8月22日，上海市金融辦發(fā)文稱，上海銀行業(yè)最新數(shù)據(jù)顯現(xiàn)出一種令人欣喜的彈性。6月底上海銀行業(yè)不良較年初雙降，不良貸款余額444億元，比年初減少36億元;不良貸款率為0.79%，比年初下降0.12%。當(dāng)前上海銀行業(yè)貸款質(zhì)量良好的背后，是監(jiān)管部門和銀行業(yè)主動(dòng)采取的前瞻式風(fēng)險(xiǎn)管理?！ ≌娜缦拢骸 ?shù)據(jù)顯示，截至6月底，上海銀行業(yè)轄內(nèi)不良貸款余額444億元，比年初減少36億元;不良貸款率為0.79%，比年初下降0.12個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)8個(gè)月保持下降趨勢(shì)。0.79%這個(gè)數(shù)字，遠(yuǎn)低于6月末全國(guó)商業(yè)銀行1.81%的不良率?！ ∩虾ｃy監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷表示：“上海銀行業(yè)的情況可能只是一個(gè)地區(qū)性案例，但它也可能是整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)樣本?！薄 ‰p降背后的積極信號(hào) 在解讀上海銀行業(yè)的半年數(shù)據(jù)時(shí)，廖岷特別提醒另一個(gè)細(xì)節(jié)——在“不良”雙降的同時(shí)，6月末，滬上銀行的關(guān)注類貸款，就是可能轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假J款風(fēng)險(xiǎn)的一類貸款，在絕對(duì)值和占比上也實(shí)現(xiàn)“雙降”?！ ∵@說明，銀行并沒有通過把不良貸款隱藏到“關(guān)注類”項(xiàng)下這種人工干預(yù)的做法，起到掩飾不良貸款數(shù)據(jù)的作用。由此可以負(fù)責(zé)任地說，上海銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)是整體可控的?！ ×吾悍治鲋赋?，與其他省份相比，上海更少受到去產(chǎn)能、去杠桿的負(fù)面影響。當(dāng)然上海銀行業(yè)有很多異地貸款，但由于異地貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理一直是上海銀行業(yè)重中之重的任務(wù)，因此這個(gè)領(lǐng)域的不良率也不高?！斑@是一個(gè)積極的信號(hào)，因?yàn)榻裉斓纳虾＝?jīng)歷的不良貸款先升后穩(wěn)的情況，可能明天在中國(guó)其他地區(qū)也能看到?！薄 ∫恍┚唧w銀行的感受印證了這一點(diǎn)。浦發(fā)銀行在8月10日披露半年報(bào)，截至6月底，該行不良貸款余額403.36億元，不良貸款率1.65%，比去年底增加0.09個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款準(zhǔn)備金覆蓋率為208.30%。浦發(fā)銀行行長(zhǎng)劉信義表示，該行不良貸款率低于銀行業(yè)平均水平，且在主動(dòng)調(diào)壓落后產(chǎn)能貸款的過程中，“不良”爆發(fā)勢(shì)頭得到遏制，較強(qiáng)的撥備水平，也使該行繼續(xù)保持較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。浦發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)政策部總經(jīng)理陸糧透露，浦發(fā)不良貸款的區(qū)域結(jié)構(gòu)有所變化，最先暴露風(fēng)險(xiǎn)的沿海東部地區(qū)已有所企穩(wěn)。 創(chuàng)新激發(fā)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型 與“不良”下降的絕對(duì)數(shù)字相比，下降背后的動(dòng)因更有積極意義。在廖岷看來，上海地區(qū)銀行業(yè)狀況的好轉(zhuǎn)，更多是結(jié)構(gòu)性的，而不是周期性的，因?yàn)檫@種好轉(zhuǎn)，來自于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，也來自于上海自貿(mào)區(qū)創(chuàng)新改革與上海打造科創(chuàng)中心的聯(lián)動(dòng)?！ °y行的資產(chǎn)組合印證，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正從由出口、資本密集型產(chǎn)業(yè)、國(guó)企和地方政府驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式，過渡到更多由市場(chǎng)力量、消費(fèi)、服務(wù)和創(chuàng)新型私人企業(yè)驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式。這方面，上海顯然在起著帶頭作用?！ ≡谏虾Ｗ再Q(mào)區(qū)，上海銀監(jiān)局探索創(chuàng)設(shè)“業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管互動(dòng)機(jī)制”，簡(jiǎn)言之，就是設(shè)立一個(gè)“創(chuàng)新中心”，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供富有彈性和原則導(dǎo)向、能容忍創(chuàng)新的個(gè)案先行先試平臺(tái)。這一機(jī)制允許銀行在與監(jiān)管層充分溝通后，試驗(yàn)性地引入創(chuàng)新型產(chǎn)品。在原有行政許可基礎(chǔ)上，把金融創(chuàng)新納入審慎監(jiān)管的市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)中，極大提升了監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)創(chuàng)新的響應(yīng)速度，建立了金融創(chuàng)新領(lǐng)域監(jiān)管與市場(chǎng)主動(dòng)、互信的溝通方式，真正做到“簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管”。迄今為止，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已通過這一平臺(tái)放行了20個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，其中包括跨境并購(gòu)貸款，該項(xiàng)目下發(fā)放的并購(gòu)貸款已達(dá)400億元人民幣左右。 這一平臺(tái)也鼓勵(lì)針對(duì)創(chuàng)業(yè)型科技企業(yè)采用新的銀行貸款模式，通過允許銀行持有創(chuàng)業(yè)企業(yè)的認(rèn)股權(quán)證或股票期權(quán)，銀行可以大幅提高自身對(duì)這些公司的貸款發(fā)放能力和服務(wù)能力。這種模式也探索了跨期的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋和管理的新模式，使得這一高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。這種“投貸聯(lián)動(dòng)”先在上海開展試點(diǎn)，后在全國(guó)范圍內(nèi)推廣?！ ∏罢笆奖O(jiān)管信貸風(fēng)險(xiǎn) “單靠好天氣不能保證就有好收成”，廖岷用這樣一個(gè)比喻，詮釋當(dāng)前上海銀行業(yè)貸款質(zhì)量良好的背后，監(jiān)管部門和銀行業(yè)主動(dòng)采取的前瞻式風(fēng)險(xiǎn)管理?！ ∩虾ｃy監(jiān)局在銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)率先提出機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)“三維一體”監(jiān)管治理架構(gòu)，對(duì)市場(chǎng)各類較為突出和新興的金融風(fēng)險(xiǎn)與金融產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)跟蹤研究，目前已在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)識(shí)別上領(lǐng)先探索，在前瞻預(yù)警大宗商品貿(mào)易融資、商業(yè)地產(chǎn)、異地授信、非信貸業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮重要作用?！ ′撡Q(mào)的例子就很典型。早在2011年，先期預(yù)警指標(biāo)提示，上海鋼材貿(mào)易行業(yè)嚴(yán)重負(fù)債，一場(chǎng)席卷銀行業(yè)的鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)烏云壓城。監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)了來自倉(cāng)庫(kù)的虛假倉(cāng)單，貿(mào)易商竟然悄然把存放在倉(cāng)庫(kù)里的同一批鋼材，多頭抵押給不同的銀行，獲取信貸;另外，貿(mào)易商之間還互相擔(dān)保，以便獲得更多借貸;然后，有的貿(mào)易商把聲稱要購(gòu)買鋼材的銀行貸款，投到來錢更快的房地產(chǎn)……泡沫如此吹大，風(fēng)險(xiǎn)如此累積。一方面是放貸的高杠桿，另一方面是鋼材價(jià)格的躥升，狀況令人擔(dān)憂。當(dāng)鋼材市場(chǎng)不可避免地隨著經(jīng)濟(jì)放緩而下滑時(shí)，泡沫破裂很可能產(chǎn)生一連串的雪崩效應(yīng)?！ ≡谏虾?，監(jiān)管部門沒有遮丑，而是提前采取了行動(dòng)。在全國(guó)其他地方尚未對(duì)鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)模量作出足夠的認(rèn)識(shí)時(shí)，上海銀監(jiān)局就對(duì)鋼貿(mào)問題向銀行發(fā)出警告，并重拳打擊與鋼鐵貸款狂潮相關(guān)的非法與不審慎做法。結(jié)果是，上海銀行業(yè)對(duì)鋼貿(mào)商的貸款從2011年的2200億元人民幣降到214億元人民幣。在貸款減少額中，1500億元人民幣是因?yàn)橘J款回收或重組，而變?yōu)椴涣假J款的在五年內(nèi)僅為486億元人民幣。舉一反三，上海銀監(jiān)局又全面排查了大宗商品行業(yè)類似業(yè)務(wù)，防范類似問題發(fā)生。在2014年某些地方出現(xiàn)銅貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)大面積暴露時(shí)，上海在銅庫(kù)存約占全球75%的情況下，成功避免了類似問題的發(fā)生。這也為上海銀行業(yè)整體轉(zhuǎn)型升級(jí)和抵抗未來風(fēng)險(xiǎn)壓力贏得了寶貴的時(shí)間和空間。