留在網(wǎng)絡(luò)上，會有地面服務(wù)的載體；再次是產(chǎn)品創(chuàng)新，比如阿里、京東的農(nóng)村金融產(chǎn)品，是將農(nóng)資需求、消費需求、產(chǎn)品銷售連接起來，不直接給農(nóng)民提供貸款資金，而是直接提供實物。通過產(chǎn)品銷售、實物交付來完成交易，農(nóng)民得到的是產(chǎn)品的增加值。這個金融產(chǎn)品是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營閉環(huán)而產(chǎn)生的。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從這三方面，即組織方式、服務(wù)模式與產(chǎn)品，都有創(chuàng)新。

破解農(nóng)民貸款難這個世界級難題

農(nóng)民貸款難、貸款貴是世界范圍內(nèi)的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的入場能增加信貸供給，隨著供給增加，競爭加強，理論上講貸款貴的問題也應(yīng)該能得到緩解。

金融的一個基本原理是，由于信息不對稱而產(chǎn)生了風(fēng)險，為了控制風(fēng)險又產(chǎn)生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對面，這是它使雙方信息對稱的一個手段。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司采用了不同的手段解決信息不對稱問題，比如阿里依靠線下與線上相結(jié)合，目前線下可能是控制風(fēng)險的重點，而等數(shù)據(jù)積累到一定程度，重點會轉(zhuǎn)移到線上。

目前像阿里、京東這樣的電商平臺做農(nóng)村金融，只是做跟他們發(fā)生交易的農(nóng)戶的金融，對他們來講，這也是一個很大的市場。而且因為他們能控制物流、資金流、信息流，所以在這個閉環(huán)上，控制風(fēng)險不是很大的問題，成本也比傳統(tǒng)金融低得多。

同時，為了吸引客戶使用他們的資金，利率不會很高。互聯(lián)網(wǎng)公司并不一定需要從這個環(huán)節(jié)盈利，因為工業(yè)制成品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，這兩個方向都有盈利產(chǎn)生。只要解決產(chǎn)品下鄉(xiāng)和進(jìn)城的問題就能賺錢。

通過新型生產(chǎn)經(jīng)營主體把更多農(nóng)民帶到網(wǎng)上

應(yīng)該說，基于電商平臺做農(nóng)村金融的擴(kuò)張能力與滲透能力是非常強的。所以，包括一些傳統(tǒng)銀行、農(nóng)信社開始做電商，以防止客戶流失。

當(dāng)然，現(xiàn)在參與網(wǎng)上交易活動的農(nóng)民還比較有限，所以目前這種基于電商平臺的農(nóng)村金融還只是農(nóng)村金融的一部分。未來可以通過上網(wǎng)交易的農(nóng)戶把其他農(nóng)戶組織起來。比如現(xiàn)在在網(wǎng)上開店的農(nóng)戶很多都是大戶，他們中很多人可能不直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是成為了專門的經(jīng)紀(jì)人、經(jīng)銷商，從本村或鄰村采購，自己只負(fù)責(zé)銷售。還有農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體，他們能夠帶動更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”，間接地與電商平臺發(fā)生聯(lián)系。

能不能把潛力發(fā)揮出來還有一個問題要解決，就是基礎(chǔ)設(shè)施，除了互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，還有交通物流設(shè)施，這可能就需要政府發(fā)揮作用。

未來，一個比較合理的農(nóng)村金融組織體系，從小處講就是農(nóng)民內(nèi)部的資金互助組織，再往上就是農(nóng)村中小金融機構(gòu)，比如說村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融有一個特點，就是它可以穿透這幾個層次。

此外，農(nóng)村金融輔助的還需要有擔(dān)保服務(wù)，還有農(nóng)民理財產(chǎn)品，相信未來互聯(lián)網(wǎng)公司在這些方面會有更多的布局。

現(xiàn)在農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把城市資金引入到農(nóng)村，使資金回流，這是非常好的現(xiàn)象，也是傳統(tǒng)銀行做不到的。（中國經(jīng)濟(jì)周刊）