金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，而農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的短板。
過去，做農(nóng)村金融似乎是政治任務(wù)，是扶貧課題。而如今，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一聽就皺眉頭的農(nóng)村金融卻正在迎來“新玩家” 互聯(lián)網(wǎng)公司。
2011年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作的通知》，提出積極發(fā)展電話銀行、手機銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式。彼時，互聯(lián)網(wǎng)金融對于大部分人來說還是個陌生的詞匯。時間來到2016年年初，“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的表述已經(jīng)出現(xiàn)在中央一號文件中。
此時，農(nóng)村金融已成為互聯(lián)網(wǎng)公司們競相追逐的“香餑餑”，無論是大佬還是創(chuàng)業(yè)公司，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家紛紛卷起褲管“下鄉(xiāng)圈地”。
對于“新玩家”入場的意義，農(nóng)業(yè)部經(jīng)管司副司長黃延信向《中國經(jīng)濟周刊》記者做了這樣一個比喻，以往農(nóng)村金融是一潭死水，他們?nèi)雸龊缶桶堰@潭死水?dāng)嚦闪嘶钏?/p>
黃延信解釋道，農(nóng)戶貸款難的一個重要原因是缺少金融組織的競爭，原有的金融機構(gòu)缺少為農(nóng)民提供服務(wù)的壓力和動力。“新玩家”進入，意味著農(nóng)村多了新的金融組織，給農(nóng)村金融市場注入了新鮮活力，有利于促進已有金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)大佬此番“高調(diào)示愛”農(nóng)村金融，可謂有備而來，特別是阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，更是依托已有的電商平臺，不只做金融，而是會滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”。而通過平臺積累的農(nóng)戶的消費、支付、物流等多種數(shù)據(jù)源又會成為未來農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這無疑是互聯(lián)網(wǎng)公司渴望看到的良性循環(huán)。
互聯(lián)網(wǎng)正在重塑農(nóng)村金融。更重要的是，以此為支點撬動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，乃至“三農(nóng)”問題的解決有了巨大的想象空間。
“缺少有效的金融服務(wù)是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸之一。”黃延信表示，金融本身是一個紐帶，通過它可以把各種要素連接起來，起到黏合劑的作用。同時，金融也起到血液的作用，運轉(zhuǎn)得越快，生命力越旺盛。
農(nóng)村金融正被互聯(lián)網(wǎng)公司視作一個大風(fēng)口，另一方面，正如農(nóng)業(yè)部原常務(wù)副部長萬寶瑞在一篇文章中所講的那樣，互聯(lián)網(wǎng)能成為解決農(nóng)村工作難點的手段。從互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村發(fā)展的趨勢來看，將會展現(xiàn)出繼實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之后的我國農(nóng)村又一次重大變革。
農(nóng)村金融迎來“新玩家”
農(nóng)村金融，已從無人愿意開墾的“處女地”，變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)大佬眼中的大藍海和大風(fēng)口。阿里旗下的螞蟻金服要在未來3至5年，在全國1000個縣撬動萬億的社會信貸資源。京東已建成1500 多家縣級服務(wù)中心，覆蓋27 萬個行政村。
互聯(lián)網(wǎng)金融正在農(nóng)村跑馬圈地
不需要任何抵押品，也不用經(jīng)過復(fù)雜的申請審批過程，更不需要找人托關(guān)系送禮，低三下四地求人，只要點一點手機，農(nóng)民們就可以憑借“信用”獲得購買種子、農(nóng)藥、化肥、魚苗、仔豬……的貸款，待豐收或成熟后再還款，少則幾千元，多則幾萬甚至十幾萬元，利息還不高。有了錢，農(nóng)民們就可以建大棚、蓋豬舍，甚至買臺無人機灑農(nóng)藥……同時，也可以為自己的獼猴桃、蘋果樹、雞鴨魚豬……買份保險，即使遇到天災(zāi)，也不用再擔(dān)心一無所有。
這不是暢想和愿望，而是正在發(fā)生的事情。享受這些“金融服務(wù)”的是過去連張信用卡都辦不了的普通農(nóng)民，他們中的很多人甚至連ATM 機都沒有用過，取錢都要騎車十幾公里到鎮(zhèn)上。
農(nóng)村金融，這個幾年前還無人愿意開墾的“處女地”，正在成為互聯(lián)網(wǎng)大佬眼中的大藍海和大風(fēng)口。野心勃勃的大小玩家們，正在試圖進入這些中國經(jīng)濟的毛細血管，尋求一切可能的機會。
今年1 月，螞蟻金服成立了農(nóng)村金融事業(yè)部，針對三農(nóng)用戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、生活提供各類普惠金融服務(wù)，包括支付、保險、融資、征信等。3 月，螞蟻金服還宣布了一個名為“千縣萬億”的計劃，要在未來3 至5 年里，在全國1000 個縣撬動萬億的社會信貸資源。4 月底，螞蟻金服在B 輪融資后宣布，將普惠、綠色、農(nóng)村和國際化確立為未來發(fā)展的四大戰(zhàn)略。
螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，2015 年，螞蟻金服旗下的三大農(nóng)村金融平臺：旺農(nóng)付（支付）、旺農(nóng)保（保險）和旺農(nóng)貸（貸款）的三農(nóng)用戶數(shù)分別達到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。
目前，螞蟻金服已與多家農(nóng)村金融機構(gòu)聯(lián)通，一方面為農(nóng)村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農(nóng)資用品；另一方面對接金融機構(gòu)和農(nóng)戶，滿足農(nóng)戶消費、農(nóng)資購買等信貸以及保險需求。展露大野心的還有另外一個電商巨頭。2015 年3 月，京東提出農(nóng)村電商“3F 戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略（Factory to Country）、生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table）和農(nóng)村金融戰(zhàn)略（Finance to Country）。去年9 月，京東金融高調(diào)發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，要做全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融。隨后，京東金融專為農(nóng)村市場打造的消費信貸產(chǎn)品“鄉(xiāng)村白條”，農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”和農(nóng)村理財、農(nóng)產(chǎn)品眾籌業(yè)務(wù)都已上線。
京東農(nóng)村金融負責(zé)人洪潔告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，截至目前，京東已經(jīng)建成1500 多家縣級服務(wù)中心，1500 多家京東幫服務(wù)店，招募27 萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋27 萬個行政村。
此外，蘇寧、新希望、宜信、翼龍貸、領(lǐng)鮮金融、什馬金融、1號錢莊等都已經(jīng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域“跑馬圈地”，他們多借助原有業(yè)務(wù)的渠道和資源優(yōu)勢，引入金融服務(wù)。
比如蘇寧有遍布鄉(xiāng)村的線下門店，先天擁有金融O2O 的優(yōu)勢；新希望本身就是扎根農(nóng)村的農(nóng)牧巨頭，從飼料銷售向養(yǎng)殖和消費擴展，劉永好還與雷軍一起成立了“四川希望銀行”，主打小微三農(nóng)服務(wù)；什馬金融依托自身在農(nóng)村電動車市場上的絕對優(yōu)勢，將遍布農(nóng)村的電動車購銷網(wǎng)點發(fā)展成為自己的線下門店，讓電動車的經(jīng)銷商擔(dān)任金融產(chǎn)品經(jīng)理；互聯(lián)網(wǎng)金融明星企業(yè)宜信也已在90 多個農(nóng)村地區(qū)設(shè)立貸款網(wǎng)點，并陸續(xù)開發(fā)宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融產(chǎn)品；翼龍貸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立上萬個貸款點，并向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款百億元；領(lǐng)鮮金融則專注于養(yǎng)殖領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融，去年貸款業(yè)務(wù)達到5000 萬。
2015 年，螞蟻金服旗下的三大農(nóng)村金融平臺：旺農(nóng)付（支付）、旺農(nóng)保（保險）和旺農(nóng)貸（貸款）的三農(nóng)用戶數(shù)分別達到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。
不是“顛覆”，是“拓荒”
與在城市被視為“顛覆者”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村則扮演“拓荒者”的角色。在一片荒蕪甚至空白的農(nóng)村市場，雖然困難重重，但也沒有各種壁壘和天花板，金融“新玩家”們可以盡情嘗試開發(fā)那些傳統(tǒng)金融無法觸及的“新大陸”，最終做大農(nóng)村金融這塊蛋糕，或者更應(yīng)該叫“香餑餑”。
過去，一提到農(nóng)村金融，自然首先會想到農(nóng)村信用社，它是向農(nóng)民提供金融服務(wù)的“國家隊”和主力軍。近年來，雖然大量農(nóng)村信用社改革成為農(nóng)村商業(yè)銀行，但是諸多原因?qū)е罗r(nóng)信系統(tǒng)改革舉步維艱，存款來源越來越少，還背著歷史的包袱，遠遠不能滿足需求。
對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，一方面是渠道下沉不到廣袤的農(nóng)村，在一年也沒有幾筆業(yè)務(wù)的村莊設(shè)立網(wǎng)點并不現(xiàn)實；另一方面是農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益難以匹配。農(nóng)村貸款金額不大，僅幾千元或數(shù)萬元，只是一般銀行貸款業(yè)務(wù)的百分之一，但其操作成本卻所差無幾，甚至更高。額小量大，必然帶來壞賬率比較高，地域分散又利潤率低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行自然不會喜歡。
更為重要的是，按照傳統(tǒng)銀行運作方式，缺乏擔(dān)保、信用空白、信息不對稱等諸多問題導(dǎo)致農(nóng)村金融想做也沒法做。農(nóng)民沒有正式工作，沒有固定收入，集體土地?zé)o法抵押，不要說從銀行貸款，連辦個信用卡都很難。因此，在農(nóng)村，要想從信用社、銀行貸到款，托關(guān)系、送禮、給回扣并不少見。更多的人則只能選擇利率高、不規(guī)范的民間借貸。
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心所做的一項調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，有56.8% 的農(nóng)戶表示資金很緊張，而認為農(nóng)村貸款不便利的農(nóng)戶占到69.6%。根據(jù)中國人民銀行《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》，截至2014年底，中國金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4 萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。
這意味著大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，無論財富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。畢竟，金融是促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要工具，而農(nóng)村金融這個巨大的市場，基本還處于半荒蠻狀態(tài)，這也在很大程度上限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
“隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)民的消費習(xí)慣、支付習(xí)慣、金融認知都產(chǎn)生了變化，互聯(lián)網(wǎng)公司能夠從多種維度獲取農(nóng)戶數(shù)據(jù)，用貼合農(nóng)民需求的金融化產(chǎn)品取得農(nóng)民信任，與傳統(tǒng)金融一道服務(wù)農(nóng)村市場?！本〇|農(nóng)村金融負責(zé)人洪潔說。
不需要任何抵押品，也不用經(jīng)過復(fù)雜的申請審批過程，更不需要找人托關(guān)系送禮，低三下四地求人，只要點一點手機，農(nóng)民們就可以憑借“信用”獲得購買各種農(nóng)資的貸款。
互聯(lián)網(wǎng)帶來農(nóng)村金融“新玩法”
與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同，農(nóng)村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”。