隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展對(duì)資金需求的愈益增大，貸款在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所起的作用口益突出。銀行等金融機(jī)構(gòu)不僅通過(guò)發(fā)放貸款參與企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，同時(shí)還通過(guò)發(fā)放貸款加快商品流通、促進(jìn)科技文化衛(wèi)生事業(yè)等發(fā)展。但是，隨著我國(guó)貸款金融業(yè)務(wù)的日益發(fā)展，詐騙貸款違法犯罪活動(dòng)也隨之產(chǎn)生且愈演愈烈。
眾所周知，一般貸款都是指向銀行等金融機(jī)構(gòu)，那么小貸公司是否屬于金融機(jī)構(gòu)？騙取小貸公司貸款的行為能否構(gòu)成騙取貸款罪？本文將從近期的兩個(gè)案例引入，詳細(xì)向大家介紹騙取貸款罪的犯罪構(gòu)成，并通過(guò)分析小貸公司的性質(zhì)從而得出結(jié)論，希望能給大家?guī)?lái)幫助。
一、從兩個(gè)案子說(shuō)起
(一）朔州一男子用虛假房屋手續(xù)騙取貸款獲刑
2013年2月7日、4月17日王某某先后兩次利用偽造的房屋所有權(quán)及購(gòu)房合同作為抵押，向某小額貸款公司貸款共計(jì)140萬(wàn)元人民幣。約定期限為7個(gè)月，月利率2.5%。其中，借與趙某20萬(wàn)元，其余120萬(wàn)元均用于工程周轉(zhuǎn)。至案發(fā)前共支付該小額貸款公司利息468700元。案件訴訟期間，王某某將所貸140萬(wàn)元本金及剩余利息50萬(wàn)元全部退還給該小額貸款公司，其行為得到了該公司的諒解。
法院認(rèn)為，王某某在向某小額貸款公司申請(qǐng)貸款時(shí)，故意提供虛假的購(gòu)房合同及房屋所有權(quán)證書(shū)，取得貸款后用于工程周轉(zhuǎn)，給該小額貸款公司造成重大損失，其行為已構(gòu)成騙取貸款罪。鑒于王某某已將所騙款項(xiàng)及利息全部退還給該小額貸款公司，并獲得該公司的諒解，可酌情對(duì)其從輕處罰。根據(jù)王某某犯罪情節(jié)和悔罪表現(xiàn)，朔州市朔城區(qū)人民法院以騙取貸款罪，判處王某某有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金人民幣一萬(wàn)元。
（二）上海江樹(shù)昌騙取貸款案
2012年1月6日，被告人江樹(shù)昌作為上海航旭投資集團(tuán)有限公司法定代表人，以公司名義向上海閔行九星小額貸款股份有限公司申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買(mǎi)鋼材，并提供了與上海屹榮實(shí)業(yè)有限公司虛假簽訂的鋼材供銷合同，虛報(bào)公司財(cái)務(wù)狀況。同年1月13日，航旭公司取得九星小貸公司貸款人民幣600萬(wàn)元后，即用于歸還航旭公司及其控股的其他公司的貸款和債務(wù)。同年2月至7月，航旭公司支付利息61.72萬(wàn)元，其余款息至今仍未歸還，給九星小貸公司造成損失538.28萬(wàn)元。
上海市閔行區(qū)人民法院認(rèn)為，被告單位航旭公司及其直接負(fù)責(zé)的主管人員被告人江樹(shù)昌以欺騙手段取得金融機(jī)構(gòu)貸款，給金融機(jī)構(gòu)造成損失538萬(wàn)余元，造成特別重大損失，其行為均構(gòu)成騙取貸款罪。一審宣判后，被告人提起上訴。上海市第一中級(jí)人民法院經(jīng)審理裁定駁回上訴，維持了原判。
二、全面了解騙取貸款罪
（一）概念及法律規(guī)定
騙取貸款罪是《刑法修正案（六）》新設(shè)罪名。刑法第175條規(guī)定的多種犯罪之一，“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金?！?/p>
（二）犯罪構(gòu)成
1.客體
本罪侵犯的客體是雙重客體，既侵犯了銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的所有權(quán)，還侵犯國(guó)家金融管理制度。
貸款是指作為貸款人的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。詐騙貸款行為不僅侵犯了銀行等金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、而且必然影響銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，破壞我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定。因此，詐騙貸款行為同時(shí)侵犯了銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款所有權(quán)以及國(guó)家的貸款管理制度，具有比一般詐騙行為更大的社會(huì)危害性。
2.客觀方面
本罪在客觀方面表現(xiàn)為采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為。
本罪表現(xiàn)為行為人實(shí)施了虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的行為。所謂虛構(gòu)事實(shí)，是指編造客觀上不存在的事實(shí)，以騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的信任；所謂隱瞞真相，是指有意掩蓋客觀存在的某些事實(shí)，使銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)。
注1：行為人詐騙貸款所使用的方法主要有以下幾種表現(xiàn)形式：
（l）編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。
這種情形近年來(lái)屢有發(fā)生，僅在上海一地，一年就發(fā)生假引資的詐騙幾十起，案犯一般是偽造國(guó)外某財(cái)團(tuán)的巨額資金或者“在美國(guó)的愛(ài)國(guó)華人”的巨額私人存款要以優(yōu)惠條件存人某銀行，以騙取銀行的貸款和手續(xù)費(fèi)。此外，還有許多犯罪分子編造效益好的投資項(xiàng)目，以騙取銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。
（2）使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。
為支持生產(chǎn)，鼓勵(lì)出口，使有限的資金增值，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)有時(shí)也要根據(jù)經(jīng)濟(jì)合同發(fā)放貸款，有些犯罪分子偽造或使用虛假的出口合同或者其他短期內(nèi)產(chǎn)比很好效益的經(jīng)濟(jì)合同，詐騙跟行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。
（3）使用虛假的證明文件詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。
所謂證明文件是指擔(dān)保函、存款證明等向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)所需要的文件。
（4）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保或超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保，騙取銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款的。
這里的產(chǎn)權(quán)證明，是指能夠證明行為人對(duì)房屋等不動(dòng)產(chǎn)或者汽車(chē)、貨幣、可隨時(shí)兌付的票據(jù)等動(dòng)產(chǎn)具有所有權(quán)的一切文件。
（5）以其他方法詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款的。
這里的“其他方法”是指?jìng)卧靻挝还?、印鑒騙貸的；以假貨幣為抵押騙貸的；先借貸后采用欺詐手段拒不還貸的等情況。本項(xiàng)規(guī)定的精神是不論行為人以何種方法詐騙貸款都要依本罪依法追究刑事責(zé)任。
注2：在司法實(shí)踐中，行為人具有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定其行為屬于“以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款”：
（1）貸款后攜帶貸款潛逃的；
（2）未將貸款按用途使用而是揮霍致使貸款無(wú)法償還的；
（3）使用貸款進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，致使貸款無(wú)法償還的；
（4）改變貸款用途將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失，致使貸款無(wú)法償還的；
（5）為謀取不正當(dāng)利益，改變貸款用途，造成重大經(jīng)濟(jì)損失致使貸款無(wú)法償還的；
（6）提供虛假的擔(dān)保申請(qǐng)貸款，造成重大經(jīng)濟(jì)損失致使貸款無(wú)法償還的，等等情形。
注3：當(dāng)銀行的工作人員明知行為人提供了虛假的貸款資料而予以發(fā)放貸款，是否屬于騙取貸款罪的欺騙行為，應(yīng)分別情況處理。
第一，負(fù)責(zé)貸款的各環(huán)節(jié)銀行工作人員明知借款人提供了不實(shí)貸款資料，為了本單位的利益，以本單位的名義決定向借款人發(fā)放貸款，由于他們代表了銀行的意思和行為，發(fā)放貸款也不是基于錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，因此，借款人不應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪。
第二，不具有決定權(quán)的銀行工作人員明知借款人提供了不實(shí)貸款資料，但發(fā)放貸款最終決定者并不了解真相，決策者在陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的情況下作出了放貸決定。此種情況下，實(shí)際上是借款人和銀行的工作人員共同虛構(gòu)事實(shí)，通過(guò)向具有決策權(quán)的銀行工作人員行騙而獲得貸款，如果造成了實(shí)際損失，銀行工作人員行為符合違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成特征，應(yīng)構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，借款人應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪；如果沒(méi)有造成重大損失，具有“嚴(yán)重情節(jié)”的，則銀行工作人員和借款人應(yīng)成立騙取貸款罪的共犯。
第三，具有決定權(quán)的銀行工作人員明知借款人提供了不實(shí)貸款資料，不是為了本單位的利益，而是基于私情私利，仍然決定向借款人發(fā)放貸款，由于其目的不是為了銀行等金融機(jī)構(gòu)的利益，而是與借款人串通共同損害本單位的利益，故其行為實(shí)質(zhì)上也就不具有銀行的代表性，應(yīng)屬于騙取貸款罪的騙取行為，造成損失的，可以構(gòu)成非法發(fā)放貸款罪，如果沒(méi)有造成損失，有其他嚴(yán)重情節(jié)的，應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪。
注4：“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定
最高人民檢察院、公安部于2010年5月出臺(tái)的《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》(下稱《規(guī)定(二)》)第二十七條規(guī)定，凡以欺騙手段取得貸款等數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的，或者以欺騙手段取得貸款等給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的，或者雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但多次以欺騙手段取得貸款的，以及其他給金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的情形，應(yīng)予立案追訴。
注5：“重大損失”的認(rèn)定
按照相關(guān)司法解釋，重大損失是指行為人貸款以后因?yàn)榭陀^原因?qū)е乱欢〝?shù)額的貸款無(wú)法歸還的情形，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。本罪重大損失應(yīng)僅限于直接損失，是指行為人無(wú)法歸還銀行貸款的數(shù)額。
按照《公安部關(guān)于涉嫌非法出具金融票證犯罪案件涉及的部分法律問(wèn)題的批復(fù)》的精神，公安機(jī)關(guān)認(rèn)為：借款人有下列情形之一的，其借款不能歸還的，應(yīng)認(rèn)定為損失：
（1）法院宣布借款人破產(chǎn)，已經(jīng)清算完畢的；
（2）借款人被依法撤銷、關(guān)閉、解散并終止法人資格的；
（3）借款人雖未被依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)停止，借款人已經(jīng)名存實(shí)亡的；
（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)雖未停止，但公司企業(yè)虧損嚴(yán)重，資不抵債的；
（5）其他認(rèn)定為損失的情形。
注6：騙取貸款罪與高利轉(zhuǎn)貸罪
騙取貸款罪與高利轉(zhuǎn)貸罪均設(shè)置在刑法的同一條中，兩罪主觀上均沒(méi)有非法占有貸款的目的，但在客觀行為上存在一定相似性。如果行為人騙取貸款以后再高利轉(zhuǎn)貸給他人，其行為就可能同時(shí)符合騙取貸款罪與高利轉(zhuǎn)貸罪，最終選擇適用哪一罪名，要綜合考慮行為人的違法所得、銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的損失等情節(jié)。對(duì)于造成銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)重大損失的，一般選擇認(rèn)定騙取貸款罪，以突出犯罪行為的欺騙性和對(duì)金融秩序的嚴(yán)重危害性特征；如果沒(méi)有造成銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)重大損失的，行為人通過(guò)轉(zhuǎn)貸牟利的，一般傾向于認(rèn)定為高利轉(zhuǎn)貸罪。
3.主體
本罪的主體是一般主體，任何達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人均可構(gòu)成，單位亦能成為本罪的主體。銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員與詐騙貸款的犯罪分子串通并為之提供詐騙貸款幫助的，應(yīng)以貸款詐騙罪的共犯論處。
所謂串通，在本罪是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員與詐騙貸款的犯罪分子在實(shí)施詐騙前或在詐騙的過(guò)程中，相互暗中勾結(jié)，共同商量或進(jìn)行策劃，與詐騙犯罪分子予以配合，充當(dāng)內(nèi)應(yīng)而為之提供幫助的行為。
注：對(duì)于銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員與其他犯罪分子相互勾結(jié)騙取銀行等金融機(jī)構(gòu)錢(qián)財(cái)?shù)男袨?，?yīng)當(dāng)注意分清兩種人員在共同犯罪中采用行為的性質(zhì)：
如果是以銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員為主，而采用的行為主要是利用職務(wù)之便進(jìn)行，社會(huì)上的其他人員僅是提供幫助的，這時(shí)就應(yīng)以銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作人員所犯的罪行來(lái)定性處理，如是貪污，就應(yīng)依貪污罪處罰，社會(huì)上的其他人員則以貪污罪的共犯論處；
如果是侵占就應(yīng)以職務(wù)侵占罪治罪，其他人員則以職務(wù)侵占罪的共犯處之。如采用的行為以虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的欺騙方法為主，銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作人員僅是為之提供幫助的，這時(shí)就以本罪定性處罰。而不能不分情況，都以本罪或他罪論處。
4.主觀方面
本罪在主觀上由故意構(gòu)成，且以非法占有為目的。至于行為人非法占有貸款的動(dòng)機(jī)是為了揮霍享受，還是為了轉(zhuǎn)移隱匿，都不影響本罪的構(gòu)成。反之，如果行為人不具有非法占有的目的，雖然其在申請(qǐng)貸款時(shí)使用了欺騙手段，也不能按犯罪處理，可由銀行根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或者加收貸款利息等辦法處理。
注：騙取貸款罪與貸款詐騙罪
騙取貸款罪與貸款詐騙罪德?tīng)栔饕獏^(qū)別點(diǎn)就在于行為人主觀上是否具有非法占有的目的，對(duì)行為人主觀上沒(méi)有非法占有目的，或者證明其非法占有目的證據(jù)不足的，只能認(rèn)定為騙取貸款罪。
三、關(guān)于小額貸款公司的性質(zhì)認(rèn)定
小貸公司是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)授權(quán)的省級(jí)政府主管部
（一）小貸公司設(shè)立的法律依據(jù)
2008年5月，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)共同出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，自此小額貸款公司在我國(guó)取得了合法地位。而從法律依據(jù)上看，小額貸款公司是根據(jù)中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)這二個(gè)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的部門(mén)規(guī)章設(shè)立的，其目的是為了解決我國(guó)金融市場(chǎng)存在的農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)融資難等問(wèn)題，是一種金融創(chuàng)新行為。因此小額貸款公司誕生之初就具備了金融屬性。
（二）小貸公司的業(yè)務(wù)屬性和在金融監(jiān)管中的地位
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司可在國(guó)家規(guī)定的銀行貸款利率4倍（目前民間借貸最新司法解釋已經(jīng)對(duì)此進(jìn)行修改，但小貸公司的相關(guān)管理規(guī)定還未做調(diào)整）以下發(fā)放貸款，小額貸款公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)被人民銀行作為金融數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。因此小額貸款公司主要業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款，是標(biāo)準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)。
小額貸款公司依法從事金融業(yè)務(wù)，依法取得中國(guó)人民銀行賦予的金融機(jī)構(gòu)編碼。《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)（金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范）的通知》規(guī)定：“本規(guī)范規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的編碼對(duì)象1、編碼結(jié)構(gòu)和表示形式，使每個(gè)編碼對(duì)象獲得一個(gè)唯一的代碼，以適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)交換的需求?！蓖瑫r(shí)，《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》中規(guī)定，“Z-其他1-小額貸款公司”。
（三）小貸公司屬于騙取貸款罪的犯罪對(duì)象
小額貸款公司系依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)小額貸款金融業(yè)務(wù)的其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。雖然小貸公司并不持有金融許可證，但并不影響小貸公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的認(rèn)定。因此，若借款人以虛假資料、虛構(gòu)貸款用途等途徑非法獲取小貸公司的貸款，符合騙取貸款罪的犯罪構(gòu)成要件，相關(guān)犯罪行為將被認(rèn)定為騙取貸款罪。
因此，可以認(rèn)定小額貸款公司系依法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)屬于刑法意義上的金融機(jī)構(gòu)。在本文開(kāi)頭所舉的兩個(gè)案例中被告提供虛假材料騙取小額公司貸款，給其造成重大損失，其行為已構(gòu)成騙取貸款罪。
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